赚2700只存100‧极可能一直穷下去！

除了富二代，通通从零出发，哪个年轻人不是一穷二白？这是铁铮铮的事实！既然是事实，不是社会对不起你，是你自己认不清楚现实。

除了富二代，通通从零出发，哪个年轻人不是一穷二白？这是铁铮铮的事实！既然是事实，不是社会对不起你，是你自己认不清楚现实。

一名大学毕业生找到一份工作，月薪2万7000（台币，下同），月初他算一算支出，最后只能剩下1000元存起来。

我看完他的支出细项之后，结论是，恐怕不是穷一时，而是要穷一辈子！

以下是他的账目细项：

●三餐：9000
●皮鞋：3000
●车辆＋维修保养：3000
●杂费：3000（含：健身1100；网络550；水电350；手机400；公交600）
●约会：3000（含：KFC：100元5餐=500元；电影：200元2场=400元；
●周年纪念600；情人节500；过年500；杂费500元）
●父母吃饭：1000
●父母红包：各2000年轻人，穷是有道理的。

不过，应参透的是，年轻时候的刻苦，是一种自励，才学得会穷则变，变则通。穷一时不可怕，穷一辈子才可怕。

这份支出细项透露一项讯息：中年之后，他还会继续穷下去。

没有进修充电
完全不做自我投资

这里面没有一项是进修充电或人脉累积，完全不做自我投资。刚毕业时，起薪低不是问题，就怕不做自我投资，加强技能，提升竞争力，落在薪资M型化的右边一端，从此再也拉不起来。

遗憾的是，多数上班族缺乏投资自己的观念，他们只想到存钱，抱怨存钱太少，却不想花钱在进修与人脉上。只要是这个部份的支出，就突然脑筋灵光起来，计算投资报酬率，斤斤计较赔钱多少，以及回收遥遥无期。

不是薪水低
是价值观让你穷一辈子

比如他们经常说：“买书好贵！”

“补英文？可是我的工作用不到。”

“学技能？老板又不会因此帮我加薪。”

相对的，年轻上班族很少用这种心态去计算和朋友吃饭与看电影。比如说：“排一小时队吃一顿饭？可是我的工作用不到。”“花钱看电影？老板又不会因此帮我加薪。”

想要有钱，先从赔钱开始──这就是典型上班族的思维，也是一般低薪族的思维，更是每一名穷人的思维！也就是说，不是薪水低，而是价值观让一个人穷一辈子。

但是你注意到没？只要是创业者都有一个思维，赚钱之前，先要有赔钱的底气。偷一只鸡都要先蚀把米了，更何况成功致富？这就是投资！可惜这个观念，上班族很欠缺。

最近我认识的一名年轻人和女友闹翻了，因为他买了4本和专业有关的工具书花费一千多元，女友生气地问他赚得回来吗？接着重翻旧帐，提起他先前买了三十多万元的摄影器材，像打水漂一样一去不回头。

这名年轻人很委屈，他为了摊还这些器材费用，一年多以来，假日都帮旅游杂志上山下海拍照，连约会都顾不得。“难道她不觉得，趁著年轻时，自我投资很重要吗？”

年轻人最该珍惜的不是钱，而是时间

她的女友在一家大企业上班，工作繁重、压力不小，好歹也算稳定，到了假日就和姊妹淘们吃吃喝喝，过著小确幸的日子，人生好不惬意！对于男友花钱花时间在赚不到甚么钱的事上格外生气，担心他不存钱结不了婚，耽误她的青春年华。而这就是上班族的思维！

对于年轻人存钱与花钱，站在生涯布局的角度来看，提出我的3个建议：

1.年轻时，存的是小钱，过度节省会牺牲掉以后赚大钱的机会。

2.年轻时，要花钱在自我投资，提升技能，培养人脉，把路走宽。

3.年轻时，最珍贵的不是钱，而是时间！斤斤计较的应该是时间。

（本文原刊载于洪雪珍新书《哪有工作不委屈，没有工作你会更委屈》时报出版）

文章来源：

星洲日报／投资致富‧财富书斋‧ 文：洪雪珍 ‧ 2018.07.09

净收入2500．想买二手车中低价公寓

琳达今年28岁，在一家私人企业当文员，工作至今4年多，扣除公积金后薪金大约2500令吉，与家人同住，目前每天搭公共交通上班，因为需要转换交通工具，有时花在搭车的时间超过一小时，计划2018年购买一辆国产二手车，车价在2万至2万5000令吉。

琳达今年28岁，在一家私人企业当文员，工作至今4年多，扣除公积金后薪金大约2500令吉，与家人同住，目前每天搭公共交通上班，因为需要转换交通工具，有时花在搭车的时间超过一小时，计划2018年购买一辆国产二手车，车价在2万至2万5000令吉。

目前，银行储蓄大约有1万5000令吉，过去一年每月尽量储蓄600令吉，刚开始工作储蓄比较少，公司曾经有过没发花红的记录，因此，不肯定今后是否还有一个月的花红可领。

请问：“以我的财务状况，是否可以购买一部二手车？”

“另外，有想过购买中低价公寓的计划，只是以我的薪金，似乎只能想而已，不过，还是希望理财师提供一些意见供参考。”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，琳达是一名办公楼文员，领取的薪金反映一般受薪阶级的收入，就是可以应付房租、伙食、保险费、交通费、学费贷款、电话费，以及其他开销。

