理財要“SMART”

“人不理財，財不理你”，這是很多人對理財的基本常識，但是很多人可能錯以為，理財是有錢人的“專利”，一定要支付很高的服務費，才能達到財富目標。

其實，理財並不難，任何人都能靠自己，做到某程度的理財計劃，更重要的是，沒有人比自身更瞭解自己的理財目標，最終還可能規劃出一個更合適的理財計劃。

沒錢聘請理財師？今天，教你如何替自己擬定一個簡單和初步的財務計劃。

要制定一份可靠的財務計劃，首先，需瞭解何謂理財。理財其實不止是一門學問，也是一門藝術，而理財規劃即是針對個人或家庭發展的不同時期，依據收入、支出狀況的變化，制定財務管理的具體方案，實現各個階段的目標和理想。

理財規劃不外乎5部曲——設定目標、分析和評估本身的財務情況、提供選項、執行計劃、監督和評估財務計劃。

其中，設定目標對擬定財務計劃尤其重要，因為，這決定了計劃的可行性。理財目標可分為短、中和長期。短期目標可能諸如裝修房子、購買車子；中期目標如準備孩子的學費、購置產業；長期目標可能是提前退休。

然而，無論目標時間長短，當規劃財務目標時，應注重“SMART”準則。

1.Specific（具體）：

目標不僅要明確，也要具體，如生活美滿雖是個目標，但生活美滿的定義很廣，可能包含家庭、工作、健康、財務等。

2.Measurable（可量度）：

目標必須能夠測量，如財務目標是成為“高資產淨值”的人，那又該如何界定“高資產淨值”？

是100萬、1千萬，還是1億令吉？

3.Achievable（可達致）：

目標要合理且能達到，如希望一年後累積3萬令吉的首期置業。這目標很具體，也能量度，但能否達致？一年3萬令吉意味平均每月必須能夠儲蓄2千500令吉，若你是個“打工仔”，除稅後的月薪為5千令吉，只要儲起半數收入就可輕易達成，但若你只是月入千餘令吉的僱員，這個目標看來不太可行。

4.Realizable（可實現）：

要以現實狀況（如經濟景氣、外在環境、個人與家庭條件）來提高實現目標的機會，如果全家一年的收入才6萬令吉，計劃每年儲蓄5萬令吉，10年後成為百萬富翁，目標遠大但卻不實際。

5.Time（限時）：

財務目標應包括擬定時間表，即必須能夠在某個期限內完成，而非遙遙無期，如在孩子上大學時，要有足夠的儲蓄應付學費，就有時間性。

有閒錢才有財可理

雖說投資理財不是有錢人才能做的事，一般人也可實現閑置資金的增值，但是，若沒有閒錢，又哪有財可理？所以，定下了財務目標後，必須先瞭解自己的財務狀況，究竟有沒有財可理？（星洲日報／投資致富‧理债教室‧文／李永權）

懂得用錢‧不要愛錢

錢，是人類最完美的發明。但錢是一個工具，不是神。我們要懂得“用”它，而不是“愛”它。

我們用錢常有一些顛倒的觀念，好像我們會買貴的衣服，卻捨不得買一雙貴的鞋子。衣服便宜或貴，對我們的身體不會造成甚麼傷害，它頂多傷害你的“自尊”。

一雙爛鞋，可會傷害你的腳。腳很辛苦，做工很多，卻得到最少，還常被嫌棄。腳很容易受傷，腳不健康，全身都受影響，但它卻沒有得到優先的照顧。因為貴的鞋子，踩在腳下，我們總感覺會弄髒，磨損我們的錢，卻忘了鞋子是在保護我們的腳啊！這跟看醫生一樣重要，看醫生會找名牌良醫，看錯醫生可會要命。買鞋子也應該買名牌良鞋，否則也很要命。

光拿買衣服來比，我們也常把錢花在外衣上，內衣、內褲便宜買。

因為外衣是門面，可不能隨便。內衣、內褲在裡邊，反正別人看不見。

其實，東西越貼近你的身體，應該越重要才對。他們和你人生最重要的器官，分分秒秒緊貼在一起，怎麼可以馬虎？我們要花錢來愛我們的身體，而不能愛那些花錢買來的東西。

同樣的道理，當我們買了貴的衣服，要馬上穿，要多多穿，沒把它穿爛反而浪費，它才貴得有值得。它的價值，我們要得到。但是我們通常會把貴的衣服，好好保存起來，等到我們以為的重要場合，像參加結婚喜宴，才穿出來亮相。殊不知別人結婚，別人只在意我們送的禮金包多少，別人不在意我們穿多好。而且別人結婚，主角又不是你，你費盡工夫精心打扮，來搶甚麼戲啊？除非你是要吸引同桌的金龜婿，否則更沒意義。想想看，如果我們把參加別人婚宴的衣飾，拿到平常來用，你走到哪裡都是主角。

用錢“順序”很重要

所以，“順序”很重要。我們不可以愛上我們買來的衣服、鞋子，也不可以愛上我們買來的股票。很多朋友買股票，遇到跌的時候，如果要用錢，幾支股票在手，他們會先出掉哪一支呢？通常會把跌得少的出掉，留著跌得多的，等以後漲上來再說。如果是按這種順序來思考，你的未來會更慘，因為你愛上不該愛的東西，你愛上了你的股票。因為跌得少的，表示它體質好，所以比較抗跌。將來要漲，它才會先漲、多漲。跌得多的，體質差，它搞不好就在這一波跌勢中淘汰，永遠漲不回來。

你的孩子，數學不好，你給他請家教，你不放棄，等他變好，因為你愛他。你的老公，工作有瓶頸，你給他打氣，你不放棄，等他變順利，因為你愛他。你和女朋友溝通有問題，你買書來看，去請教專家，等情況改善，你不放棄，因為你愛她。股票不好，你不能等它變好，你要放棄，因為你不能愛股票，它不會因為你的愛，就會變好。

愛錢會變成“財奴”

人為甚麼那麼容易愛上錢呢？

因為有錢會讓人有安全感、有自信、有自由、有力量。最特別的是，錢不會反抗人。你愛把錢擺在哪裡，它就乖乖在那裡。你愛怎麼花錢，它就乖乖讓你花。沒有生命的東西是不會反抗的，有生命的就沒辦法讓我們隨心所欲。玫瑰花，我們不能叫它開，它就開，叫它不要謝，它就不謝。對人忠心的狗，我們要養牠、愛牠、訓練牠，牠才會聽話。如果方法不對，牠會常常給我們找麻煩。嬰兒，我們要他睡，他不睡，要他不哭，他偏哭。是吧，小孩、愛人、朋友……別說反抗我們，搞不好還會傷害我們、出賣我們。

