雙薪家庭‧寶寶將出世‧想換車買屋……

余先生，今年32歲，在職場已經12年。已婚。太太29歲，在職場只有4年。倆人在2011年結婚，現與父母同住。因此，每月只需付家用，父母負責伙食及攤還水電費。余先生在私人界打工，太太是教師（公務員）。小寶寶在2012年3月出世。

孩子出世後，每月開銷將增加。保姆費、奶粉、紙尿片、看病等等，預計大約RM800。

請問：

1.我們的財務狀況是否理想？需如何提昇、改進？

2.我們計劃在2012年購買一間價格介於R M250，000至RM300,000的排屋。請問是否可行？供多少年較為理想？

3.孩子出世後，我們計劃為她購買一份教育儲蓄保單，該購買哪一種？如何選擇？購買多少錢才足夠呢？

4.先生的車已經12年了，現只值RM15,000。最近經常出毛病，想換輛新的又擔心需要重新償還貸款供期。以我們的情況，適合換新車嗎？心想換輛價格8萬令吉左右的外國車，可行嗎？

由於太太已經選擇公務員退休金制度，所以可以將公積金全額提出。想請問，將公積金全額提出用來還清汽車貸款、或者高教貸款是否值得？因為還清了其中一項貸款，便有錢還房屋貸款，負擔比較不那麼重，只是公積金利息比較高，不知道值得嗎？

答：余先生與太太來信的內容，主要是關於購買房屋與換車的問題，我們先談購買房屋的計劃，余先生目前沒有車貸負擔，每月盈餘1千250令吉，如果購買一間價格25萬令吉的房屋，貸款20萬令吉，供期25年，每月份期大約在1千100令吉之間，相信余先生的財力可以應付。

買屋換車只能二選一

在購買房屋與換車這兩個問題上，余先生現階段只能二選一，如果換一部新車，每月需要定期償還車貸分期，假設貸款6萬令吉，供期7年，每月車貸分期是950令吉左右，視車貸配套的利息。

從這裡可以看出，假如準備購買房屋，可能需要暫時割捨換新車的計劃，車子有毛病整修費用可能只是一次過的事情，不過，每月的車貸分期則是84個月的支出，需要謹慎看待。

妻子每月盈餘可應付寶寶開銷

另外，妻子的每月盈餘，基本足以應付新生寶寶的開銷，例如保姆費、奶粉、紙尿片等。如果準備購買一份教育儲蓄保單，假設每月保費支出在200令吉以內，余先生應該有能力辦到。

關於提取公積金儲蓄，然後償還汽車貸款，以便有錢償還房屋貸款的計劃，假如別無選擇才做這樣的安排，就如這位讀者所說的，公積金儲蓄利息比較高，信中沒有提及尚欠的高等教育貸款數額，只提供每月供款250令吉的資訊，不曉得尚有多少的償還期。不過，由於高等教育貸款利息不高，而且每月250令吉的分期付款，按期付還應該不會有問題。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

中等收入應轉儲蓄為投資？

江先生今年35歲、單身，在會計行業工作，每月薪金是4千令吉（扣除公積金和社會保險）：

他在信中提出以下問題：

1）我能否動用部份儲蓄，然後在股票市場投資？

2）我可以投資哪方面的股票？

3）我想換車子，以我的薪金計算，太慨可以購買哪個價位的汽車？

4）以我的年齡，儲蓄資金會否少了一些？

答：華僑銀行財務管理主管王詩潔說，35歲的江先生，他目前的儲蓄與現金流量如表：

江先生想知道如果提取部份儲蓄，以開始投資是否恰當，他擁有水平相當健全的儲蓄、佔其凈收入的38.5%，因此，瞭解如何投資盈餘資金是明智的抉擇。

儲蓄與投資，通常是相互交替，來到財務規劃時，是兩項不同的活動，儲蓄意即將現金保持流動狀態，好比儲蓄戶頭或定期存款戶頭。

另一方面，如果是投資，意味採用現金購買資產，期待賺取可觀回酬，當然，需要接受某個程度的風險。

以風險來說，儲蓄和投資是有差別的，你可以承受投資的部份風險，不過，儲蓄是準備作為最近將來的用途，不應該承受任何的風險。

我們要如何知道該準備多少資金供儲蓄、多少資金供投資？

一般來說，優先考量的是儲蓄，將儲蓄作為財務規劃的基礎，在邁進之前，作為開始，你需要有一筆錢作為應急資金，最普通的規則是：你的應急資金，至少要相等於個人6個月的開銷。

