借錢的藝術‧有還再借‧債不可怕

貸款，對很多人而言，是非常無趣的東西。

跟銀行討論、交上需要的文件、等批准、還款，所有的步驟聽起來都十分無趣，像是日常般，機械式地運作就能完成的事情。

其實，貸款是一門學問，本期《投資致富》就跟讀者一起看看，貸款這門藝術。

說到藝術，腦海中浮現的畫面通常都不離油畫和雕像，貸款在人們眼中可以說是毫無藝術性可言，繁雜的程序、涉及的金錢，都與向來跟“現實”交惡的藝術扯不上邊。

但是，藝術代表的不只是藝術品，一些經歷不斷練習後達至爐火純青的技術，也稱為藝術品。

就如演講一樣，若一個人能熟悉亞里斯多德的修辭學，結合會話的人格、情感及理性，還有省略推理法，就能把演講也變成一門藝術，並不只是站在木箱上，放聲說話而已。

世界上有人通過金融便利，借錢買房做生意，最後成為百萬富翁，也有人利用這便利享樂，買名牌吃大餐，最後落得破產的田地。

借錢有借錢的方式，要注重借錢的原因、還款的能力，如何償還貸款等，只要通曉其中蹊蹺，就能把借錢變成一門學問，再下一些功夫，就能好好地利用銀行提供的金融便利，提昇本身的生活品質，創造財富。

那到底，借錢這門藝術有何重點，又有甚麼竅門，才能把貸款收為己用？

貸款可分為3個階段，分別是借錢前、借錢時跟借錢後，畫圖都得打草稿，事前工作是必須的，信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）的理財教育課程導師莊國輝認為，在貸款前，需要考慮的因素莫過於3P，也就是Purpose（宗旨／用途）、Payment capability（還款能力）及Payment History（還款記錄）。

宗旨／用途Purpose
享樂價值vs經濟價值

在考慮要貸款前，最重要的，就是思考貸款的宗旨。

買汽車是為了代步，還是因為面子？買房是為了自住，還是為短期炒賣？最重要的是，真正的價值是甚麼？

很多時候，經濟價值與享樂價值是共存的，一輛車子當然不僅只能成為代步工具，車子本身的身份象徵及功能都是車子的一部份，所以，在貸款前必須釐清自己貸款的宗旨，價值是甚麼？

如果購買一輛汽車只為便利，那就應該忽視享樂價值，畢竟當初的宗旨純粹是經濟效益。

而且，對莊國輝而言，貸款最重要的是為經濟價值而借，如果只為了享樂價值，最好還是緩一緩、忍一忍。

他比喻，買一輛車可以提供便利、也可節省時間，買一棟房子可以省下租金、也有增值空間，這些都是經濟價值。

貸款裝潢房子不明智

換個角度，為了裝潢房子而向銀行貸款就不是很恰當，雖然裝修後產業價值可能提昇，但始終是為了一份享樂的滿足感，在經濟上並沒顯著效益，所以還是不宜借錢。

雖說在貸款時必須以經濟價值為重，但並不表示應該放棄一切的享樂價值，只是認為，貸款者在決定貸款時，需要以經濟價值為重，不應因一時之快而欠下款項。

在這樣的情況下，適合貸款的人就只剩下3種，分別是需要買車、買房及商人。想清楚自己的宗旨是否適合貸款之後，接下來就應該考慮自己的還款能力。

還款能力Payment Capability
不只是收入減貸款

說到還款能力都會想到欠債比例，一般而言，國行是建議不超過月收入的40%，但這不是硬性規定，通常銀行可讓負債人的每月供款高達月收入的60%。

但莊國輝表示，以比例計算自己可以借多少錢不是很準確，畢竟因收入不同，比例的影響也不一樣。

他舉例：“一個月入1萬的人向銀行借本身收入60%的貸款，在減去6千令吉的每月供款後，每月還剩4千令吉，這個人可以在吉隆坡生存嗎？可以。

“但如果一個人的收入只有1千令吉，就算向銀行借月收入的20%，也很難在吉隆坡生存。”

