2016硬战考验

015年，可说是风风雨雨的一年，好事坏事一摞摞，有人欢喜有人愁。最主要的还是全球经济依旧不景气，生意难做、日子难活，不只油价狂跌、令吉大贬，还要遇上裁员潮，老百姓生活苦不堪言。

即将送走2015年，迎来2016年，且来看十大最应受关注的财经风云人物，要如何应对挑战？

洁蒂去向受瞩目

纵观2016年的十大财经风云人物，最受瞩目的自然是国家银行总裁丹斯里洁蒂。

不仅仅是她在4月退休后会何去何从，还包括她的下任继承者，到底花落谁家，是谁才有能耐领导着整个国家的银行监管体系，肩负确保经济继续增长的重任。

由《南洋商报》选出的2016年最应关注财经人物，主要可分为4派。第一派是今年自家生意频创佳绩的商业钜子，人人正期待他们明年如何再创高峰。另有一派，属于刚刚上任的新掌舵人，新人事新作风，不知未来会如何施展新抱负。

但也有一些人，恐怕会少了前面两种的欢乐或朝气，而是企业身陷泥沼，或是身处行业备受挑战的企业家，且看他们如何在2016年施展浑身解数来个大翻身。

别忘了还有部分“低调派”人物，常常在镁光灯未照到的地方猛然出击，而且一出手就相当豪气，总是朝大型交易前进，在市场投下震撼弹。

何去何从型

国行总裁丹斯里洁蒂
接班人由外空降？

担任国行总裁已有16年光阴的洁蒂，记忆中总是温柔儒雅地回应媒体每个刁钻的问题，碰到“不方便回答”的问题，也总是能客气但又不失重点地回应。

但在一个马来西亚发展有限公司（1MDB）的风波时，她罕见地采取强硬态度，更直言事件伤及投资者对大马的信心，城中甚至因此有传闻，她的总裁位置可能因而不保。

她后来出面表示，会做到明年4月任期届满，不仅让市场屏息期待她离职后的动向，也等待着下任接班人的揭晓。

市场有传，国行方面倾向内部擢升，但恐怕最终会基于“政治考量”，而由外人空降。

无论如何，洁蒂在位期间功不可没，曾经历我国多次金融风暴，为我国打造稳健的金融体系，还曾被外国投资者视为可接棒国际货币基金（IMF）总裁的候选人之一。

常胜将军型

马星集团董事经理梁海金
业绩报佳逆市亮点

又来一位产业界的佼佼者！今年也可说是马星集团（MAHSING，8583，主板产业股）董事经理丹斯里梁海金的丰收年，业绩销售报佳音之余，更是获奖无数，奠定公司和他个人在业界的江湖地位。

其中，马星集团今年荣获2015年“Frost&Sullivan卓越建筑行业大奖”，梁海金积极回馈社会的贡献，更让该集团赢得“2014-2015年The Brandlaureate大奖”的“年度慈善家”，并授予“亿万品牌大奖”的殊荣。

梁海金本人也获得媒体界的肯定，荣膺财经日报《The Egde》颁发年度杰出产业企业家奖，集团也在顶尖产业发展商奖中获第五名。

该集团的成就也归功于梁海金与团队，在冷却的房市中采取正确的策略，将目光转向可负担房屋，更贴近市场需求，自然成了逆市中的亮点。

绿盛世主席丹斯里刘启胜
一举一动市场关注

人人都说房市吹冷风，发展商销售目标难达，但却有这么一家公司，不仅突破今年高达30亿令吉的销售目标，还为明年许下更上一层楼的40亿令吉目标，被视为今年内销售表现最好的发展商。

那就是丹斯里刘启胜的绿盛世（ECOWLD，8206，主板产业股），虽说他担任非执行董事一职，但“刘启盛”的金字招牌，已经点亮绿盛世的品牌声势，一举一动都受市场关注。

明年，绿盛世的国内亮点，莫过于发展总值高达87亿令吉的武吉免登商业中心（BBCC），以及25亿令吉Eco Business Park2；在国外也不甘示弱，将在伦敦推出总值123.5亿令吉的产业项目等。

