理財要“SMART”

“人不理財，財不理你”，這是很多人對理財的基本常識，但是很多人可能錯以為，理財是有錢人的“專利”，一定要支付很高的服務費，才能達到財富目標。

其實，理財並不難，任何人都能靠自己，做到某程度的理財計劃，更重要的是，沒有人比自身更瞭解自己的理財目標，最終還可能規劃出一個更合適的理財計劃。

沒錢聘請理財師？今天，教你如何替自己擬定一個簡單和初步的財務計劃。

要制定一份可靠的財務計劃，首先，需瞭解何謂理財。理財其實不止是一門學問，也是一門藝術，而理財規劃即是針對個人或家庭發展的不同時期，依據收入、支出狀況的變化，制定財務管理的具體方案，實現各個階段的目標和理想。

理財規劃不外乎5部曲——設定目標、分析和評估本身的財務情況、提供選項、執行計劃、監督和評估財務計劃。

其中，設定目標對擬定財務計劃尤其重要，因為，這決定了計劃的可行性。理財目標可分為短、中和長期。短期目標可能諸如裝修房子、購買車子；中期目標如準備孩子的學費、購置產業；長期目標可能是提前退休。

然而，無論目標時間長短，當規劃財務目標時，應注重“SMART”準則。

1.Specific（具體）：

目標不僅要明確，也要具體，如生活美滿雖是個目標，但生活美滿的定義很廣，可能包含家庭、工作、健康、財務等。

2.Measurable（可量度）：

目標必須能夠測量，如財務目標是成為“高資產淨值”的人，那又該如何界定“高資產淨值”？

是100萬、1千萬，還是1億令吉？

3.Achievable（可達致）：

目標要合理且能達到，如希望一年後累積3萬令吉的首期置業。這目標很具體，也能量度，但能否達致？一年3萬令吉意味平均每月必須能夠儲蓄2千500令吉，若你是個“打工仔”，除稅後的月薪為5千令吉，只要儲起半數收入就可輕易達成，但若你只是月入千餘令吉的僱員，這個目標看來不太可行。

4.Realizable（可實現）：

要以現實狀況（如經濟景氣、外在環境、個人與家庭條件）來提高實現目標的機會，如果全家一年的收入才6萬令吉，計劃每年儲蓄5萬令吉，10年後成為百萬富翁，目標遠大但卻不實際。

5.Time（限時）：

財務目標應包括擬定時間表，即必須能夠在某個期限內完成，而非遙遙無期，如在孩子上大學時，要有足夠的儲蓄應付學費，就有時間性。

有閒錢才有財可理

雖說投資理財不是有錢人才能做的事，一般人也可實現閑置資金的增值，但是，若沒有閒錢，又哪有財可理？所以，定下了財務目標後，必須先瞭解自己的財務狀況，究竟有沒有財可理？（星洲日報／投資致富‧理债教室‧文／李永權）