Monday, May 22, 2017

新手投资6策略


Allianz马来西亚有限公司(Allianz Malaysia Berhad)首席投资员王倩雯建议新手们做出正確的投资策略,为辛苦赚来的钱增值。她也给予以下的提示,协助投资者在投资的过程中,做出明確的选择。

【学会储蓄】
在学习投资之前,您必须先学会储蓄。限制自己把钱花在奢侈品(衣物、手錶、名车等)上及控制使用信用卡。

投资的首要条件,就是要有充足的閒钱。
提示:以『零债务』为宗旨。尽量只持有1张或2张信用卡,以应付任何紧急事故、医疗或涉及高金额的交易付款而已。

【基金】
您把辛苦赚取的金额投放在基金或股票,其实不能確保您就此可以获得高的回酬。
积极地留意及追踪你所投资的基金。
提示:公积金局(EPF)是一个很好且可增加您退休金的单位。
在过去5年,它的派息率介於6.15%至5.70%之间。

【投资房地產】
房地產绝对是一项很好的投资,也將是您最重要的投资项目之一。所以,当您决定购买房子时,请谨慎考虑该房子的地点!同时也考虑您5年以內的事业及人生规划。
提示:如果有能力的话,投资在一些信誉良好的有地住宅。

【购买股票】
在还没真正投资股票之前,您必须得学习和瞭解市场的动態。
王倩文表示,「多了解您的投资项目。在没有尝试瞭解,和掌握特定股票资讯前,不要盲目买入。订阅金融日报或杂誌,以瞭解市场及经济状况」。
提示:若您想让生活更轻鬆,请选择投资一些蓝筹股和股息收益股。换言之,就是选择一些比较平稳的股票,例如银行、消费品、通讯及种植业。

【黄金】
如果您有意愿投资在金条、金块或金幣,在购买前请留意黄金的市价。
您可以从小数目开始投资,但要確保是向信誉良好的银行购买。
提示:表面看似漂亮的黄金饰品,並非理想的投资项目。而印度黄金的含金量其实是最高的。

【投资连结保险】
投资连结保险(Investment-linked insurance policies),將您的保费用在支付人寿保险之余,还会投资您所选择的基金单位。
提示:寻找有良好投资策略的保险公司。投资业绩稳健的公司,才能帮助您获得稳定的回酬。

最后,王倩雯建议您在进行任何投资之前,尽量去研究和瞭解您有兴趣的投资项目。另外,评估自己的风险偏好,如果您是新手,可以从小数目开始及考虑长期投资。

[东方日报]