如果要随意消费，生活过得好一些，例如每年出国旅行，那么想要储蓄，应该是不可能的事。

以琳达的情况，她每月给父母450令吉，省去租房、晚餐的开销，因此，工作了几年，勉强有一些储蓄，其实也相当难得。

她的来信主要是问：“想购买一部价格在2万至2万5000令吉的国产二手车，是否可行？”

购二手车需探讨车子性能

关于购买轿车的计划，首先要看车龄、车的性能是否理想，假如车子性能不大好，买了之后经常要维修，也很伤脑筋，因此，可行与否还需要进一步探讨。


我们这样说，主要是琳达的购车预算有限，不过，琳达可以释放想购买轿车的计划，也许亲友、同事之中有一些待售，车子性能不错的的选择，如此一来，在搜寻、选择二手车的道路上，可以节省一些时间和精力。

另外，琳达购买二手轿车，她需要向金融机构贷款，因为不可能用完所有的储蓄，身边必须有储备一些应急资金，况且动用所有储蓄也不够，到时每月可能就没有多余的钱供储蓄。

琳达来信并没有提及住家与上班的地点，靠近工作地点的房产计划，是否有一些可负担房屋供申请，假如有这类型产业，不妨多了解一下，然后再进行规划。

假设有适当的房产单位，琳达可以考虑，目前的600令吉储蓄，以及100令吉的交通费，还有其他杂费及娱乐费，也许仍需要交通费，但稍微规划或许有办法应付每月的贷款分期。

若购屋有着落暂不购车

不过，购买房屋需要一笔首期款，这笔钱可以来自琳达的储蓄，以及公积金存款，只是至少要有2万5000令吉，假设购屋计划有着落，那么可以暂时不考虑购车的计划。

琳达可以从几个方向来衡量，看看购车、或购买房屋哪一项比较迫切，上下班比较方便（但需要维修汽车、汽油费、过路费和泊车费），或是购买可以增值的资产，自己比较需要哪一个计划，然后再来决定也可行。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

文章来源：
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2018.01.28

收入不高供了车．还可买屋吗？

趁年轻买房子？拜托，不是我不想买，而是在重重财务压力下，实在难以又负担车贷，又兼顾房贷！相信这是许多在社会打滚的年轻人心声，月收入不高，却频频被告知：屋子要趁年轻买，现在房价还不高，且趁年轻买屋，房贷还可以拉长摊还期限。

趁年轻买房子？拜托，不是我不想买，而是在重重财务压力下，实在难以又负担车贷，又兼顾房贷！

相信这是许多在社会打滚的年轻人心声，月收入不高，却频频被告知：屋子要趁年轻买，现在房价还不高，且趁年轻买屋，房贷还可以拉长摊还期限。

要知道，许多时候并不是年轻人不想买房子，而是没有足够的经济能力，使得他们也只能“望屋兴叹”。

作为经济能力尚未成熟的打工一族，如何有办法在七除八扣，仅剩“半份”月薪的情况下，供房供车？

你的收入可获多少房贷？

根据国家银行的统计，月收入3000令吉及以下者，可负担的最高房价为17万6000令吉；月收入5000令吉及以下者，房价顶限为28万3000令吉；月收入1万令吉及以下者，最高房价则为51万5000令吉。

细看之下，怎么感觉市面上价格普遍在30万至50万令吉的可负担房屋，你全都买不起？

别急，国行统计的可负担房价与银行给予的“符合资格”借贷房价存有差距，主要还是胥视个人能力及财务负担，因此，符合资格购买的房价远比可负担高。

表1是根据房贷专员的计算而得出的结果，仅作为参考之用，主要让你在心中有一把衡量的尺，了解自己的房贷能力。

所谓的净月收入则是你的总收入，扣除公积金、社险和税务所得出的每月可供使用的钱。

背负车贷
只能负担廉屋

反之，如果你出来社会工作后，已背负一辆车子的供款，肯定的，可供使用的金钱将会减少，而在此前提下，你所物色的屋子，房价则必须有所调整。

假设你目前已有一辆5万令吉的车子贷款，在车贷利息3%下，5年、7年和9年的每月供款分别为863、648和529令吉，再加上你的房贷，贷款负担则势必超过了月薪的三分一，这可从表2窥探。想要过上一个较不被贷款压垮的生活，除了减少贷款数额，就是降低房产目标。

明显的，贷款期限越长，你每月摊还的贷款额将越轻，但是，这却可能使得你必须缴付更多的贷款利息。

供款占收入一半
贷款可批

国内商业银行在批准贷款时，会依据个人的财务状况作出调整，普遍上供款与收入比率（DSR）介于50至60%，还是会获得银行批准贷款。如果你坚持总贷款仅占月薪三分一，那屋价则必须有所调整。

屋子的价格是否真有这么重要？买房子还是需要量力而为，毕竟你的生活，不应该只有贷款，不要为了买房子，赔上生活品质。除了贷款，你还必须烦心日常生活开销及储蓄，因此，买房是大事，千万不要仓促决定。

想要同时供车供房，除非你是高薪一族，不然就要把目标放低；再不，就选择尚在建设、发展商给予通融等到房产完成后，才开始供款的房子，虽然短期内财务获得纾缓，却可能使得以后背负更重的利息。

