月入3500‧可買車又買屋嗎？

艾絲莉今年30歲，她的月收凈值為3千500令吉，每年有相等於2個月薪金的花紅。

另外，她每月的開銷數據如下：（RM）

她在信中提出2大問題：“計劃在一年內擁有房屋或汽車，若想同時購車和買屋，有可能實現嗎？”

答：讀者艾絲莉希望在31歲時，擁有房屋和汽車，這是她的2大財務目標。她希望在一年內可以實現，而且她也探討是否能同時擁有房屋和車子。

對於她提出的問題，重點不是我們準備給予她的意見，而是她沒有提及的要點。

先問自己4道問題

在設定財務目標時，艾絲莉需面對4大問題，其實不只是艾絲莉，而是其他任何準備進行類似財務規劃的年輕人。

可惜的是，除了你本身，沒有人能針對這些問題給予答案，即使是銀行或財務規劃師也無法給你所要的答案。

這4道問題分別是：

1）你需要多少的資金？

2）你在何時需要該筆資金？

3）你做了多少的撥備，或者準備撥出一筆資金？

4）你的目標投資回酬是多高？

舉個例子，我準備在5年內購買產業，我的購屋首期錢是5萬令吉，現在，我已儲蓄了1萬令吉，目前，我每月可以儲蓄500令吉。

假設我在投資方面沒有經驗，決定將所有資金投資在定期存款，每年賺取3%的利息收入，以簡單數字來計算，5年後利上加利，可以儲存到4萬3千令吉，不足的數額是7千令吉。

從這些問題中，艾絲莉只有第二道問題的答案，她需找出其他3道問題的答案，才能確定是否能迎合這些財務目標。

大多數人都希望從有限的資金中，爭取較高的投資回酬，因此，偶而會出現陷入無法抽離的投資，或者說沒有能力承受的投資計劃。

回到上述4道問題，財務管理其實是在這些目標中尋求平衡，雖然說爭取較高回酬以迎合目標是其中一個方式，不過，那不是唯一的方式。

各項財務規劃中尋求平衡

財務管理也是一門尋求平衡的學問，提到前面的例子，這裡是你可以考慮的選擇：

1）以4萬3千令吉首期錢購買一間比較便宜的產業。

2）等一年時間直到你購買了心目中的產業單位。

3）提高每月儲蓄至600令吉，賺取3%的年利息。

4）最後的考量是選擇年利息可達7%的投資。

在這些選擇中，其中之一是投資回酬，最簡易的方案是爭取較高回酬，這樣肯定可以增加儲蓄。

在購買產業之前等待一年、或者首選是較小單位房產的人相信不會太多。

不過，選擇一些你不熟悉的領域投資，可能需付出昂貴代價，同時，也無法達到預定的財務目標。

另外，在其他財務目標也可採用同樣的方程式，例如孩子的教育費、退休規劃、提早20年償清抵押貸款或是退休，也是一樣的道理。

個人若無法達到財務目標並不稀奇，關鍵在於如何在各項財務規劃中尋求平衡，確定哪一項對你比較重要、哪一項不能缺乏，以及哪一項可以降低要求來落實目標。

本期主答：華僑銀行財務管理主管王詩潔

[星洲日报]