Monday, May 8, 2017

4千月薪.难撑四口.家庭主妇要开源

江太太来信说,今天百物价格上涨,可消费收入日益缩小,如何在有限收入的基础上维持家庭开销,显得越来越艰难。她在信中指出,本身是一名家庭主妇,丈夫是一家私营企业的销售营业员,在行情好的时候,薪金加上佣金,维持一家4人的生活,严格来说还过得去。
江太太来信说,今天百物价格上涨,可消费收入日益缩小,如何在有限收入的基础上维持家庭开销,显得越来越艰难。
她在信中指出,本身是一名家庭主妇,丈夫是一家私营企业的销售营业员,在行情好的时候,薪金加上佣金,维持一家4人的生活,严格来说还过得去。
过去一年,丈夫的收入变相减少,两个在中学求学的孩子,开销有增无减,如今,每月几乎没有多余的钱可以储蓄,越想越担心,将来上大专学府念书,需要准备更大笔的钱?
江太太的丈夫48岁,基薪大约3600令吉,加上佣金500-800令吉,收入还不到4500令吉,过去佣金一般都在1000令吉或以上。
两个孩子每月的费用在1000令吉之间,主要是补习费、零用钱、校车费等等,一家人的伙食费在800至1000令吉左右,水、电、电话、上网费,平均在300令吉之间。
丈夫的车贷已经供完,江太太没有车子,一间普通公寓的贷款分期大约1000令吉,还有7年才供完,江太太目前是家庭主妇,主要是公司在去年搬迁到另一个较远的市镇,距离住家相当远,本身又没有轿车,因此辞职在家,想另外找工作。
可是行情不好,许多公司在节省开销的情况下,多数不聘请新职员,她过去的工作是普通文员,不是专业人士,薪金并不高,因此,储蓄也不多,如今想要找工作也不容易。
请问理财师,在目前这种情况,是否有任何办法可以改变现状?
答:Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说,江太太家庭的现况,相信是当前许多小康之家的真实写照,就是面对收入减少,开销不只未能减少,可能还增加的情况。
他说,个人或家庭若要改变现状,或是希望改善家庭财务状况,一般有两个办法:“开源或节流”。
由于江太太在职场的那些年,主要的工作是普通文员,因此,比较没有专长或特别技能,想要找工作也不容易,而且当公司准备裁员时,一般会先从这些职员下手。
说到这里,也许江太太会失望,从来信反映的情况,显示要节流并不容易,因为能减少开销的项目几乎不存在,因此,需要设法开源。
可业余做账
如果江太太懂得处理账目,可以采用业余性质,替一些小公司做账,有些公司业务规模不大,不需要聘请全职雇员,会选择将账目交给其他人处理。
江太太两名孩子坐校车上学,因此,考虑自己载孩子上学、放学,同时,也可以载同区的其他学生,这一项不能考量在内,因为这些安排必须在每年的开学前进行规划,而且江太太要有一部车子才行。
由于江太太之前是上班妇女,今年开始才是家庭主妇,也许左邻右舍未必都晓得江太太暂时没上班。
与邻居互动找外快
江太太不妨多与邻居互动,说不定从中可以掌握增加收入的机会,例如协助没有女佣的邻居看顾小孩、煮两餐,这些都是增补家庭收入的选择。
假如江太太会一些针织工夫,可以帮忙修改衣服,现在有不少人上网购买衣物,有些时候需要修改,因此,市场对这些会手工艺的人也有需求。
我们偶而会听到有些学院生,本身对做蛋糕有兴趣,而且也有一些心得,因此,做了蛋糕挂上网销售,从中赚取一些零用钱,这也是一个选择。
另外,一些安亲班有时也会聘请中年妇女,协助院长经营安亲班,主要的工作是为安亲班的学生煮饭菜,等待托管的学生放学等等,虽然工资不多,不过,可以赚取一些收入帮补家用。
总之事在人为,尽管是在行情偏淡时,只要能调整本身的步伐与要求,相信也可以为自己赚取三餐的费用。
本期主答:Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅

Wednesday, April 5, 2017

大马房价逐步趋稳 5年內无房產泡沫



吉隆坡4日讯)房地產网站iProperty数据服务总经理卜明德兰表示,未来5年,预计我国將不会出现房地產泡沫。
他指出,我国已做好充足的准备,避免陷入类似1997-1998年金融风暴及2008年美国次贷危机的状况中。
「未来5年,我国极大可能不会面对房地產泡沫的问题。虽然国行表示我国仍需要一些时间来稳定房屋价格,但经济成长放缓將拖慢房价上涨的步伐。」
他接受《马新社》专访时,如此表示。
他称,生活成本上涨、收入增长停滯將使市场重新调整,因此房价也將逐步趋向稳定。
他补充说,去年第3季,我国屋价指数上升5.36%,涨幅较2015年同期的7.35%低。
2009年至2015年期间,家庭收入的增长落后房价上涨的速度。2012至2013年之间,房价的涨幅更达到双位数。在政府实施商品及服务税(GST)之前,2010年房价就已超越了我国平均家庭收入。
可负担屋需求高
「目前的市场是由一年前开始的项目支撑,因为这些项目符合人民所需的可负担房屋。未来,可负担房屋的需求量將继续走高,这种情况与美国、英国及澳洲相似。」
他也认为,政府加大力度建设基础设施,对房產市场来说是有利的。
「我们应该给予房地產市场足够的调整时间,如此一来市场才能给出更合理的房价。」
卜明德兰也称,如果千禧世代的年轻人愿意在房子面积及地点方面妥协,在购买房屋时將有更多的选择。
「根据澳洲的標准,如果一个人从住家出发到抵达工作地点的时间在30分钟以內,那他在这方面就能算是拥有良好的生活品质。」
他表示,相比一般购买房屋的程序,最新的房屋计划允许首购族更快地拥有他们的第一间房子。

