信用卡的數字陷阱‧雪球越滾越大

若欠1萬令吉的卡債，以每月最低還款5%準時償還，要多久能還清？

答案是89個月，也就是7年5個月，在這段期間內，你一共付了4千零55令吉的利息。

複合利率驚人

答案或許有點超乎想像，以最簡單方式計算，每月5%的最低還款，20個月就可以還清本金，加上利息，最多也不過2年多一點，怎麼會是7年5個月那麼長？

這就是複合利率的可怕。

你會發現，在第一個月付了5%後，下個月的付款就會比上個月低，因為銀行是以每個月餘額的5%計算，而不是當初欠下的1萬令吉。

每個月的還款不斷減少，卻必須花更長的時間才能還清，因為利率以每月計算，時間拖越長，利息就積少成多。

卡債欠越久就還越多利息這是顯而易見的事情，但還是有很多人習慣把卡債拖長來還，根據國行最新的報告，在擁卡組當中，只有四分之一（26%）的人有每月還清卡債的習慣，74%的大馬人習慣每月只還5%或10%，甚至有者完全不還。

卡債的數目與生意貸款、房貸及車貸相比看似不大，但卻不能忽略它的影響。

信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）提供的數據顯示，在尋求AKPK幫助的人當中，就有10%是因為無法控制信用卡開銷而導致需要債務重組。

別認為10%這數字不大，相比其他理由如生意失敗（16.7%）、醫療費用高昂（14.1%）及忽然失業（9.0%）這一類因大環境造成的負債，卡債可說是自主權利最大的。

曾拖欠卡債的人或許都有經驗，在拖期一段時間後銀行就會致電，表示將給你“特別”優惠，以每年10%利息的個人貸款方式，先借你一筆錢還卡債，過後只要每月定期換個人貸款就行了。

給你選，你會選哪一個？10%還是信用卡的18%？

當然是10%。

AKPK的理財教育課程導師莊國輝表示，如果你認為10%會更省，那你就錯了。

“因為10%是名義利率（Nominal Rate），並不是實際利率（Effective Rate）。”

根據莊國輝，要用名義利率算出實際利率，就以名義利率乘2，再減1，就可大概算出實際利率。

以10%為例，10%乘2後再減1，得到的實際利率就是19%，乍聽之下像是比較優惠的息率，其實比原本信用卡的利率還高。

其實，只要有定力每月還固定的數目，那就算不轉換成個人貸款，也可在2年內把債務還清，而且實際利率也比18%低。

再者，若把信用卡債務變成個人貸款後，信用卡的信用額度又重新騰出，對於自制能力低的人，騰出的信用額度或許又製造出新債務。

無論以個人貸款或卡債形式償還，只要時間一拖長，信用卡債務的息率都是高得嚇人。

自制力低的人
卡勿隨身帶

莊國輝表示，在使用信用卡時，最好的方式是每個月結賬時就一次把債務還清，把信用卡當扣賬卡用。

他說：“信用卡最好是在需要買一些太貴重的物品，不方便隨身帶大筆現金時才使用。”

隨著時代改變，信用卡幾乎是人手一張，加上收信用卡的商店普及化，幾乎連買一件30令吉的貨品都可以信用卡支付。

電子商務的發展也大量提昇信用卡流通，無論是在網上遊覽、或是以智能手機玩遊戲，指頭只要滑一滑就可利用信用卡過賬購物，非常方便。

要避免因信用卡過度消費，可以選擇不要把信用卡帶在身上，至於網購，建議讀者不要把信用卡資料直接與戶頭綁定，一來可以把購買程序“複雜化”，這樣可讓你在點入結賬後還有考慮的空隙，二來也比較保險，畢竟信用卡是個人資料，就算駭客入侵，個人資料也不會泄漏。

（星洲日報／投資致富‧財富街‧文：陳林德）