我今年25歲，是一名內部查賬員，我發現每個月的支出還多過收入，無法理財得當，儲蓄不了。我想兩年後結婚，大約需要RM20,000，不知道有何辦法？我該如何規劃？以下是我的財務狀況：
答：以你所提供的資料來計算，表1顯示每個月應該大約有21%或RM525的盈餘，這是值得嘉許的。可是你卻發現每個月的支出還多過你的收入，這讓筆者聯想起*《誰搬走了我的乳酪（錢財）？》的故事。
筆者注意到這是大多數人在理財路上的致命傷，正所謂“你不理財，財不理你”，而理財最基本的功課就是制定預算。
這裡建議你重新擬定你的每月預算，以及將每項支出記錄，嚴謹控制你的支出，這樣才能讓你瞭解到底是哪些支出超出你的預算，並改善你的消費模式。把問題的根源找出然後對症下藥，這樣才能達到事半功倍的效果。
你可參考表2的支出項目。
當然，嚴謹控制支出（節流）並不一定能讓你達到你的財務目標，所以接下來我們應該探討如何增加收入或讓你的資金更快速的增長（開源）。
圖1顯示以你手頭上擁有的資金RM3,250及每月的盈餘RM525，你需要投資在一項高達19.31%回酬率的投資工具，才能達到你的財務目標，這並非天方夜譚，但卻需要承擔蠻高的風險。
過去的記錄顯示股票、商品如金、銀、油投資等都有如此的回酬，但可別忘了，這些投資工具在經濟不穩定時都有非常大的波動。基於你的投資年限只有兩年，不建議這類型的投資工具。
圖2顯示你只需要增加大約RM145的月收入（或減少支出），也就是大約每月RM670存放於定存，這可以通過兼職或利用你的專長，接一些審核個案的工作，那麼兩年後就可以達到你的目標了。
圖3基本與圖2一樣，需要通過增加收入大約RM100（或減少支出）來達到你的目標，分別只是投資於8%回酬率的投資工具。
你可以考慮信託基金，建議建立一個投資組合及利用包管賬戶，來達到較低的初始費用及全面監督，詳細資料請咨詢持執照的財務規劃師。
在“開源”及“節流”雙管齊下的策略，相信你的“乳酪”很快就能找回了！希望我的回答可以對你有所幫助。
本期主答：飛騰理財有限公司財務規劃師陳坤鎰（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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