Thursday, March 23, 2017

苦恼手停口停.如何增加被动收入?

小弟小牛今年30岁,在新山做点小生意,行情不好更加体会到被动收入的重要性,因为生意收入再好也是主动收入,手停口停,希望能给点意见。1.如何增加被动收入?个人经验,所谓的被动收入如股票,基金,黄金存款等,这些到最后都亏损,只有定期存款利息赚钱,虽然只有3%利息。2.我的财务状况健康吗?何时才能达到100万令吉?个人想法,如果100万令吉存放定期3%利息,一年就有3万令吉的被动收入,怎样才能达到财务自由?(另外赚点外快的话)
小弟小牛今年30岁,在新山做点小生意,行情不好更加体会到被动收入的重要性,因为生意收入再好也是主动收入,手停口停,希望能给点意见。
1.如何增加被动收入?个人经验,所谓的被动收入如股票,基金,黄金存款等,这些到最后都亏损,只有定期存款利息赚钱,虽然只有3%利息。
2.我的财务状况健康吗?何时才能达到100万令吉?个人想法,如果100万令吉存放定期3%利息,一年就有3万令吉的被动收入,怎样才能达到财务自由?(另外赚点外快的话)
答:1.所谓的被动收入,一般指是我们的投资所赚取的利润或回酬。由于小牛没有介绍自己目前从事哪一门生意及背景,所以不能给予小牛解答,为何过去的被动收入投资都亏损收场。
假如我们要增加所谓的被动收入,我们可以通过投资规划(investment planning)。
金融投资产品
各有条律
市场上可以找到的金融投资工具如股票、基金、黄金、存款,我们都需要了解清楚它的游戏规则。每一项金融投资产品都有它的条律,在我们投资前,一定要仔细做功课,详读它的条律,包括期限、资金、潜在风险,投资前后所牵涉的费用及佣金。
很多人在投资前,不小心会犯下太轻易相信销售人员的一面之词,或还没做好功课了解风险,或根据本身的状况及了解本身可以接受风险程度的高低(Risk Tolerance)。
了解可接受风险程度
在金融产品中,一般上,高回酬的产品都有潜在高风险,而低回酬的产品都会比较低风险。所以,在投资前,我们一定要先了解本身可以接受风险的程度水平,如有需要,可以征询合格理财规划师,因为合格理财规划师都有他们的方式去帮助客户诊断他们接受风险的程度。
了解了本身的接受风险程度,我们才可以选择比较适合自己本身的投资产品,也可以给予自己足够的时间在这项投资上,这样才不会陷入进退两难的局面,且得不偿失。
其实,只要我们做足功课,很多人也可以在信托基金(Mutual Fund/Unit Trust)或股票市场里,赚取比银行定期更理想的回酬率。当然,这也要依据我们可以投入的资金及时间。
假如我们真的没有时间去了解所谓的投资产品,也没有想要拨出时间做点功课,那最好是选择一些低风险或无风险的金融产品,如银行定期存款,或保证型基金。当然,那我们也别太期望高回酬,稳打稳扎!
可扩大或企业化生意
除了金融产品,投资在一些生意上也是可以达到被动收入的。话说回来,假如小牛目前的生意可以扩大或企业化,投资在自己熟悉的生意上也是很好的选择。
