食品、電費、房價通通漲不停，唯獨薪資漲不起，令民眾凡事都得依預算行事，住得住廉價酒店（Budget Hotel）、飛得飛廉價航空（Budget Airline），因此隨著10月財政預算月的到來，民眾都希望2012年財政預算案能為廣大民眾吃緊的預算稍微鬆綁。
但是，財政預算案是否如政府所言般惠及全民，還是純粹是無感預算案，人人感受不同，但所謂“靠人不如靠己”，與其靠政府派糖果過好日子，不如靠自己DIY做個理想預算案，讓自己天天都能過得甜滋滋。
因此，《財富焦點》特地廣邀各路理財專家幫手，從制定理財計劃和解決家債等環節下手，務必幫助讀者們理出個美好明天。
財政預算案=全民預算案？
從今年元旦開始漲風勁吹，電費、天然氣等無一不漲，市民叫苦不迭，自然希望今年主題為“共同推動轉型”的2012年財政預算案除平衡各項重大基建工程開支，同時能向民眾大派糖果，紓緩低下階層及中產階級的困境。
為此，大馬會計師協會（MIA）和大馬公共會計師協會（MICPA）在2012年財政預算案諮詢備忘錄中，也為政府列出多項舒緩民眾壓力的建議，其中包括政府在2011年將個人所得稅的公積金／壽險回扣額，由往年的6千令吉增至7千令吉。
此外，他們也建議教育與醫療保險回扣從3千令吉增至5千令吉、父母醫療養老院費用可扣稅最高5千，範圍擴大至負擔雙親財政等範疇，甚至給予工薪家庭託兒設施2千令吉回扣等。
不過，民眾最期望的莫過於減稅措施、派錢，甚至為公務員加薪等好消息能不斷傳出，畢竟2011年財政預算案，明顯讓低收入者和一些特定領域受惠，但對於佔了國家最大比例的中產階級，卻未能從中感覺到實際受惠。
中產階級享政府福利最少
政府經常將照顧中低收入群掛在嘴邊，但往往受惠的卻僅有低收入群，中產階級所付的稅款最多，但享受政府的福利最少，因此民眾普遍對2012年財政預算案的措施，將包括減低個人所得稅，或為中等階級收入者提供稅務減免，以減低生活成本上漲的負擔抱以期望。
不過，最終結果是有人歡喜有人愁，歡的是政府兌現派糖的承諾，愁的是降低個人所得稅和派錢願望落空了。
經濟學家認為，對於中產階級最有利的措施，莫過於提高免稅額，但政府不大可能進一步下調個人所得稅，因並無其他稅收營業額能填補相關缺口。
目前，國內僅有14.5%勞動人口繳納稅款，顯示國家納稅人基礎架構持續萎縮，對政府稅收將是更大的挑戰。
專家：減稅提高人民收入最重要
理財專家認為，從資助清貧學生到扶貧、興建廉價屋等，政府投入不少資源來幫助低下階層，但對中產階級而言，最重要的不是政府在金錢上的資助，而是更多的工作和賺錢機會。
“最重要的是，如何提高人民的收入，這樣才是真正提高國民收入的正確方法。”
此外，DF財務規劃集團董事楊青縉表示，納稅主要功能是調解社會貧富不均，但大馬現有個人所得稅高達26%，雖較區域其他國家為低，但納稅人還是認為所得稅應該略降一些，充作經濟不景的“糖果”，以減輕日益沉重的生活擔子。
“在目前面對通膨威脅及經濟前景持續不明朗的情況下，預算案應為個別人士提供力度更大的稅項寬減。”
派錢無助紓緩家債
近年來，亞洲經濟高速成長，令不少國家政府國庫充裕，政府體恤民眾飽受高通膨所苦，慷慨還富於民，其中香港和澳門特區政府在今年向符合資格市民派發6千港元（約2千460令吉）和每人3千澳門元（約1千194令吉）。