租房vs买房
怎么选？

房贷，可以是救世主，也可以是让你陷入长期还债的梦魇，对于无壳蜗牛而言，对房贷可是又爱又恨，既爱它能够在资金不足时伸出援手，又恨它苦苦相随长达数十年。

尽管又爱又恨，可是对于许多人而言，房贷依然是完成拥有梦想之居的推手，但是，想要拥房岂是易事，首先必须准备的现金，就是一大问题，那么以当下的情况，租房与买房，该怎么选？

普遍上，黄金地段如吉隆坡城中城（KLCC）及吉隆坡中环广场（KL Sentral）等，无论租金或房产售价都昂贵，而距离市中心较远的蕉赖则较低廉；至于槟城及柔佛，价格同样让人吃不消，表3可以让你对大马地区房产租金和售价情况有个谱。

锱铢必较
买房最实际

假设以最低租金和售价来计算一间1000平方尺的屋子，每月的租金和供款如表4所示。透过表4，你会发现，租金和供款额相去不远，在部份地区，每月供款甚至会比租金低，但是在一些地区，屋价依然高居不下。

如果你还没有能力准备购房资金，就建议你继续租房，可是，如果你已经达到标准，则可以考虑买房，毕竟在供期完后，房子可是你的资产，而租房仅是在帮其他人供房子。

文章来源：

星洲日报‧财经‧有房难贷‧文：刘玉萍‧2017.08.29

大马平均工资6年只涨383令吉

每年，打工族都在引颈期盼公司调涨工资的那一天，尽管就是那么一丁点，但这丁点，究竟有多少？

每年，打工族都在引颈期盼公司调涨工资的那一天，尽管就是那么一丁点，但这丁点，究竟有多少？

根据统计局的数据显示，在过去的2年内，大马的月薪涨幅仍然维持在6%以上，为良好现象。不过，若我们仔细回顾过去6年的工资涨速，大马的工资平均涨幅录得4.9%，6年内只升了区区的383令吉！

依照领域去仔细分析，在这6年内，工资涨速最快的，是提高9.43%的农、林和渔业，而石矿业则涨7.62%、制造业起6.57%、服务业升5.73%。另外，建筑业则相对较慢，6年内起4.53%。

平均而言，这在6年里才升个三四百令吉的薪资涨速，和停滞是否无太大差异？在现在生活水平、通膨率高的二十一世纪里，苦等了6年才入袋的383令 吉，或许根本不需3天就将耗尽。工资涨幅小步慢跑，财务压力越堆越高，但若睁一只眼闭一只眼，至少我们应该庆幸我们的工资，还不至于不起反跌。

文章来源：

星洲日报‧财经‧薪情辛情‧2017.08.01

月薪2300．想在30岁前买房结婚

小弟名JASON，今年24岁，尚未有房产，握有现金储蓄1万5000令吉，友人尚欠约4000令吉，目前与家人同住。近日评估本身的财务状况，有些理财疑问，希望能获得理财师提供宝贵意见与建议。

小弟名JASON，今年24岁，尚未有房产，握有现金储蓄1万5000令吉，友人尚欠约4000令吉，目前与家人同住。

近日评估本身的财务状况，有些理财疑问，希望能获得理财师提供宝贵意见与建议。

1.请问目前的财务是否属于健康水平？

2.小弟想在30岁前购买30万令吉的房产，并有结婚的打算。请问目前财务状况是否能达到目标？有什么办法能完成梦想？

3.最近参观了产业展，觉得政府的RUMAH WIP及雪兰莪的RUMAH SELANGORKU不错（自住或出租），想听听您的意见。

4.之前听友人说投资二手房非常“好赚”，比如说购买20万令吉的二手屋，然后装修脱售。这之间有什么程序需要留意？吉隆坡或芙蓉（这两区较容易掌握）、哪个地区值得投资？

5.以目前来看，小弟需要在财务的哪些方面加强与改进，以便在50岁前达到财务自由？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，从Jason读者来信提供的资料，可以看出每月盈余并不多，目前每月净薪收入不到2400令吉，扣除日常开销之后要有较大笔储蓄，其实也不容易。

如果想要在30岁前购买30万令吉的房产，并有结婚的打算，需要多加努力，包括增加收入、提高储蓄数额等等。

Jason虽然年纪轻，不过，已涉足多元化投资，从保险、股票、基金到外汇皆有，如果近期内申请到政府的可负担房屋，在不动用储蓄和公积金的情况下（毕竟数目不多），可以脱售一些股票套现，作为购买房屋的资金。

投资二手房产非常好赚？

关于投资二手房屋“好赚”的问题，这说法未必正确，假如要投资二手房屋，手上必须有一笔数目较大的资金，可以作为购买房屋的首期屋款、保险费和装修费等等。

另外，假如购买二手房屋，办妥手续、加上装修，前后最快也要一年的时间，这期间本身必须有足够的现金偿还每月的房贷供期，而且计划是买了之后脱售，也不可能在房屋空置期间，将房屋出租，因此，如果空置期较久，本身必须有能力握持房产，这并不简单。

而且，购买二手房屋必须谨慎选择地点，确保容易转手才行，可是，容易转手地点的房产，通常价格比较高，吉隆坡和芙蓉两地的房产市场，确实是比较繁荣，不过也有例外情况。

尚年轻
谈财务自由言之过早

Jason距离50岁还有26年的时间，能否在那个时候达到财务自由，取决于Jason未来的收入是否能翻倍增长，而且成家后，家庭成员的增加，是否将对Jason的开销造成很大影响，现在讨论稍早一些。

