“钱不是万能，但没钱却万万不能”，在资本社会里，钱已成为不可或缺的重要元素，处理生活中的大小事务及个人资产，都需要“钱”才能办到。然而，近年来，我国破产人数出现攀升迹象，而且越趋年轻，成长于物质条件越来越优渥年代的80后、90后，甚至00后，对于“破产”的了解究竟有多少？这群青年是否拥有足够清晰的财务观念，去应付生活上大大小小的支出？
多数国家经济都从1980年代开始起飞，导致那个年代以后出生的小孩，物质生活条件越来越充裕。
这群孩子生长于围绕着物质享受的世界，汽车、科技产品、餐厅、休闲娱乐场所、名牌等，生活从小就充斥着不少诱惑，倘若不善于理财规划，将很难确保不会踏上破产之路。
最近几年，常看见新闻报道，我国破产有年轻化迹象，甚至有90后到信贷谘询与债务管理机构（AKPK），寻求债务重组。
根据报穷局数据显示，2014年的破产案例达2万2351宗，去年虽减少至1万8457宗，但平均每天仍有50人被判入穷籍。
尽管去年的破产人数下降，不过年龄介于25至44岁的破产者比例却有增无减（编按：报穷数据请参考图表）。另外，25至34岁的破产比例更即将逼近45至54岁年龄层，让人不禁忧心青年的理财手法。
资料来源：报穷局 图表制作：星洲日报副刊袁博文
资料来源：报穷局 图表制作：星洲日报副刊袁博文
【破产5个原因】
破产者中，男性占了70%，而女性则占30%，被判入穷籍的前5大原因是：
1.车贷
2.房贷
3.个人贷款
4.企业贷款
5.信用卡债
为何被判入穷籍？
林若辉律师指出，当一个人债务达3万令吉或以上，债权人就可以向法庭申请将欠债人判入穷籍。
“其实欠债人也可自行向法庭申请破产，但一般不会这么做，个人破产多数都由债权人提出起诉。”
一个人并不会立即被判入穷籍，“若是欠债，在之前会陆续收到由债权人发出的律师信、法庭传票、报穷通知书等。”
他说，就算欠款未达3万令吉也不要处之泰然，因为当法庭判决欠债人必须偿还欠款，除了母金，还会加上利息，欠款总额一旦达3万令吉，欠债人就会被判入穷籍。
“当欠债人正式被法庭宣判破产，报穷局才会介入，寄信通知当事者已被判入穷籍，安排时间前来商讨如何重整财务。”
林若辉表示，当一个人的债务达3万令吉或以上，法庭就可以判欠债人入穷籍。（图：星洲日报）
判入穷籍，将面临什么后果？
林若辉表示，一个人报穷并不表示他犯错，只是财务管理能力有待加强，报穷后，依然可正常生活和工作，所以他否认报穷后不能搭德士的说法，只不过个人财务及资产将全交由报穷司管理。
报穷后将面临的后果包括：
1.不能随意出国
2.名下资产及银行户头被全数冻结
3.不能在公司担任董事职务
4.不能在社团担任任何职务
“报穷司有权脱售名下资产用于还债，虽然仍以市价为依规，但出售价格可能比较低，假如被发现私下进行买卖交易，将被宣判无效。”
“报穷后，报穷人也将失去一些自由，出国、开银行户头、担任董事及重要职务，都要先获得报穷局批准。”
另外，破产者面临最大的困扰是，即使往后成功脱离穷籍，由于个人信贷纪录不完美，要申请贷款，银行都会先三思。
“当然报穷后，依然有翻身机会，如果之后的财务纪录保持良好，银行还是会批准贷款给申请者。”
银行为何有权利拍卖欠债人的房子及车子？
林若辉解释，如果房子或车子已缴清贷款，银行将没有权利拍卖欠债者的资产，“资产会被银行拍卖是因为抵押给银行或仍有贷款，而资产被拍卖，肯定比市价低廉。”