即使是你一時間失業，你至少有一筆錢可以耐用半年，以江先生的情況，他每月的開銷是2千460令吉，若以6倍計算應急資金，他需要儲備1萬4千760令吉。

接下來，他需要考量隨後的3至5年，為了任何財務目標進行儲蓄，儲蓄可以是第二間房屋的首付款、結婚的費用。然後是3至5年內所需的任何資金，應該來自你的儲蓄，原因是：短期投資市場波動大，少過5年的投資，將受市場波動影響。

可用部份儲蓄買車

江先生表示有意購買新車，假設每月撥出600令吉充作汽車分期，5年貸款、年利4%，他可以領取3萬令吉的汽車貸款；另外，他需要準備10%的汽車貸款首期，這筆錢可以來自江先生的儲蓄。

除了撥出應急資金及汽車的首期付款，江先生應該還有一些盈餘，他可以利用這筆錢開始投資，當你進行投資，意味追求成長。前面提過，投資面臨的風險比儲蓄大，當然，有潛能帶來較高回酬。

投資須先做功課

另外，你需要問自己是否準備投資？

首先：要熟悉投資選擇，你是否瞭解股票，或準備交由專業基金經理打理？你可能需要花一些時間瞭解，不同的資產組別，在不同市況的表現，還有所需的手續費、投資數額等等。

第二：需要時間瞭解本身是哪一類型的投資者。假如投資蒙受10%虧損，是否會造成你無法入眠？如果是，那麼你可能不是一名可以承受高風險的投資者，最好是尋求你承受得起的投資產品。

最後，不要投資在一些你不熟悉的產品，如果覺得不妥，最好多問行內人士，直到你比較瞭解，這裡要補充一點：市場上沒有所謂的操捷徑致富配套。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

上班族當不了有錢人？

利克斯．丹尼斯（Felix Dennis）是英國超級富豪之一，他個人坐擁的財富高達三百多億台幣，名列英國富豪排行榜第八十八名。在本書，丹尼斯簡明扼要地分享他白手起家做有錢人的經驗，透過條理分明的建議，讀者邁向財富之路的同時，可以從中獲得過來人的寶貴經驗，藉以少走冤枉路，向做有錢人這個明確的方向前進。

想做有錢人，上班賺取生活費是一種途徑。不過，當心！過了一段時間，薪水會開始運用它的吸引力和魅力，薪資單好比可卡因一樣。更重要的是，長時間為別人工作會削弱你想冒險的意願。唯一可以致富的道路就藏在冒險裡。

為老闆工作的人，永遠做不成有錢人。

你不是在找“工作”，除非你把工作當成踏板，或是要進入某個市場，或想瞭解某個行業。這種工作應該提供良好的教育訓練，讓你得以面對日後的競爭，並對那些替別人工作、領死薪水直至退休為止的人有所體悟。這種說法聽起來有點自大和自私嗎？我居然不叫你“正直行事”，或展示人事主管所強調的“具有正面的團隊精神”。但誰聽過一個有錢人是擔任人事主管的？這就對了，我也沒聽過。

事實上，你不是團體的一部份，但為了更瞭解公司運作，也許你需要偽裝。你憑著良心這麼做。但在內心深處，不管你如何努力，都不該欺騙自己。替別人工作只是在勘察考查，是一種方法，而非結束；是見習，而非目標。學習有說服力的掩飾，在邁向有錢人這條路上是管用的（雖非必要）。

在替別人工作時，大家都喜歡晉升，因為能帶來更多學習機會。但你的主要目的是吸收自己所需要的精髓－瞭解它，並融進未來的更大的目標裡。

一個誓做有錢人的目標。

（本文摘自費利克斯．丹尼斯新書《聰明創業，輕鬆做有錢人》，由久石文化出版）

管理費不合理投訴無門

群自稱是公寓業主的讀者來信指出，假如出現公寓管理與維修費不合理的問題，應該到哪一個部門瞭解情況？

他們指出，假如一個售價12萬9千令吉的公寓單位，建築面積750平方尺，沒有游泳池，只有電梯和保安，管理、維修與服務費應該介於哪一個範圍？目前，這個公寓的業主必須繳交135令吉的管理與維修費，再加10%的維修儲備金13令吉50仙，總共是148令吉50仙，請問：“這個收費合理嗎？”