錢，不會。因為錢沒有生命，是死的東西。它不會反抗，但也不會有反應。死的東西，衣服、鞋子、股票、鑽石……錢，都不可以愛。

大明星蘇菲亞羅蘭，有一次弄丟了一個大鑽戒，她傷心哭了好久。她的老公卡洛龐蒂實在看不下去，便對她說：“蘇菲，不要為不會為你掉眼淚的東西掉眼淚吧！”這句話，我們也要常常對自己說。

愛錢，最大的悲劇是你會變成“財奴”。你會愛錢勝過愛自己。你說有這麼嚴重嗎？

明朝的崇禎皇帝很勤奮、很節儉，但銅板的反面是他很愛錢。打仗要用錢，他就加稅。稅刮不夠，他要臣子們捐。老闆小氣，底下怎麼會大方？死捐活捐才湊了20萬兩白銀，這不夠，他就欠。前方將士的軍餉一直欠著不發，弄得士兵叛逃。後來李自成打進北京，崇禎上吊自殺。李自成打開崇禎的私庫，你猜他有多少私房錢？估計白銀3千700萬兩，黃金150萬兩，以一金十銀換算起來差不多共有白銀5千200萬兩。真是的，崇禎自己省得要死，結果真的省到死。這不是愛錢不要命、愛錢勝過愛自己嗎？

我們不是反對有錢，是反對愛錢，華倫巴菲特有360億美元，他要留兩千萬給兒女，其他捐給比爾蓋茨的基金會，因為蓋茨很會用錢。亞洲首富李嘉誠，他說他有三個兒子，兩個自己生的，一個是慈善基金會，他的錢要分三份。他們不奢華，也不虧待自己，愛親人也愛助人，這是真有錢但不愛錢。所以，“錢是為了生活，生活不是為了錢！”（星洲日報／投資致富‧財富教室）

理財八寶袋．如何利用公積金首戶頭投資？

與公積金有關的200個基金，包括證券基金、平衡基金、債券基金、及房產信託基金等。

讀者KC Lim問：

　林碩士你好，我是KC Lim，我有一些關于公積金第一個戶頭的疑問。

　請問我該如何，利用公積金的第一個戶頭來投資基金？公積金第一個戶頭的投資基金，又有分幾多種類型呢？

　感激你寶貴的時間。謝謝。

林俊喜答：

　KC Lim你好，根據你的疑問解答如下：

　1.如果你想要利用公積金的第一戶頭來投資基金，條件是必須依據投資者的年齡，該存款數額必須多于符表（見表）中的基本存款。

　你可以利用公積金第一戶頭的數額，減去基本存款的數額，那你就可以每次從中提出20%或最少1000令吉的數額。

　例如，你戶頭的年齡是30歲，在第一戶頭中存款高達3萬5000令吉，那你可以提出及用作投資的金額為（3萬5000令吉減去1萬8000令吉，再乘以20%）3400令吉。

　存戶可以從第一戶頭中，提出的金額最多為3000令吉至1000令吉之間。

　2.你也可以利用與基金投資有關聯的200個基金，其中包括證券基金、平衡基金、債券基金、及房產信託基金等。

　這些基金每年都由大馬投資經理聯合會（FiMM）、公積金局、及財政部，共同評估選出，並被認為擁有穩定的回酬表現，每年都會有所變動。

　雖然，這些基金被以上部門遴選出來，但回酬並非一定保證，投資者本身亦應該了解，本身所投資的目標及基金的特性。

　謝謝。

公積金第一戶頭的基本儲蓄額 (有效于2008年2月1日)
年齡	公積金基本存款（令吉）	年齡	公積金基本存款（令吉）
18	1000	37	34000
19	2000	38	37000
20	3000	39	41000
21	4000	40	44000
22	5000	41	48000
23	7000	42	51000
24	8000	43	55000
25	9000	44	59000
26	11000	45	64000
27	12000	46	68000
28	14000	47	73000
29	16000	48	78000
30	18000	49	84000
31	20000	50	90000
32	22000	51	96000
33	24000	52	102000
34	26000	53	109000
35	29000	54	116000
36	32000	55	120000

[中國報]

理財八寶袋．良性債務 幫你生財

理財，是透過個人財務的適當管理，達到人生預定的財務目標，以達至財務自由，讓生活變得更美好和幸福，所以理財知識也順其自然的成為生活中必備的知識。

　可是為什麼在現今社會上，有些人可以非常輕鬆的賺錢，有些人卻必須每天早九晚五不停工作的賺錢？

　究竟他們之間的理財知識，有什麼不一樣嗎？該怎麼做才可以達到錢生錢方法?以下是6個最新的理財知識，就讓我們一起做個理財達人吧！

方法1：巧用債務

　許多人皆認為，債務是屬不好或邪惡的，遠離債務才是最明智的選擇；從某程度上來看，他們的想法是對的，可是他們卻不知道，其實債務也被分為良性債務或不良債務。

　良性債務會給你送錢，不良債務則會從你的口袋往外掏錢；舉例來說，信用卡就是不良債務，它讓人們透支購買會貶值的商品。

　但投資不動產所產生的貸款，則屬良性負債，因這債務能產生現金流，該現金流除了可還貸，還可為你剩下一部分錢。

方法2：未雨綢繆

　財富就像草原上瘋跑的羊群，我們只有拿起鞭子把它們趕進自己的羊圈，才有可能收穫財富。

　如果第1隻羊從你面前跑過時，你因為睡覺沒把它圈住；第2、第3隻羊從你面前跑過時，你又因為吃飯沒圈住它，一而再，再而三，最后就會什么都沒得到。

　所謂：富人思來年，窮人思眼前，今天的理財，就是為了明天的收穫。

方法3：錢不值錢

　全球金融危機爆發5年后，世界經濟還是沒有恢復過來，我們的錢，正通過稅收、不良債務、通貨膨脹、保險等方式被“合法掠奪”。

　雖各國的領導人正努力解決現今經濟問題，惟該問題能否解決仍需由時間來考證。

　當錢不是錢，錢不值錢的時候，你我最好先作出改變，改變自己的理財觀念，提高自己的財商教育，掌握金錢的語言，只有這樣才能實現真正的財富自由。

方法4：知識是寶

　如你不是富二代，你家沒有寶馬汽車，沒關係，你無須垂頭喪氣，因為真正的富人都是白手起家的，他們每天都在實踐一句話，知識就是金錢。

　只有通過學習，掌握必要的理財知識，例如若想投資在股市，就要知道什么是賣空（intraday shortselling），或掌握賣空的操作方法。

　如果缺乏財商方面的知識，你很可能會在理財過程中，遭受巨額損失。

方法5：睡覺賺錢

　賺錢，是可以24小時不停頓的！為什么有人可以日收入達上千萬令吉，有人卻必須為小時而工作？這就是速度的差異。

　大部分人都為薪水而工作，或以小時、月、交易數量來獲得報酬，富人卻在網絡交易中，實現24小時不間斷的賺錢；窮人呈線性地創造財富，富人卻呈指數性地創造財富。

方法6：找對專家

　女怕嫁錯郎，男怕進錯行，財怕站錯行，所以理財一定要找對機構。

　如果你是一名普通投資者，對股票、基金、債券、房地產、石油、天然氣、黃金等投資工具，不是特別瞭解，一定要不恥下問，多向專業人士詢問。

　多看相關書籍，借助專家的眼睛、站在專家的肩上，你可以選擇更適合自己的理財工具。

[中國報]

