Thursday, February 16, 2017

单身族多少储蓄才够退休?

Ms Tan是一位单身上班族,现年54岁,希望了解她的储蓄是否足够应对退休生活,且最重要的是,何时可以退休?
想请问您
1.以我的财务现况,何时可退休?
2.需要多少储蓄方可退休,若以每月开销为5000?
答:假设Ms Tan选择现在退休,并维持开销在5000令吉,Ms Tan目前的退休金是足够支撑至26年,也就是她80岁为止。
那么,如果Ms Tan要维持同样开销至超越80岁以上,目前的退休金是不够的。而且,Ms Tan的汽车贷款还有两年才供完,所有Ms Tan可以选择在两年后不需供汽车贷款时才退休,不仅可以早积多一点的退休金,也可以减少退休时的车贷负担。
Ms Tan没有说明她目前从事什么职业,也没有说明她的公司是否有规定退休年龄。若公司退休年龄可以延长至60岁,Ms Tan可以考虑以60岁为本身的退休年龄,一来已经达到公积金提款年龄,二来可以增加退休金额,以支撑她年度退休开销至更长的年限。
其实,在退休规划方面,Ms Tan除了考量退休金的数额及开销,以下有几个项目是必须注意的:
1)退休后,空闲时间多了,退休者是否会进行一些个人喜好的活动或到处旅行。如果有的话,那么额外的消费就会增加。而这些额外的消费是否已经纳入计算在Ms Tan每个月的5000令吉开销里面?
由于Ms Tan单身,退休后很大可能会找寻消遣活动,而这些活动可能增加退休开销。这个部份,Ms Tan须加以考量。
2)从Ms Tan提供的资料,她没有个人保险计划。Ms Tan也没有提及她的公司目前是否有提供员工保险计划。但无论如何,一般的员工保险计划将在员工离职时或退休时,将自动停止。
这意味着,当Ms Tan退休时,将没有任何保障计划。由于人的健康一般上随着年龄增加,身体也会越来越多问题,所以当退休时,一定要拥有足够的保险保障计划,不然,当健康出现问题而导致庞大医药费及疗养费时,将会大大吞噬我们辛辛苦苦储蓄累积的退休金。在此,我提供以下几种保险计划建议:
i)医药及住院保险
这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说,大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点,而且都拥有高年限额(High Annual Limits)及终身无限额(No Lifetime Limits)的利益,可说是相当足够解决一般的庞大医药费的负担。
ii)重大疾病保险
其实,很多时候,当面对重大疾病时,患者除了需解决医院的医药费,当他们出院时,一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时,只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金,及时解决病人出院后所需要到的各种费用。而且前市场各保险公司都有提供重大疾病保险计划(俗称36病保险)及早期疾病保险利益(Early Stage Payout Benefit)
iii)终身人寿保险
除了医药保险及重大疾病保险,我也建议Ms Tan为自己准备一份基本的人寿保险以供本身的资产规划及生后事规划。
由于Ms Tan单身,需要考虑的事是当她失去自己照顾自己的能力时,会由谁来照顾她。而且,终身寿险也可作为抵销债务及生后事费用的事前规划,以免麻烦到身边的家人或亲友。
以上这些保险资讯只是提供给Ms Tan建议而已,当然,最好的是Ms Tan自寻合格财务规划师为她量身订做为佳。
3)最后,值得提醒的是,Ms Tan也不能忽略通货膨胀对她未来开销的影响。因为,Ms Tan所需的5000令吉每月开销将在10年后因为通货膨胀而增加至8144令吉。
所以,Ms Tan可以谘询合格理财规划师,并提供更充足的资料,以更准确的规划她的退休所需准备及需要安排的事项,并把目前的储蓄及投资重新分配,达到更好的回酬,趁退休前提高她的退休金。
本期主答:首席理财顾问林武耀

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