而刘启盛亲自带领的绿盛世国际，则预计在明年上半年展开首次公开募股（IPO），筹资20亿令吉。

顶级手套主席丹斯里林伟才
净利销售屡创新高

今年虽是企业界惨淡的一年，处处听到“写新低”这3个字，然而，顶级手套（TOPGLOV，7113，主板工业产品股）的业绩却逆势飙升，还不仅一次“创新高”！

由林伟才领军的顶级手套，截至8月底的2015财年末季，还有截至11月底的2016年首季，净利接连改写历史新高，销售额也是有史以来最高。

在一片经济不景气中，顶级手套却能够表现英勇，可说是林伟才选对行，手套已经是医药领域的必需品，更别说令吉狂贬，为这些手套商带来更高的出口盈利。

林伟才也计划筹资10亿令吉的银弹，通过并购来扩大业务规模，期望“越做越强”！

新官上任型

新马航总执行长克里斯托夫穆勒
大刀阔斧力挽信心

要说2015年成功引起全球瞩目的“新官”，莫过于新马航（MAB）总执行长克里斯托夫穆勒。

没办法，马航多年来亏损高达49亿令吉，早已是本地长年受关注的课题，还要一年遭逢二起空难事件，更是令马航跌至谷底全球瞩目，迫使大股东国库控股（Khazanah）压力倍增，必须大刀阔斧改革马航。

曾成功将爱尔兰Aer Lingus航空转亏为盈的穆勒，今年上任后，除了接手国库控股的裁员计划，也紧接着大刀阔斧削减航班、着手品牌改革等，企图让市场对马航重拾信心。

他更牵头让马航与享誉国际的阿联酋航空（Emirates）缔结合作关系，企图借助对方的庞大网络，打稳马航转盈的基础。

多元重工下任总执行长拿督斯里赛法沙
接烫手山芋考能力

提起多元重工（DRBHCOM，1619，主板工业产品股），除了想到幕后大股东、马来富商丹斯里赛莫达，也不得不提执掌9年的董事经理丹斯里莫哈末卡米尔。

多元重工也是大马上市企业中，难得拥有多家上市公司的大型集团，更因接下烫手山芋普腾（Proton）而备受关注，如此大规模的企业，考验着掌舵手的能力。

随着莫哈末卡米尔退休在即，即将从下月接棒的拿督斯里赛法沙，要如何让集团面面俱到稳操胜券？

赛法沙曾在多元重工旗下的物流财团（Konsortium Logistik）和大马邮政（POS，4634，主板贸服股）担任要职。

现年50岁的他，未来要如何带领庞大的集团，以及将普腾转亏为盈，让市场更为期待。

低调豪气型

土著富豪丹斯里赛莫达
续当私有化达人

丹斯里赛莫达向来都作风低调，不过却是个出手豪气的“私有化达人”，今年依然继续施展私有化魔法，壮大港口事业版图。

他通过马矿业（MMCCORP，2194，主板贸服股）全面收购NCB控股（NCB，5509，主板贸服股），整合旗下港口和物流业务，完全控制南部和北部的港口，更有传他考虑将港口业务分拆上市。

临近年终，再传来他有意通过献购或联合献购的方式，收购XOX说电讯（XOX，0165，创业板）的股权，企图在电讯领域分一杯羹，不过该消息已经被XOX说电讯管理层否认。

到底明年这位达人会如何大展拳脚，扩大自身的企业王国？值得市场期待。

丹斯里林晓春
神秘大亨搅动企业

作为柏威年产托（PAVREIT，5212，主板产业信托股）与马顿（MALTON，6181，主要板产业）大股东，丹斯里林晓春行事极为低调，媒体不但无法获得他的近照，也不知庐山真面目，但市场却频传出他参与国内大型项目的消息。

其中就传出他虎视眈眈总值400亿令吉的隆新高铁，近期更加入一个马来西亚发展公司（1MDB）旗下大马城私人有限公司的60%股权的战围，出价150亿令吉，与丹斯里林刚河的依斯干达海滨控股（IWH）一较高下。

