Tuesday, August 1, 2017

大马平均工资6年只涨383令吉

每年,打工族都在引颈期盼公司调涨工资的那一天,尽管就是那么一丁点,但这丁点,究竟有多少?


每年,打工族都在引颈期盼公司调涨工资的那一天,尽管就是那么一丁点,但这丁点,究竟有多少?

根据统计局的数据显示,在过去的2年内,大马的月薪涨幅仍然维持在6%以上,为良好现象。不过,若我们仔细回顾过去6年的工资涨速,大马的工资平均涨幅录得4.9%,6年内只升了区区的383令吉!
依照领域去仔细分析,在这6年内,工资涨速最快的,是提高9.43%的农、林和渔业,而石矿业则涨7.62%、制造业起6.57%、服务业升5.73%。另外,建筑业则相对较慢,6年内起4.53%。
平均而言,这在6年里才升个三四百令吉的薪资涨速,和停滞是否无太大差异?在现在生活水平、通膨率高的二十一世纪里,苦等了6年才入袋的383令 吉,或许根本不需3天就将耗尽。工资涨幅小步慢跑,财务压力越堆越高,但若睁一只眼闭一只眼,至少我们应该庆幸我们的工资,还不至于不起反跌。

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Monday, July 24, 2017

月薪2300.想在30岁前买房结婚

小弟名JASON,今年24岁,尚未有房产,握有现金储蓄1万5000令吉,友人尚欠约4000令吉,目前与家人同住。近日评估本身的财务状况,有些理财疑问,希望能获得理财师提供宝贵意见与建议。
小弟名JASON,今年24岁,尚未有房产,握有现金储蓄1万5000令吉,友人尚欠约4000令吉,目前与家人同住。
近日评估本身的财务状况,有些理财疑问,希望能获得理财师提供宝贵意见与建议。

1.请问目前的财务是否属于健康水平?
2.小弟想在30岁前购买30万令吉的房产,并有结婚的打算。请问目前财务状况是否能达到目标?有什么办法能完成梦想?
3.最近参观了产业展,觉得政府的RUMAH WIP及雪兰莪的RUMAH SELANGORKU不错(自住或出租),想听听您的意见。
4.之前听友人说投资二手房非常“好赚”,比如说购买20万令吉的二手屋,然后装修脱售。这之间有什么程序需要留意?吉隆坡或芙蓉(这两区较容易掌握)、哪个地区值得投资?
5.以目前来看,小弟需要在财务的哪些方面加强与改进,以便在50岁前达到财务自由?
答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,从Jason读者来信提供的资料,可以看出每月盈余并不多,目前每月净薪收入不到2400令吉,扣除日常开销之后要有较大笔储蓄,其实也不容易。
如果想要在30岁前购买30万令吉的房产,并有结婚的打算,需要多加努力,包括增加收入、提高储蓄数额等等。
Jason虽然年纪轻,不过,已涉足多元化投资,从保险、股票、基金到外汇皆有,如果近期内申请到政府的可负担房屋,在不动用储蓄和公积金的情况下(毕竟数目不多),可以脱售一些股票套现,作为购买房屋的资金。
投资二手房产非常好赚?
关于投资二手房屋“好赚”的问题,这说法未必正确,假如要投资二手房屋,手上必须有一笔数目较大的资金,可以作为购买房屋的首期屋款、保险费和装修费等等。
另外,假如购买二手房屋,办妥手续、加上装修,前后最快也要一年的时间,这期间本身必须有足够的现金偿还每月的房贷供期,而且计划是买了之后脱售,也不可能在房屋空置期间,将房屋出租,因此,如果空置期较久,本身必须有能力握持房产,这并不简单。
而且,购买二手房屋必须谨慎选择地点,确保容易转手才行,可是,容易转手地点的房产,通常价格比较高,吉隆坡和芙蓉两地的房产市场,确实是比较繁荣,不过也有例外情况。
尚年轻
谈财务自由言之过早
Jason距离50岁还有26年的时间,能否在那个时候达到财务自由,取决于Jason未来的收入是否能翻倍增长,而且成家后,家庭成员的增加,是否将对Jason的开销造成很大影响,现在讨论稍早一些。
另外,现在估算多年之后的开销,还需要纳入通货膨胀等因素,通膨率每年波动,影响的不只是日常生活费,还包括教育费、医药费、交通费、休闲旅游费、保险费等。
一个人在成家后,需要顾及的开销,比单身阶段多,较常见的是能拥有自己的房屋、车子,有能力负担养育孩子的费用,以及他们的教育费,这些项目的开销都不小。
本期主答:永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

