讀者小陳來信說：“當我存到5萬令吉，我想要多買一間排屋供投資規劃。”
他今年35歲，單身，準備在今年內結婚，目前有一間5年前購買的公寓，當年購買價格23萬令吉，貸款20萬令吉，每月供期1千300令吉，管理費150令吉，如今，已增值到33萬令吉，若出租月租在1千300至1千500令吉之間。
另外，小陳擁有一部10年的小轎車，汽車貸款已經供完，目前住的這間公寓有3間房，他將兩個房間出租，租金所得700令吉。
工作至今已經12年，目前薪金凈收在4千令吉之間，每月扣除房屋貸款供期、伙食、父母零用錢、保險費、汽車和其他雜費開銷，每月尚有1千令吉的盈餘，假如沒有將兩個房屋出租，可能只有300令吉左右的儲蓄。
目前，小陳擁有接近4萬令吉的儲蓄，還有5千令吉的信託基金，除了目前這間公寓，並沒有其他資產，假如購買排屋（售價在60萬令吉左右）現金不夠，想以目前這間公寓再抵押，以便籌措購屋首期款，不曉得這樣做是否可行？
答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，相信許多人在理財時也會有相同的機遇，但是現在要向投資者提出一道問題是：為甚麼要多買一間房屋？而且還是排屋？準備以目前的公寓抵押再融資，這樣每月的分期付款將相應增加，與本身的收入再購買多一間房屋，是否能獲得銀行提供的貸款額度，這就很難說了。
在財力不足的情況下，或許可以考慮將目前的公寓脫售，然後再進行購買排屋的規劃，當然，需要考量的事項也相當多，這裡提供一些意見供參考。
大家都曉得，排屋的價格會大幅度增值，同時，不需要再支付公寓的管理費，很劃算，而且還可以看到自己的車子停放在屋前，又有一塊空地可以種種花，甚至擺放一個魚缸、養一些魚，這些都是排屋的好處。
其實，計劃是很重要的，假如沒有計劃，就好比是一位率領雜牌軍的將軍，怎麼會打勝仗呢？假如是要住在自置的產業中，就要計算居住人口、環境要求、工作地點、孩子上學情況、車子的停泊等事項。
假如購買排屋是一項投資計劃，那麼你的投資年限是多久？要求的回酬是多少？具備這方面的經驗嗎？準備作為投資，還是供孩子上大學的教育經費？
還有住宅的距離有多遠？這一切大前提都應該在投資前加以確定，假設孩子還有6、7年才上大學，投資房地產似乎不是很好的主意，因為一旦經濟不景氣，要脫售房屋可能不是這麼容易。
嚴格來說，投資目的若在其實現的時間內，無法回收投資工具本利和套現融資，理財可能就失敗了。
另外，投資目的與投資工具要互相配合，必須顧及經濟循環，我國的經濟循環期大約是每12年一個循環，假如投資者為了多賺一些回酬，把自己的財產暴露在經濟景氣循環的風險當中，這做法是否明智呢？
上述方程式充份表達了投資者的退休資產配置，以及和時間的關係，當我們日益接近要用到退休金時，需提高投資組合中的現金和低風險資產部份。
如此一來，即使遇上經濟不景氣，受影響的高風險投資組合也不多，投資者仍然可以依靠現金維持一般的日常生活，不必被迫以低價脫售資產。
教育基金的投資也一樣，假如距離孩子上大學的時間還有20年，持有高風險的投資可以較高，當時間還剩下10年時，低風險投資就要開始佔主要的成份，因為一旦遇上經濟不景氣，很可能就會徹底影響了整個教育計劃。
教育基金和退休金都是寶貴的現金資產，也稱為“嚴肅”金錢（Seriuos Money），沒有人願意看到它貶值或虧損。“投資高風險回酬高、低風險回酬低”，這是金融商品銷售員掛在口邊的口頭禪。
投資房地產、股票、單位信託，可以賺取10%至12%的回酬，這只是基於以往統計資料的數字，要採取甚麼方法和措施來促成這些回酬，並擁有減少低風險的計劃，才是面對“嚴肅”金錢的認真態度。
理財目標必須永遠放在第一位，所有投資工具的運用，皆以理財為大前提，選擇哪一項工具，確定能承受風險的高低後，必須做好若有損失如何東山再起的計劃，因為金錢的投資是嚴肅的工作，一旦計劃失敗而蒙受金錢的虧損，要重新再來就不容易了。
本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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