2.小牛没有给予一个比较确定性的收入数额,只说明3000至8000令吉,是比较难去诊断他的财务状况是否健康。假设小牛的收入平均在5500令吉来说,而他的家庭每月开销在4280令吉,他的收入是还可以足够应付每月开销。
小牛的供款与收入比率(Debt service ratio):
供款与收入比率=(每月总供款 ÷ 每月收入)100%
=(1000 ÷ 5500)100%
=18.18%(在35%以下)
小牛的供款与收入比率是18.18%,说明了小牛的供款只占了他家庭收入的18%而已,是很健康的。小牛的车子及自住房子都已经供完了,只剩下一间投资产业在供着。
小牛的基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio):
现金或现金资产 ÷ 每月总支出=
183000 ÷ 4280=42.8
小牛的基本流动现金比率超过3个月以上,即42.8个月,那他的现金流也属于在健康水平。
小牛目前的总资产(Total Asset)是82万2000令吉,总债务(Total Liability)是30万令吉,净资产值(NetWorth)为52万2000令吉。
小牛想要净资产达到100万,可以咨询理财师的建议,适用市场上的投资产品,来增值他的资产。
如上图所示,假如小牛选择每年回酬大概8%的投资工具,在10年后,小牛的净资产有望增值至100万以上。
然而,如我们前面所说的,小牛需先诊断出,本身能接受风险程度,再选择适合他本身的投资工具,这样才不至于在投资过程中,面对不必要的心理压力及因为对投资工具的不了解而产生的恐惧感。
正所谓高回酬,高风险,这永远是投资学里我们必须接受的原理。当然,除了增值小牛目前拥有的净资产,小牛也可以考虑是否可以通过扩充他目前的生意,以提高收益,也可增加他的总资产。
至于一年3万的利息被动收入是否就可以达致财务自由,这是比较个人的问题。因为我们必须知道通货膨胀是会影响我们这个被动收入的实质购买力。假设通货膨胀率是5%,今天的3万,未来10年需要约5万的被动收入,才可维持同样今天的实质购买力。
其实,在通往财务自由之路,小牛除了需规划如何增值其净资产,他也需为自己规划如何保障他打拼多年以来的总资产。
做好风险规划
因为天有不测之风云,人有旦夕之祸福,如果我们没有做好风险规划,任何不幸事件发生都有可能消耗我们一生打拼回来的财富。
小牛来信只说明拥有家庭医疗险,没说明到目前拥有的人寿及36种疾病的保障数额。
由于小牛目前还拥有一间房贷,而且孩子尚小,他们是完全依赖小牛夫妻收入。
小牛需要足够的人寿保险来提供他的房贷、家庭及保障。
因为假如我们没有规划好保障计划,我们所赚取的投资收益,都将被迫套现花在解决当不幸事故发生时的房贷问题、家庭生活费、教育费等问题。
投资一定需要时间,所以我们一定要确保拥有足够的保障计划来应付因紧急不幸事故发生时所需的急用现金。
财富管理首要,必须把风险控管好。一个完整的财务规划应该是先规避人生的风险,再来追求财富成长,否则可能因为一次的事故让过去赚来的钱都变不见,甚至还欠下庞大的债务。
从风险出发,再往上求创造财富、累积财富,通过投资,迈向财务自由之路。
希望小牛能从这得到一些意见及建议,让你的财务能更有效、更稳健通往财务自由之路。