Friday, July 14, 2017

谢汪潮.企业是时候改变了

全球500强,排名第28名,营业额达853亿2000万美元的微软,近期宣布全球将会裁员3000人。微软强调,裁员并非是为了减少营运成本,而是为了改革销售方式,并扩大销售额。这个理由可信吗?
全球500强,排名第28名,营业额达853亿2000万美元的微软,近期宣布全球将会裁员3000人。微软强调,裁员并非是为了减少营运成本,而是为了改革销售方式,并扩大销售额。这个理由可信吗?
众所周知,裁员是企业成本撙节最快见效的方法之一,而微软却说裁员的目的,并非是为了降低营运成本。尽管微软给的理由有点牵强,但企业营运之道,获取最大的利益,亦无可厚非。
据公开资料,微软在全球拥有超过12万员工,裁员3000人,也就是缩减2.5%的人力资源。以微软如此财雄势大的公司,保留2.5%的人力资源,相信也不会造成太大的负担。那为何要裁员?最简单也直接的答案,大环境不断的变迁及效率提升,无需留下冗员,从而获取最高盈利。
时代不断转变,加上大数据时代来临,效率比起从前,更是取得惊人提升。在人工智能计算下,任何复杂的问题,也不再如从前棘手。也就是说,企业的人手,将会逐步被机器取代。
微软裁员,可能只是一个前奏,在不断追求进步下,不少企业已经开始逐步缩减人手,如美国电商巨头之一的亚马逊,去年成功以无人机送货及营运无人超市,中国电商亦尾随亚马逊,开始无人机送货及营运超市。
不难想像,紧接下来,中美两国不少企业创新,将会掀起蝴蝶效应,不少行业都会开创新局面。
在工业4.0来临之际,不少企业都高度自动化,排除生产障碍,固步自封的企业,肯定会面临被淘汰的一天。
面临如此高速的发展年代,企业必须比以前付出更多心力,否则被抛在后头时,将要花费更多的代价与努力,那就不值得了。
当然政府也必须有向前看的措施,以辅助企业前进。企业和政府都必须以积极的态度应对全球变化。
再回看我国,不少企业和政府机构,仍偏居一隅,固步自封,若再不思进取,那么大马企业最多就只能当个甘榜冠军,无法放眼全球市场了。
大马企业最终会成为因无法在全球市场竞争而被并购的国产车普腾,还是因革新概念而成为全球首屈一指的廉航公司亚航,胥视企业的革新和创意,是否跟得上时代的改变。

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Monday, May 22, 2017

新手投资6策略


Allianz马来西亚有限公司(Allianz Malaysia Berhad)首席投资员王倩雯建议新手们做出正確的投资策略,为辛苦赚来的钱增值。她也给予以下的提示,协助投资者在投资的过程中,做出明確的选择。

【学会储蓄】
在学习投资之前,您必须先学会储蓄。限制自己把钱花在奢侈品(衣物、手錶、名车等)上及控制使用信用卡。

投资的首要条件,就是要有充足的閒钱。
提示:以『零债务』为宗旨。尽量只持有1张或2张信用卡,以应付任何紧急事故、医疗或涉及高金额的交易付款而已。

【基金】
您把辛苦赚取的金额投放在基金或股票,其实不能確保您就此可以获得高的回酬。
积极地留意及追踪你所投资的基金。
提示:公积金局(EPF)是一个很好且可增加您退休金的单位。
在过去5年,它的派息率介於6.15%至5.70%之间。

【投资房地產】
房地產绝对是一项很好的投资,也將是您最重要的投资项目之一。所以,当您决定购买房子时,请谨慎考虑该房子的地点!同时也考虑您5年以內的事业及人生规划。
提示:如果有能力的话,投资在一些信誉良好的有地住宅。

【购买股票】
在还没真正投资股票之前,您必须得学习和瞭解市场的动態。
王倩文表示,「多了解您的投资项目。在没有尝试瞭解,和掌握特定股票资讯前,不要盲目买入。订阅金融日报或杂誌,以瞭解市场及经济状况」。
提示:若您想让生活更轻鬆,请选择投资一些蓝筹股和股息收益股。换言之,就是选择一些比较平稳的股票,例如银行、消费品、通讯及种植业。