所有卡债都不好吗？

这篇文章将教您如何精明使用信用卡，同时避开信用卡陷阱，进而从使用信用卡交易时获得更多好处。

信用卡的好处与坏处，有赖于您如何使用，把卡债和其他债务一样对待吧！

若使用信用卡在有生产性的用途上，就会带来正面效果，反之，使用不当如消费，卡债就会成为我们生活的负担。

打工族第二高债务

简单来说，信用卡犹如一把双刃刀，用途和好处很多，但没有妥当使用，反而会伤害到自己。

信用卡是一种电子付款工具，让持有人在无需现金情况下，可以购物或享受服务。

惟使用信用卡，也要像使用现金，必须自律。

你知道吗？

卡债，是马来西亚年轻打工族所面对第二高的债务。

年轻打工族贷款

一项针对1002名，年龄介于18至35岁人士而做的调查，显示出以下有趣的结果：
●51%拥有汽车贷款
●39%拥有信用卡
●90%拥有2张信用卡
●10%拥有3至6张信用卡
●33%拥有贷学金
●28.9%拥有房屋贷款
●15%拥有个人贷款
（资料来源：马来西亚（中部）消费者研究和资源中心于2012年7月进行，题为“年轻打工族的财务行为和习惯”的调查）

公私分2张信用卡

你可拥有2张信用卡；一张工作时使用，支付工作时所涉及的所有开销，当向公司领回相关金额，就可以用来全数偿还该些欠款。

另外一张信用卡，则完全供私人用途，必须动用自己的薪金还款。

你可用这张信用卡来偿还每月固定开销，比如水电费、各种税务、保费等。还可用来支付常年开销如会员费或定期刊物订购费。这样，这些例常开销就会有清楚的纪录。

回扣优惠节省购物选择有回扣优惠的信用卡；这样购物时就会有一定金额的折扣，也算是一种节省方式。

精明的使用信用卡积分，如兑换餐厅现金消费券或霸级市场购物礼券。

但使用信用卡积分时，要衡量，除非您有特定兑换目标，否则，一般上需用信用卡积分兑换的礼物都不是您所要的，没有必要用那些积分来兑换。直接购买自己所需或想要的产品更好。

参考以下精明使用贴士，可协助您更了解自己的卡债，同时更谨慎使用信用卡。

卡债偿还习惯

以下是由Nielsen GlobalSurvey进行的2012年投资看法调查结果，可惜比较亚洲其他国家，我国国人每月还清卡债的持卡人人数排名落后。

●台湾89%
●日本87%
●韩国85%●新加坡80%
●印尼59%
●马来西亚低于50%
●越南27%这项调查也显示，只有18%大马人每月支付5%最低还款额，另外15%的人则偿还较最低还款额高的数额。

问问自己，你是属于以上那一种类型的信用卡用户？

精明刷卡贴士

1.切记花时间看清楚信用卡合约和账单上的条款，尤其特别条款。

2.养成核对信用卡账单的习惯，确保日常花费数目正确，也可防止信用卡被盗用。

3.每年接到12月份的信用卡账单时，要仔细检查清楚，因为银行/信用卡发行商，都必须为消费者提供以下资料：●今年内总共使用的信用额度●今年内共支付的利息●今年内共支付的各种费用●用来警惕持卡人的最低还款结果说明表所以，明年1月，记得查看自己今年12月的信用卡账单，好好了解自己因为未还清卡债而累积了多少利息。

4.假设检查每月账单时，发现任何错误或不实交易项目，即刻拨电联络您的银行/信用卡发行商。可先以电话通知对方，再以最短时间补上书信说明。

5.如果不明白信用卡账单上的项目，应该联络相关银行/信用卡发行商，让他们解答您的疑问。

6.每月还清卡债，您就可享受约20天的免利息期。但若你没还清卡债，只支付部分欠款，则会损失掉免息期。

欠40仙总利息92令吉！

以下是个有趣例子，若您没还清卡债，即便所欠数额只是区区的40仙，就会损失掉免息期，而且还要支付利息。这笔利息将反映在您下个月账单内。

例子显示，银行是以15%年利率，针对每项交易征收利息，从交易过账日开始计算至结单日（2012年1月27日），总数达47.49令吉。

此外，银行也以15%年利率，针对到期欠款总额（5452.40令吉）征收利息，从2012年1月28日起计算至还款到期日（2012年2月16日），总数达44.81令吉。

到期欠款：RM5452.40已付款项：RM5452.00剩余欠款：RM0.40总利息：RM92.30

没还卡债利息每天计算

根据上述例子，由于没有还清卡债，总利息达92.30令吉。尽管剩余欠款只是区区40仙，银行会对每一项交易和5452.40令吉总欠款征收利息，而且是以日计算。

只付最低还款额 利息多还期更长

假设你每月只支付最低还款额，比如欠款总额5%，需支付更多利息而且偿还期限也会变得更长。

切记，只支付5%最低还款额，将累积庞大债务，因为不只利息，还有复利效果。

所以，若持卡人只是支付所需的最低还款额，他就要有心理准备，一段时间后，将为自己积下庞大的卡债。

马来西亚国家银行已规定，银行/信用卡发行商每年必须为持卡人提供最低还款结果说明表，警惕持卡人。参考以下例子。

例子：

假设一张信用卡的到期欠款是3000令吉，持卡人每月只付5%最低还款额，要还清这笔欠款，需时4年8个月，且所付利息大约总值1055令吉。

无论如何，若把原本150令吉的最低还款额提高，多付50令吉至200令吉，那么要全数还清这笔欠款，时间就会缩短至1年6个月，利息也将节省631令吉。

省利息供退休储蓄

您应该尽力偿还卡债，付越多越好，且越早还清越好，因为及早还清卡债，省下利息可作其他用途，比如退休储蓄。

假设您的能力已无法应付庞大的卡债，能做些什么？

与您的银行/信用卡发行商洽谈，要求他们取消利息，并把卡债重组，转换成您有能力负担的有期贷款。

求助AKPK重组债务

如何洽谈，你可以参考信贷咨询与债务重组机构（AKPK）网站http://www.akpk.org.my，债务舒缓计划资助指南（Self Help Guide forDebt Relief Plan）。债务若成功重组，要自律并准时还款。

