Monday, May 4, 2015

成家為錢煩

張先生今年28歲,怡保人,目前在吉隆坡從事市場研究工作,已經與同齡女友註冊,女友則在檳城從事資訊工藝的工作,兩人打算在今年尾結婚。

他們聯名購買的房屋位於吉隆坡市郊,預計今年中可以交屋,在12月結婚後,張先生女友準備在2016年或是農曆新年後前來吉隆坡發展,目前,已開始留意相關領域的工作機會。

由於考量到新屋交鎖匙後,需要一些資金進行裝修,另外,還需要籌備結婚的費用、包括婚禮的開銷,張先生擔心會應付不來。

兩人大學畢業後工作至今只有3年,目前,公積金和銀行的儲蓄存款並不多,不過,有進行信託基金投資,女友沒有汽車貸款分期的負擔,張先生的汽車貸款尚有3年才供完,每月供期750令吉。

另外,張先生在信中表示,準備在結婚後一年養育小孩,可是,也有顧慮到養育孩子的費用不小,特別是在城市,褓姆費和育嬰費用高昂,擔心不是想像中簡單。
他說:“以我們的收入情況,在婚後成立家庭,應該做怎樣的投資規劃,才能保障家庭收入穩健增長?”
他們兩人結合起來的收入是6千300令吉(尚未扣除公積金、社險等),不過,會有一些超時收入,平均凈收入在6千令吉之間。

目前,張先生在吉隆坡租房,每月房租400令吉(屬於中等水平),伙食費600令吉,加上每月的280令吉保險費與日常開銷,大約是1千令吉,總開銷在2千令吉之間,平均每月會有1千200令吉的儲蓄。

基於張先生工作的性質,公司提供他交通津貼,每月有固定的汽油錢,可以索回過路費和泊車費。張先生女友與父母同住,可以省下房租的費用;除了給父母零用錢,每月需要償還大學貸款200令吉,這兩項固定費用在500令吉之間,加上其他日常開銷,包括車油、過路費,張先生女友每月平均能有800令吉的儲蓄。

假如新購買的房屋在今年中,獲得發展商如期移交鎖匙,到時將開始每月1千800令吉的房貸供期日子,還有每月200令吉的公寓管理與維修費,以及20令吉的維修儲備金。

想到這裡,總覺得到時出現入不敷出的幾率很高,不知要如何進行規劃?

答:

財務緊絀
須開源增儲蓄

從張先生來信的敘述,可以體會到在城市工作的受薪階級,如果薪資不是很高,準備成家、供屋、供車、養兒育女確實不簡單的心情。

張先生與女友目前兩人平均有2千令吉的儲蓄,足以應付每月的房貸分期,一旦新屋完工後,到時張先生可以省下400令吉的房租,財務狀況也就不會過於緊繃。

由於張先生在信中沒有提及公積金與銀行存款的數據,因此,在結婚與裝修房屋需要動用一些資金,如此一來,擔心剩下的存款不會太多。

不過,年輕的受薪階級,每年薪資會有調升,收入將相應增加,再來是從每月省下的400令吉房租,或許勉強可以應付孩子報到後,每月開銷額外增加的壓力。

假如家人沒有時間協助看顧,需要將孩子交給褓姆照顧,每月的開銷無形中將增加,而且額外開銷的增加,可能需要維持好幾年的時間,同樣是不簡單;因此,在孩子還未報到的期間,若能開源最好,假如不能,儘量增加儲蓄,儲蓄的數目增多或少,一旦需要額外支出時,就有能力應付,總比儲蓄完全沒有增加來得好。

保守估計,現階段在城市的褓姆費在700至800令吉之間(視地區而定,假如不只是白天看顧,可能不止這個數目);另外,還要準備奶粉錢、紙尿片及其他開銷等等,因此,要有相當大的把握,才進行養兒育女規劃。
在非不得已時,可能必須選擇共用車子,待經濟條件許可時,再考慮兩人各用一部車子,從張先生提供的資料顯示,當張先生的車貸供期(每月750令吉)還完後,到時財務負擔將可以輕鬆一些。

談到投資增加收入,必須確保本身擁有充裕資金,即使投資失敗,也不會影響每月的開銷,否則,萬一投資失利、血本無歸,反而對本身的財務狀況造成不利影響。

本期主答:永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士星洲日報/投資致富‧財富問診‧文:鄭碧娥

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