另外，现在估算多年之后的开销，还需要纳入通货膨胀等因素，通膨率每年波动，影响的不只是日常生活费，还包括教育费、医药费、交通费、休闲旅游费、保险费等。

一个人在成家后，需要顾及的开销，比单身阶段多，较常见的是能拥有自己的房屋、车子，有能力负担养育孩子的费用，以及他们的教育费，这些项目的开销都不小。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

文章来源：

星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.07.23

4千月薪．难撑四口．家庭主妇要开源

江太太来信说，今天百物价格上涨，可消费收入日益缩小，如何在有限收入的基础上维持家庭开销，显得越来越艰难。她在信中指出，本身是一名家庭主妇，丈夫是一家私营企业的销售营业员，在行情好的时候，薪金加上佣金，维持一家4人的生活，严格来说还过得去。

江太太来信说，今天百物价格上涨，可消费收入日益缩小，如何在有限收入的基础上维持家庭开销，显得越来越艰难。

她在信中指出，本身是一名家庭主妇，丈夫是一家私营企业的销售营业员，在行情好的时候，薪金加上佣金，维持一家4人的生活，严格来说还过得去。

过去一年，丈夫的收入变相减少，两个在中学求学的孩子，开销有增无减，如今，每月几乎没有多余的钱可以储蓄，越想越担心，将来上大专学府念书，需要准备更大笔的钱？

江太太的丈夫48岁，基薪大约3600令吉，加上佣金500-800令吉，收入还不到4500令吉，过去佣金一般都在1000令吉或以上。

两个孩子每月的费用在1000令吉之间，主要是补习费、零用钱、校车费等等，一家人的伙食费在800至1000令吉左右，水、电、电话、上网费，平均在300令吉之间。

丈夫的车贷已经供完，江太太没有车子，一间普通公寓的贷款分期大约1000令吉，还有7年才供完，江太太目前是家庭主妇，主要是公司在去年搬迁到另一个较远的市镇，距离住家相当远，本身又没有轿车，因此辞职在家，想另外找工作。

可是行情不好，许多公司在节省开销的情况下，多数不聘请新职员，她过去的工作是普通文员，不是专业人士，薪金并不高，因此，储蓄也不多，如今想要找工作也不容易。

请问理财师，在目前这种情况，是否有任何办法可以改变现状？

答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说，江太太家庭的现况，相信是当前许多小康之家的真实写照，就是面对收入减少，开销不只未能减少，可能还增加的情况。

他说，个人或家庭若要改变现状，或是希望改善家庭财务状况，一般有两个办法：“开源或节流”。

由于江太太在职场的那些年，主要的工作是普通文员，因此，比较没有专长或特别技能，想要找工作也不容易，而且当公司准备裁员时，一般会先从这些职员下手。

说到这里，也许江太太会失望，从来信反映的情况，显示要节流并不容易，因为能减少开销的项目几乎不存在，因此，需要设法开源。

可业余做账

如果江太太懂得处理账目，可以采用业余性质，替一些小公司做账，有些公司业务规模不大，不需要聘请全职雇员，会选择将账目交给其他人处理。

江太太两名孩子坐校车上学，因此，考虑自己载孩子上学、放学，同时，也可以载同区的其他学生，这一项不能考量在内，因为这些安排必须在每年的开学前进行规划，而且江太太要有一部车子才行。

由于江太太之前是上班妇女，今年开始才是家庭主妇，也许左邻右舍未必都晓得江太太暂时没上班。

与邻居互动找外快

江太太不妨多与邻居互动，说不定从中可以掌握增加收入的机会，例如协助没有女佣的邻居看顾小孩、煮两餐，这些都是增补家庭收入的选择。

假如江太太会一些针织工夫，可以帮忙修改衣服，现在有不少人上网购买衣物，有些时候需要修改，因此，市场对这些会手工艺的人也有需求。

我们偶而会听到有些学院生，本身对做蛋糕有兴趣，而且也有一些心得，因此，做了蛋糕挂上网销售，从中赚取一些零用钱，这也是一个选择。

另外，一些安亲班有时也会聘请中年妇女，协助院长经营安亲班，主要的工作是为安亲班的学生煮饭菜，等待托管的学生放学等等，虽然工资不多，不过，可以赚取一些收入帮补家用。

总之事在人为，尽管是在行情偏淡时，只要能调整本身的步伐与要求，相信也可以为自己赚取三餐的费用。

本期主答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅

文章来源：

星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧

大马房价逐步趋稳 5年內无房產泡沫

吉隆坡4日讯）房地產网站iProperty数据服务总经理卜明德兰表示，未来5年，预计我国將不会出现房地產泡沫。

他指出，我国已做好充足的准备，避免陷入类似1997-1998年金融风暴及2008年美国次贷危机的状况中。

「未来5年，我国极大可能不会面对房地產泡沫的问题。虽然国行表示我国仍需要一些时间来稳定房屋价格，但经济成长放缓將拖慢房价上涨的步伐。」

他接受《马新社》专访时，如此表示。

他称，生活成本上涨、收入增长停滯將使市场重新调整，因此房价也將逐步趋向稳定。

他补充说，去年第3季，我国屋价指数上升5.36%，涨幅较2015年同期的7.35%低。

2009年至2015年期间，家庭收入的增长落后房价上涨的速度。2012至2013年之间，房价的涨幅更达到双位数。在政府实施商品及服务税（GST）之前，2010年房价就已超越了我国平均家庭收入。

