單薪家庭想再生一孩子

A讀者現年33歲，家庭主婦，先生現年36歲，剛創業兩年。

他們育有一名4歲的女兒，不過，計劃再生一個孩子，先生月入平均6千令吉。

目前他們每月的開銷如下：

問題：

1）若再生育一名孩子，兩名孩子日後需要一筆教育基金，我們每月需儲蓄多少才能供讀大學？

2）如果可以活到80歲，夫婦每月開銷需要多少（計劃60歲退休）。

從現在起將需要儲蓄多少？不考慮將現金留給孩子，只留房產。

3）適合進行哪些投資，以便日後可以在教育孩子的同時，擁有幸福的晚年生活。

如何規劃教育與退休財務

答：A讀者想知道更多關於孩子教育的規劃，特別是他們計劃再養育一名小孩，他們也想瞭解更多關於退休的規劃。一般來說，一個方案不可能適合每一個人，這要看孩子準備修讀哪一科系，以及你們所要的退休生涯。

我們在這裡分享有關教育與退休規劃的財務目標：

第一步：擬定計劃

退休規劃的一個起點是想一想退休後的日子，需要多少的退休資金，這要估計退休後所需的開銷，大多數的人通常會以目前的月入為計算基礎，你需對額外開銷（例如旅遊）做一些調整，開銷也可能因為房貸還清而遽減，你的退休資金將足以概括退休後的開銷。

同樣的，你需要考量孩子的教育開銷，雖然孩子還小，可能不容易確定你的孩子將是一名會計師或醫生，在本地或海外深造的費用會有很大的不同，你可以預估所需的數目，基於準備養育兩名孩子，因此，你需要撥出足夠資金作為兩名孩子的教育費。

第二步：預估目標多久
需要預備的數額

你需要確定在何時需要動用到這筆資金，舉個例子，假設你的丈夫在60歲時退休，目前距離退休年數尚有24年，假設你的孩子將在她18歲那年上大學，距離現在尚有14年的時間，預估了該筆數目後，從現在開始籌備。

鑒於我們對你的財務目標所掌握的資料並不多，以下表是不同月份的儲蓄數目，以及不同的回酬，計算出未來所需的資金。

目前，你每月儲蓄100令吉作為孩子的教育基金，另外儲蓄300令吉作為退休用途，假設年回酬率是8%，在第14年那一年，你為孩子儲蓄的教育基金將有3萬零802令吉，在第24年，將有25萬9千994令吉，這是否接近你設定退休目標所需的資金？

不過，請不要忘記，你的財務目標必須對通膨進行調整，假如不足夠，你可能需要提高儲蓄的數目。

假如計算後發現每月的儲蓄並不足夠，你可能需要將未來的財務目標稍微調低，不過，你的賺錢能力可能因年齡而加強，有能力撥出更多儲備資金。

另外，探討籌措額外資金的方式是重要的，你們兩人還年輕，還有許多機會，也有可能回到就業職場。

第三步：考慮長期投資

鑒於達到財務目標尚有10年的時間，我們在這裡建議考慮一些長期的投資，以取得更理想的投資回酬。單位信託是不錯的替代選擇，以可負擔的數目每月投資，包括多元化與專業的基金管理投資工具。

在投資之前，最好是做一些研究，瞭解所投資基金的投資策略，將有關基金與其他類似的基金相比，雖然這未必能預示未來的回酬；不過，可給你一些不同市況可取得回酬的概念，假如你準備瞭解基金的下跌空間，不妨探討有關基金在2008年危機的表現，另一個重要因素是瞭解基金管理所需的費用。

（星洲日報／投資致富‧財富問診室）