他着手的白沙罗市中心（Pusat Bandar Damansara）重新发展计划，更传招来加拿大退休金计划投资委员会（CPPIB）合力发展。

在2016年，且看林晓春这位神秘大亨，如何出手搅动企业界及市场。

难关重重型

亚航集团总执行长丹斯里东尼费南德斯
归队亚航重振光辉

让“人人都可飞”的亚洲航空（AIRASIA，5099，主板贸服股）灵魂人物丹斯里东尼费南德斯，这几年将大马亚航交给艾琳奥玛后，就专注在开拓区域市场和自身的运动爱好上。

不过，年中时一份香港会计研究公司GMT的报告，质疑亚航的会计、负债和集团架构问题，引起轩然大波，再加上印尼亚航因为新的监管条例而面临停运危机，促使东尼抛下杂物“归队”，重新专注经营亚航。

之后，东尼迅速解决印尼亚航问题。此外，面临偏低的股价，市场也传出回归日常营运的东尼，有意私有化大马亚航，即便官方否认，仍止不住市场的揣测。

2016年，就要看东尼如何再施展魔法，让面临重重挑战的亚航再现辉煌！

金狮主席兼董事经理丹斯里
鍾廷森积极重组力求翻身

全球钢铁业因为供应过剩而惨兮兮，“钢铁大王”丹斯里鐘廷森领军的金狮（LIONCOR，3581，主板工业产品股）也在苦苦挣扎，积极寻求重组方式。

但这条路荆棘满布，公司向政府要求调高热轧钢（HRC）进口税的请愿，有传被大马钢铁工业联合会（MISIF）反对而搁置，至今未有定论，也让他的钢铁生意困难重重。

不过，零售业务则频频有新动作，百盛控股（PARKSON，5657，主板贸服股）积极重塑品牌，过去1年半投资超过1亿令吉，冀望引入100个新品牌，提高营收表现。

曾在1997年亚洲金融风暴欠下百亿债务，但最终仍安然渡过的金狮集团，且看鐘廷森是否还是宝刀未老成功翻身？

[南洋商报]

报道： 谢静雯 

我愛錢，更愛自由‧看打工達人邊賺錢邊樂活

而根據台灣媒體的報道，台灣共有97%大學畢業生，因為找不到理想的正職，而選擇“打工”。而打工應用程式的使用率顯示，每天有將近2萬人透過智能手機裡的“打工應用程式”找臨時工或兼職。

• 90後年輕人選擇工作的模式，讓臨時工、自由業形成一股新趨勢，雇主也順應新一代僱員的就業習慣，改變徵聘員工的方式。

另一方面，大馬統計局的數據卻指出，2015年首6個月，大學畢業生失業率達到3.8%，比中學學歷者（3.3%）、小學學歷者（3.3%）都來得高。

大馬統計局官員向本報指出，打臨時工的受調查者，若在進行問卷時，沒有工作就會被歸納進事業人口，這或許也是其中一個提高大學畢業生失業率數據的原因。

“畢剩客”寧自願性失業

另外，中國就業市場近年也出現一個新詞“畢剩客”，指大學畢業後，因為不願意屈就低薪工作而選擇“自願性失業”。

縱觀人力市場的趨勢，很多地區都開始出現大學生（90後）畢業後不進入正職就業市場的族群。一些留在家裡當啃老族，一部份創業自己當老闆，另一大部份則選擇打臨時工，或投入自由業。

鄔瀚璁和蔡文隆異口同聲
90後以興趣選工作

“PartTimePost.com”網站創辦人鄔瀚璁和蔡文隆接受本報專訪時透露，從雇主的口中獲得回饋，90年代後出生的年輕一輩，也就是我們統稱的90後，確實有別於以前的打工一族。

“90後剛投入社會不久，作為社會新鮮人，一般上經濟上並沒有太多的負擔與壓力，再加上這一代年輕人大多來自中上家庭，即使工作不穩定，也有能依靠的後盾，使得90後更有條件談理想、說興趣，而不是單純為了糊口而工作。”

“這造就了90後，在選擇工作時更傾向於以興趣，或自由度作為主要考量因素，工作對90後而言，不單純是糊口的工具。”

“PartTimePost.com”創辦於2013年，是我國最大的臨時工網站，該網站擁有將近13萬名尋找工作的註冊會員，和將近1萬個透過“PartTimePost.com”徵聘員工的公司。