若嫌弃以上方法太麻烦，那么您就要有心理准备，更努力工作赚更多钱，把所有的利息还清。

但最好的方法，还是尽量每月准时还清卡债，或以直接从户头中扣除金额的扣账卡代替信用卡。

若要其他方式，您也可以到AKPK求助，参加债务重组计划。

供稿：信贷咨询与债务重组机构 


[南洋商报]

黄金十年：2013 年：新里程碑

本期为2013年开年第一期，有许多事要交待。先说股市。

自圣诞节之后，指数就酝酿着新高的走势，终于在31日封关时以最高点挂收，报1688.95点，实行“一路发发”去也。

上周五再接再励，更差些突破1700点。这让我们想到社会贫富悬殊的现象。

这贫富悬殊现象，似乎越来越显著，有钱的更有钱，穷的却更穷。同样的，在我国股市，也出现好的更好，糟的更糟的情况。

30只指数股，向来新陈代谢，汰弱剩强，所以指数可以一路向好。至于表现差劲的股票，或者是2、3线股，则各凭本事，有些的确有表现，大多数却不受投资者垂青，股价可能比08年还不济，令人叹息。

我们的组合也是如此，一些我们认为可以长期持有的股票表现，比不上2011年末，拉低了组合成绩，31日收市时，1年回酬是11.12%（见表），超越我们最初设定的7%，算是不错，但比2011年的43.8%，则相对失色。

由于有赚，我们启动归零活动，从1月1日开始，我们的成本为270,921.70令吉，另外加入10万令吉新资本。

有些人怀疑每年增加10万令吉的本钱，会否过于苛求，因为一般人都没有这么高的储蓄。我们这样做，是抛砖引玉，希望能激起读者每年储蓄的意念，这才达到投资加储蓄致富的目标。

投资致富，时间、储蓄、回酬，缺一不可，但不可忽视的，就是自律和持之以恒的美德。如果觉得这块10万令吉的砖太重，可以将数额缩小为十份之一，每年单位成为1万令吉，不会造成压力就好。

回顾组合之中，过于倚重凭单，比重约达40%，导致股市一旦逆转，凭单价钱即大步滑落，组合的表现深受影响。

其中马顿-WB和诺申集团-WA影响最大，挫跌35-40%之多，是很大的打击。

好股可遇不可求

我们打算在此处改良，逐步减少比重，同时增加一些表现稳健或拥有高周息率、高净现金的股票，以面对突发的股灾冲击。

有位读者来函，问有没有股票是我们认为值得收3年以上的？这真考倒了我们。

其实如果真有如此好股，我们比谁都乐意持有，问题是我们觉得股市瞬息万变，很难知道3个月后发生的事。

印象中有次健诚曾说过他打算长期持有杨协成（YHS），希望有朝一日股价可以和F&N比美，不过才没两年，它就被大股东以3.60令吉私有化了。

我们可以尝试，不过，和我们长相伴的股票，只能说可遇不可求。

上周稳大（ADVENTA）的股息和资本回退（1.70令吉）完成，我们在周五以42.5仙沽清，以成本来算，3个月赚了12%，表现不错。

喜欢它的投资者可以继续持有，因为它剩下的洗肾机器业务应该会表现不错。另外，我们购入了一只新股票C，1万单位，每股96仙。至于我们主办的有奖游戏，已有得主。读者江国庆以1688.88点入选，和31日收市只差0.07，在此先恭喜他了。

草根牛马 

[南洋商报]

财女风情：让年终奖金钱滚钱

景气差，时机歹歹，你的年终奖金（也就是我们所谓的年终花红）是缩水还是增加呢？

若是还可以领到一笔相当金额的年终奖金，建议好好理财，检视家庭各项收支，用对理财工具，做好财务规划，也可以帮自己的年终奖金再加值。

拿到年终奖金你有什么计划？年终奖金如何打理才好？

应该多少存起来，而多少比例可以拿去消费犒赏自己呢？

讨论规划步骤前，先提醒大家，年终奖金很容易落入“心理账目”的消费陷阱。

所谓“心理账户”是心理学家观察人们的消费行为而来，他们发现，一般人容易因钱的来源而给予不同的用钱评价，消费行为也会跟着有所不同。

要如何帮自己的年终奖金加值？首先是资产配置。这时候，要记得理债跟预留年后支出，也是很重要的。

首要功课就是先检视过去一整年自己的花费情形，视项目做调配，借以节省开支，同时也为自己存下年终奖金。

我建议拿出部分年终奖金，做为投资理财第一步。因为利用年终奖金开始投资有二个好处：好的开始和小钱立大功。

以下分3个年龄层做为探讨：

【社会新鲜人】

●定义：刚领第一份薪水者
●奖金分配比例1：1

社会新鲜人总是怀抱梦想，刚领到第一份薪水时，总会迫不及待开始规划要买什么，所以无形中钱很快就花掉，应克制欲望，养成储蓄的观念，依1：1的比例来善用年终奖金较为适宜。

“1”是用来完成自己梦想，无论是要买车、旅游，还是做其他事都行，借以犒赏自己工作一年的辛苦；另一比例“1”则是用来储蓄，养成日后习惯，慢慢累积财富。

【壮年期】

●定义：30岁以上有家庭者
●奖金分配比例1：1：1

目前是低利率、低薪资的时代，此阶层平常月薪大多用来支出生活开销、小孩保母费、教育费等，唯有等领年终奖金才有机会落实财富支配，建议在规划时，应有长远的计划，采1：1：1原则。

“1”做家用，包括包红包等过年开销；“1”做为小孩教育基金；“1”储蓄未来，因为此比例金额小，可透过时间累积来复利滚存。

“壮年期”若想要投资，没有太多本金，可选择长期性的商品，借以累积创造财富。

无论从事什么样的投资，应先做好保本规划，从小额开始累积经验值，建议藉由保单投资储蓄，可终生锁利，获得最大效益！

【中老年期】

●定义：40岁以上未退休者
●奖金分配比例1：2

以1：2的比例作为规划。“1”做为“家用”，包括包红包等过年开销；“2”则做为退休规划之用。

由于现今社会面临高龄化与高通胀时代，仅靠公积金存款之退休金不敷退休生活使用，而此年龄层日常收入支出并无减少，甚至会因年龄的关系，雇主提早解雇，而压缩职涯时间。

再则，退休后收入中断，支出不断，因此必须提前为退休生活做规划，珍惜每一分钱，不仅是年终奖金，连平时薪资都应纳入计划。

当钱不够时，力量微渺，不能从事太多投资，当有收益时，应先累积第一桶金，用第一桶金去赚钱，但是千万要记住，这一桶金不能有亏损，避免投资失利，负债雪球越滚越大！

1万令吉以下年终奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资目标时，除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑购买一些货币市场基金。

