小弟小牛今年30岁，在新山做点小生意，行情不好更加体会到被动收入的重要性，因为生意收入再好也是主动收入，手停口停，希望能给点意见。1.如何增加被动收入？个人经验，所谓的被动收入如股票，基金，黄金存款等，这些到最后都亏损，只有定期存款利息赚钱，虽然只有3%利息。2.我的财务状况健康吗？何时才能达到100万令吉？个人想法，如果100万令吉存放定期3%利息，一年就有3万令吉的被动收入，怎样才能达到财务自由？（另外赚点外快的话）
小弟小牛今年30岁，在新山做点小生意，行情不好更加体会到被动收入的重要性，因为生意收入再好也是主动收入，手停口停，希望能给点意见。
1.如何增加被动收入？个人经验，所谓的被动收入如股票，基金，黄金存款等，这些到最后都亏损，只有定期存款利息赚钱，虽然只有3%利息。
2.我的财务状况健康吗？何时才能达到100万令吉？个人想法，如果100万令吉存放定期3%利息，一年就有3万令吉的被动收入，怎样才能达到财务自由？（另外赚点外快的话）
答：1.所谓的被动收入，一般指是我们的投资所赚取的利润或回酬。由于小牛没有介绍自己目前从事哪一门生意及背景，所以不能给予小牛解答，为何过去的被动收入投资都亏损收场。
假如我们要增加所谓的被动收入，我们可以通过投资规划（investment planning）。
金融投资产品
各有条律
各有条律
市场上可以找到的金融投资工具如股票、基金、黄金、存款，我们都需要了解清楚它的游戏规则。每一项金融投资产品都有它的条律，在我们投资前，一定要仔细做功课，详读它的条律，包括期限、资金、潜在风险，投资前后所牵涉的费用及佣金。
很多人在投资前，不小心会犯下太轻易相信销售人员的一面之词，或还没做好功课了解风险，或根据本身的状况及了解本身可以接受风险程度的高低（Risk Tolerance）。
了解可接受风险程度
在金融产品中，一般上，高回酬的产品都有潜在高风险，而低回酬的产品都会比较低风险。所以，在投资前，我们一定要先了解本身可以接受风险的程度水平，如有需要，可以征询合格理财规划师，因为合格理财规划师都有他们的方式去帮助客户诊断他们接受风险的程度。
了解了本身的接受风险程度，我们才可以选择比较适合自己本身的投资产品，也可以给予自己足够的时间在这项投资上，这样才不会陷入进退两难的局面，且得不偿失。
其实，只要我们做足功课，很多人也可以在信托基金（Mutual Fund／Unit Trust）或股票市场里，赚取比银行定期更理想的回酬率。当然，这也要依据我们可以投入的资金及时间。
假如我们真的没有时间去了解所谓的投资产品，也没有想要拨出时间做点功课，那最好是选择一些低风险或无风险的金融产品，如银行定期存款，或保证型基金。当然，那我们也别太期望高回酬，稳打稳扎！
可扩大或企业化生意
除了金融产品，投资在一些生意上也是可以达到被动收入的。话说回来，假如小牛目前的生意可以扩大或企业化，投资在自己熟悉的生意上也是很好的选择。
2.小牛没有给予一个比较确定性的收入数额，只说明3000至8000令吉，是比较难去诊断他的财务状况是否健康。假设小牛的收入平均在5500令吉来说，而他的家庭每月开销在4280令吉，他的收入是还可以足够应付每月开销。
小牛的供款与收入比率（Debt service ratio）：
供款与收入比率＝（每月总供款 ÷ 每月收入）100%
＝（1000 ÷ 5500）100%
＝18.18%（在35%以下）
供款与收入比率＝（每月总供款 ÷ 每月收入）100%
＝（1000 ÷ 5500）100%
＝18.18%（在35%以下）
小牛的供款与收入比率是18.18%，说明了小牛的供款只占了他家庭收入的18%而已，是很健康的。小牛的车子及自住房子都已经供完了，只剩下一间投资产业在供着。
小牛的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）：
现金或现金资产 ÷ 每月总支出＝
183000 ÷ 4280＝42.8
现金或现金资产 ÷ 每月总支出＝
183000 ÷ 4280＝42.8
小牛的基本流动现金比率超过3个月以上，即42.8个月，那他的现金流也属于在健康水平。
小牛目前的总资产（Total Asset）是82万2000令吉，总债务（Total Liability）是30万令吉，净资产值（NetWorth）为52万2000令吉。
小牛想要净资产达到100万，可以咨询理财师的建议，适用市场上的投资产品，来增值他的资产。
如上图所示，假如小牛选择每年回酬大概8%的投资工具，在10年后，小牛的净资产有望增值至100万以上。
然而，如我们前面所说的，小牛需先诊断出，本身能接受风险程度，再选择适合他本身的投资工具，这样才不至于在投资过程中，面对不必要的心理压力及因为对投资工具的不了解而产生的恐惧感。
正所谓高回酬，高风险，这永远是投资学里我们必须接受的原理。当然，除了增值小牛目前拥有的净资产，小牛也可以考虑是否可以通过扩充他目前的生意，以提高收益，也可增加他的总资产。
至于一年3万的利息被动收入是否就可以达致财务自由，这是比较个人的问题。因为我们必须知道通货膨胀是会影响我们这个被动收入的实质购买力。假设通货膨胀率是5%，今天的3万，未来10年需要约5万的被动收入，才可维持同样今天的实质购买力。
其实，在通往财务自由之路，小牛除了需规划如何增值其净资产，他也需为自己规划如何保障他打拼多年以来的总资产。
做好风险规划
因为天有不测之风云，人有旦夕之祸福，如果我们没有做好风险规划，任何不幸事件发生都有可能消耗我们一生打拼回来的财富。
小牛来信只说明拥有家庭医疗险，没说明到目前拥有的人寿及36种疾病的保障数额。
由于小牛目前还拥有一间房贷，而且孩子尚小，他们是完全依赖小牛夫妻收入。
小牛需要足够的人寿保险来提供他的房贷、家庭及保障。
因为假如我们没有规划好保障计划，我们所赚取的投资收益，都将被迫套现花在解决当不幸事故发生时的房贷问题、家庭生活费、教育费等问题。
投资一定需要时间，所以我们一定要确保拥有足够的保障计划来应付因紧急不幸事故发生时所需的急用现金。
财富管理首要，必须把风险控管好。一个完整的财务规划应该是先规避人生的风险，再来追求财富成长，否则可能因为一次的事故让过去赚来的钱都变不见，甚至还欠下庞大的债务。
从风险出发，再往上求创造财富、累积财富，通过投资，迈向财务自由之路。
希望小牛能从这得到一些意见及建议，让你的财务能更有效、更稳健通往财务自由之路。
本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀
