Monday, April 4, 2016

借錢的藝術‧有還再借‧債不可怕

貸款,對很多人而言,是非常無趣的東西。

跟銀行討論、交上需要的文件、等批准、還款,所有的步驟聽起來都十分無趣,像是日常般,機械式地運作就能完成的事情。

其實,貸款是一門學問,本期《投資致富》就跟讀者一起看看,貸款這門藝術。

說到藝術,腦海中浮現的畫面通常都不離油畫和雕像,貸款在人們眼中可以說是毫無藝術性可言,繁雜的程序、涉及的金錢,都與向來跟“現實”交惡的藝術扯不上邊。

但是,藝術代表的不只是藝術品,一些經歷不斷練習後達至爐火純青的技術,也稱為藝術品。

就如演講一樣,若一個人能熟悉亞里斯多德的修辭學,結合會話的人格、情感及理性,還有省略推理法,就能把演講也變成一門藝術,並不只是站在木箱上,放聲說話而已。

世界上有人通過金融便利,借錢買房做生意,最後成為百萬富翁,也有人利用這便利享樂,買名牌吃大餐,最後落得破產的田地。

借錢有借錢的方式,要注重借錢的原因、還款的能力,如何償還貸款等,只要通曉其中蹊蹺,就能把借錢變成一門學問,再下一些功夫,就能好好地利用銀行提供的金融便利,提昇本身的生活品質,創造財富。

那到底,借錢這門藝術有何重點,又有甚麼竅門,才能把貸款收為己用?

貸款可分為3個階段,分別是借錢前、借錢時跟借錢後,畫圖都得打草稿,事前工作是必須的,信貸諮詢與債務管理機構(AKPK)的理財教育課程導師莊國輝認為,在貸款前,需要考慮的因素莫過於3P,也就是Purpose(宗旨/用途)、Payment capability(還款能力)及Payment History(還款記錄)。

宗旨/用途Purpose
享樂價值vs經濟價值

在考慮要貸款前,最重要的,就是思考貸款的宗旨。

買汽車是為了代步,還是因為面子?買房是為了自住,還是為短期炒賣?最重要的是,真正的價值是甚麼?

很多時候,經濟價值與享樂價值是共存的,一輛車子當然不僅只能成為代步工具,車子本身的身份象徵及功能都是車子的一部份,所以,在貸款前必須釐清自己貸款的宗旨,價值是甚麼?

如果購買一輛汽車只為便利,那就應該忽視享樂價值,畢竟當初的宗旨純粹是經濟效益。

而且,對莊國輝而言,貸款最重要的是為經濟價值而借,如果只為了享樂價值,最好還是緩一緩、忍一忍。

他比喻,買一輛車可以提供便利、也可節省時間,買一棟房子可以省下租金、也有增值空間,這些都是經濟價值。

貸款裝潢房子不明智

換個角度,為了裝潢房子而向銀行貸款就不是很恰當,雖然裝修後產業價值可能提昇,但始終是為了一份享樂的滿足感,在經濟上並沒顯著效益,所以還是不宜借錢。

雖說在貸款時必須以經濟價值為重,但並不表示應該放棄一切的享樂價值,只是認為,貸款者在決定貸款時,需要以經濟價值為重,不應因一時之快而欠下款項。

在這樣的情況下,適合貸款的人就只剩下3種,分別是需要買車、買房及商人。想清楚自己的宗旨是否適合貸款之後,接下來就應該考慮自己的還款能力。

還款能力Payment Capability
不只是收入減貸款

說到還款能力都會想到欠債比例,一般而言,國行是建議不超過月收入的40%,但這不是硬性規定,通常銀行可讓負債人的每月供款高達月收入的60%。

但莊國輝表示,以比例計算自己可以借多少錢不是很準確,畢竟因收入不同,比例的影響也不一樣。

他舉例:“一個月入1萬的人向銀行借本身收入60%的貸款,在減去6千令吉的每月供款後,每月還剩4千令吉,這個人可以在吉隆坡生存嗎?可以。

“但如果一個人的收入只有1千令吉,就算向銀行借月收入的20%,也很難在吉隆坡生存。”