鄰國新加坡也同樣跟進，在今年向所有成年國人分派介於100至900新元（約240至2千160令吉）的增長分紅（Growth Dividends），令市場期待政府會否在財政預算案大方派錢。
政府仿效香港特區政府及新加坡政府的做法，為國內每月收入在3千令吉以下的家庭提供財援。
美國友邦保險公司財務規劃經理楊詠竣認為，政府如坊間所傳慷慨派錢，固然對中低收入群是項好事，但正所謂長貧難顧，這項措施只是治標，不能治本。
“民眾普遍都是短視的，他們都以眼前的利益作為優先考量，因此通常會將政府派發的金錢用作消費，對舒緩居高不下的家庭債務等問題幫助不大。”
他說，月入3千者不只是高消費群，更是消費透支的一群，許多時候都透過信用卡消費，先花未來錢，因此逐漸地便累積成卡債問題，因此政府可胥視民眾的需求，針對需要援手的領域提供固本等解決，同時控制物價。
“目前，政府已陷入兩難情況，一方面透過降低銀行儲蓄率，鼓勵民眾進行消費，從而提振內需和經濟表現，但當家庭債務上漲時，才透過派錢解決問題，根本無法徹底解決債務問題。”
他指出，解決債務問題與紀律息息相關，應該透過給予在保險公司開戶頭，或特定儲蓄額的民眾給予個人所得稅回扣，從而鼓勵更多民眾儲蓄。
打造個人理想預算案
5要點
希臘債務危機惡化，迫使政府得勒緊褲帶過日子，祭出緊縮措施來降低財政赤字，以免國家陷入破產窘境，同時連累民眾的退休金，納稅額度和公務員工作受到影響，結果引發民怨和示威不斷。
由此可見，若國家沒有做好財務規劃，受苦的還是普羅大眾，因此為何我們得依靠政府幫助，才能良好的管理財務呢？我們何不自己動手，透過很好的運用收入，達到量入為出、精明消費的效果，從而培養良好的財務管理習慣。
助民眾分析消費習慣
理財專家指出，良好的財政預算將可幫助民眾分析消費習慣，並透過清晰地記錄及掌握所有開支時，便可考慮縮減某一範疇的開支，或可增加您的儲蓄金額。
“很多人把預算看成和節食一樣討厭的東西，但這二者都有幫助你控制情況的作用。事實上，預算和節食只是一個工具，如果運用得當，就可帶來理想的結果。節食可以幫助保持一個健康的身體，預算可以引導一個財政負責的生活方式。”
他補充，許多民眾把財政預算看成是一件麻煩事，但現網絡發達，加上市面上有許多預算軟體，制定個人財政預算也可非常輕鬆，但最重要謹遵以下5個要點：
1.在每個月制定預算
無論是單週，還是雙週，只要民眾將之視為平常功課，任何時候都是規劃自己財務的最吉時間。不過，最好是在進行花費前，就能制定好預算。
2.記錄下你的開銷
如果想要控制開銷，就得了解開銷情況，並且養成一個正確的消費習慣。固定開銷是必須支付的費用，包括房租、，房貸、交通費（車貸，汽油，過路費）、日用品、食物和保險等。意外開銷是每個月費用都不定的，可以輕鬆減少或者控制的，包括生日、健身房會費、寵物飼養費用、理髮、服裝、度假和娛樂等。
3.預期需要花費的項目
將金額紀錄在項目旁邊。你也可以選擇提前支付下個月一小部份項目開銷。
4.總結所有的日常開銷
將之從薪水扣除。你是否錄得赤字？若是，你就是負債一族了，反之則可將剩餘資金分攤作以下用途：
●彈性資金。可佔日常開銷的10至20%，以填補電費、天然氣價格等突然飆漲的缺口，或作為不時之需。
●儲蓄。理想比例為薪酬的30%，但就算是10%（只要持之以恆）也不錯。儲備足夠的儲蓄作為緊急資金（約平常開銷的4至6倍），然後儲蓄進行投資。
