年輕人理財就如一張等待填上顏色的白紙，因此，筆者常說這是非常關鍵的理財階段，特別是在宏觀經濟結構失衡之下，越早開始越好；理財牽涉的範圍包括：現金流規劃，學會做預算、儲蓄、投資等等。
晨曦特別強調投資與保險，這裡筆者就從這兩方面來提供一些建議。
對於剛畢業出來工作的社會新鮮人，現階段晨曦可以考慮以其收入大概15%，來制定全面的保險規劃（這部份不包括若要以保險產品來規劃儲蓄或投資）。
首先：先整理現在擁有甚麼保單，把其保障利益列出來。（可能父母在其求學階段，已協助她購買某些保單）
第二：個人保障而言，需規劃的保障包括醫藥保單、個人意外險、嚴重疾病保單、終身保單，身為一名女生，也建議她在能力下規劃女性疾病與醫藥保單。
第三：現階段可能沒有甚麼財務負擔，但保險的規劃通常不是短期規劃，而是陪伴我們一生的服務性質保障產品；因此，在規劃保險需要時，不妨考慮到未來10年、20年後的需要，以避免把現有資金套牢在某項保單而已。
第四：在瞭解所有保障的需要後，處於年輕階段開始投保，保費都會比較低，這個時候在預算內不妨考慮較大的保障，同時有儲蓄性質的保單，一來讓自己在較低保費下獲取長期保障，二來若未來現金流出現任何變動，例如失業，保單內的現金利益能維持保單的有效性。
保險的規劃主要是把風險轉移至第三者，因此，所需的保障類型與保額最重要，接下來才在能力範圍內，再規劃其它額外利益，這樣比較妥善。
關於投資的建議分別列如下：
第一、明確的投資目標
很多人總是認為獲得回酬就是投資目標，其實投資目標與投資策略是息息相關及相輔相成的。在人生的財務規劃上，投資的目標最好是以滿足人生的需要為依歸。
人生在不同的階段擁有不一樣的需要，例如結婚、生子、買房子、車子、退休，孩子升學等等。因此，依人生階段的需求設定投資目標比較妥善。
第二、面對風險的承受度
投資除了抱有賺取潛在回酬的期望之外，其實更重要的是：能面對本金虧損的可能性。越清楚的投資策略、將越能厘清當虧損出現時，應該止損還是增加投資。
所以投資前，除了要瞭解產品在市場的風險外，我們更要瞭解自己承擔風險的能力。不然，在我們需要動用資金時，而投資在市場的資金，將因為市場的波動而面對虧損、或套牢了的狀態而騎虎難下。
第三、長期定期、定額的投資
對於未有投資經驗、而資金又有限的一般大眾，信託基金投資是合適的投資產品；同時，信託基金也適合定期、定額長期投資。更為重要的是定期、定額的投資，是解決市場波動的最好方式。
這是平均成本概念，不用特別考慮進場時機。當淨價值高時，同一筆金額買到較少的信託單位，但是，當市場波動大、淨價值跌至偏低時，我們則可買到更多的信託單位。
長期下來，我們購買的成本就會降低，也無需太顧慮當下投資環境對淨價值的影響。不過，有效地定期、定額投資，是需要時間累積，同時適當的進行分散投資，時間越長、其效益也將越顯著。
第四、資產配置分散風險
以資產配置進行投資規劃，有助於我們避開追隨市場的“熱門或流行投資產品”！同時達到把風險分散的好處。
建議最好以客觀經濟環境作為指標，再以本身的風險承擔度劃分保本型、成長型、收益型等投資產品，規劃適合本身的資產配置；適當的配置能有效的抗衡市場的波動，持之以恆的進行，將能帶來經濟效果。
30歲之前理財重點
這裡分享30歲之前的理財關鍵點：
第1：存錢能力比理財能力重要
學會預先從收入扣除儲蓄的數額，是理財重要的一小步，也是未來成功的一大步。有了儲蓄的紀律、再深入探討各項投資計劃，將能起事半功倍的效果。
第2：深耕自己職場與理財能力
我們無法在每樣事情上都掌握好，因此，無論職場還是理財能力，在年輕時一定要設法深耕、讓未來走得更踏實。
第3：趁年輕時，爭取學習與嘗試的機會，失敗時就當作學習的費用，這樣能培養我們擁有更成熟的思維，萬勿樣樣期待完美的結果。
第4：由小塊領域開始，累積能力與信心，在理財方面，找一位瞭解你的需要、合格的財務規劃師給予引導更好。
二十多歲是建立人生價值體系的黃金時刻，也是理財的關鍵時刻，這段時間對未來的生活有深遠的影響，因此，希望年輕的朋友們，請即刻開始你們的財務規劃吧！
本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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