Sunday, February 19, 2017

公积金派息5.7%.较2015年6.4%低

公积金局发文告指出,该局2016年的总投资收益为465亿6000万令吉,创下该局1951年成立以来的最高纪录。

(雪兰莪.八打灵再也18日讯)公积金局今日宣布,2016年派息率为5.7%,总派息额为370亿8000万令吉

公积金局2015年的派息率是6.4%,2014年则是6.75%。
总投资收益创新高
公积金局发文告指出,该局2016年的总投资收益为465亿6000万令吉,创下该局1951年成立以来的最高纪录。
2014年的6.75%是近15年来最高派息率,尽管在2015年减至6.4%,也是15年来的第二高派息率。
另外,公积金局下周一将在吉隆坡总部举行媒体汇报会。
雇员公积金局派息率(2000-2016年):
年份 派息率(%)
2000 6.00
2001 5.00
2002 4.25
2003 4.50
2004 4.75
2005 5.00
2006 5.15
2007 5.80
2008 4.50
2009 5.65
2010 5.80
2011 6.00
2012 6.15
2013 6.35
2014 6.75
2015 6.40
2016 5.70

EPF declares 5.7% dividend for 2016, total payout RM37.08bil



KUALA LUMPUR: The Employees Provident Fund (EPF) has declared a 5.7 per cent dividend for 2016, with a total payout of RM37.08bil.
Chairman Tan Sri Samsudin Osman said the EPF is pleased it has been able to consistently exceed its two strategic investment targets of at least 2.5 per cent nominal dividend on a yearly basis and at least 2.0 per cent real dividend on a rolling three-year basis.
In 2015, the EPF declared a 6.4 per cent dividend.
"As a retirement savings fund, the EPF always emphasises the sustainability of returns over the long term horizon as opposed to short-term gains.
"This is a commendable achievement in view of the much tougher market environment. For 2016, the rolling three-year real dividend was 3.83 per cent, 183 basis points above the target," he added, in a statement here Saturday.
During the year, the EPF faced a challenging investment climate due to unsettling events such as Brexit and the US Presidential elections.
In retrospect, the EPF was operating on the back of slower global growth while navigating between changes in the monetary policies in major economies, the slump in crude oil prices, weaker domestic currency, and large-scale outflow of capital from emerging market economies to developed economies and safe haven currencies, said Samsudin.
"As the majority of world markets declined at the beginning of the year, the EPF's performance was also affected. However, we ramped up our profit-taking activities in the second quarter (Q2 2016) onwards to ensure that we met our strategic targets," he added.
The dividend payout for 2016 is higher than the payout amount in 2014 even though the dividend rate declared then was higher at 6.75 per cent.
Samsudin said the payout amount required for one per cent dividend in 2016 was RM6.51bil, higher compared with RM5.43bil in 2014.
The payout amount required for every one per cent dividend rate has been growing at 9.5 per cent annually since 2001 in tandem with the growth of members' savings balance for the same period.
"It is worth mentioning that after the 2008 global financial crisis, the EPF distributed RM236.07bil in dividend to its members," Samsudin said.
The dividend payout was derived from total realised income after deducting the net impairment on financial assets, unrealised losses due to foreign exchange rate and derivative prices, investment expenses, operating expenditures, statutory charges as well as dividend on withdrawals.
Commenting on the economic climate in 2017, Samsudin said market volatility remains a concern as the real implications of Brexit and clear policy direction from the Trump-led administration have yet to unfold.
"Our diversification strategy has proved to serve us well throughout the years, especially during difficult times.
"Moving forward we will continue to increase our exposure to alternative investments, particularly in real estate and infrastructure, in line with our objective as a long-term investor to provide consistent returns for our members.
"This asset class also serves as a natural hedge against inflation," he said.
Beginning 2017, the EPF's performance results will be broken down by Conventional Savings and Syariah Savings for the quarterly and annual results announcement.
As at Dec 23, 2016, a total of 635,037 members had switched to Syariah Savings with RM59.03bil of the initial RM100bil fund allocation taken up.
Members can check their EPF account statement for the crediting of the 2016 dividend starting Feb 19, 2017, through i-Akaun via the myEPF website at www.kwsp.gov.my.
Alternatively, members can also obtain their statement at EPF kiosks or visit any EPF branches nationwide. - Bernama

Thursday, February 16, 2017

单身族多少储蓄才够退休?