可负担屋需求高

「目前的市场是由一年前开始的项目支撑，因为这些项目符合人民所需的可负担房屋。未来，可负担房屋的需求量將继续走高，这种情况与美国、英国及澳洲相似。」

他也认为，政府加大力度建设基础设施，对房產市场来说是有利的。

「我们应该给予房地產市场足够的调整时间，如此一来市场才能给出更合理的房价。」

卜明德兰也称，如果千禧世代的年轻人愿意在房子面积及地点方面妥协，在购买房屋时將有更多的选择。

「根据澳洲的標准，如果一个人从住家出发到抵达工作地点的时间在30分钟以內，那他在这方面就能算是拥有良好的生活品质。」

他表示，相比一般购买房屋的程序，最新的房屋计划允许首购族更快地拥有他们的第一间房子。

[东方日报]

苦恼手停口停．如何增加被动收入？

小弟小牛今年30岁，在新山做点小生意，行情不好更加体会到被动收入的重要性，因为生意收入再好也是主动收入，手停口停，希望能给点意见。1.如何增加被动收入？个人经验，所谓的被动收入如股票，基金，黄金存款等，这些到最后都亏损，只有定期存款利息赚钱，虽然只有3%利息。2.我的财务状况健康吗？何时才能达到100万令吉？个人想法，如果100万令吉存放定期3%利息，一年就有3万令吉的被动收入，怎样才能达到财务自由？（另外赚点外快的话）

小弟小牛今年30岁，在新山做点小生意，行情不好更加体会到被动收入的重要性，因为生意收入再好也是主动收入，手停口停，希望能给点意见。

1.如何增加被动收入？个人经验，所谓的被动收入如股票，基金，黄金存款等，这些到最后都亏损，只有定期存款利息赚钱，虽然只有3%利息。

2.我的财务状况健康吗？何时才能达到100万令吉？个人想法，如果100万令吉存放定期3%利息，一年就有3万令吉的被动收入，怎样才能达到财务自由？（另外赚点外快的话）

答：1.所谓的被动收入，一般指是我们的投资所赚取的利润或回酬。由于小牛没有介绍自己目前从事哪一门生意及背景，所以不能给予小牛解答，为何过去的被动收入投资都亏损收场。

假如我们要增加所谓的被动收入，我们可以通过投资规划（investment planning）。

金融投资产品
各有条律

市场上可以找到的金融投资工具如股票、基金、黄金、存款，我们都需要了解清楚它的游戏规则。每一项金融投资产品都有它的条律，在我们投资前，一定要仔细做功课，详读它的条律，包括期限、资金、潜在风险，投资前后所牵涉的费用及佣金。

很多人在投资前，不小心会犯下太轻易相信销售人员的一面之词，或还没做好功课了解风险，或根据本身的状况及了解本身可以接受风险程度的高低（Risk Tolerance）。

了解可接受风险程度

在金融产品中，一般上，高回酬的产品都有潜在高风险，而低回酬的产品都会比较低风险。所以，在投资前，我们一定要先了解本身可以接受风险的程度水平，如有需要，可以征询合格理财规划师，因为合格理财规划师都有他们的方式去帮助客户诊断他们接受风险的程度。

了解了本身的接受风险程度，我们才可以选择比较适合自己本身的投资产品，也可以给予自己足够的时间在这项投资上，这样才不会陷入进退两难的局面，且得不偿失。

其实，只要我们做足功课，很多人也可以在信托基金（Mutual Fund／Unit Trust）或股票市场里，赚取比银行定期更理想的回酬率。当然，这也要依据我们可以投入的资金及时间。

假如我们真的没有时间去了解所谓的投资产品，也没有想要拨出时间做点功课，那最好是选择一些低风险或无风险的金融产品，如银行定期存款，或保证型基金。当然，那我们也别太期望高回酬，稳打稳扎！

可扩大或企业化生意

除了金融产品，投资在一些生意上也是可以达到被动收入的。话说回来，假如小牛目前的生意可以扩大或企业化，投资在自己熟悉的生意上也是很好的选择。

2.小牛没有给予一个比较确定性的收入数额，只说明3000至8000令吉，是比较难去诊断他的财务状况是否健康。假设小牛的收入平均在5500令吉来说，而他的家庭每月开销在4280令吉，他的收入是还可以足够应付每月开销。

小牛的供款与收入比率（Debt service ratio）：
供款与收入比率＝（每月总供款 ÷ 每月收入）100%
＝（1000 ÷ 5500）100%
＝18.18%（在35%以下）

小牛的供款与收入比率是18.18%，说明了小牛的供款只占了他家庭收入的18%而已，是很健康的。小牛的车子及自住房子都已经供完了，只剩下一间投资产业在供着。

小牛的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）：
现金或现金资产 ÷ 每月总支出＝
183000 ÷ 4280＝42.8

小牛的基本流动现金比率超过3个月以上，即42.8个月，那他的现金流也属于在健康水平。

小牛目前的总资产（Total Asset）是82万2000令吉，总债务（Total Liability）是30万令吉，净资产值（NetWorth）为52万2000令吉。

