成家為錢煩

張先生今年28歲，怡保人，目前在吉隆坡從事市場研究工作，已經與同齡女友註冊，女友則在檳城從事資訊工藝的工作，兩人打算在今年尾結婚。

他們聯名購買的房屋位於吉隆坡市郊，預計今年中可以交屋，在12月結婚後，張先生女友準備在2016年或是農曆新年後前來吉隆坡發展，目前，已開始留意相關領域的工作機會。

由於考量到新屋交鎖匙後，需要一些資金進行裝修，另外，還需要籌備結婚的費用、包括婚禮的開銷，張先生擔心會應付不來。

兩人大學畢業後工作至今只有3年，目前，公積金和銀行的儲蓄存款並不多，不過，有進行信託基金投資，女友沒有汽車貸款分期的負擔，張先生的汽車貸款尚有3年才供完，每月供期750令吉。

另外，張先生在信中表示，準備在結婚後一年養育小孩，可是，也有顧慮到養育孩子的費用不小，特別是在城市，褓姆費和育嬰費用高昂，擔心不是想像中簡單。

他說：“以我們的收入情況，在婚後成立家庭，應該做怎樣的投資規劃，才能保障家庭收入穩健增長？”

他們兩人結合起來的收入是6千300令吉（尚未扣除公積金、社險等），不過，會有一些超時收入，平均凈收入在6千令吉之間。

目前，張先生在吉隆坡租房，每月房租400令吉（屬於中等水平），伙食費600令吉，加上每月的280令吉保險費與日常開銷，大約是1千令吉，總開銷在2千令吉之間，平均每月會有1千200令吉的儲蓄。

基於張先生工作的性質，公司提供他交通津貼，每月有固定的汽油錢，可以索回過路費和泊車費。張先生女友與父母同住，可以省下房租的費用；除了給父母零用錢，每月需要償還大學貸款200令吉，這兩項固定費用在500令吉之間，加上其他日常開銷，包括車油、過路費，張先生女友每月平均能有800令吉的儲蓄。

假如新購買的房屋在今年中，獲得發展商如期移交鎖匙，到時將開始每月1千800令吉的房貸供期日子，還有每月200令吉的公寓管理與維修費，以及20令吉的維修儲備金。

想到這裡，總覺得到時出現入不敷出的幾率很高，不知要如何進行規劃？

答：

財務緊絀
須開源增儲蓄

從張先生來信的敘述，可以體會到在城市工作的受薪階級，如果薪資不是很高，準備成家、供屋、供車、養兒育女確實不簡單的心情。

張先生與女友目前兩人平均有2千令吉的儲蓄，足以應付每月的房貸分期，一旦新屋完工後，到時張先生可以省下400令吉的房租，財務狀況也就不會過於緊繃。

由於張先生在信中沒有提及公積金與銀行存款的數據，因此，在結婚與裝修房屋需要動用一些資金，如此一來，擔心剩下的存款不會太多。

不過，年輕的受薪階級，每年薪資會有調升，收入將相應增加，再來是從每月省下的400令吉房租，或許勉強可以應付孩子報到後，每月開銷額外增加的壓力。

假如家人沒有時間協助看顧，需要將孩子交給褓姆照顧，每月的開銷無形中將增加，而且額外開銷的增加，可能需要維持好幾年的時間，同樣是不簡單；因此，在孩子還未報到的期間，若能開源最好，假如不能，儘量增加儲蓄，儲蓄的數目增多或少，一旦需要額外支出時，就有能力應付，總比儲蓄完全沒有增加來得好。

保守估計，現階段在城市的褓姆費在700至800令吉之間（視地區而定，假如不只是白天看顧，可能不止這個數目）；另外，還要準備奶粉錢、紙尿片及其他開銷等等，因此，要有相當大的把握，才進行養兒育女規劃。

在非不得已時，可能必須選擇共用車子，待經濟條件許可時，再考慮兩人各用一部車子，從張先生提供的資料顯示，當張先生的車貸供期（每月750令吉）還完後，到時財務負擔將可以輕鬆一些。

談到投資增加收入，必須確保本身擁有充裕資金，即使投資失敗，也不會影響每月的開銷，否則，萬一投資失利、血本無歸，反而對本身的財務狀況造成不利影響。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）