馮先生今年23歲，是一名低收入的上班族，月入RM2,800，來自巴生，他希望有一個比較強穩的被動型收入，希望獲得理財師給予的專業意見，以便能從中受惠。
之前有一筆定期存款RM30,000，不過，動用了RM18,000還清國產轎車的貸款。請問每個月以RM500至600的儲蓄，應該如何投資才可以在3、4年後累積到RM50,000（不包括公積金儲蓄），以便儲蓄利息再滾利息，可以帶來被動型的收入儲蓄，再加上公積金儲蓄，讓晚年比較有保障（投資以低風險為主）？
答：馮先生23歲，是職場上一名年輕人，每月收入2千800令吉，他希望在3至4年時間內，能累積5萬令吉的儲蓄，同時，他準備探討低風險的投資。下表是他的現金流轉：
雖然是簡單的問題，不過，馮先生對他的財務目標已有一個明確的概念，他也提供所需的資料，讓我們協助他達到目標而努力。
先不談馮先生的財務目標，以下是4道需要考量的問題：
根據以上資料，我們為馮先生提供幾個參考方案，以下圖表顯示他將累積的儲蓄，每月儲蓄有變動，以及儲蓄年度回酬率是4%得出的數據。
假如馮先生以RM12,500起步，每月儲蓄RM500連續3年，年回酬率是4%，他將累積RM33,182，遺憾的是，他無法在4年內達到RM50,000的目標，相信需要5年或更長時間才能有預期的數目。
財務管理須在4大需求取平衡
大多數人都希望取得較高投資回酬，有時會因為無法承受高風險陷入投資困境。財務管理必須在4大需求中取得平衡，爭取較高回酬是其中一個迎合目標的方式，不過，不是唯一的方式。
財務管理與交易類似，以下是4項可以考慮的選擇：
1.在4年內取得儲蓄數額RM40,000。
2.再儲蓄一年半的時間，以取得RM50,000的儲蓄數額。
3.提供每月的儲蓄額至RM700。
4.最後的選擇是考慮取得回酬率12%的投資工具。
在這種情況下，第四項選擇未必理想，你可能需要結合以上各個方案。年回酬率12%對馮先生來說，會是風險較高的嘗試，放眼年回酬率8%的投資工具，可以通過平衡基金、放比較長遠目標來達成（可參考表2數據）。
馮先生另一個可以考慮的選擇是：提高每月的儲蓄至550令吉超過4年，在4年的時間，他的儲蓄可以累積至RM48,188。
此外，馮先生也可以選擇結合以上4大方案，最簡易的方案是爭取較高回酬，這方案當然比拉緊腰帶及增加儲蓄來得容易。
勿投資不瞭解的領域
不過要切記一點：不要在一些你不瞭解的領域進行投資，你可能需付出昂貴代價，可是，卻達不到預期的財務目標。
在追求其他財務目標，例如孩子的教育、退休規劃、提前償還抵押貸款，或提早退休，也可採用同樣的方案。
反問自己4道問題，你可能無法實現夢想，但並不意外，凡事皆要求均衡，確定哪一項對你比較重要，不能缺少哪一項，以及可以降低哪些方面的要求。（星洲日報／投資致富）
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