莊國輝表示，與其專注於貸款比例，倒不如注重現金流，只要現金流健康，其實債務收入比不是很重要。

清楚自己的現金流後，就能開始計算自己的還款能力。

計算自己的還款能力並不是想像中簡單的事。一般的做法，是直接把每月收入減去每月供款，如果還有足夠的金錢支持生活，就把貸款拿下。

其實，這麼簡單的計算並不是很準確，人們往往會忽略了買下車子或房子後造成的附加花費，而這些花費都會影響資金流。

養車供屋要額外準備
保險路稅汽油水電費維修費

比方說，購買一輛轎車需要考慮的，不僅只是償還的款項，還包括保險費、路稅、汽油錢、維修費用等，如果在貸款前不把這些費用考慮在內，到還款時就會變得很吃力。

房子也是如此，在購買房子後，需要的裝潢費、水電費還有管理費等等，別以為這都是小數目，算一算，到最後可能會令你大吃一驚。

但若要把每筆數目明細列出似乎有點徒勞，又有誰能預計車子避震器幾時需要更換、冷氣機幾時需要維修，誰又能算到家裡幾時會爆水管、屋頂幾時漏雨呢？

要預先知道每項花費似乎不可能，不過還是得未雨綢繆準備一筆緊急費用，可應急之餘，也不影響償還貸款。

莊國輝說，若是一輛車子，必須準備每個月供款外加每月還款的50%，房子的話，最好是每年多準備1個月的款項。

例如，若車子每月供款是800令吉，那就需要有400令吉的撥備。這筆撥備不是說沒用就可回收，必須要每個月存起來，到需要時再拿出。

房子方面，若每月需要付1千500令吉供款，一年需要準備1萬9千500令吉（1500令吉13個月），把一年需要的供款攤開，每個月需要準備1千625令吉（19500令吉÷12個月）。

不同的是，車子的準備金已包括所有車子可能帶來的花費，從汽油到保險，但房子的只包含房子的保修費，上網費、電費等都不包含在當中。

如果借的是商業貸款，那就必須考慮公司每月的資金流是否足以還債並仍享有盈利。

還款記錄Payment History
打造漂亮的個人記錄

事前工作方面，最後一項需要考慮的就是還款記錄，畢竟除了現金流以外，銀行在考慮放款前，最優先考慮的就是還款記錄。

確保CCRIS CTOS無不良記錄

每家銀行都有中央信貸情報資訊系統（CCRIS）和信貸情報服務私人有限公司（CTOS），CTOS只有記錄一些公開資料，如是否涉及清盤案等，但CCRIS基本上會記錄在個人名下所有的貸款，以及1年內的還款記錄。

有不少人申請貸款被駁回，才發現自己的信貸記錄有問題，到時候需要找擔保人、或者附加更多的條款，令貸款成本提高。

反正銀行鐵定會調查個人信貸記錄，所以在貸款前宜先查清楚自己的信貸記錄。

在這一年內有沒有準時還清卡債，車貸是否每月定期過賬，這些都是需要檢視的問題。

如果是曾經破產或涉及信貸問題就比較難應付，但對一般人而言，最重要的還是還款記錄，如果想銀行放貸，就必須做些“粉飾”，在借錢前先提早改善自己的信評。

如果發現自己在半年前因忘記繳付信用卡而有不良記錄，那就開始準時還債，過了一段時間後才向銀行借錢，這樣就可以省下因記錄不美好而導致的附加成本。

“粉飾”信貸記錄對個人貸款較為有利，如果是商業貸款，除了信貸記錄以外，公司的賬目也是非常重要的一環，所以，莊國輝認為，商家最好是在生意（條件）最好的時候貸款。

莊國輝表示，大馬的生意人，通常都是“現金”主義者，這表示，大馬生意人都有“只要有現金就夠了”的概念，所以不到大禍臨頭，都不可能向銀行借錢。

“但問題是，如果到不行的時候才借錢就會變得非常困難，畢竟銀行會檢查你的賬目，如果到生意不是很好時才來借錢，銀行比較難放行，就算借到，條件都會相當苛刻。”