本期主答:Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀

Sunday, February 19, 2017

公积金派息5.7%.较2015年6.4%低

公积金局发文告指出,该局2016年的总投资收益为465亿6000万令吉,创下该局1951年成立以来的最高纪录。

(雪兰莪.八打灵再也18日讯)公积金局今日宣布,2016年派息率为5.7%,总派息额为370亿8000万令吉

公积金局2015年的派息率是6.4%,2014年则是6.75%。
总投资收益创新高
公积金局发文告指出,该局2016年的总投资收益为465亿6000万令吉,创下该局1951年成立以来的最高纪录。
2014年的6.75%是近15年来最高派息率,尽管在2015年减至6.4%,也是15年来的第二高派息率。
另外,公积金局下周一将在吉隆坡总部举行媒体汇报会。
雇员公积金局派息率(2000-2016年):
年份 派息率(%)
2000 6.00
2001 5.00
2002 4.25
2003 4.50
2004 4.75
2005 5.00
2006 5.15
2007 5.80
2008 4.50
2009 5.65
2010 5.80
2011 6.00
2012 6.15
2013 6.35
2014 6.75
2015 6.40
2016 5.70

EPF declares 5.7% dividend for 2016, total payout RM37.08bil



KUALA LUMPUR: The Employees Provident Fund (EPF) has declared a 5.7 per cent dividend for 2016, with a total payout of RM37.08bil.
Chairman Tan Sri Samsudin Osman said the EPF is pleased it has been able to consistently exceed its two strategic investment targets of at least 2.5 per cent nominal dividend on a yearly basis and at least 2.0 per cent real dividend on a rolling three-year basis.
In 2015, the EPF declared a 6.4 per cent dividend.
"As a retirement savings fund, the EPF always emphasises the sustainability of returns over the long term horizon as opposed to short-term gains.
"This is a commendable achievement in view of the much tougher market environment. For 2016, the rolling three-year real dividend was 3.83 per cent, 183 basis points above the target," he added, in a statement here Saturday.
During the year, the EPF faced a challenging investment climate due to unsettling events such as Brexit and the US Presidential elections.
In retrospect, the EPF was operating on the back of slower global growth while navigating between changes in the monetary policies in major economies, the slump in crude oil prices, weaker domestic currency, and large-scale outflow of capital from emerging market economies to developed economies and safe haven currencies, said Samsudin.
"As the majority of world markets declined at the beginning of the year, the EPF's performance was also affected. However, we ramped up our profit-taking activities in the second quarter (Q2 2016) onwards to ensure that we met our strategic targets," he added.
The dividend payout for 2016 is higher than the payout amount in 2014 even though the dividend rate declared then was higher at 6.75 per cent.
Samsudin said the payout amount required for one per cent dividend in 2016 was RM6.51bil, higher compared with RM5.43bil in 2014.
The payout amount required for every one per cent dividend rate has been growing at 9.5 per cent annually since 2001 in tandem with the growth of members' savings balance for the same period.
"It is worth mentioning that after the 2008 global financial crisis, the EPF distributed RM236.07bil in dividend to its members," Samsudin said.
The dividend payout was derived from total realised income after deducting the net impairment on financial assets, unrealised losses due to foreign exchange rate and derivative prices, investment expenses, operating expenditures, statutory charges as well as dividend on withdrawals.
Commenting on the economic climate in 2017, Samsudin said market volatility remains a concern as the real implications of Brexit and clear policy direction from the Trump-led administration have yet to unfold.
"Our diversification strategy has proved to serve us well throughout the years, especially during difficult times.
"Moving forward we will continue to increase our exposure to alternative investments, particularly in real estate and infrastructure, in line with our objective as a long-term investor to provide consistent returns for our members.
"This asset class also serves as a natural hedge against inflation," he said.
Beginning 2017, the EPF's performance results will be broken down by Conventional Savings and Syariah Savings for the quarterly and annual results announcement.
As at Dec 23, 2016, a total of 635,037 members had switched to Syariah Savings with RM59.03bil of the initial RM100bil fund allocation taken up.
Members can check their EPF account statement for the crediting of the 2016 dividend starting Feb 19, 2017, through i-Akaun via the myEPF website at www.kwsp.gov.my.
Alternatively, members can also obtain their statement at EPF kiosks or visit any EPF branches nationwide. - Bernama

Thursday, February 16, 2017

单身族多少储蓄才够退休?