莊國輝表示,與其專注於貸款比例,倒不如注重現金流,只要現金流健康,其實債務收入比不是很重要。
清楚自己的現金流後,就能開始計算自己的還款能力。

計算自己的還款能力並不是想像中簡單的事。一般的做法,是直接把每月收入減去每月供款,如果還有足夠的金錢支持生活,就把貸款拿下。

其實,這麼簡單的計算並不是很準確,人們往往會忽略了買下車子或房子後造成的附加花費,而這些花費都會影響資金流。

養車供屋要額外準備
保險路稅汽油水電費維修費

比方說,購買一輛轎車需要考慮的,不僅只是償還的款項,還包括保險費、路稅、汽油錢、維修費用等,如果在貸款前不把這些費用考慮在內,到還款時就會變得很吃力。

房子也是如此,在購買房子後,需要的裝潢費、水電費還有管理費等等,別以為這都是小數目,算一算,到最後可能會令你大吃一驚。

但若要把每筆數目明細列出似乎有點徒勞,又有誰能預計車子避震器幾時需要更換、冷氣機幾時需要維修,誰又能算到家裡幾時會爆水管、屋頂幾時漏雨呢?

要預先知道每項花費似乎不可能,不過還是得未雨綢繆準備一筆緊急費用,可應急之餘,也不影響償還貸款。

莊國輝說,若是一輛車子,必須準備每個月供款外加每月還款的50%,房子的話,最好是每年多準備1個月的款項。

例如,若車子每月供款是800令吉,那就需要有400令吉的撥備。這筆撥備不是說沒用就可回收,必須要每個月存起來,到需要時再拿出。

房子方面,若每月需要付1千500令吉供款,一年需要準備1萬9千500令吉(1500令吉13個月),把一年需要的供款攤開,每個月需要準備1千625令吉(19500令吉÷12個月)。

不同的是,車子的準備金已包括所有車子可能帶來的花費,從汽油到保險,但房子的只包含房子的保修費,上網費、電費等都不包含在當中。

如果借的是商業貸款,那就必須考慮公司每月的資金流是否足以還債並仍享有盈利。

還款記錄Payment History
打造漂亮的個人記錄

事前工作方面,最後一項需要考慮的就是還款記錄,畢竟除了現金流以外,銀行在考慮放款前,最優先考慮的就是還款記錄。

確保CCRIS CTOS無不良記錄

每家銀行都有中央信貸情報資訊系統(CCRIS)和信貸情報服務私人有限公司(CTOS),CTOS只有記錄一些公開資料,如是否涉及清盤案等,但CCRIS基本上會記錄在個人名下所有的貸款,以及1年內的還款記錄。

有不少人申請貸款被駁回,才發現自己的信貸記錄有問題,到時候需要找擔保人、或者附加更多的條款,令貸款成本提高。

反正銀行鐵定會調查個人信貸記錄,所以在貸款前宜先查清楚自己的信貸記錄。

在這一年內有沒有準時還清卡債,車貸是否每月定期過賬,這些都是需要檢視的問題。

如果是曾經破產或涉及信貸問題就比較難應付,但對一般人而言,最重要的還是還款記錄,如果想銀行放貸,就必須做些“粉飾”,在借錢前先提早改善自己的信評。

如果發現自己在半年前因忘記繳付信用卡而有不良記錄,那就開始準時還債,過了一段時間後才向銀行借錢,這樣就可以省下因記錄不美好而導致的附加成本。

“粉飾”信貸記錄對個人貸款較為有利,如果是商業貸款,除了信貸記錄以外,公司的賬目也是非常重要的一環,所以,莊國輝認為,商家最好是在生意(條件)最好的時候貸款。

莊國輝表示,大馬的生意人,通常都是“現金”主義者,這表示,大馬生意人都有“只要有現金就夠了”的概念,所以不到大禍臨頭,都不可能向銀行借錢。

“但問題是,如果到不行的時候才借錢就會變得非常困難,畢竟銀行會檢查你的賬目,如果到生意不是很好時才來借錢,銀行比較難放行,就算借到,條件都會相當苛刻。”