小牛想要净资产达到100万，可以咨询理财师的建议，适用市场上的投资产品，来增值他的资产。

如上图所示，假如小牛选择每年回酬大概8%的投资工具，在10年后，小牛的净资产有望增值至100万以上。

然而，如我们前面所说的，小牛需先诊断出，本身能接受风险程度，再选择适合他本身的投资工具，这样才不至于在投资过程中，面对不必要的心理压力及因为对投资工具的不了解而产生的恐惧感。

正所谓高回酬，高风险，这永远是投资学里我们必须接受的原理。当然，除了增值小牛目前拥有的净资产，小牛也可以考虑是否可以通过扩充他目前的生意，以提高收益，也可增加他的总资产。

至于一年3万的利息被动收入是否就可以达致财务自由，这是比较个人的问题。因为我们必须知道通货膨胀是会影响我们这个被动收入的实质购买力。假设通货膨胀率是5%，今天的3万，未来10年需要约5万的被动收入，才可维持同样今天的实质购买力。

其实，在通往财务自由之路，小牛除了需规划如何增值其净资产，他也需为自己规划如何保障他打拼多年以来的总资产。

做好风险规划

因为天有不测之风云，人有旦夕之祸福，如果我们没有做好风险规划，任何不幸事件发生都有可能消耗我们一生打拼回来的财富。

小牛来信只说明拥有家庭医疗险，没说明到目前拥有的人寿及36种疾病的保障数额。

由于小牛目前还拥有一间房贷，而且孩子尚小，他们是完全依赖小牛夫妻收入。

小牛需要足够的人寿保险来提供他的房贷、家庭及保障。

因为假如我们没有规划好保障计划，我们所赚取的投资收益，都将被迫套现花在解决当不幸事故发生时的房贷问题、家庭生活费、教育费等问题。

投资一定需要时间，所以我们一定要确保拥有足够的保障计划来应付因紧急不幸事故发生时所需的急用现金。

财富管理首要，必须把风险控管好。一个完整的财务规划应该是先规避人生的风险，再来追求财富成长，否则可能因为一次的事故让过去赚来的钱都变不见，甚至还欠下庞大的债务。

从风险出发，再往上求创造财富、累积财富，通过投资，迈向财务自由之路。

希望小牛能从这得到一些意见及建议，让你的财务能更有效、更稳健通往财务自由之路。

本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀

文章来源：

星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.03.19

单身族多少储蓄才够退休？

Ms Tan是一位单身上班族，现年54岁，希望了解她的储蓄是否足够应对退休生活，且最重要的是，何时可以退休？

想请问您

1.以我的财务现况，何时可退休？

2.需要多少储蓄方可退休，若以每月开销为5000？

答：假设Ms Tan选择现在退休，并维持开销在5000令吉，Ms Tan目前的退休金是足够支撑至26年，也就是她80岁为止。

那么，如果Ms Tan要维持同样开销至超越80岁以上，目前的退休金是不够的。而且，Ms Tan的汽车贷款还有两年才供完，所有Ms Tan可以选择在两年后不需供汽车贷款时才退休，不仅可以早积多一点的退休金，也可以减少退休时的车贷负担。

Ms Tan没有说明她目前从事什么职业，也没有说明她的公司是否有规定退休年龄。若公司退休年龄可以延长至60岁，Ms Tan可以考虑以60岁为本身的退休年龄，一来已经达到公积金提款年龄，二来可以增加退休金额，以支撑她年度退休开销至更长的年限。

其实，在退休规划方面，Ms Tan除了考量退休金的数额及开销，以下有几个项目是必须注意的：

1）退休后，空闲时间多了，退休者是否会进行一些个人喜好的活动或到处旅行。如果有的话，那么额外的消费就会增加。而这些额外的消费是否已经纳入计算在Ms Tan每个月的5000令吉开销里面？

由于Ms Tan单身，退休后很大可能会找寻消遣活动，而这些活动可能增加退休开销。这个部份，Ms Tan须加以考量。

2）从Ms Tan提供的资料，她没有个人保险计划。Ms Tan也没有提及她的公司目前是否有提供员工保险计划。但无论如何，一般的员工保险计划将在员工离职时或退休时，将自动停止。

这意味着，当Ms Tan退休时，将没有任何保障计划。由于人的健康一般上随着年龄增加，身体也会越来越多问题，所以当退休时，一定要拥有足够的保险保障计划，不然，当健康出现问题而导致庞大医药费及疗养费时，将会大大吞噬我们辛辛苦苦储蓄累积的退休金。在此，我提供以下几种保险计划建议：

i）医药及住院保险

这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说，大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点，而且都拥有高年限额（High Annual Limits）及终身无限额（No Lifetime Limits）的利益，可说是相当足够解决一般的庞大医药费的负担。

ii）重大疾病保险

其实，很多时候，当面对重大疾病时，患者除了需解决医院的医药费，当他们出院时，一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时，只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金，及时解决病人出院后所需要到的各种费用。而且前市场各保险公司都有提供重大疾病保险计划（俗称36病保险）及早期疾病保险利益（Early Stage Payout Benefit）

iii）终身人寿保险

除了医药保险及重大疾病保险，我也建议Ms Tan为自己准备一份基本的人寿保险以供本身的资产规划及生后事规划。

由于Ms Tan单身，需要考虑的事是当她失去自己照顾自己的能力时，会由谁来照顾她。而且，终身寿险也可作为抵销债务及生后事费用的事前规划，以免麻烦到身边的家人或亲友。

