Ms Tan是一位单身上班族，现年54岁，希望了解她的储蓄是否足够应对退休生活，且最重要的是，何时可以退休？
想请问您
1.以我的财务现况，何时可退休？
2.需要多少储蓄方可退休，若以每月开销为5000？
答：假设Ms Tan选择现在退休，并维持开销在5000令吉，Ms Tan目前的退休金是足够支撑至26年，也就是她80岁为止。
那么，如果Ms Tan要维持同样开销至超越80岁以上，目前的退休金是不够的。而且，Ms Tan的汽车贷款还有两年才供完，所有Ms Tan可以选择在两年后不需供汽车贷款时才退休，不仅可以早积多一点的退休金，也可以减少退休时的车贷负担。
Ms Tan没有说明她目前从事什么职业，也没有说明她的公司是否有规定退休年龄。若公司退休年龄可以延长至60岁，Ms Tan可以考虑以60岁为本身的退休年龄，一来已经达到公积金提款年龄，二来可以增加退休金额，以支撑她年度退休开销至更长的年限。
其实，在退休规划方面，Ms Tan除了考量退休金的数额及开销，以下有几个项目是必须注意的：
1）退休后，空闲时间多了，退休者是否会进行一些个人喜好的活动或到处旅行。如果有的话，那么额外的消费就会增加。而这些额外的消费是否已经纳入计算在Ms Tan每个月的5000令吉开销里面？
由于Ms Tan单身，退休后很大可能会找寻消遣活动，而这些活动可能增加退休开销。这个部份，Ms Tan须加以考量。
2）从Ms Tan提供的资料，她没有个人保险计划。Ms Tan也没有提及她的公司目前是否有提供员工保险计划。但无论如何，一般的员工保险计划将在员工离职时或退休时，将自动停止。
这意味着，当Ms Tan退休时，将没有任何保障计划。由于人的健康一般上随着年龄增加，身体也会越来越多问题，所以当退休时，一定要拥有足够的保险保障计划，不然，当健康出现问题而导致庞大医药费及疗养费时，将会大大吞噬我们辛辛苦苦储蓄累积的退休金。在此，我提供以下几种保险计划建议：
i）医药及住院保险
这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说，大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点，而且都拥有高年限额（High Annual Limits）及终身无限额（No Lifetime Limits）的利益，可说是相当足够解决一般的庞大医药费的负担。
ii）重大疾病保险
其实，很多时候，当面对重大疾病时，患者除了需解决医院的医药费，当他们出院时，一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时，只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金，及时解决病人出院后所需要到的各种费用。而且前市场各保险公司都有提供重大疾病保险计划（俗称36病保险）及早期疾病保险利益（Early Stage Payout Benefit）
iii）终身人寿保险
除了医药保险及重大疾病保险，我也建议Ms Tan为自己准备一份基本的人寿保险以供本身的资产规划及生后事规划。
由于Ms Tan单身，需要考虑的事是当她失去自己照顾自己的能力时，会由谁来照顾她。而且，终身寿险也可作为抵销债务及生后事费用的事前规划，以免麻烦到身边的家人或亲友。
以上这些保险资讯只是提供给Ms Tan建议而已，当然，最好的是Ms Tan自寻合格财务规划师为她量身订做为佳。
3）最后，值得提醒的是，Ms Tan也不能忽略通货膨胀对她未来开销的影响。因为，Ms Tan所需的5000令吉每月开销将在10年后因为通货膨胀而增加至8144令吉。
所以，Ms Tan可以谘询合格理财规划师，并提供更充足的资料，以更准确的规划她的退休所需准备及需要安排的事项，并把目前的储蓄及投资重新分配，达到更好的回酬，趁退休前提高她的退休金。
本期主答：首席理财顾问林武耀
No comments:
Post a Comment