江先生今年35歲、單身，在會計行業工作，每月薪金是4千令吉（扣除公積金和社會保險）：
他在信中提出以下問題：
1）我能否動用部份儲蓄，然後在股票市場投資？
2）我可以投資哪方面的股票？
3）我想換車子，以我的薪金計算，太慨可以購買哪個價位的汽車？
4）以我的年齡，儲蓄資金會否少了一些？
答：華僑銀行財務管理主管王詩潔說，35歲的江先生，他目前的儲蓄與現金流量如表：
江先生想知道如果提取部份儲蓄，以開始投資是否恰當，他擁有水平相當健全的儲蓄、佔其凈收入的38.5%，因此，瞭解如何投資盈餘資金是明智的抉擇。
儲蓄與投資，通常是相互交替，來到財務規劃時，是兩項不同的活動，儲蓄意即將現金保持流動狀態，好比儲蓄戶頭或定期存款戶頭。
另一方面，如果是投資，意味採用現金購買資產，期待賺取可觀回酬，當然，需要接受某個程度的風險。
以風險來說，儲蓄和投資是有差別的，你可以承受投資的部份風險，不過，儲蓄是準備作為最近將來的用途，不應該承受任何的風險。
我們要如何知道該準備多少資金供儲蓄、多少資金供投資？
一般來說，優先考量的是儲蓄，將儲蓄作為財務規劃的基礎，在邁進之前，作為開始，你需要有一筆錢作為應急資金，最普通的規則是：你的應急資金，至少要相等於個人6個月的開銷。
即使是你一時間失業，你至少有一筆錢可以耐用半年，以江先生的情況，他每月的開銷是2千460令吉，若以6倍計算應急資金，他需要儲備1萬4千760令吉。
接下來，他需要考量隨後的3至5年，為了任何財務目標進行儲蓄，儲蓄可以是第二間房屋的首付款、結婚的費用。然後是3至5年內所需的任何資金，應該來自你的儲蓄，原因是：短期投資市場波動大，少過5年的投資，將受市場波動影響。
可用部份儲蓄買車
江先生表示有意購買新車，假設每月撥出600令吉充作汽車分期，5年貸款、年利4%，他可以領取3萬令吉的汽車貸款；另外，他需要準備10%的汽車貸款首期，這筆錢可以來自江先生的儲蓄。
除了撥出應急資金及汽車的首期付款，江先生應該還有一些盈餘，他可以利用這筆錢開始投資，當你進行投資，意味追求成長。前面提過，投資面臨的風險比儲蓄大，當然，有潛能帶來較高回酬。
投資須先做功課
另外，你需要問自己是否準備投資？
首先：要熟悉投資選擇，你是否瞭解股票，或準備交由專業基金經理打理？你可能需要花一些時間瞭解，不同的資產組別，在不同市況的表現，還有所需的手續費、投資數額等等。
第二：需要時間瞭解本身是哪一類型的投資者。假如投資蒙受10%虧損，是否會造成你無法入眠？如果是，那麼你可能不是一名可以承受高風險的投資者，最好是尋求你承受得起的投資產品。
最後，不要投資在一些你不熟悉的產品，如果覺得不妥，最好多問行內人士，直到你比較瞭解，這裡要補充一點：市場上沒有所謂的操捷徑致富配套。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
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