以上这些保险资讯只是提供给Ms Tan建议而已，当然，最好的是Ms Tan自寻合格财务规划师为她量身订做为佳。

3）最后，值得提醒的是，Ms Tan也不能忽略通货膨胀对她未来开销的影响。因为，Ms Tan所需的5000令吉每月开销将在10年后因为通货膨胀而增加至8144令吉。

所以，Ms Tan可以谘询合格理财规划师，并提供更充足的资料，以更准确的规划她的退休所需准备及需要安排的事项，并把目前的储蓄及投资重新分配，达到更好的回酬，趁退休前提高她的退休金。

本期主答：首席理财顾问林武耀

文章来源：

星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.02.12

買保險買到錢不夠用？ 先看保障 儲蓄投資是次要

獨家報導：葉愛雲

（吉隆坡13日訊）你是保險奴嗎？從人壽、醫藥、意外、再到投資儲蓄保險，滿櫥保單未來看似很有保障，殊不知不但買不對，還越買越窮；理財師提醒買保險應回歸初衷，不應以儲蓄或投資為大前提！

買保險就像買房子，都需要長期繳款，一買就是10年、20年， 甚至是終身繳費；卻有者付了許多年才發現，基本保障保不夠，卻買了一堆非迫切性的儲蓄型保險，導致騎虎難下，不繼續繳款最后連本也賠上，得不償失。

儲蓄投資屬附加價值

特許財務規劃顧問及特許壽險審核師張梅香接受《中國報》訪問時指出：“買保險首先就要弄清楚保險的原始功能，那就是用來抵消債務及完成個人財務責任或計劃。”

“簡單來說，就是當受保人喪失工作能力或經濟價值受損時，保險即可用以賠償投保人的損失，只要抓住這一點，消費人自然不會被保險代理口若懸河的銷售話術左右。”

如今市面上最流行的保險產品之一是儲蓄型保險，或投資聯結型保險，這些產品雖沒問題，但張梅香指出，保險不應以儲蓄為大前提，應以保險原始功能為出發點，因為大部分人余錢有限，那就必須買重要的先，否則買了一堆儲蓄險，辛苦了自己，回報卻和定期不相上下。

“保險一簽就是長期的承諾，雖然保險存在保障及儲蓄雙重功能，但保險的原始功能永遠必須排在首位，所謂儲蓄回報或投資回酬只是次要，是一種附加的價值。”

從餘錢規劃

至于保險要買多少才夠？無論買什么都應量入為出，保險也是，張梅香說，先了解自己每月的收入、支出、資產及負債，之后得出每月的可支配收入，從中再規劃如何購買保險，才不會越買越窮。

許多人或會說，每月扣除開銷后口袋已所剩無幾，怎么買保險？她反問，所謂每月開銷，有多少是必須，又有多少是奢侈消費？

“這是消費者首要捫心自問的，理財首要條件是對自己誠實，才能算出自己每月真正的基本開銷。”

甚麼保險應該先買？

市面上的保險種類一籮筐，手上所有的錢就那么一丁點，那究竟什么保險最該先買？

豐隆保險代理謝錦彬向《中國報》指出，買保險的順序應該是人壽、意外、醫藥卡、36種疾病、最后才是教育保單或儲蓄保險等投資聯結型保單。

買保險首先需了解投保人在家庭所擔任的經濟角色，若是家庭的主要經濟來源，那首先要先轉移可能失去他后，所將面對的經濟風險。

首先是人壽及意外險，再來才是全家人及小孩的醫療保險，畢竟若生病將需要花費許多錢。

舉例一個雙薪家庭，丈夫（35歲）月入5000令吉，妻子（35歲）4000令吉，育有兩名孩子，最小的今年2歲，仍需保姆照料，最大的7歲，剛入小學。

“針對上述例子，丈夫若是家庭經濟支柱，倘若他意外逝世，家庭經濟將會瞬間陷入危機，以他月薪5000令吉來計算，年薪就是6萬令吉，大孩子今年7歲，至到他畢業大約還有11年。”

“通常我會將其年薪乘以10至15年來計算，保額應該大約介于60萬至90萬令吉之間，若他有抽菸，那月保費將介于300至400令吉之間，但無論如何，實際保費還胥視個人的健康史、體重等。”

當然，他說，計算保額的方法很多，有些會以現有資產、債務、開銷來計算，上述計算方式只是其中一個方法。

多買的保單怎麼辦？

若為應酬朋友或親戚，此前簽下許多儲蓄類型的保單，花了不該花的錢，才發現本身基本保障原來買不夠，該怎麼辦？

張梅香說，如果在資源限制下，就必須衡量金錢虧損的風險與承擔喪失經濟價值風險之間的利害。

“此前市面上有許多保險代理員為了自身利益，只售賣單一種類的保單，即所謂存個6年、10年便無需再存的儲蓄型保險，其實這類稱可拿3代的儲蓄保險，保費不但高昂，保障其實很少，只是將未來20、30年的應該繳付的保費提前在10年、12年內繳清。”

“如果已供了數年，才發現之前把大部分錢都花在買儲蓄保險，花了不該花的，基本保障卻買不夠，我還是那句老話，衡量過需要與重要性再做取捨。”

針對時下許多社會新鮮人，手頭可支配收入並不多，張梅香稱，時下非常流行的投資連結型人壽保單可以是過渡期的選擇，但就必須依階段進行保單檢驗。

“可以考慮購買最低廉的定期人壽保險與單一醫藥保險加上純意外保險，但因為利益的關系，通常代理員都不會介紹。”