蔡文隆說，現在的年輕人不想上一代那樣，打一份工就死心塌地的計劃貢獻一輩子的青春，90後喜歡新鮮與嘗試，在打臨時工時，他們在觀察與瞭解，相關就職平台是否能提供他們所想要的工作內容與環境，之後再決定是否要轉為正職。

先聘臨時工
再長期合作

而雇主為了順應新一代社會新鮮人選擇工作的模式，也在聘請員工時，改變舊有的方式。許多雇主尤其是中小型企業的雇主，逐漸由過去的聘請長期員工填補空缺，轉為先聘請臨時工，以在員工就職期間，觀察並評估員工的表現，一旦滿意才提出長期合作的建議。

蔡文隆說，這樣的發展趨勢是僱員與雇主雙方的覺得較為恰當的“互動結果”，雙方都抱著觀望態度，才確定是否長期合作，否則職員流動量太大，將明顯提昇管理層的工作與成本，這對中小型企業來說是一筆可觀的行政費用。

“不少雇主反饋道，年輕一代的僱員，在真正加入一家公司之前，會經歷三個階段，即認識、信任和最後決定是否合作。如果在認識一間公司的過程中沒有辦法產生信任，也將無法進入最後的合作階段。”

他說，根據數據指出，自今年開始該網站上80後（25歲-34歲）的會員比例超越了原本長期佔多數的90後（18歲-24歲）。

這顯示除了向來習慣用網站找臨時工的90後，越來越多的80後，希望透過該網站尋獲臨時工，增加收入。

上網找工是常態

“相信這反映了我國人民的經濟狀況，90後習慣用網站尋找臨時工是常態，這與他們對工作的思維方式，與理念相符；然而一般上較於傾向穩定生活的80後，也開始找兼職，說明了生活成本提高的壓力，讓80後必須另尋出路。這個數據的改變，在今年4月消費稅落實後，尤其明顯。”

他也指出，網站上的數據也明顯顯示，申請空缺的數量獲得約100%提昇，過去較不受青睞的空缺可以很迅速找到僱員。

除了正職之外，我國的人力資源中，還存在著臨時工，和自由業。

而這兩者間的區別在於一般上，雇主對於臨時工的專業資格要求並不會太高，而後者則需要相關行業的專業資格。

祝鬱盈：60%大學畢業生
期待第一份工3500

JobStreet機構大馬區域經理祝鬱盈指出，一項名為“大馬社會新鮮人的艱難生活”的調查顯示，60%大學畢業生對第一份工作的薪金期待是3千500令吉，30%則期待能有6千500令吉的薪金，以讓他們能過上舒適的生活。然而，66%的雇主只預備支付剛大學畢業的員工2千500令吉至2千800令吉的薪水。

她說，目前招聘網上，最難請人職位是市場與銷售和資訊與通訊科技（ICT）人員。

“這兩個都是流動量和競爭性很高的行業，尤其是社會新鮮人的離職率非常高，造成雇主需要長時間在招聘網上不斷張貼職缺。”

Jobstreet在今年6月，也就是消費稅落實兩個月後進行了一項調查。調查結果顯示有41%的公司面對僱員要求提高薪金的情況，然而在雇主也面對消費稅所帶來衝擊的時刻，490間受調查的公司中，只有19%調高了僱員薪金。

JobStreet數據顯示相較於2014年，今年的職位空缺與去年差別不大，1至9月的職缺平均有0.8%的漲幅，然而值得關注的是，今年7至9月，職缺數量下跌了0.4%。