答：購屋者協會中文組主任陳鍾靈說，我們購買公寓與發展商簽署買賣合約，合約寫明將向業主徵收一筆管理與維修費費，包括每平方尺的付費比率。

公寓發展商或管理公司向業主徵收的管理與維修或服務費，主要是以內部條例為准，通常他們估計所需的開銷，再除以單位的數目，計算出每單位需支付的費用。如果單位數目眾多，業主需要支付的費用相對較少；反之，單位數目少，業主需要支付比較多的費用。一般徵收的比率是每平方尺介於15至20仙，當然也有更高的收費比率。

嚴格來說，沒有一個特定部門負責公寓的管理與維修事務，如果業主不滿聯合管理機構或管理公司徵收的費用，在舉行常年代表大會時，出席大會的業主可以提出來，甚至可以要求管理公司解釋，為何需要徵收比別家公寓更高的收費？包括要他們出示賬目，證明所收的管理與維修費，是用在哪些方面的開銷。（星洲日報／投資致富‧產業問診室）

租戶違約可否索償？

李先生將一個公寓單位出租給幾個上班的年輕男女，合約內寫明房客人數不能超過5人、不能養狗、不能將衣服拿到陽台晒亁；可是，租不到幾個月，這些在合約內寫清楚的條文，租戶一一違約，造成屋主接到管理公司的書面警告，包括被罰款，因為違反公寓業主手上擁有的內部規則。

請問：我可以向租戶索回上述罰款嗎？

答：業主與租戶簽署租約，雙方是處於平衡立場，如果當時沒有白紙黑字寫明，很容易演變成各說各話的處境，看屋時說好的事情，在合約內寫清楚，雙方都要遵守。

實力產業經紀公司總裁陳建業說，租戶如果在合約上簽字，就不能反悔，而且一定要遵守，公寓的住戶或租戶是不准養狗，管理公司會向業主徵收罰款，而且會指示業主或租戶另外安置他們喜歡的狗兒。

另外，近年來，不少公寓的管理公司表明不准住戶將衣服拿到陽台晒亁，只要有照片證明，將被罰款至少50令吉等條例的約束。如果李先生有收據證明，所繳付的罰款是因為租戶違反合約，可以向租戶追討或從其租屋抵押金扣除。

提到租戶違反合約條文，註明3房公寓最多只住5個人的規定，而租戶為了節省租金，卻找來7人共租一屋，李先生可以針對這點向租戶表示不滿與抗議，甚至可以基於違反合約的規定，提早解除租約。（星洲日報／投資致富‧產業問診室）

8 firms get 2,600 MHz spectrum

The Malaysian Communications and Multimedia Commission (MCMC) has allocated the 2,600 MHz spectrum band to eight companies that will allow them to provide 4G services.

4G is is mobile broadband services delivered using the next generation of mobile broadband technologies, including Long Term Evolution (LTE) and WiMAX (Worldwide Interoperability for Microwave Access).

The eight companies are Celcom Axiata Bhd, DiGi Telecommunications Sdn Bhd, Maxis Broadband Sdn Bhd, Packet One Networks (M) Sdn Bhd, Puncak Semangat Sdn Bhd, REDtone Marketing Sdn Bhd, U Mobile Sdn Bhd and YTL Communications Sdn Bhd.

MCMC said existing service providers may use the 2,600 MHz allocation to further expand and enhance the capacity of their mobile broadband networks to meet increasing consumer demands while the introduction of a new player is expected to bring fresh ideas and innovation into the market.

It also said the allocation of the band would pave the way for Malaysians to enjoy 4G services, which could offer mobile broadband speeds in excess of 100Mbps. 

The technology promises many new services to consumers, such as high definition video streaming, enhanced user experience on real-time applications and better connectivity for mobile and consumer electronic devices.

MCMC chairman Datuk Mohamed Sharil Tarmizi said with this new technology, the people can look forward to improvements in their digital lifestyle. 

"For the business community, cloud services, teleworking, teleconferencing and video type applications can be better experienced while on the move," said Sharil.

Since the introduction of 3G and WiMAX technology in Malaysia, the demand for better quality mobile broadband service has intensified. 