对于有孩子的家庭，应注意给孩子预留出一部分教育金储备，小额基金定投就是不错的选择。

对于职场新人，基金定投不失为强制储蓄的一种手段，在有效抑制消费冲动的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场波动，稳定收益。

对于年终奖1万令吉至5万令吉的这部分人群，剔除必要的花销后，可考虑个人及家人的基本医疗保障，适当购买一些保障型保险。

特别是意外险，保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说，除了基础性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑购买重大疾病保险，以提高生活的保障。还可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

对于年终奖10万令吉以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。

可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。

可考虑购买银行固定收益型理财产品，获得比一般银行储蓄更高的收益。其次，适当投资部分偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险。

适度投资黄金

另外，还可以适度投资黄金，作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻房贷压力，提高生活品质。

当然，如果你属风险喜好型的投资者，对今年股市又较为看好的话，不妨投入股票市场，等待新一轮结构性行情的到来。

但是记得，往后每年得要“温故知新”一番，检查一下手中的投资是否符合自己定下的目标，如果状况未变，续抱没问题，但若业绩明显下滑、或者投资年回酬率跌破5%，也不要忘了调整手中的投资配置，这样才能确保年终奖金跟着时间持续长大。

文：罗凤琴 

[南洋商报]

财女风情：你是时尚达人吗？

你时尚吗？你是时尚中人吗？时尚是什么？

“时尚”这个词现在已是很流行的了，英文为fashion，几乎是经常挂在某些人的嘴边，频繁出现在报刊媒体上，追求时尚似乎已蔚然成风。

今天的社会被时尚包裹着，生活的方方面面都跟时尚有着千丝万缕的关联，追逐时尚是一种潮流。

一件刚上架的新潮衣服，眩眼的手饰，个性的包包，一部最新款的手机，一种全新的消费模式，或者是拥有一样心仪已久的奢侈品，无论是穿着打扮，还是饮食习惯，或者是一种消费，乃至感受和思考都可能是时尚。

对时尚的追逐，是一种生活方式，这种方式带给人新鲜，满足人的好奇心。

所以，很多男女无不倾尽心力追逐那个悬在头顶的时尚“美丽光环”。

美丽陷阱切勿跳下

在这个推崇个性与时尚的年代，时尚产业的人士们不厌其烦的推陈出新，今天发布这个，明天又是那个的天下，不能紧随其后就不能称之为“时尚”中人。

这可真苦了那些动追逐“时尚”的人士，拼命的赚钱，然后大把的花钱，给自己贴上时尚的“标签”。

但是时尚并非一成不变，而是一个不停地变换更替着面具的精灵。因此时尚的标签不能一贴就灵。

要追求时尚，贴上了标签不算完，因为还要不停地换才能跟着潮流更新，否则即使把它扔进冷柜里去速冻也不能延长一丁点保鲜期。

也许你并不知道，有时候，时尚并不是给自己带来美丽潇洒，而是给商家带来机会，精明的商家总会利用诱人的时尚，让你不断的花钱。

有些人干脆不去考虑房子、车子，甚至不考虑自己的未来，而是醉心于时尚潮流：穿时髦的衣服，吃时尚的餐馆，手机功能越来越多，电脑体积越来越小，MP3升级到MP5、MP6……于是，“月光族”、“星光族”、“日光族”越来越多，甚至还出现相当一部分“负债族”。

但是，不管你现在多么光鲜、时尚，有朝一日，赶不上时尚步伐的时候，就会像任何过期物品一样被无情的“丢弃”。

当你明知这些时尚是陷阱时，请记得不要往下跳。

并非人人都能冒险

时尚是冒险的生活方式，但不是每个人都能冒险，也不是每一次冒险都值得尝试。

我见过很多年轻女孩子节衣缩食大半年，为的是买一件喜欢的衣服；也有不少年轻人为了能背上一款流行名牌包包而东拼西借，但事实上外在东西只是一个壳。

认为衣橱里少了某件衣服，配饰盒里少了一支手环，少了包包少了鞋，少了眼镜，少了……为此你曾用心的游走在时尚圣地里，乐此不疲的周旋于试穿试带的体验中，最终却是拖着一双审美疲累的眼睛及空空如也的钱包满载而归。

也许在这之后她终于走进了时尚的行列，但为了挤进这个队伍，付出的也许不仅仅是辛苦和努力。

一个人落入了时尚的陷阱，钱包里的钱就要“光荣献身”了，高兴的只是那些商家。你就这样把辛苦赚来的钱花掉，而当真正急需用钱的时候，才惊觉自己口袋早已空空如也，而最后沦落“入不敷出”的窘境。

只有用理财的眼光来看待时尚，才不会落入时尚的陷阱，让自己少花一些冤枉钱。更重要的是，心中少了一份追求时尚的劳累。

生活智慧

时尚不是奢侈，但是时尚需要投资。那么，时尚的“财”怎么“理”？

了解你的生活方式，不攀比，但保持品味。

可并不是说了解了时尚就要把生活过成那样的，你可以为自己的生活选择更简单的方式，并不一定要用奢侈品去武装自己，对我而言那不是最自然的状态。

时尚只是状态

因为追求时尚不在于被动的追随而在于理智而熟练的驾驭。　

很多人可能接触了奢侈品、名牌这些东西以后，生活就很容易被带跑了，把自己丢掉了。

最好的状态就是让那些东西于自己只是装点、锦上添花，但不是生活的全部意义，时尚更多的其实是一种生活方式。

合适自己最重要

时尚既然是一种生活方式，我相信用平和的心境对待时尚可能更好，因为每个人的生活内容各不相同，生活的方式也一定不会完全一样，只有选择最合适自己的，才是最好的。

买不起名贵化妆品不要紧，得不到昂贵的背包也没关系，因为不是说穿着时尚就是时尚，不是背着时尚包包就是时尚，有时候自然美也是一种时尚；朴素大方也是一种时尚。

认真生活保持个性

偶尔去吃一顿精致的西餐，或者趁着打折的时候去听听音乐会，再不然看一部最新的电影，那也是时尚，看一本流行的书是时尚。

一杯清茶，一身书香气也是时尚，而且不会因为追逐了这一份时尚而对原本的生活有任何影响。

时尚其实伴随着每个人，认真生活，保持个性的人就是时尚达人。

文：罗凤琴 


[南洋商报]