投資連結型保單只是過渡保單

市面上許多保險代理員稱，投資連結型（Investment-Linked）保單堪稱一份完整的保單，保障涵蓋了人壽、醫藥、嚴重疾病、意外及投資/儲蓄，但張梅香認為，短期而言確實還是不錯的產品，但若長期投保，各類保險分開買仍是最佳的選擇。

張梅香解釋，短期用以抵消貸款債務，伸縮性比一般傳統的遞減型貸款保單強。對個人而言，如果不幸短期做出索賠，從投資角度來看，“本益比”其實極高。

“但長期的話，如果沒階段性的作檢閱則恐有保障不足之虞，這就是為何會建議分開購買保單，消費者也能清楚保費的漲幅。”

單位價值不獲保證

此外，她說，根據保險法令，保險公司每年在扣除所有支出及賠償后，剩余的盈余是必須和傳統保單持有人分享，這長期對保險公司而言是一項負擔，但投資連結型保險持有人則不享有這些分紅。

“而且投資連結型保單的單位價值並不獲保證，而是隨市場表現而波動，再者保費特別是醫藥卡都是不固定的，並會跟隨年齡、職業性質的轉換、市場賠率及個別公司賠率而進行調升，所以附加所有保障利益的投資連結型保單，只是過渡期較理想的選擇。

[中国报]

雞年變數多能省則省 羅一鳴：別做高風險投資

（吉隆坡23日訊）大馬踏入丁酉雞年的國運不佳，政治經濟都不見好，在這種情況下，龍巖風水命理研究院院長羅一鳴建議大家，即使有錢也別想著從事新生意，跳槽也得三思而行，新一年盡量不要有太大變動。

他接受《中國報》專訪時說：“奉勸大家，少買奢侈品、不要做高風險投資、不要轉行，在這充滿不穩定的一年，大家最好按部就班，不要做太大的更動。”

不過，如果真有心要在今年創業，可考慮省錢路線。

無印星易急躁

“2017年其實就是一個淘汰年，如果底氣不夠，出來創業就較冒險，除非能順應時局走省錢路線。”

羅一鳴解釋，所謂底氣，指的就是資金實力和專業能力。在經濟情況如此不利的情況下，資金不夠雄厚，很快就撐不下去。

“像經營經濟飯，類似這些的生意，我覺得可行，因為大家就是要省。省錢，是接下來這一年可以走的路線。”

他指出，在經濟好的時候，大家較捨得花錢，所謂“浪漫生意”也可以順著趨勢水漲船高，但當大家縮緊腰帶時，這些行業就很危險。

“如果接下來這一年，你要走奢華路線那絕對是大錯特錯。咖啡館或服裝店，這些都是年輕人出來創業首個想做的“浪漫生意”，但這些行業的倒店比例卻高達90%。”

丁酉雞年是一個沒有“印星”的年份。八字上，印星代表思考、想法，流年八字缺乏印星，代表大家做事容易急躁、缺乏思考和分析。

因此，切記做任何決定前都要深思熟慮一番，以免犯上不必要的錯誤。

桃花年宜做男女生意

從流年立春八字上可看到，2017年有三顆桃花星。桃花代表人緣和人際關係，運用得宜，桃花就能成為貴人，在生意上給予扶持，事半功倍。

羅一鳴指出，桃花代表想結婚的人多，但礙于整體經濟情勢不佳，大家將會選擇經濟路線；從事相親、結婚這類“桃花”生意的業者，建議推出經濟型配套吸引買氣。

“桃花可好可壞，看怎么把握。比如說做桃花生意的，例如相親、結婚，會比較旺一點。”

但他強調，行情不好，什么都不好，不會出現一枝獨秀的好生意。

因此，今年更是不宜創業，正在做生意的也必須順應時勢，做對的事。

他說，夜場所也是一種桃花生意，但同樣的今年不能走昂貴路線。

“比如說男人做女人生意、女人做男人生意，都不錯。這也是人緣。”

經濟不景氣風水公司先知

經濟不景氣，風水公司感受特別明顯。

“以風水公司來說，我們感受很快。通常經濟好的時候，大家找我們是要搬新家或公司拓展找我們看風水，但是經濟差時，大家就會來算命。”

“我們是很敏感的。經濟好的時候我們做很多大型公司發展顧問，經濟差的時候，公司都不敢上市，我們這方面的顧客就少。”

羅一鳴說，2017年會是更謹慎的一年，當大家開始謹慎花費的時候，經濟活動肯定就會慢下來。

“經濟不好的時候，不一定是說大家沒有錢，只是錢不會動，大家不敢花。2017年也有財星，但藏在地支，沒有透，大家不花錢。”

可考慮房產金融股

通常行情不好，金融行業的表現也不理想；但羅一鳴發現，今年五行“金”屬行業仍有所作為，因其立春流年八字中地支有金氣，且透出天干。

因此除了實質的房產投資，今年股市投資也可考慮房產股和金融股。

“2017年股市還是很慢，連股災也不會有。一些穩健藍籌股可以趁低買入，包括金融股和房地產股，稍微低價時就可以買進做長線投資。”

不過，要在這種時局反向操作，也需要很大的勇氣。

“講得出未必做不出，做反向投資通常要有很大勇氣。”

[中国报]