【黄金】
如果您有意愿投资在金条、金块或金幣,在购买前请留意黄金的市价。
您可以从小数目开始投资,但要確保是向信誉良好的银行购买。
提示:表面看似漂亮的黄金饰品,並非理想的投资项目。而印度黄金的含金量其实是最高的。

【投资连结保险】
投资连结保险(Investment-linked insurance policies),將您的保费用在支付人寿保险之余,还会投资您所选择的基金单位。
提示:寻找有良好投资策略的保险公司。投资业绩稳健的公司,才能帮助您获得稳定的回酬。

最后,王倩雯建议您在进行任何投资之前,尽量去研究和瞭解您有兴趣的投资项目。另外,评估自己的风险偏好,如果您是新手,可以从小数目开始及考虑长期投资。

[东方日报]

Monday, May 8, 2017

4千月薪.难撑四口.家庭主妇要开源

江太太来信说,今天百物价格上涨,可消费收入日益缩小,如何在有限收入的基础上维持家庭开销,显得越来越艰难。她在信中指出,本身是一名家庭主妇,丈夫是一家私营企业的销售营业员,在行情好的时候,薪金加上佣金,维持一家4人的生活,严格来说还过得去。
江太太来信说,今天百物价格上涨,可消费收入日益缩小,如何在有限收入的基础上维持家庭开销,显得越来越艰难。
她在信中指出,本身是一名家庭主妇,丈夫是一家私营企业的销售营业员,在行情好的时候,薪金加上佣金,维持一家4人的生活,严格来说还过得去。
过去一年,丈夫的收入变相减少,两个在中学求学的孩子,开销有增无减,如今,每月几乎没有多余的钱可以储蓄,越想越担心,将来上大专学府念书,需要准备更大笔的钱?
江太太的丈夫48岁,基薪大约3600令吉,加上佣金500-800令吉,收入还不到4500令吉,过去佣金一般都在1000令吉或以上。
两个孩子每月的费用在1000令吉之间,主要是补习费、零用钱、校车费等等,一家人的伙食费在800至1000令吉左右,水、电、电话、上网费,平均在300令吉之间。
丈夫的车贷已经供完,江太太没有车子,一间普通公寓的贷款分期大约1000令吉,还有7年才供完,江太太目前是家庭主妇,主要是公司在去年搬迁到另一个较远的市镇,距离住家相当远,本身又没有轿车,因此辞职在家,想另外找工作。
可是行情不好,许多公司在节省开销的情况下,多数不聘请新职员,她过去的工作是普通文员,不是专业人士,薪金并不高,因此,储蓄也不多,如今想要找工作也不容易。
请问理财师,在目前这种情况,是否有任何办法可以改变现状?
答:Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说,江太太家庭的现况,相信是当前许多小康之家的真实写照,就是面对收入减少,开销不只未能减少,可能还增加的情况。
他说,个人或家庭若要改变现状,或是希望改善家庭财务状况,一般有两个办法:“开源或节流”。
由于江太太在职场的那些年,主要的工作是普通文员,因此,比较没有专长或特别技能,想要找工作也不容易,而且当公司准备裁员时,一般会先从这些职员下手。
说到这里,也许江太太会失望,从来信反映的情况,显示要节流并不容易,因为能减少开销的项目几乎不存在,因此,需要设法开源。
可业余做账
如果江太太懂得处理账目,可以采用业余性质,替一些小公司做账,有些公司业务规模不大,不需要聘请全职雇员,会选择将账目交给其他人处理。
江太太两名孩子坐校车上学,因此,考虑自己载孩子上学、放学,同时,也可以载同区的其他学生,这一项不能考量在内,因为这些安排必须在每年的开学前进行规划,而且江太太要有一部车子才行。
由于江太太之前是上班妇女,今年开始才是家庭主妇,也许左邻右舍未必都晓得江太太暂时没上班。
与邻居互动找外快
江太太不妨多与邻居互动,说不定从中可以掌握增加收入的机会,例如协助没有女佣的邻居看顾小孩、煮两餐,这些都是增补家庭收入的选择。
假如江太太会一些针织工夫,可以帮忙修改衣服,现在有不少人上网购买衣物,有些时候需要修改,因此,市场对这些会手工艺的人也有需求。
我们偶而会听到有些学院生,本身对做蛋糕有兴趣,而且也有一些心得,因此,做了蛋糕挂上网销售,从中赚取一些零用钱,这也是一个选择。
另外,一些安亲班有时也会聘请中年妇女,协助院长经营安亲班,主要的工作是为安亲班的学生煮饭菜,等待托管的学生放学等等,虽然工资不多,不过,可以赚取一些收入帮补家用。
总之事在人为,尽管是在行情偏淡时,只要能调整本身的步伐与要求,相信也可以为自己赚取三餐的费用。
本期主答:Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅

Wednesday, April 5, 2017

大马房价逐步趋稳 5年內无房產泡沫



吉隆坡4日讯)房地產网站iProperty数据服务总经理卜明德兰表示,未来5年,预计我国將不会出现房地產泡沫。
他指出,我国已做好充足的准备,避免陷入类似1997-1998年金融风暴及2008年美国次贷危机的状况中。
「未来5年,我国极大可能不会面对房地產泡沫的问题。虽然国行表示我国仍需要一些时间来稳定房屋价格,但经济成长放缓將拖慢房价上涨的步伐。」
他接受《马新社》专访时,如此表示。
他称,生活成本上涨、收入增长停滯將使市场重新调整,因此房价也將逐步趋向稳定。
他补充说,去年第3季,我国屋价指数上升5.36%,涨幅较2015年同期的7.35%低。
2009年至2015年期间,家庭收入的增长落后房价上涨的速度。2012至2013年之间,房价的涨幅更达到双位数。在政府实施商品及服务税(GST)之前,2010年房价就已超越了我国平均家庭收入。
可负担屋需求高
「目前的市场是由一年前开始的项目支撑,因为这些项目符合人民所需的可负担房屋。未来,可负担房屋的需求量將继续走高,这种情况与美国、英国及澳洲相似。」
他也认为,政府加大力度建设基础设施,对房產市场来说是有利的。
「我们应该给予房地產市场足够的调整时间,如此一来市场才能给出更合理的房价。」
卜明德兰也称,如果千禧世代的年轻人愿意在房子面积及地点方面妥协,在购买房屋时將有更多的选择。
「根据澳洲的標准,如果一个人从住家出发到抵达工作地点的时间在30分钟以內,那他在这方面就能算是拥有良好的生活品质。」
他表示,相比一般购买房屋的程序,最新的房屋计划允许首购族更快地拥有他们的第一间房子。

Thursday, March 23, 2017

苦恼手停口停.如何增加被动收入?