财女风情：愿天下有钱人终成眷属

人都向往美好的事物，所以文人就塑造出梁山伯和祝英台的故事来让人顶礼膜拜。年轻人也许会对金钱嗤之以鼻，说什么有爱就有一切，把举案齐眉白头偕老相伴终身定义为爱情，实际上这样的爱情只存在人们的理想中。

实际上，金钱才是这个社会的总导演。人们表达爱的手段无非是鲜花美酒音乐钻戒......可这一切都需要金钱来做支撑。

其实，不可否认的是，经济实力确实是对幸福的指示，在当今物欲横流，极度享受的现实生活中，女人评价男人的标准似乎开始和物资生活紧密的相连了，有车是外表帅气，有房有安全感，有钱则是有素养，有内涵，幸福和金钱似乎又从此打上了一个蝴蝶结。

幸福金钱跷跷板

其实，幸福和金钱是一块跷跷板，如果没有金钱，幸福要永远只适合与地面接轨，不可能去亲近那耀眼的星空。

看来“有钱人终成眷属”如今迅速上位，成了网络流行语，也是与时俱进的产物，它告诉我们一个人人都知道但人人未必参详
得透的道理： “钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的。”

金钱虽然与幸福不是绝对的关系，但是，没有了金钱，幸福又能够走多远呢？

如果让你坐在劳斯莱斯里面哭泣或者让你在天桥底下装快乐，你会选择哪个？

每当我问到这个问题的时候，几乎所有的回答的女性朋友都会是选择后者，其实我不敢保证所有的都是为了面子才说的，但是绝大多数的回答是违心，因为在她们只想在异性面前保持住她的那份高洁，不想让别人感觉她有多么的俗气。如果把一束玫瑰和一沓金钱摆在桌上，我想站在金钱旁边的人应该胜过站在玫瑰旁边的人。

所以现在很多女孩都想找个有钱人嫁。

有人问我说，作为从事投资银行的专业人士，你们也可以算是阅人无数、阅企业无数，那么你能不能给这些女孩们一些意见，告诉他们如何能够在很短的时间内判断出对方的财富？ 先不说这个问题的导向有没有问题，虽然这个问题在我们今天的社会已经变得司空见惯，但是我始终觉得自己的专业似乎和它扯不上什么关系。

就连四大会计师事务所有时候花3个月都查不清楚的事，你能让这些小姑娘在很短的时间内做出判断吗？

难判断对方贫富

先让我们来探讨一下：

1)首先，你当然可以向对方要张名片，看一看对方的职业。但是别忘了，印一盒名片才几十块钱，想印什么就印什么。所以，看名片不行。

2)你当然可以看对方穿什么衣服戴什么表。不过，很多真正有钱的人平时生活都非常低调。再说，除非你真的对于奢侈品品牌非常熟悉，否则你不一定能看出他手上的那块伯爵表是不是几百块钱买来的赝品。所以，看名片不行看行头也不行。

3)你当然可以看对方开什么车。问题是你能确保那哥们一定不是一个职业开迈巴赫的司机吗？又或者车子是租来的？所以，看名片不行看行头不行看车也不行。

4)你当然可以看对方住什么房子，但你可有办法知道那房子是租来的还是买的？若是买的那房产到底写的是谁的名字？你又怎么知道那些房产有没有用于抵押？所以，看名片不行看行头不行看车不行看房产也不行。

5)你当然可以直接问对方银行有多少存款，但是这么直接自己会显得有点“哪个”，对方要真的认真回答你对方更“哪个”。再说，如果对方主要的资产不是银行存款而是股票呢？所以，看名片不行看行头不行看车不行看房产不行看银行存款也不行。

6)你当然可以问对方有多少股票，但你知道那些股票未来会涨还是会跌吗？再说账上值几个亿的股票他能套得了现吗？真要套了现还值那么多钱吗？所以，看名片不行看行头不行看车不行看房产不行看银行存款不行看股票也不行。

婚姻或成物质交换？

现代年轻人追求物质，把爱情婚姻看成一种物质交换的思维。

希望在短时间内了解对方无可厚非，但所有的方法，都旨在打探对方的收入和身份地位。

带着这样的目的去认识对方，会成功吗？即使成功，将来的婚姻，会幸福吗？

爱情婚姻，是人与人之间最亲密的关系。想嫁个好老公的理想无可厚非，但爱情也好、金钱也好，不是通过这种打听就可以得到的东西。

即使打听出对方有钱有地位，又怎么样呢？那些都不是你的。

爱很难得、最难得。很多时候要拿气力好好争取，争取过了，还得看缘分。

财务自由带来的并非无止境的追求享乐，而是生命的尊严和独立的人生。

为什么要将一生的经济需求寄托在别人身上？

以其寻一棵大树好乘凉，不如自栽自养自乘凉不是更实际吗？

人自立的一个方面就是独自理财。如果你意识到是时候摆脱天真的幻想，寻找现实的意义，就从现在开始你的理财规划吧！

拥有自己的人生目标，凭自己的力量快乐生活，在享受生活的过程中遇到一个真心相爱的人，遇到一个能在一起幸福生活的人，这才是婚姻的意义所在。

从现在开始培养你的理财智慧，总有一天，你的幸福生活目标会实现的。

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪 


[南洋商报]

财女风情:爱情中的理财课

金钱在爱情面前并不是很重要，但金钱在生活中就很重要了。

当爱情在生活中慢慢演变为一种责任或者一种习惯，金钱就是重要的了。

爱情虽然不是用金钱来衡量的，但是，金钱却是可以作为爱情的考量来存在的，男女朋友关系，其实彼此之间的爱情也只是为了从对方身上汲取某种对方认为有价值的利益。

如果这种汲取长时间不能得到满足，再轰轰烈烈的爱情也只会被炒鱿鱼。

台湾作家三毛说过：“一个人的爱情如果不落实到穿衣、吃饭、数钱、睡觉这些实实在在的生活里，是不容易获得天长地久的。”

确实，每对恋人和夫妻，都有一本属于他们的爱情账本。

不会有赤字

现实生活中很多人都在说“你不理财，财不理你”，关于爱情中的理财，最大回报不是攒取更多的金钱，而是感情的升温和稳定。

只要自己好好的去学习在这方面的“理财”，那么爱情账本上就不会出现赤字。

没有人会否定爱的存在，但象诗人渲染小说家教导的那样也未免太沉重太虚幻了，虽然我们也会说些海枯石烂天长地久一类的废话，可事过境迁谁还会记得呢，更多的时候我们听到的是一声叹息。

在这个商品经济滚滚的大潮中，当每年的情人节商贩们扯着嗓子吆喝"让爱情象玫瑰一样盛开”时也许只有在那时，对一个结婚多年的男人来说才记得自己也曾年轻过，可他在心底会计算，一束鲜花可以买多少棵大白菜。