Ms Tan是一位单身上班族,现年54岁,希望了解她的储蓄是否足够应对退休生活,且最重要的是,何时可以退休?
想请问您
1.以我的财务现况,何时可退休?
2.需要多少储蓄方可退休,若以每月开销为5000?
答:假设Ms Tan选择现在退休,并维持开销在5000令吉,Ms Tan目前的退休金是足够支撑至26年,也就是她80岁为止。
那么,如果Ms Tan要维持同样开销至超越80岁以上,目前的退休金是不够的。而且,Ms Tan的汽车贷款还有两年才供完,所有Ms Tan可以选择在两年后不需供汽车贷款时才退休,不仅可以早积多一点的退休金,也可以减少退休时的车贷负担。
Ms Tan没有说明她目前从事什么职业,也没有说明她的公司是否有规定退休年龄。若公司退休年龄可以延长至60岁,Ms Tan可以考虑以60岁为本身的退休年龄,一来已经达到公积金提款年龄,二来可以增加退休金额,以支撑她年度退休开销至更长的年限。
其实,在退休规划方面,Ms Tan除了考量退休金的数额及开销,以下有几个项目是必须注意的:
1)退休后,空闲时间多了,退休者是否会进行一些个人喜好的活动或到处旅行。如果有的话,那么额外的消费就会增加。而这些额外的消费是否已经纳入计算在Ms Tan每个月的5000令吉开销里面?
由于Ms Tan单身,退休后很大可能会找寻消遣活动,而这些活动可能增加退休开销。这个部份,Ms Tan须加以考量。
2)从Ms Tan提供的资料,她没有个人保险计划。Ms Tan也没有提及她的公司目前是否有提供员工保险计划。但无论如何,一般的员工保险计划将在员工离职时或退休时,将自动停止。
这意味着,当Ms Tan退休时,将没有任何保障计划。由于人的健康一般上随着年龄增加,身体也会越来越多问题,所以当退休时,一定要拥有足够的保险保障计划,不然,当健康出现问题而导致庞大医药费及疗养费时,将会大大吞噬我们辛辛苦苦储蓄累积的退休金。在此,我提供以下几种保险计划建议:
i)医药及住院保险
这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说,大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点,而且都拥有高年限额(High Annual Limits)及终身无限额(No Lifetime Limits)的利益,可说是相当足够解决一般的庞大医药费的负担。
ii)重大疾病保险
其实,很多时候,当面对重大疾病时,患者除了需解决医院的医药费,当他们出院时,一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时,只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金,及时解决病人出院后所需要到的各种费用。而且前市场各保险公司都有提供重大疾病保险计划(俗称36病保险)及早期疾病保险利益(Early Stage Payout Benefit)
iii)终身人寿保险
除了医药保险及重大疾病保险,我也建议Ms Tan为自己准备一份基本的人寿保险以供本身的资产规划及生后事规划。
由于Ms Tan单身,需要考虑的事是当她失去自己照顾自己的能力时,会由谁来照顾她。而且,终身寿险也可作为抵销债务及生后事费用的事前规划,以免麻烦到身边的家人或亲友。
以上这些保险资讯只是提供给Ms Tan建议而已,当然,最好的是Ms Tan自寻合格财务规划师为她量身订做为佳。
3)最后,值得提醒的是,Ms Tan也不能忽略通货膨胀对她未来开销的影响。因为,Ms Tan所需的5000令吉每月开销将在10年后因为通货膨胀而增加至8144令吉。
所以,Ms Tan可以谘询合格理财规划师,并提供更充足的资料,以更准确的规划她的退休所需准备及需要安排的事项,并把目前的储蓄及投资重新分配,达到更好的回酬,趁退休前提高她的退休金。
本期主答:首席理财顾问林武耀
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