Jobstreet招聘網最搶手人才排行榜

．會計師

．工程師

．銷售員

．資訊與通訊科技

．製造業

自由業者的話：

黎春兒（70後）棄正職追求生活品質

還沒有投入自由業前，黎春兒是一名雜誌社記者，除了訪問與寫稿，偶爾還要辦忙拍照、排版，處理雜務，瑣事很多。日子久了逐漸覺得那並不是她想要的工作內容和生活。

2013年她決定，辭職成為自由業者，在家接編輯、排版的工作。

她說，當初會毅然放棄正職，最主要的原因還是因為自由，想要有更具品質的生活模式。雖然現在的平均收入，會較正職少一些，但生活品質卻提昇了很多，相較之下還是值得的。

黎春兒透露，目前依然非常享受自由業帶來的自由與生活品質，沒有要再度投入正職的想法。

黃馨語（80後）身兼二職，趁年輕多賺錢

除了一份“朝九晚六”的正職，黃馨語還另外兼職，希望趁年輕時多賺點錢，買一套屋子，將來的生活可以輕鬆一些。

在某公司市場部任職的薪水約4千令吉，但是對於希望在房價高漲的大城市中買一間屋子，仍是不容易的事，尤其對必須負擔家裡部分開銷的黃馨語來說，兼職（翻譯、撰寫產品宣傳文案）還是一份必須的收入。

平均而言，兼職能為黃馨語帶來每個月600令吉至1千令吉的額外收入，對於大學文科畢業的她而言，除了收入，那也算是個興趣。

雖然需要犧牲部份時間，但是兩年下來身兼二職的生活方式，不至於影響生活品質。

朱韻穎（90後）每月只做12天，收入翻倍

“我現在每個月只需要9到12天的工作，但是收入平均是之前正職的一倍。”朱韻穎說。

朱韻穎從事家私展銷售員已有3年多的經驗，除了可觀的收入，臨時工最吸引人之處，是工作時間可以自己拿捏，並且工作天數也比一般正職打工仔少許多，讓朋友們欣羨不已。

她說，起初剛由正職轉為臨時工時，父母頗有微言，不明白孩子怎麼大學畢業後（心理學學士），不正正經經打一份工，而選擇不穩定的工作。

“但後來父母親看到我的收入不減反增，就不再有意見了。”

她也說，時下年輕人選擇工作最主要的考量還是薪水，但是現在的現實情況證明，臨時工或自由業未必就會薪水比較低。

（星洲日報／報道：張德蘭）

曹觀友：州政府“亮綠燈”‧檳輕快鐵單軌火車路線圖出爐

（檳城）檳州輕快鐵及單軌火車路線圖出爐！

• 林冠英（左起）、曹觀友、佳日星、林峰成和阿都馬烈在行政議會會議結束後，公佈州政府“亮綠燈”。（圖：星洲日報）

檳州交通大藍圖計劃執行伙伴SRS昨日向檳州行政議會匯報他們策劃的輕快鐵及單軌火車路線圖，地方政府委員會主席曹觀友宣佈，州政府已“亮綠燈”，SRS可執行下一步任務。