毕竟对一个家庭来说，柴米油盐这些生存的基本要素比浪漫更重要。

你要生活吧？如果连最基本的生活都没有保障，有多少人会保留爱情？

爱情不是生活在真空中，没有了理财土壤的培育，再美的爱情也容易枯萎。为了爱情更长久，恋爱中的情侣们还是关注一下理财吧。

了解另一半金钱观

切莫耻于谈钱，别被爱情的狂热冲昏头脑，至少也要在稍稍冷静下来的时候，考虑怎样互相了解对方的金钱观、价值观和用钱行为方式。

所谓钱的用法，指的就是“如果有一笔钱，会用在哪里？”

不要以为相爱和长期相处可以改变或适应对方的财务观，金钱观或花钱方式往往来自个人早期经验，根深蒂固。

钱对每个人的意义不同，也许代表地位、权力，或是获得安全感途径，抑或影响自我评价，也可能纯粹就是享乐工具。

至于钱的价值观，指的就是“钱用在某些地方，到底值不值得？”。

夫妻或恋爱中的情侣双方很容易因为“对钱的用法”观念不同而吵架，有人觉得钱用在吃一顿美食很值得；有人认为东西吃下肚就没了，买衣服还比较划算；有人觉得把钱用在吃饭、买衣服都很浪费…

无论想法如何，在你和另一半因为金钱问题快吵起来的时候，请体谅每个人对钱的用法不一定相同，找出一个平衡点比吵架更重要。

如何避免金钱成婚姻杀手？

保证爱情的质量固然非常的重要，但也应该学会规划两个人的未来。

到底应该怎样来看待爱情和理财之间的关系，想要调整好爱情和理财的关系，主要有以下几点：

婚前，先做好“金钱价值观检查”一对新人在结婚之前，除了婚前健康检查之外，还必须有“金钱价值观检查”。

现代人的离婚率颇高，而且一半以上的人离婚的原因都是为了钱。

怎么会这样呢？一对男女不是经过了感情、种种难关的考验才互订今生的吗？难道再深的感情也敌不过一个“钱”字？

其实，钱的问题不只是“钱够不够用”这么简单而已，其他像是“钱该用在哪里”、“支出该怎么分配”、“钱要给谁管”等，都是夫妻分手的导火线。

为了不让婚后生活被钱事影响，最好的方法就是小俩口在婚前详细沟通一番。

相爱的人共同规划生活也是相当甜蜜的事情，一起讨论计算每月的生活费用，明确各项开支两人如何支付，然后建立共同的账户
，用这个账户里的钱支付日常开销。

如果有一方没有收入，也要在婚前讨论生活费的支配方式。

尤其现在薪水都是汇入帐户，如何支配这份薪水，当然要在婚前讨论，以免婚后意见不同，引起两人不愉快。

不要爱得不分彼此

相爱的两个人理应互相的帮助，但也要视情形而定。

事实证明，债务关系最有损两个人的爱情，易引发猜忌、不信任、不平等和依附关系，真是爱情的腐蚀剂。

亲兄弟也要明算账，好伴侣也不例外。

借钱不是问题，问题在于要在一开始就讲清楚，保持信息透明度。

心理学家说，不要开口向情人借钱，除非确定能够偿还再开口。

爱情中的理财课，你是否感到很难呢？

如果你懂得把理财上理性的逻辑，还要加入感性的因素，在感性和理性之间你能够很好的拿捏，应用在你的爱情上，那么你就获得双丰收了。

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪 


[南洋商报]

财女风情：明天你是否依然爱我？——关于成长型股票、价值型股票和热门股的选择思路

股票市场是个与通常的实际思维不一致的市场。例如，外出吃饭时最好选那些人多的餐馆，那肯定不会错，但如果你这样来选股票，只对那些大众津津乐道的股票感兴趣，那么就不会有太好的收益。更突出的是，按通常的理解，最好买那些经营业绩优良的公司股票，而别碰经营业绩很差的股票。但实际情况是：有些时候那些业绩极差的“垃圾”股在某时候却有很好的行情！

成长型股票：隐藏宝石

成长型股票是指处于成长期内的上市公司，这类公司发展速度快，净利润以每年20％-50％增长，但市场竞争激烈经营风险也比较大，市场上涨时它会涨得更快，同样，震荡调整时它的风险也会更大。

这些公司可能并不会派发股利，通常它们更愿意将任何剩余的资金重新投入到企业运营中去，而不是把其分配给股东。这意味着持有一只成长型股票，你能获得的是它的资本增值而不是盈余分配。

防守不足成长显著

成长型股票通常涵盖三个大类：大宗消费类商品、交通运输、服务业和科技，有垄断的核心技术。前两类往往被称作防守类股，因为他们大多能在经济周期此消彼长的过程中安如磐石。

科技类股——从稳定的大型企业到波动频频的小公司都在90年代末期的股市中表现超卓——虽然防守性能不足，但成长特色显著。

投资成长股时，除非在太离谱的阶段，本益比的高低并不重要，随时跟踪投资标的基本面的变化，才是能避开风险的办法，其选股方法如下：

1)市场成长机会很大，具有一流产品，深厚的客户基础，坚强的管理及企业文化的公司。

2)盈余和盈收都必须持续成长，而且不会暴起暴落，最低成长率在20%以上。

3)注意负债是否过多。

没有人知道一只成长型股票的成长能够维持多长时间，实际上这取决于这些所谓的成长型公司能否始终保持其盈余每年都呈现增长态势。

热门股股票：一夜情

一般基金经理会把股票分成四种类型：成长型、价值型、周期型和时事型。

这四种股票中，后三种就是热门股的主要候选者。它们的特点是：基本面的变化比较大，从而带来股价的短期较大的波动；股票价格图表上的走势偏强；公司在收益增长预期方面呈现积极变化，投资者难以把握；这类股票更适合短期持有而不是长期投资。

设临界点不可贪婪

热门股股票与一夜情有些类似，在真正进入角色之前，你根本不知道对方是谁，而且这种关系通常很快就会结束。

相比之下，价值型股票好似一份长期的承诺或者一份婚约。你需要花费一些时间来挑选合适的对象，并与之相伴终生。

有人曾经做过这样的比喻，一只热门股就像是“你想短期骑乘的一匹骏马，上马和下马的速度有多快，将会决定你最终能获得的收益有多大”。在这种游戏中，你不能过分贪婪，应该设置临界点。

客观理解“价值型” ，“成长型” 与“热门股”股票，对于理解市场行为和投资风格是必须的。至于到底要做什么类型的投资风格，完全取决于你个人的专长、秉性和能力圈资源。