"This allocation is in line with similar initiatives in developed countries like the United States and some European countries."

He added that market readiness for 4G technology is also reaching its maturity as increasingly, many of the latest devices in the global market support the use of this technology and, hence, the economies of scale will bring much benefit to the country.

In a statement yesterday, MCMC said the service providers are expected to enter into smart partnerships and sharing agreements between them, which include spectrum and radio access network sharing, in order to utilise larger bandwidths, lower the cost of roll out and offer better 4G experience and affordability to consumers. 

"Additionally, smart partnerships mean shared infrastructure and, thus, reducing the duplication of physical transmission towers," it said.

It added that 4G wholesale MVNO (Mobile Virtual Network) service will also be offered to other providers that do not have access to the allocation.

[btimes]

單薪家庭想再生一孩子

A讀者現年33歲，家庭主婦，先生現年36歲，剛創業兩年。

他們育有一名4歲的女兒，不過，計劃再生一個孩子，先生月入平均6千令吉。

目前他們每月的開銷如下：

問題：

1）若再生育一名孩子，兩名孩子日後需要一筆教育基金，我們每月需儲蓄多少才能供讀大學？

2）如果可以活到80歲，夫婦每月開銷需要多少（計劃60歲退休）。

從現在起將需要儲蓄多少？不考慮將現金留給孩子，只留房產。

3）適合進行哪些投資，以便日後可以在教育孩子的同時，擁有幸福的晚年生活。

如何規劃教育與退休財務

答：A讀者想知道更多關於孩子教育的規劃，特別是他們計劃再養育一名小孩，他們也想瞭解更多關於退休的規劃。一般來說，一個方案不可能適合每一個人，這要看孩子準備修讀哪一科系，以及你們所要的退休生涯。

我們在這裡分享有關教育與退休規劃的財務目標：

第一步：擬定計劃

退休規劃的一個起點是想一想退休後的日子，需要多少的退休資金，這要估計退休後所需的開銷，大多數的人通常會以目前的月入為計算基礎，你需對額外開銷（例如旅遊）做一些調整，開銷也可能因為房貸還清而遽減，你的退休資金將足以概括退休後的開銷。

同樣的，你需要考量孩子的教育開銷，雖然孩子還小，可能不容易確定你的孩子將是一名會計師或醫生，在本地或海外深造的費用會有很大的不同，你可以預估所需的數目，基於準備養育兩名孩子，因此，你需要撥出足夠資金作為兩名孩子的教育費。

第二步：預估目標多久
需要預備的數額

你需要確定在何時需要動用到這筆資金，舉個例子，假設你的丈夫在60歲時退休，目前距離退休年數尚有24年，假設你的孩子將在她18歲那年上大學，距離現在尚有14年的時間，預估了該筆數目後，從現在開始籌備。

鑒於我們對你的財務目標所掌握的資料並不多，以下表是不同月份的儲蓄數目，以及不同的回酬，計算出未來所需的資金。

目前，你每月儲蓄100令吉作為孩子的教育基金，另外儲蓄300令吉作為退休用途，假設年回酬率是8%，在第14年那一年，你為孩子儲蓄的教育基金將有3萬零802令吉，在第24年，將有25萬9千994令吉，這是否接近你設定退休目標所需的資金？

不過，請不要忘記，你的財務目標必須對通膨進行調整，假如不足夠，你可能需要提高儲蓄的數目。

假如計算後發現每月的儲蓄並不足夠，你可能需要將未來的財務目標稍微調低，不過，你的賺錢能力可能因年齡而加強，有能力撥出更多儲備資金。

另外，探討籌措額外資金的方式是重要的，你們兩人還年輕，還有許多機會，也有可能回到就業職場。

第三步：考慮長期投資

鑒於達到財務目標尚有10年的時間，我們在這裡建議考慮一些長期的投資，以取得更理想的投資回酬。單位信託是不錯的替代選擇，以可負擔的數目每月投資，包括多元化與專業的基金管理投資工具。

在投資之前，最好是做一些研究，瞭解所投資基金的投資策略，將有關基金與其他類似的基金相比，雖然這未必能預示未來的回酬；不過，可給你一些不同市況可取得回酬的概念，假如你準備瞭解基金的下跌空間，不妨探討有關基金在2008年危機的表現，另一個重要因素是瞭解基金管理所需的費用。

（星洲日報／投資致富‧財富問診室）