●零用錢。在決定彈性資金和儲蓄後，自行決定購買服飾、用餐、娛樂等項目的開銷所需。如果你因零用錢太少而哭泣，這就是學習削減開銷的時候。
5.將零用錢外的一切，放在觸手不到的地方
將所有零用錢以現金方式提出，把預付卡（信用卡）都留在家中。你可盡情進行花費，但重點確保足以延續至下個月。你可能不想一次過把現金帶在身邊，但透過持有現金將令你比刷卡更容易掌握開銷。
大馬家債
如“溫水煮青蛙”
生活水平高漲，普通民眾往往是月光族，根本沒財可理，相反身上的債務卻不少，其中“卡債”就是最普遍的一種，而這情況在年輕一輩身上尤其顯著。
根據信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）數據顯示，不良財務規劃、高醫藥開銷和過度刷卡，是國內65%財務問題的起因，這情況在40歲以下年齡層尤其嚴重。
國家銀行報告顯示，截至今年7月杪家庭債務佔國內生產總值比重為75.9%，遠較2004年的66.7%比重為高，受住宅產業和非住宅產業，以及個人用途貸款增加，令國內家庭債務持續擴張。
Gain Wealth財務規劃公司首席顧問李文暢表示，大馬現有家庭債務就好比“溫水煮青蛙”，正一步步走向危險階段。
“大馬的家債問題就好比，廚師用冷水把活的青蛙泡在鍋裡，慢慢地用小火加溫，讓青蛙在不知不覺中被滾燙的熱水給煮熟了，民眾靡爛的生活型態，就彷彿那隻被煮的青蛙，在不斷地開銷下，不知不覺處於破產階段。”
他說，在財務問題未發生之前，先衡量本身的開銷究竟用在哪裡，若開支超額，就不要借貸購置物品。
“不過，財務問題有解決辦法，例如進行債務重組。”
減少信用卡使用次數
他指出，要解決卡債，最重要的是消費者下定決心，減少信用卡的使用次數，甚至取消多餘的信用卡，接著透過餘額轉移（Balance Transfer）的方式，利用其1年利率為0%至1%的便利，將所有的信用卡賒賬轉移來節省年均15%的利息。
“不過，有關人士必須好好利用此方式，否則會製造另一個問題。”
他指出，若消費者利用餘額轉移的方式把債務轉移至另一個利息較低的銀行後，卻繼續利用信用卡來購物，是無法解決問題的，甚至可能欠下更多的債務。
培養用現金新習慣
“消費者應將依賴信用額度（Credit Limit），而枉顧個人財務實力的心態扭轉過來，培養使用現金的新習慣。”
至於家庭債務方面，李文暢認為，將手上房產進行再融資，將未來債務鎖定在現有水平，同時減少信用卡的使用，將能有效的降低家庭債務水平。
DF財務規劃集團董事楊青縉表示，政府透過減稅舒緩民眾壓力，但徵稅主要為調解社會貧富不均，若民眾不透過良好的財務計劃處理家庭債務，根本問題並無法獲得根除。
“若家庭債務問題嚴重到需要信貸諮詢與債務管理機構出面解決，顯示情況已非常危險，因此為鼓勵和培養民眾的財務規劃習慣，政府可考慮為購買財務規劃計劃的民眾給予稅務回扣，強化民眾對理財的概念。”
結語：
一份理智務實的財政預算，是不能光靠計算機算出來的，其中更需要有高度的智慧和用心，但如何拿捏完全視乎個人需求。 如果需要仰賴外界的幫助，才能取得良好的財務表現，這絕非理想的財政預算案，成功的財政預算案重點在於量入為出，以及開源節流，雖然挑戰重重，但只要能持之以恆，總有成功的一天。
[投資致富]
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