投资市场与现实社会一样，是个“百花齐放”的场所，自己喜欢哪种方法和风格，实际上是你世界观的一种反映(世界观是没有对错之分)，不必自以为是正宗，或强求他人也如此。

最重要的是，你必须清楚你买的是什么。而不能人云亦云地跟风。

价值型股票：至死不渝

价值型股票则指价格相对于基本面价值明显较低的股票，也就是根据上市公司获利、净资产值、前景、财务状况等各方面评估，股价仍低于应有水准。

投资人买进价值型股票，多半着眼于该股补涨行情，预期股价未来应可反映基本面而走高。

与成长型股票相比，投资风险较低。该类股票主要选择商业模式比较成熟稳定、现金流动波动较小、红利发放率较高高的公司。

稳扎稳打长期投资

该类公司股票的价格一般具有较低的市盈率和市净率，波动不大，抗跌性强，在市场下跌时，该类股票经常能起到稳定市场的作用。

这一稳扎稳打的投资策略就是为什么价值型股票投资者基本上都被归为长期投资者的原因。

毫无疑问，价值型股票投资者认为，从长期来看价值型股票的市场表现会强于大盘。

尽管价值型股票在牛市当中的回报不及整体市场，但是它对于我们的首要意义就在于保证我们在熊市中不受损失。

因此，你是否应该对价值型股票给予相当的关注，首先其实是取决于你是否乐于在牛市到来时获得较低的回报率，以换取在熊市当中的保护。

价值型股票可以进一步被细分为 “蓝筹股”“收益型股票”“防御型股票”“逆市型股票”等。

成长型股票的风险在于价格较贵，企业的成长性可能低于预期，股价会因季度业绩不理想的消息而一路下跌。

价值型股票的风险在于虽然股价已经很低，但乃可能不涨甚至下跌，比如银行业股票，由于预期经济下降、呆帐增加，其股价也会一路下滑。

一般情况下，价值型股在经济复苏所时期的表现通常要好于成长型股，但是在经济扩张的后期，成长型股的表现却非常好。

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪 


[南洋商报]

财女风情:投资原则——男人篇

对很多男人来说，钱和女人，即使不是他们生活中最大的追求目标的话，也是非常重要的两个目标。我们都是凡夫俗子，都会渴望得到一份异性的关爱与呵护，但是并不是每一个女人都适合男人投资。

只是在我看来，至少从投资的角度来说，如果你懂得如何挑选女人的话，对你提高投资收益率也会有所帮助，能帮你赚更多的钱。

下面几点就是我觉得男人投资与挑选女人有相同之处的地方。

不要只追求最漂亮的女人

如果把股票比作女人的话，那证券市场上的大美女是极稀缺的，和我们在现实世界中一样。

很有可能有半数的股票，从整体上说不会给投资者带来回报，其余能给投资者带来回报的股票，则更多的是像邻家的女孩，有不错的收益和可爱的地方，但绝对不会让你魂牵梦萦。

毕竟，它是人的天性。

一方面总是认为自己会碰到大美女；另一方面，却对比较普通的收益并不太珍惜，总是不断的去寻找大美女，结果连普通收益也得不到！别为一棵树，放弃一片森林！

而且你不能看见哪个女孩子长得漂亮就居心叵测，试图对她动手动脚。你需要具备一个内涵男人应有的素养：冷静、理智和良好的自制力。

同样，投资股票亦需要专一、理性、牢牢把握投资方向，用娶妻的态度来投资方能获得持久的收益。

好的股票如世间风情万种的女人，需要每一个人用智慧，用心灵去仔细发现、体会、选择。

适合的女人能造就你的一生

稳定的家庭是男人生活的保障，男人要拥有和谐的家庭。

男人靠征服世界来征服女人，男人要想得到好女人的青睐需要他们不懈的努力。

萧伯纳说过：“选择一位妻子，正如制定作战的计划一样，只要错误一次，就永远糟了。”

我们都听说过：“每一个成功的男人身后，总有一个伟大的女性。”这句话。

我不清楚实际情况是不是真的是这样，但有一点我可以肯定，如果选对女人的话，你的生活质量、幸福程度会大大的提高。

与之相反，如果选错女人的话，你的生活质量就会大打折扣。

这种情况，在生活中随处可见。

男人对待投资，要像对待情人一样，找到最适合自己的投资方法，就犹如找到自己的爱人，并不是最漂亮的才最适合你，而是只有最适合自己的才是最好的。

如果投资不当的话，未必会让你破产，但你的生活质量却肯定会大打折扣。

所以，就像关注如何选一个适合自己的女人一样，每个人都应认真考虑如何更好地进行投资，因为它会改变你的人生。

女人是为你增添生活的乐趣，而不是麻烦

如果一个女人，需要你时时围着她转，我想，不管她在其他方面多么出色，都不能说是一个很适合的女人。

投资也是这样。投资的目的是为了使你的生活质量得以提高，而不是给你的生活增加压力。

如果你因为担心自己的投资亏钱而整天忧心忡忡、睡不着觉的话，那还是卖掉吧，而不要去管这个投资的前景有多好。

如果因为投资而影响你的生活质量的话，那就有点不值得了——除非你能调整心态，使自己具备足够的心理承受能力。 一些投资者，只要是在交易时间，他们就一步也无法离开他们的电脑，因为他们要看股票行情。

对此我很难理解，投资的魅力就在于它能够帮你赚钱。

如果为了投资而必须把自己锁在电脑前的话，我不知道投资的吸引力又在哪里？

这也是为什么我在股票投资中推崇基本面分析、长期投资的原因之一。

因为这样你就不需要每天盯着股票看，而是可以有更多的时间看书、陪孩子或做其他事情。

一生相守，白头偕老

不要像蜜蜂一样，从一朵小花飞到另外一朵小花来取得长期的投资成功，没有人会把天天频繁的买入卖出行为当作投资，就象没人会把一夜情当作爱情一样。

投资之所以困难，一个很大的原因在于，投资的结果有很多的偶然性在里面。但从长期来说，如果你想赚钱的话，就必须坚持对的方法，而不管在短期里是赚钱还是亏钱。

事实上巴菲特并不是所有的股票都一生持有，但是他的买入是抱着一生持有的态度去投资的，但一旦公司基本面恶化，或者找到更好的投资目标也会卖出。

如同结婚是抱着一生相守的态度才结婚的，可能以后由于情况变化才不得不分开，但你不是为了离婚而结婚的。

最后我还想加一点的是： 对女人越是了解，你就会发现越不了解女人 同样的，对于投资，你懂得越多，你会发现你需要了解的东西越多。但这并不代表在你完全了解之前就什么都不做，因为你永远不可能完全了解。

这时候你所要做的，就是抓住一些最基本的要点，其他的东西就不要强求了。而对你还不了解的东西，那就随着年龄的增长，慢慢地学习和体会吧！

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪


[南洋商报]