所以，他認為商人應該在賬目最漂亮的時候，以低利率借錢，到需要周轉的時候就不用擔心資金的問題。

如果在考慮所有因素後認為自己借錢有理，那就來到貸款的時候了。

貨比三家
別只看利率高低

無論是買菜或貸款，最重要的就是貨比三家。

莊國輝認為，如果是房貸或車貸，利率不是大問題，因為通常每家銀行的利率都不會有太大出入。

“市面上有那麼多家的商業銀行，如果說有那麼一家的利率永遠都比其他銀行低，那其他銀行早都已經倒閉了。”

所以，相比起利率，貸款者更應該注重便利及個人需求，把機會成本考慮在內。

舉例，如果有家銀行開在你隔壁，而另一家銀行在住所一段距離外，把機會成本考慮在內，當然向你家隔壁的銀行貸款比較划算。

除了便利之外，貸款人更需要考慮個人需求及本身的情況。

他說：“如果說你是商人，那可能有時候會有一筆大錢進賬，在這種情況下，在買房時可以選擇浮動的貸款，這樣在資金的流動上較為靈活。”

商人可借而不用

他指出，雖然房貸與車貸沒太大的靈活性，但如果是生意人，就有比較不一樣的方式。

“生意人可以向銀行申請貸款便利（Credit Facilities），到有需要的時候才提款，而且憑申請貸款便利時的良好記錄，還可以跟銀行要求較低利率，如果沒動用到戶頭的錢，就只需要付更低的利息。”

他認為，雖然這樣每年可能必須付利息，但這些利息跟大難臨頭時才借的貸款利率相比會少很多，也避免到處不斷碰釘子。

“商人很多時候都很會算，但在貸款規劃方面，目光卻不夠長遠而因小失大。”

掌握還款技巧有賺到

一般而言，在還款時通常人們都會選擇每個月定期還固定款項，直到設定期限為止。這種方式非常適用於固定型貸款，最常見的例子是車貸。

按部就班地還款，對固定型貸款的貸款最有利，因為在固定型貸款機制下，提早把債務還清並不會減低利息，反而會浪費了用以還清該欠款的機會成本。

比方說，如果一個每月供款800令吉的車貸還有4年才能還清，恰好手上有一筆3萬8千400令吉現金，若決定一次還清，獲得的只是無債一身輕，並沒太多的附加價值。

如果說把這3萬8千400令吉放入銀行，分4等份，第一份直接放在普通戶頭用以每月還款，其他3份放入定存，每年提出一份用以還債，就可以從定存的利息得到些許收益。

4年下來，雖然只有1千726令吉的利息，總比一次還清後，甚麼都沒有來得好。

但是，如果貸款是彈性（Flexi）或半彈性制（Semi-Flexi），那就應該選擇儘早把債還清。

彈性型貸款的利率是按每月計算，如果本金因為提高每月供款額而減少，那麼接下來付給銀行的利息也會減少。

如果以4.70%年利率貸款30萬令吉，以30年還清，每月供款為1千555令吉91仙，粗略計算，還款當中有74%是銀行利息，只有26%還到本金，本金還有29萬5千146令吉。

如果在第一年時提高還款金額，每月撥2千令吉還債，本金則剩28萬9千817令吉。

別小看這5千令吉的分別，在第二年就可省下233令吉的利息。

所以，如果是彈性貸款，可以每月還多一點，到最後會省下不少利息。

結語：

若在貸款前深思熟慮，在想好3P後選擇適合自己的貸款，加上策略性的還款方式，貸款對這個人而言，可說是提供便利，不會對生活帶來太大的壓力。

很多人對貸款的印象不佳，認為借了房貸後就會成為屋奴，買了一輛名車後就變成車奴，追根究底，這些車奴或屋奴往往是因為沒做好自我檢測，見房市佳就入手，看名車美也來一輛，到最後嚴重擾亂資金流，影響生活品質。

借錢是一把雙刃劍，熟悉這門藝術者，可靠銀行提供的便利創造更美好的生活，而濫用的人可能使自己陷入困境。

對一般人而言，耍這把雙刃劍再所難免，買房買車都免不了需要借錢，所以不如熟悉並掌握借錢這門“藝術”，好好地利用銀行提供的便利吧。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：陳林德）