曹觀友說，檳州行政議會也同意了SRS建議的檳州高速公路路線圖。

他說，在“輕快鐵及單軌火車路線圖”和“檳州高速公路路線圖”中，將先執行的是“光大至峇六拜單軌火車”計劃，及連接新關仔角、敦林蒼祐大道和峇六拜的“泛島高速公路”。

連接檳島南部3人造島

“光大至峇六拜單軌火車”將連接機場，根據SRS提供的路線圖，它也連接檳島南部的3個人造島。

“輕快鐵及單軌火車路線圖”包括了連接檳威的單軌火車路線、檳威兩地內也有單軌火車路線、喬治市內有電車等（請參考圖表）。

曹觀友昨日在檳州首席部長林冠英、行政議員佳日星、拿督阿都馬烈、林峰成、SRS代表司徒偉龍（計劃總監）的陪同下召開新聞發佈會。

SRS是由金務大、駱寶燕控股有限公司、宏升產業集團合資的公司。

需獲SPAD批准進行環評報告

曹觀友說，接下來的一步是，“輕快鐵及單軌火車路線圖”需獲陸路公共交通委員會（SPAD）批准，同時也進行環境評估報告。

他預料需半年時間。司徒偉龍補充，他們將開始準備，料明年2月向陸路公共交通委員會提呈計劃書。

曹觀友說，“泛島高速公路”計劃不需取得陸路公共交通委員會的批准，接下來是進行環境評估報告。

他受詢時說，選擇先執行“泛島高速公路”計劃及“光大至峇六拜單軌車火”計劃，是因為這一交通走廊非常繁忙。

每一階段細節待探討
2017年前不會動工

曹觀友說，2017年前，都不會看到動工。

他說，2016年整年將進行商討、探討、環境評估、公共諮詢等工作，不可能動工。

雖然說是“亮綠燈”，但不代表“全批准”，因為每一階段都有細節需探討，每一階段的事項都需獲批准。

他強調，現在談的是“輕快鐵及單軌火車”計劃和“檳州高速公路”計劃，沒涉及填海計劃（根據曹觀友提供的時間表，填土計劃最快也需等到2018年才會批准）。

司徒偉龍：SPAD批准後將辦公共諮詢

司徒偉龍說，明年2月向陸路公共交通委員會提呈“輕快鐵及單軌火車路線圖”後，料會有小改動。

他說，陸路公共交通委員會有他們的看法，可能會建議一些更動，一旦陸路公共交通委員會批准後，SRS將舉辦公共諮詢，收集公眾的看法。

他說，公眾的有建設性看法將被納入，屆時計劃也可能再有更動。

輕快鐵、單軌火車路線、電車和快捷通巴士系統

‧峇六拜輕快鐵（光大、峇六拜至檳島南部3個人造島）
‧亞依淡單軌火車（光大至亞依淡）
‧丹絨道光單軌火車（光大至丹絨道光）
‧喬治市內有電車系統
‧跨橋輕快鐵，連接檳島及威省
‧拉惹烏達單軌火車（拉惹烏達至大山腳阿兒瑪，再綜合快捷通巴士系統至居林和甲拋峇底）
‧快捷通巴士系統連接峇東丁宜、峇都交灣、詩不朗再也、高淵。（星洲日報‧大北馬）

零利率时代告终 美联储宣布升息0.25%

（华盛顿17日讯）美国联储局（Fed）主席耶伦在大马时间凌晨3时，宣布调升利息1码，即0.25%，美国正式宣告零利率时代结束。

自从2008年12月美国因应金融海啸后实施货幣宽鬆政策以来，美国央行就一直维持几乎零利率的政策，这次升息幅度也相当保守，仅加了加息25个基点，至0.25-0.50%，符合市场预期，这也是美国自2006年6月以来首度升息。

消息公布后，美股美元涨，黄金震荡，美债收益率下跌，离岸人民币兑美元走低。此外，凌晨3时45分，美元兑令吉下滑0.50%，报4.2880。

美联储在15-16日召开今年最后一次的议息会议，由於市场早已高度预期会议將决定升息，因此今天会后的宣布並不令人意外。

至於升息后的影响，美国民眾还不会马上就感受到，而是逐步的透过金融系统影响消费者。其中央行所控制的短期利率，最终会影响到信用卡、贷款、储蓄帐户和其他金融商品等，都会影响到消费者。

著名投资大师、与「股神」巴菲特一起成长的Omega Advisors创办人莱昂库珀曼（Leon Cooperman）在接受外国传媒访问时表示，美联储已维持了宽鬆政策很久，是时候將利率正常化，不加息反而更负面。美联储前主席帕南奇亦力撑加息，强调美国经济强劲，有足够能力抵挡其他国家经济放缓。

不过，「末日博士」麦嘉华表示，美联储加息是明確的错误！因环球经济已加速变坏，很多国家已陷入衰退或即將步入衰退，美国经济增长也放缓，此时此刻美联储竟要对着干。

「债王」格罗斯（Bill Gross）预测，除了这次的加息，美联储将在2016年进一步加息1或2次，预计将在利率达到2%之后停止加息。

[东方日报]

銀行拼息拉存款

“糟糕！錢不夠了，公司需要更多現金來周轉，怎麼辦？”

• 距離2016年，只剩下不到一個月，在為數不多的年關期限，銀行到底有甚麼方法做最後的衝刺，爭取更多更大的現金流？

對商家而言，需求現金，一般都會求助銀行。若銀行的現金都不夠時，那銀行又能向誰求助呢？最好的方法就是吸納更多客戶，讓他們荷包的錢成為存款，銀行再把存款以貸款方式，讓資金在市場上流通。

銀行在吸納存款後，再以較高的利率貸款給市場。但目前銀行面對存款下降的狀況，各大銀行不得不出招，務求得到更多人“青睞”，將存款轉入戶頭，確保銀行有更充裕的現金順利運作。

