請問：1.這樣的財務分配狀況是否理想？需不需要做哪些方面的調整？
2.大概幾年後可以退休？
3.還可以進行哪些方面的投資？適宜進行產業投資嗎？
答：劉先生與劉太太兩人分別是31與26歲，劉先生是經營自己的生意，劉太太則是家庭主婦，他們育有兩名年齡分別是4歲和3個月的孩子，以下是他們的家庭現金流、投資與投保資料：
根據來信提供的財務數據，劉先生與太太想知道是否應該進行財務調整、有哪些投資選擇、是否可以增加產業投資，以及幾年後可以退休。
劉先生與太太開始考量未來的財務目標正合時宜，我們首先要看的是家庭財務的數據，明顯的，債務受到控制，一個基本的守則是：應該維持債務在家庭收入的三分之一，以劉先生與太太的情況，他們的債務付款，只佔家庭收入的大約25%，其中一項貸款是用來融資投資產業。
開銷控制得當
第二，他們的開銷也控制得相當好，並且可以將35%的收入儲蓄起來，在有盈餘儲蓄的情況下，為孩子的教育基金、以及兩人的退休生涯進行規劃顯得比較容易。
此外，他們擁有足夠儲蓄充當應急資金，有相等於11個月開銷現金在手，基於劉先生是自僱人士，手上有足夠資金畢竟比較容易打理財務，與受僱職員比較，經營自己的生意會比較難預測。
第三，劉先生與太太也有購買一些保險，這當然是理想狀況，因為他們育有兩名小孩，身為家庭主要收入來源的劉先生，受保額相等於4年的開銷，不過，在適當時候可能需另作調整。
宜先設定財務目標
基於他們的強穩財務狀況，劉先生與太太處於迎合財務目標的有利地位，作為開始，他們應該認真探討所設定的財務目標。
劉太太提及何時可以退休的問題，這問題不易回答，因為這胥視兩位在退休後，想要的是怎樣的生活方式，如果是一個比較節約的生活方式，所需的退休基金也比較少。
當然，大多數人在工作了超過20年後，希望享受一下退休後的日子，一些值得反思的問題是：你準備在哪一個年齡退休？想要的是怎樣的生活方式，以及需要多少的資金？還有是否會常去度假？保留一部或是兩部車子？退休後準備在哪一個城市定居，因為不同城市的產業價格會有不同。
教育金規劃不能少
另一個常見財務目標是孩子教育，你要考量的是計劃養育多少名孩子，他們將在何時開始大專教育？準備在大馬或海外深造？目標海外國家是哪一個？你的孩子準備選修哪些科系？也許現在講這些還言之過早，不過，要緊記一點：一些課程如醫科，需要研讀的時間比其他科系較長，也比較多的開銷。
有了這些基本概念後，你將可對研讀大學的學費進行估算，一旦對這一項做好準備，你可能也需要考慮對劉先生的投保；舉個例子，假如劉先生決定撥一筆20萬令吉的款項充作孩子的教育基金，最好是有一筆等同數目的投保，這並不包括他目前已有的保障。
一旦你已鑒定所需資金，可開始對儲蓄與投資組合進行裝配，投資期限越長，可能需要考慮更廣泛投資，例如股票與產業；假如你的投資組合少過5年，我們不建議你選擇股票或產業，因為這些投資是周期性，因此，保持長期投資目標尤其重要，以度過周期風險。
對劉先生與太太來說，利好因素是他們還年輕，擁有最重要的工具：時間，越早開始規劃的人，對他們越有利。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
[星洲日報／投資致富]
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