也就是说，现阶段欠债人尚未判入穷籍，连续3个月无法偿还贷款，银行会先发出信函通知，若欠债人无力偿还，银行有权利拍卖相关资产来还债，拍卖后，仍积欠3万令吉或以上，就会被判入穷籍。
他举例，假如欠银行100万令吉房贷，房子被拍卖后，只卖了70万，还欠银行30万，银行可以起诉欠债人，让欠债人判入穷籍，去偿还剩余的欠款。
公司清盘与个人破产有什么差别？
林若辉指出，个人企业及合伙企业都是属于个人性质公司，公司债务及资产全归个人所有。
而有限公司和个人则是分开的，公司所欠债务与个人无关，除非有为公司债务做担保，当公司无力偿还时，个人就需要负上还债责任。
他劝请民众不要随意充当担保人，免得惹上麻烦，因为当欠债人无力还债，担保人亦可能被起诉，财务能力有限，将被判入穷籍。
年轻人奈何入穷途？
林若辉也意识到我国报穷年龄越趋年轻，“现在申请信用卡很方便，展销会或购物广场都有推销员在推销信用卡，只要申请还会附送赠品。
“因此，导致很多年轻人认为先欠钱没关系，以后再慢慢还，但如果刷卡金额不高，欠债者很容易忽略卡债，如欠1000令吉，最低缴付额才50令吉，导致欠债者无形中越欠越多，最后很难翻身。”
他提醒年轻人要特别看管好卡债，不要为了应急而随意申请信用卡，应急的最好方式应该是依靠平日积蓄，不是刷卡。
“另外，时下年轻人对于买卖交易也要提高警惕，曾经有过欠债人没有能力供车，于是相信朋友会帮忙续供，结果车子交给朋友后，朋友便消失得无影无踪，自己还须背上还债责任。”
如何脱离穷籍？
林若辉表示，报穷没有期限限制，只要能还清债务，就可以解除穷籍，另一种情况是破产人士可在报穷5年后，向报穷局申请解除穷籍。
“报穷局会斟酌报穷人5年内的表现，包括有没有配合当局偿还债务、债务多寡、债权人是否反对等。”
因此，他强调，一个人报穷后，最重要是要与报穷局配合，按时偿还债务给债权人，高度配合的话，要申请出国或解除穷籍都比较容易。
另外，如果报穷人已上了年纪或身患重疾，报穷局通常都会给予方便，而因充当担保人被判入穷籍，当局也较会从轻发落。
这些真实例子告诉你……
勿打肿脸皮充胖子
勿打肿脸皮充胖子
其实未被宣判破产前，欠债人清楚知道陷入财务危机后，就应该立即向相关单位或人士，如隶属国家银行的信贷谘询与债务管理机构（AKPK）求助解困。
成立10年的AKPK，已为四十余万人提供了谘询服务，并有超过14万人参与了债务重组计划，根据以往处理过的个案分析，面对债务问题的人士不分年龄、收入及学历。
●个案1：一名30岁出头的医生，虽然每月收入达五位数，但生活奢华，崇尚名牌服装、名车、豪华公寓等，导致欠下12万令吉卡债，接近破产边缘。
●个案2：一名23岁女生，刚踏入社会半年，加入直销，为了升级和赚取更多佣金，她用未来钱进货，而货物存放在公司，后来公司倒闭，导致她拖欠了八万多令吉的信用卡卡债。
●个案3：一对夫妇结婚时，为了面子而办了一场豪华婚礼，结果9年后，还在处理结婚时所欠下的债务，需要进行债务重组。
从上述例子可以发现财务规划真的非常重要，打肿脸皮充胖子只会让自己轻易陷入财务困境中，尤其是时下年轻人应该视当下的经济条件量力而为，待日后财富逐步增加，再慢慢提高生活品质也不迟。
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