距離2016年，只剩下不到一個月，在為數不多的年關期限，銀行到底有甚麼方法做最後的衝刺，爭取更多更大的現金流？

《投資致富》探訪各大銀行及整理銀行網站的定期存款資料，讓讀者選出心頭好，將“躺”在銀行的存款取得最大的收益。

根據《投資致富》整理的資料顯示，各家銀行一年的定期存款的利率介於3.1至6%。不過，這些定期存款胥視個別銀行給予門檻及條例。

利率高≠回酬高

優惠期間，各銀行都打出不同“高”定存的數字，年利率竟然高達6%。以“無風險”（Risk Free）回酬而言，屬於相當高的回酬。相信許多人都會心動。不過當中可能含有“陷阱”。因為6%的利率僅限於部份月份，存戶會被“6%”的字眼吸引，但細查之下可能就不是這麼一回事了。

馬來亞銀行旗下的伊斯蘭銀行（Maybank Islamic）的廣告單主打6%利率的定存回酬，但這並非代表該銀行全年提供6%。

馬來亞銀行的“GIA”定存優惠，首6個月的利率是4%，接下來的4個月則是4.5%，最後2個月才給予6%。七除八扣後，全年利率只有4.5%，但還是比銀行原定給的定存利率來得高。

中途提款
GIA不扣息

不過，若存戶中途提款，GIA不會扣除任何利息費用，對比同儕的服務，這是GIA最大的優勢。惟GIA的存款額只限10億令吉，存戶必須搶先他人，才有機會獲得這個定存利率。

或許有人會質疑銀行在廣告單上強調的，和存戶實際所得可能有所不同，是否存在誤導成份？其實，在市場策略下，每個行業難免都會有這種現象，因此存戶必須懂得計算各銀行的定存利率。

上述的計算並不困難，假設存戶以一萬令吉選擇上述定存利率，可參考以下方式。將一萬令吉乘以個別利率，再將所有的利息個別除以12後，然後乘上該利率的月份，可獲得應得利息，再除以本金，即可獲得該配套的利率。

除了上述計算方法，存戶也必須抱著刨根究底的心態，不能只聽信銀行職員的片面之詞。

送禮不一定划算

大眾銀行突發“奇招”，除了利率，再加上逾2千令吉的手機及平板電腦送給存戶，吸“睛”與吸“金”兩不誤。

大眾銀行職員表示，以“PB儲蓄紅利”為例，存戶若要獲得手機，須存進22萬令吉。而該筆金額只能存進儲蓄戶頭，而且在6個月內不可動用存款。

“該筆存款也享有利息，利率介於0.1至0.7%。”

乍看之下，存錢送手機又可享有利息，兩者似乎相當划算。但細心換算，就不見得了。因為儲蓄戶頭利率低於1%，即使加上名牌手機價值，那麼以一年的回酬率而言，仍低於普通的定期存款。

靈活性定存損失小

將錢存入定存，最害怕的事情莫過於有突發狀況需要用到該筆錢，但把定存的錢取出，又不甘心利息白白損失。部份銀行考慮到存戶的需要，因此也應這類客戶的需求，推出靈活性的定存。

以聯昌銀行為例，該公司推出自由提款定期（Unfixed Deposit）服務，新的定期存戶可獲得4.3%的利率。定存只要超過3個月，存戶可以提取部份款項，剩餘的款項仍可享有利息。在一定的程度上，給了存戶一定的便利。

該項服務雖然給予用戶更多方便，不過，也有銀行職員表示，只要把相關金額分拆成不同的比例，也可以達到上述的效果。

“假設擁有2萬令吉的定存，可以分拆成4份的存款，每份為5千令吉，即使真的急用，也可以達到上述的效果。”

外國月亮未必圓

目前各家銀行超過4%的利率，大部份都必須在今年12月31日以前，到銀行處理相關手續。

不過，安聯銀行4.35%的定存年利率優惠期限至明年3月31日。該定存優惠只限2萬5千令吉的存戶，而且4.35%的利率只限首9個月。

看在長達4個月的優惠期限的份上，安聯銀行列入最長的優惠期限並不為過。

外資銀行利率低門檻高

一般來說，各家銀行的普通定期存款的門檻都不會相差太遠。不過，以高端存戶為主的外資銀行，設下的門檻就相當高，利率回酬不一定比得上本地銀行。

英資渣打銀行的職員表示，若是普通定存的利率，銀行可以提供3.25%的利率，若存放25萬令吉的存戶，就可成為銀行的“優先客戶”（Priorty），可是利率也僅提高0.25至3.5%。

