所有卡债都不好吗？

这篇文章将教您如何精明使用信用卡，同时避开信用卡陷阱，进而从使用信用卡交易时获得更多好处。

信用卡的好处与坏处，有赖于您如何使用，把卡债和其他债务一样对待吧！

若使用信用卡在有生产性的用途上，就会带来正面效果，反之，使用不当如消费，卡债就会成为我们生活的负担。

打工族第二高债务

简单来说，信用卡犹如一把双刃刀，用途和好处很多，但没有妥当使用，反而会伤害到自己。

信用卡是一种电子付款工具，让持有人在无需现金情况下，可以购物或享受服务。

惟使用信用卡，也要像使用现金，必须自律。

你知道吗？

卡债，是马来西亚年轻打工族所面对第二高的债务。

年轻打工族贷款

一项针对1002名，年龄介于18至35岁人士而做的调查，显示出以下有趣的结果：
●51%拥有汽车贷款
●39%拥有信用卡
●90%拥有2张信用卡
●10%拥有3至6张信用卡
●33%拥有贷学金
●28.9%拥有房屋贷款
●15%拥有个人贷款
（资料来源：马来西亚（中部）消费者研究和资源中心于2012年7月进行，题为“年轻打工族的财务行为和习惯”的调查）

公私分2张信用卡

你可拥有2张信用卡；一张工作时使用，支付工作时所涉及的所有开销，当向公司领回相关金额，就可以用来全数偿还该些欠款。

另外一张信用卡，则完全供私人用途，必须动用自己的薪金还款。

你可用这张信用卡来偿还每月固定开销，比如水电费、各种税务、保费等。还可用来支付常年开销如会员费或定期刊物订购费。这样，这些例常开销就会有清楚的纪录。

回扣优惠节省购物选择有回扣优惠的信用卡；这样购物时就会有一定金额的折扣，也算是一种节省方式。

精明的使用信用卡积分，如兑换餐厅现金消费券或霸级市场购物礼券。

但使用信用卡积分时，要衡量，除非您有特定兑换目标，否则，一般上需用信用卡积分兑换的礼物都不是您所要的，没有必要用那些积分来兑换。直接购买自己所需或想要的产品更好。

参考以下精明使用贴士，可协助您更了解自己的卡债，同时更谨慎使用信用卡。

卡债偿还习惯

以下是由Nielsen GlobalSurvey进行的2012年投资看法调查结果，可惜比较亚洲其他国家，我国国人每月还清卡债的持卡人人数排名落后。

●台湾89%
●日本87%
●韩国85%●新加坡80%
●印尼59%
●马来西亚低于50%
●越南27%这项调查也显示，只有18%大马人每月支付5%最低还款额，另外15%的人则偿还较最低还款额高的数额。

问问自己，你是属于以上那一种类型的信用卡用户？

精明刷卡贴士

1.切记花时间看清楚信用卡合约和账单上的条款，尤其特别条款。

2.养成核对信用卡账单的习惯，确保日常花费数目正确，也可防止信用卡被盗用。

3.每年接到12月份的信用卡账单时，要仔细检查清楚，因为银行/信用卡发行商，都必须为消费者提供以下资料：●今年内总共使用的信用额度●今年内共支付的利息●今年内共支付的各种费用●用来警惕持卡人的最低还款结果说明表所以，明年1月，记得查看自己今年12月的信用卡账单，好好了解自己因为未还清卡债而累积了多少利息。

4.假设检查每月账单时，发现任何错误或不实交易项目，即刻拨电联络您的银行/信用卡发行商。可先以电话通知对方，再以最短时间补上书信说明。

5.如果不明白信用卡账单上的项目，应该联络相关银行/信用卡发行商，让他们解答您的疑问。

6.每月还清卡债，您就可享受约20天的免利息期。但若你没还清卡债，只支付部分欠款，则会损失掉免息期。

欠40仙总利息92令吉！

以下是个有趣例子，若您没还清卡债，即便所欠数额只是区区的40仙，就会损失掉免息期，而且还要支付利息。这笔利息将反映在您下个月账单内。

例子显示，银行是以15%年利率，针对每项交易征收利息，从交易过账日开始计算至结单日（2012年1月27日），总数达47.49令吉。

此外，银行也以15%年利率，针对到期欠款总额（5452.40令吉）征收利息，从2012年1月28日起计算至还款到期日（2012年2月16日），总数达44.81令吉。

到期欠款：RM5452.40已付款项：RM5452.00剩余欠款：RM0.40总利息：RM92.30

没还卡债利息每天计算

根据上述例子，由于没有还清卡债，总利息达92.30令吉。尽管剩余欠款只是区区40仙，银行会对每一项交易和5452.40令吉总欠款征收利息，而且是以日计算。

只付最低还款额 利息多还期更长

假设你每月只支付最低还款额，比如欠款总额5%，需支付更多利息而且偿还期限也会变得更长。

切记，只支付5%最低还款额，将累积庞大债务，因为不只利息，还有复利效果。

所以，若持卡人只是支付所需的最低还款额，他就要有心理准备，一段时间后，将为自己积下庞大的卡债。

马来西亚国家银行已规定，银行/信用卡发行商每年必须为持卡人提供最低还款结果说明表，警惕持卡人。参考以下例子。

例子：

假设一张信用卡的到期欠款是3000令吉，持卡人每月只付5%最低还款额，要还清这笔欠款，需时4年8个月，且所付利息大约总值1055令吉。

无论如何，若把原本150令吉的最低还款额提高，多付50令吉至200令吉，那么要全数还清这笔欠款，时间就会缩短至1年6个月，利息也将节省631令吉。

省利息供退休储蓄

您应该尽力偿还卡债，付越多越好，且越早还清越好，因为及早还清卡债，省下利息可作其他用途，比如退休储蓄。

假设您的能力已无法应付庞大的卡债，能做些什么？

与您的银行/信用卡发行商洽谈，要求他们取消利息，并把卡债重组，转换成您有能力负担的有期贷款。

求助AKPK重组债务

如何洽谈，你可以参考信贷咨询与债务重组机构（AKPK）网站http://www.akpk.org.my，债务舒缓计划资助指南（Self Help Guide forDebt Relief Plan）。债务若成功重组，要自律并准时还款。

若嫌弃以上方法太麻烦，那么您就要有心理准备，更努力工作赚更多钱，把所有的利息还清。

但最好的方法，还是尽量每月准时还清卡债，或以直接从户头中扣除金额的扣账卡代替信用卡。

若要其他方式，您也可以到AKPK求助，参加债务重组计划。

供稿：信贷咨询与债务重组机构 


[南洋商报]