财女风情：让年终奖金钱滚钱

景气差，时机歹歹，你的年终奖金（也就是我们所谓的年终花红）是缩水还是增加呢？

若是还可以领到一笔相当金额的年终奖金，建议好好理财，检视家庭各项收支，用对理财工具，做好财务规划，也可以帮自己的年终奖金再加值。

拿到年终奖金你有什么计划？年终奖金如何打理才好？

应该多少存起来，而多少比例可以拿去消费犒赏自己呢？

讨论规划步骤前，先提醒大家，年终奖金很容易落入“心理账目”的消费陷阱。

所谓“心理账户”是心理学家观察人们的消费行为而来，他们发现，一般人容易因钱的来源而给予不同的用钱评价，消费行为也会跟着有所不同。

要如何帮自己的年终奖金加值？首先是资产配置。这时候，要记得理债跟预留年后支出，也是很重要的。

首要功课就是先检视过去一整年自己的花费情形，视项目做调配，借以节省开支，同时也为自己存下年终奖金。

我建议拿出部分年终奖金，做为投资理财第一步。因为利用年终奖金开始投资有二个好处：好的开始和小钱立大功。

以下分3个年龄层做为探讨：

【社会新鲜人】

●定义：刚领第一份薪水者
●奖金分配比例1：1

社会新鲜人总是怀抱梦想，刚领到第一份薪水时，总会迫不及待开始规划要买什么，所以无形中钱很快就花掉，应克制欲望，养成储蓄的观念，依1：1的比例来善用年终奖金较为适宜。

“1”是用来完成自己梦想，无论是要买车、旅游，还是做其他事都行，借以犒赏自己工作一年的辛苦；另一比例“1”则是用来储蓄，养成日后习惯，慢慢累积财富。

【壮年期】

●定义：30岁以上有家庭者
●奖金分配比例1：1：1

目前是低利率、低薪资的时代，此阶层平常月薪大多用来支出生活开销、小孩保母费、教育费等，唯有等领年终奖金才有机会落实财富支配，建议在规划时，应有长远的计划，采1：1：1原则。

“1”做家用，包括包红包等过年开销；“1”做为小孩教育基金；“1”储蓄未来，因为此比例金额小，可透过时间累积来复利滚存。

“壮年期”若想要投资，没有太多本金，可选择长期性的商品，借以累积创造财富。

无论从事什么样的投资，应先做好保本规划，从小额开始累积经验值，建议藉由保单投资储蓄，可终生锁利，获得最大效益！

【中老年期】

●定义：40岁以上未退休者
●奖金分配比例1：2

以1：2的比例作为规划。“1”做为“家用”，包括包红包等过年开销；“2”则做为退休规划之用。

由于现今社会面临高龄化与高通胀时代，仅靠公积金存款之退休金不敷退休生活使用，而此年龄层日常收入支出并无减少，甚至会因年龄的关系，雇主提早解雇，而压缩职涯时间。

再则，退休后收入中断，支出不断，因此必须提前为退休生活做规划，珍惜每一分钱，不仅是年终奖金，连平时薪资都应纳入计划。

当钱不够时，力量微渺，不能从事太多投资，当有收益时，应先累积第一桶金，用第一桶金去赚钱，但是千万要记住，这一桶金不能有亏损，避免投资失利，负债雪球越滚越大！

1万令吉以下年终奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资目标时，除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑购买一些货币市场基金。

对于有孩子的家庭，应注意给孩子预留出一部分教育金储备，小额基金定投就是不错的选择。

对于职场新人，基金定投不失为强制储蓄的一种手段，在有效抑制消费冲动的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场波动，稳定收益。

对于年终奖1万令吉至5万令吉的这部分人群，剔除必要的花销后，可考虑个人及家人的基本医疗保障，适当购买一些保障型保险。

特别是意外险，保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说，除了基础性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑购买重大疾病保险，以提高生活的保障。还可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

对于年终奖10万令吉以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。

可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。

可考虑购买银行固定收益型理财产品，获得比一般银行储蓄更高的收益。其次，适当投资部分偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险。

适度投资黄金

另外，还可以适度投资黄金，作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻房贷压力，提高生活品质。

当然，如果你属风险喜好型的投资者，对今年股市又较为看好的话，不妨投入股票市场，等待新一轮结构性行情的到来。

但是记得，往后每年得要“温故知新”一番，检查一下手中的投资是否符合自己定下的目标，如果状况未变，续抱没问题，但若业绩明显下滑、或者投资年回酬率跌破5%，也不要忘了调整手中的投资配置，这样才能确保年终奖金跟着时间持续长大。

文：罗凤琴 

[南洋商报]