小弟小牛今年30岁,在新山做点小生意,行情不好更加体会到被动收入的重要性,因为生意收入再好也是主动收入,手停口停,希望能给点意见。1.如何增加被动收入?个人经验,所谓的被动收入如股票,基金,黄金存款等,这些到最后都亏损,只有定期存款利息赚钱,虽然只有3%利息。2.我的财务状况健康吗?何时才能达到100万令吉?个人想法,如果100万令吉存放定期3%利息,一年就有3万令吉的被动收入,怎样才能达到财务自由?(另外赚点外快的话)
小弟小牛今年30岁,在新山做点小生意,行情不好更加体会到被动收入的重要性,因为生意收入再好也是主动收入,手停口停,希望能给点意见。
1.如何增加被动收入?个人经验,所谓的被动收入如股票,基金,黄金存款等,这些到最后都亏损,只有定期存款利息赚钱,虽然只有3%利息。
2.我的财务状况健康吗?何时才能达到100万令吉?个人想法,如果100万令吉存放定期3%利息,一年就有3万令吉的被动收入,怎样才能达到财务自由?(另外赚点外快的话)
答:1.所谓的被动收入,一般指是我们的投资所赚取的利润或回酬。由于小牛没有介绍自己目前从事哪一门生意及背景,所以不能给予小牛解答,为何过去的被动收入投资都亏损收场。
假如我们要增加所谓的被动收入,我们可以通过投资规划(investment planning)。
金融投资产品
各有条律
市场上可以找到的金融投资工具如股票、基金、黄金、存款,我们都需要了解清楚它的游戏规则。每一项金融投资产品都有它的条律,在我们投资前,一定要仔细做功课,详读它的条律,包括期限、资金、潜在风险,投资前后所牵涉的费用及佣金。
很多人在投资前,不小心会犯下太轻易相信销售人员的一面之词,或还没做好功课了解风险,或根据本身的状况及了解本身可以接受风险程度的高低(Risk Tolerance)。
了解可接受风险程度
在金融产品中,一般上,高回酬的产品都有潜在高风险,而低回酬的产品都会比较低风险。所以,在投资前,我们一定要先了解本身可以接受风险的程度水平,如有需要,可以征询合格理财规划师,因为合格理财规划师都有他们的方式去帮助客户诊断他们接受风险的程度。
了解了本身的接受风险程度,我们才可以选择比较适合自己本身的投资产品,也可以给予自己足够的时间在这项投资上,这样才不会陷入进退两难的局面,且得不偿失。
其实,只要我们做足功课,很多人也可以在信托基金(Mutual Fund/Unit Trust)或股票市场里,赚取比银行定期更理想的回酬率。当然,这也要依据我们可以投入的资金及时间。
假如我们真的没有时间去了解所谓的投资产品,也没有想要拨出时间做点功课,那最好是选择一些低风险或无风险的金融产品,如银行定期存款,或保证型基金。当然,那我们也别太期望高回酬,稳打稳扎!
可扩大或企业化生意
除了金融产品,投资在一些生意上也是可以达到被动收入的。话说回来,假如小牛目前的生意可以扩大或企业化,投资在自己熟悉的生意上也是很好的选择。
2.小牛没有给予一个比较确定性的收入数额,只说明3000至8000令吉,是比较难去诊断他的财务状况是否健康。假设小牛的收入平均在5500令吉来说,而他的家庭每月开销在4280令吉,他的收入是还可以足够应付每月开销。
小牛的供款与收入比率(Debt service ratio):
供款与收入比率=(每月总供款 ÷ 每月收入)100%
=(1000 ÷ 5500)100%
=18.18%(在35%以下)
小牛的供款与收入比率是18.18%,说明了小牛的供款只占了他家庭收入的18%而已,是很健康的。小牛的车子及自住房子都已经供完了,只剩下一间投资产业在供着。
小牛的基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio):
现金或现金资产 ÷ 每月总支出=
183000 ÷ 4280=42.8
小牛的基本流动现金比率超过3个月以上,即42.8个月,那他的现金流也属于在健康水平。
小牛目前的总资产(Total Asset)是82万2000令吉,总债务(Total Liability)是30万令吉,净资产值(NetWorth)为52万2000令吉。
小牛想要净资产达到100万,可以咨询理财师的建议,适用市场上的投资产品,来增值他的资产。
如上图所示,假如小牛选择每年回酬大概8%的投资工具,在10年后,小牛的净资产有望增值至100万以上。
然而,如我们前面所说的,小牛需先诊断出,本身能接受风险程度,再选择适合他本身的投资工具,这样才不至于在投资过程中,面对不必要的心理压力及因为对投资工具的不了解而产生的恐惧感。
正所谓高回酬,高风险,这永远是投资学里我们必须接受的原理。当然,除了增值小牛目前拥有的净资产,小牛也可以考虑是否可以通过扩充他目前的生意,以提高收益,也可增加他的总资产。
至于一年3万的利息被动收入是否就可以达致财务自由,这是比较个人的问题。因为我们必须知道通货膨胀是会影响我们这个被动收入的实质购买力。假设通货膨胀率是5%,今天的3万,未来10年需要约5万的被动收入,才可维持同样今天的实质购买力。
其实,在通往财务自由之路,小牛除了需规划如何增值其净资产,他也需为自己规划如何保障他打拼多年以来的总资产。
做好风险规划
因为天有不测之风云,人有旦夕之祸福,如果我们没有做好风险规划,任何不幸事件发生都有可能消耗我们一生打拼回来的财富。
小牛来信只说明拥有家庭医疗险,没说明到目前拥有的人寿及36种疾病的保障数额。
由于小牛目前还拥有一间房贷,而且孩子尚小,他们是完全依赖小牛夫妻收入。
小牛需要足够的人寿保险来提供他的房贷、家庭及保障。
因为假如我们没有规划好保障计划,我们所赚取的投资收益,都将被迫套现花在解决当不幸事故发生时的房贷问题、家庭生活费、教育费等问题。
投资一定需要时间,所以我们一定要确保拥有足够的保障计划来应付因紧急不幸事故发生时所需的急用现金。
财富管理首要,必须把风险控管好。一个完整的财务规划应该是先规避人生的风险,再来追求财富成长,否则可能因为一次的事故让过去赚来的钱都变不见,甚至还欠下庞大的债务。
从风险出发,再往上求创造财富、累积财富,通过投资,迈向财务自由之路。
希望小牛能从这得到一些意见及建议,让你的财务能更有效、更稳健通往财务自由之路。

本期主答:Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀

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