Tuesday, July 21, 2015

年輕商家想另闢‧以便穩定收入來源

秦先生,今年30歲,與妻子兩人打理一間電腦店,育有兩名兒子,年齡分別是3歲和1歲,兩名孩子由岳父母和父母分別照顧,打算再多生一名小孩。
目前店的租金是2千200令吉,現階段住在店裡,暫時收入不是很穩定,扣除生活消費,凈賺大約在5千令吉左右。

另外,擁有10萬令吉的生意周轉資金,可動用現金為12萬令吉,目前,定期存款6萬令吉,ASN儲蓄2萬令吉。
問題:

1.請問目前的我應該做些甚麼努力,或是進行甚麼投資,以便未來生活可以更穩定?例如信託基金或互惠基金等投資工具,投資單位信託有甚麼好處?

2.現在進入消費稅時代,適合購買一間53萬令吉的房屋嗎?

答:秦先生在信中沒有提及每月的生活開銷以及每月的收入數據,也許是因為收入不固定,不過,從秦先生提起的每月凈賺5千令吉,相信每月收入至少要有5位數,因為秦先生店租已佔2千200令吉,還有養育孩子的費用、伙食、水電及其他生活開銷,這幾項保守估計也要5千令吉,凈賺5千令吉可被視為秦先生夫婦兩人的工作收入。

30歲仍有很大發揮空間
年輕的秦先生,其優勢就是年輕,現年30歲的他,在創業、理財規劃的道路上,嚴格來說,有很大的發揮空間,儘管創業的道路上收入仍不大穩定;不過,每月凈賺5千令吉,算是不錯的表現,如果能保持或進一步改善,這盤生意是可以繼續經營的。

由於秦先生目前住在店裡,而且店屋是租來的產業,因此,如果財務狀況許可,趁年輕購買一個住宅單位是不錯的規劃。

只要月入穩定
可買屋

只要秦先生每月擁有穩定的收入紀錄,可以證明本身有能力供屋,每月份期不超出二人收入的三分之一,申請銀行貸款獲批;同時,房屋距離現在做生意的店屋、或是父母、抑或是岳父母住處不遠的地方,那麼是可以考慮的。
在消費稅時代,律師費及購買房屋部份費用需要繳付消費稅,其他項目的收費相信受影響不大,目前,屬於產業市場交易較緩慢、較不熾熱的階段,不妨留意適合本身需求的房產單位。

提到信託基金投資,理財師李文暢說,在低利率時代,投資者目標會轉向信託基金,那麼,這是不是一項好的投資工具?嚴格來說,單位信託基金也稱為共同基金,是一種集資式的投資工具,在匯集眾多投資者的資金後,交由專業經理人進行投資、管理等等。

單位信託基金的投資,是根據信託類型進行投資於債券、股票、房地產、貨幣市場等等,其目的在於讓一般沒有時間研究、專業投資知識不足,以及投資金額不多的投資者,也讓他們可以輕易參與國內外金融和經濟成長的機會。
談到投資單位信託的好處,李文暢說,投資者可以小額資金和專案方式參與各個領域的投資,分享該領域的成長與獲利。

由於房地產、股票、債券等市場的長期平均報酬率,比銀行定期存款和活期存款高,在複利和時間的乘數效應下,單位信託讓投資者在達成財務目標的過程中更為輕鬆。

投資需先瞭解財務狀況

不過,單位信託基金投資者需先瞭解自己的財務狀況、現金收支的寬緊、投資金額的大小,以及投資期限的長短,再以各單位信託公司準備的個人風險承受度評估指南,以及各基金公司的公開說明書作為輔助,確保投資在適合自己的基金。

如此一來,可以讓投資者,即使遇上最壞的市況,仍不會影響其正常的作息和工作效率,在選擇個別基金方面,投資者可以比較報章和雜誌上的基金表現評估表,瞭解該基金過去5年的表現;假如過去5年,其排名皆在該類型基金前25%的行列,那麼即表示該基金屬於比較強穩的基金,雖然過去的表現未必是未來表現的指標。

不過,投資者如果要在單位信託基金上成功累積資金,必須先做好長期投資的準備,在當前起落不定的投資市場上,最好是使用有規律的定期、定額投資法,以時間分散投資風險,讓個人理財更為輕鬆、更簡單累積資金。

註:部份意見提供摘取自李文暢著書:“前、原來這樣賺!”

本期主答:Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢星洲日報/投資致富‧財富問診‧文:鄭碧娥

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