Ms Tan是一位单身上班族,现年54岁,希望了解她的储蓄是否足够应对退休生活,且最重要的是,何时可以退休?
想请问您
1.以我的财务现况,何时可退休?
2.需要多少储蓄方可退休,若以每月开销为5000?
答:假设Ms Tan选择现在退休,并维持开销在5000令吉,Ms Tan目前的退休金是足够支撑至26年,也就是她80岁为止。
那么,如果Ms Tan要维持同样开销至超越80岁以上,目前的退休金是不够的。而且,Ms Tan的汽车贷款还有两年才供完,所有Ms Tan可以选择在两年后不需供汽车贷款时才退休,不仅可以早积多一点的退休金,也可以减少退休时的车贷负担。
Ms Tan没有说明她目前从事什么职业,也没有说明她的公司是否有规定退休年龄。若公司退休年龄可以延长至60岁,Ms Tan可以考虑以60岁为本身的退休年龄,一来已经达到公积金提款年龄,二来可以增加退休金额,以支撑她年度退休开销至更长的年限。
其实,在退休规划方面,Ms Tan除了考量退休金的数额及开销,以下有几个项目是必须注意的:
1)退休后,空闲时间多了,退休者是否会进行一些个人喜好的活动或到处旅行。如果有的话,那么额外的消费就会增加。而这些额外的消费是否已经纳入计算在Ms Tan每个月的5000令吉开销里面?
由于Ms Tan单身,退休后很大可能会找寻消遣活动,而这些活动可能增加退休开销。这个部份,Ms Tan须加以考量。
2)从Ms Tan提供的资料,她没有个人保险计划。Ms Tan也没有提及她的公司目前是否有提供员工保险计划。但无论如何,一般的员工保险计划将在员工离职时或退休时,将自动停止。
这意味着,当Ms Tan退休时,将没有任何保障计划。由于人的健康一般上随着年龄增加,身体也会越来越多问题,所以当退休时,一定要拥有足够的保险保障计划,不然,当健康出现问题而导致庞大医药费及疗养费时,将会大大吞噬我们辛辛苦苦储蓄累积的退休金。在此,我提供以下几种保险计划建议:
i)医药及住院保险
这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说,大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点,而且都拥有高年限额(High Annual Limits)及终身无限额(No Lifetime Limits)的利益,可说是相当足够解决一般的庞大医药费的负担。
ii)重大疾病保险
其实,很多时候,当面对重大疾病时,患者除了需解决医院的医药费,当他们出院时,一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时,只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金,及时解决病人出院后所需要到的各种费用。而且前市场各保险公司都有提供重大疾病保险计划(俗称36病保险)及早期疾病保险利益(Early Stage Payout Benefit)
iii)终身人寿保险
除了医药保险及重大疾病保险,我也建议Ms Tan为自己准备一份基本的人寿保险以供本身的资产规划及生后事规划。
由于Ms Tan单身,需要考虑的事是当她失去自己照顾自己的能力时,会由谁来照顾她。而且,终身寿险也可作为抵销债务及生后事费用的事前规划,以免麻烦到身边的家人或亲友。
以上这些保险资讯只是提供给Ms Tan建议而已,当然,最好的是Ms Tan自寻合格财务规划师为她量身订做为佳。
3)最后,值得提醒的是,Ms Tan也不能忽略通货膨胀对她未来开销的影响。因为,Ms Tan所需的5000令吉每月开销将在10年后因为通货膨胀而增加至8144令吉。
所以,Ms Tan可以谘询合格理财规划师,并提供更充足的资料,以更准确的规划她的退休所需准备及需要安排的事项,并把目前的储蓄及投资重新分配,达到更好的回酬,趁退休前提高她的退休金。
本期主答:首席理财顾问林武耀

Tuesday, February 14, 2017

買保險買到錢不夠用? 先看保障 儲蓄投資是次要


獨家報導:葉愛雲
(吉隆坡13日訊)你是保險奴嗎?從人壽、醫藥、意外、再到投資儲蓄保險,滿櫥保單未來看似很有保障,殊不知不但買不對,還越買越窮;理財師提醒買保險應回歸初衷,不應以儲蓄或投資為大前提!
買保險就像買房子,都需要長期繳款,一買就是10年、20年, 甚至是終身繳費;卻有者付了許多年才發現,基本保障保不夠,卻買了一堆非迫切性的儲蓄型保險,導致騎虎難下,不繼續繳款最后連本也賠上,得不償失。
儲蓄投資屬附加價值