同樣是英資匯豐銀行（HSBC）的要求門檻也相當高，存入20萬令吉才可成為“貴賓”（Premier），但定存的回酬率只有3.8%，低於本地銀行的普通定期。

許多人以為，外資銀行一般上可提供更高的回酬給存戶，但從上述的情況來看，本地銀行提供的定存回酬率比起外資銀行也毫不遜色。可見，“外來的和尚”未必真的好念經。

2015年僅剩下不到一個月，相信許多人也正在張羅年關的費用，上述許多優惠只是看到，但未必趕得及參與，那麼存戶不妨考慮銀行的普通利率了。

人民銀行利率最誘人

綜合各大主要銀行網站資料後顯示，以12個月期限為準，人民銀行定存利率最誘人，達4.3%，且只需500令吉即可開戶。

注：根據各大銀行網站所得，若有更改，以銀行公佈最新消息為準

銀行“搶錢”
存戶錙銖必較

除了銀行，以貸款給公務員為主的馬屋業（MBSB）也加入“搶”錢行列。只要存入1千令吉定存，年利率為3.6%。若存戶年齡逾49歲或以上，年利率可提高至3.7%。

此外，年關將近，許多存戶除了要為定期存款更新期限，大家更關心的是，國行到底會否升息。

畢竟許多定存存戶，需要為“躺”在銀行的資金進行資金的“最大化”。因為存戶一旦接受現有存款利率，若國行升息，那麼一早擺放在定期戶頭的資金就無法享受最大的優惠了。

對此，CHK企業顧問莊學勤博士對《投資致富》表示，就目前的經濟走勢來看，國行短期內不大可能會升息或降息。

他表示，國行在決定升息或降息前夕，一般上可在國行所發佈的調查報告找到端倪。“不過，若區域的金融系統有特別重大的變動，不排除國行可能更動利率以維持大馬的金融體系。”

他表示，目前各大銀行必須符合巴塞爾條約，不斷出“招”吸納市場資金，相信未來會推出更多的不同的市場策略。

不管如何，銀行領域互相吸納存款的大斗法，對存戶而言，就是一大利好消息。

許多人對定期存款，可說是又愛又恨。愛，因為在無風險的情況下，存款可獲得提高；恨，存款的增值遠遠比不上通膨。定期存款的數額在若干年後雖然增加了，但加上生活水平及消費能力，現金的價值未必比得上本金，也因此國人轉向追逐高回酬資產，低回酬的存款產品乏人問津。

定存無風險

理財師Allyson表示，定存回酬率雖然偏低，但畢竟屬於無風險的金融產品。如果短期內無需動用現金，還是屬於值得投資的項目。

她假設，A先生準備了一萬令吉，讓孩子在9個月後繳付大學的學費，那麼該筆資金可作定存，以半年為期限。

若存戶覺得定存回酬太低，不妨考慮將基金與定存結合的產品，以大眾銀行的POWER INVEST的服務為例，存戶需存放1萬8千令吉，其中3千令吉享有穩定的定期收益，年利率達5.85%，剩餘的1萬5千令吉則購買單位信託投資基金（Unit Trust）。

Allyson表示，購買信託基金固然可以提高回酬，但對比定期存款，風險增加。畢竟基金投資在金融市場，當市場劇烈波動，就會看到基金“紙面虧損”的狀況。

她強調，基金必須以長期投資為主，這樣獲利的機會才比較高。

相關基金銷售人員坦言，購買基金確實無法取得保證回酬，但以3年為一個週期而言，一般上每年可獲得近6%的回酬率。

“這樣就可以把資金儘量的最大化。”

總結：

各家銀行的定存利率基本上大同小異，以目前物價高漲的年代，普通的定存難以抗衡通貨膨脹。與其將錢“躺”在銀行，不如將錢投資在自己身上，這樣才能讓錢創造更大的價值，不讓時間“侵蝕”應有的價值。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：謝汪潮）