所以,他認為商人應該在賬目最漂亮的時候,以低利率借錢,到需要周轉的時候就不用擔心資金的問題。

如果在考慮所有因素後認為自己借錢有理,那就來到貸款的時候了。

貨比三家
別只看利率高低
無論是買菜或貸款,最重要的就是貨比三家。

莊國輝認為,如果是房貸或車貸,利率不是大問題,因為通常每家銀行的利率都不會有太大出入。
“市面上有那麼多家的商業銀行,如果說有那麼一家的利率永遠都比其他銀行低,那其他銀行早都已經倒閉了。”

所以,相比起利率,貸款者更應該注重便利及個人需求,把機會成本考慮在內。

舉例,如果有家銀行開在你隔壁,而另一家銀行在住所一段距離外,把機會成本考慮在內,當然向你家隔壁的銀行貸款比較划算。

除了便利之外,貸款人更需要考慮個人需求及本身的情況。

他說:“如果說你是商人,那可能有時候會有一筆大錢進賬,在這種情況下,在買房時可以選擇浮動的貸款,這樣在資金的流動上較為靈活。”

商人可借而不用
他指出,雖然房貸與車貸沒太大的靈活性,但如果是生意人,就有比較不一樣的方式。

“生意人可以向銀行申請貸款便利(Credit Facilities),到有需要的時候才提款,而且憑申請貸款便利時的良好記錄,還可以跟銀行要求較低利率,如果沒動用到戶頭的錢,就只需要付更低的利息。”
他認為,雖然這樣每年可能必須付利息,但這些利息跟大難臨頭時才借的貸款利率相比會少很多,也避免到處不斷碰釘子。

“商人很多時候都很會算,但在貸款規劃方面,目光卻不夠長遠而因小失大。”

掌握還款技巧有賺到
一般而言,在還款時通常人們都會選擇每個月定期還固定款項,直到設定期限為止。這種方式非常適用於固定型貸款,最常見的例子是車貸。

按部就班地還款,對固定型貸款的貸款最有利,因為在固定型貸款機制下,提早把債務還清並不會減低利息,反而會浪費了用以還清該欠款的機會成本。

比方說,如果一個每月供款800令吉的車貸還有4年才能還清,恰好手上有一筆3萬8千400令吉現金,若決定一次還清,獲得的只是無債一身輕,並沒太多的附加價值。

如果說把這3萬8千400令吉放入銀行,分4等份,第一份直接放在普通戶頭用以每月還款,其他3份放入定存,每年提出一份用以還債,就可以從定存的利息得到些許收益。

4年下來,雖然只有1千726令吉的利息,總比一次還清後,甚麼都沒有來得好。

但是,如果貸款是彈性(Flexi)或半彈性制(Semi-Flexi),那就應該選擇儘早把債還清。

彈性型貸款的利率是按每月計算,如果本金因為提高每月供款額而減少,那麼接下來付給銀行的利息也會減少。

如果以4.70%年利率貸款30萬令吉,以30年還清,每月供款為1千555令吉91仙,粗略計算,還款當中有74%是銀行利息,只有26%還到本金,本金還有29萬5千146令吉。

如果在第一年時提高還款金額,每月撥2千令吉還債,本金則剩28萬9千817令吉。

別小看這5千令吉的分別,在第二年就可省下233令吉的利息。


所以,如果是彈性貸款,可以每月還多一點,到最後會省下不少利息。

結語:

若在貸款前深思熟慮,在想好3P後選擇適合自己的貸款,加上策略性的還款方式,貸款對這個人而言,可說是提供便利,不會對生活帶來太大的壓力。

很多人對貸款的印象不佳,認為借了房貸後就會成為屋奴,買了一輛名車後就變成車奴,追根究底,這些車奴或屋奴往往是因為沒做好自我檢測,見房市佳就入手,看名車美也來一輛,到最後嚴重擾亂資金流,影響生活品質。

借錢是一把雙刃劍,熟悉這門藝術者,可靠銀行提供的便利創造更美好的生活,而濫用的人可能使自己陷入困境。

對一般人而言,耍這把雙刃劍再所難免,買房買車都免不了需要借錢,所以不如熟悉並掌握借錢這門“藝術”,好好地利用銀行提供的便利吧。星洲日報/投資致富‧焦點策劃‧文:陳林德

No comments:

Post a Comment

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...