特許財務規劃顧問及特許壽險審核師張梅香接受《中國報》訪問時指出:“買保險首先就要弄清楚保險的原始功能,那就是用來抵消債務及完成個人財務責任或計劃。”
“簡單來說,就是當受保人喪失工作能力或經濟價值受損時,保險即可用以賠償投保人的損失,只要抓住這一點,消費人自然不會被保險代理口若懸河的銷售話術左右。”
如今市面上最流行的保險產品之一是儲蓄型保險,或投資聯結型保險,這些產品雖沒問題,但張梅香指出,保險不應以儲蓄為大前提,應以保險原始功能為出發點,因為大部分人余錢有限,那就必須買重要的先,否則買了一堆儲蓄險,辛苦了自己,回報卻和定期不相上下。
“保險一簽就是長期的承諾,雖然保險存在保障及儲蓄雙重功能,但保險的原始功能永遠必須排在首位,所謂儲蓄回報或投資回酬只是次要,是一種附加的價值。”
從餘錢規劃
至于保險要買多少才夠?無論買什么都應量入為出,保險也是,張梅香說,先了解自己每月的收入、支出、資產及負債,之后得出每月的可支配收入,從中再規劃如何購買保險,才不會越買越窮。
許多人或會說,每月扣除開銷后口袋已所剩無幾,怎么買保險?她反問,所謂每月開銷,有多少是必須,又有多少是奢侈消費?
“這是消費者首要捫心自問的,理財首要條件是對自己誠實,才能算出自己每月真正的基本開銷。”
甚麼保險應該先買?
市面上的保險種類一籮筐,手上所有的錢就那么一丁點,那究竟什么保險最該先買?
豐隆保險代理謝錦彬向《中國報》指出,買保險的順序應該是人壽、意外、醫藥卡、36種疾病、最后才是教育保單或儲蓄保險等投資聯結型保單。
買保險首先需了解投保人在家庭所擔任的經濟角色,若是家庭的主要經濟來源,那首先要先轉移可能失去他后,所將面對的經濟風險。
首先是人壽及意外險,再來才是全家人及小孩的醫療保險,畢竟若生病將需要花費許多錢。
舉例一個雙薪家庭,丈夫(35歲)月入5000令吉,妻子(35歲)4000令吉,育有兩名孩子,最小的今年2歲,仍需保姆照料,最大的7歲,剛入小學。
“針對上述例子,丈夫若是家庭經濟支柱,倘若他意外逝世,家庭經濟將會瞬間陷入危機,以他月薪5000令吉來計算,年薪就是6萬令吉,大孩子今年7歲,至到他畢業大約還有11年。”
“通常我會將其年薪乘以10至15年來計算,保額應該大約介于60萬至90萬令吉之間,若他有抽菸,那月保費將介于300至400令吉之間,但無論如何,實際保費還胥視個人的健康史、體重等。”
當然,他說,計算保額的方法很多,有些會以現有資產、債務、開銷來計算,上述計算方式只是其中一個方法。
多買的保單怎麼辦?
若為應酬朋友或親戚,此前簽下許多儲蓄類型的保單,花了不該花的錢,才發現本身基本保障原來買不夠,該怎麼辦?
張梅香說,如果在資源限制下,就必須衡量金錢虧損的風險與承擔喪失經濟價值風險之間的利害。
“此前市面上有許多保險代理員為了自身利益,只售賣單一種類的保單,即所謂存個6年、10年便無需再存的儲蓄型保險,其實這類稱可拿3代的儲蓄保險,保費不但高昂,保障其實很少,只是將未來20、30年的應該繳付的保費提前在10年、12年內繳清。”
“如果已供了數年,才發現之前把大部分錢都花在買儲蓄保險,花了不該花的,基本保障卻買不夠,我還是那句老話,衡量過需要與重要性再做取捨。”
針對時下許多社會新鮮人,手頭可支配收入並不多,張梅香稱,時下非常流行的投資連結型人壽保單可以是過渡期的選擇,但就必須依階段進行保單檢驗。
“可以考慮購買最低廉的定期人壽保險與單一醫藥保險加上純意外保險,但因為利益的關系,通常代理員都不會介紹。”
投資連結型保單只是過渡保單
市面上許多保險代理員稱,投資連結型(Investment-Linked)保單堪稱一份完整的保單,保障涵蓋了人壽、醫藥、嚴重疾病、意外及投資/儲蓄,但張梅香認為,短期而言確實還是不錯的產品,但若長期投保,各類保險分開買仍是最佳的選擇。
張梅香解釋,短期用以抵消貸款債務,伸縮性比一般傳統的遞減型貸款保單強。對個人而言,如果不幸短期做出索賠,從投資角度來看,“本益比”其實極高。
“但長期的話,如果沒階段性的作檢閱則恐有保障不足之虞,這就是為何會建議分開購買保單,消費者也能清楚保費的漲幅。”
單位價值不獲保證
此外,她說,根據保險法令,保險公司每年在扣除所有支出及賠償后,剩余的盈余是必須和傳統保單持有人分享,這長期對保險公司而言是一項負擔,但投資連結型保險持有人則不享有這些分紅。
“而且投資連結型保單的單位價值並不獲保證,而是隨市場表現而波動,再者保費特別是醫藥卡都是不固定的,並會跟隨年齡、職業性質的轉換、市場賠率及個別公司賠率而進行調升,所以附加所有保障利益的投資連結型保單,只是過渡期較理想的選擇。


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