余先生，今年32歲，在職場已經12年。已婚。太太29歲，在職場只有4年。倆人在2011年結婚，現與父母同住。因此，每月只需付家用，父母負責伙食及攤還水電費。余先生在私人界打工，太太是教師（公務員）。小寶寶在2012年3月出世。
孩子出世後，每月開銷將增加。保姆費、奶粉、紙尿片、看病等等，預計大約RM800。
請問：
1.我們的財務狀況是否理想？需如何提昇、改進？
2.我們計劃在2012年購買一間價格介於R M250，000至RM300,000的排屋。請問是否可行？供多少年較為理想？
3.孩子出世後，我們計劃為她購買一份教育儲蓄保單，該購買哪一種？如何選擇？購買多少錢才足夠呢？
4.先生的車已經12年了，現只值RM15,000。最近經常出毛病，想換輛新的又擔心需要重新償還貸款供期。以我們的情況，適合換新車嗎？心想換輛價格8萬令吉左右的外國車，可行嗎？
由於太太已經選擇公務員退休金制度，所以可以將公積金全額提出。想請問，將公積金全額提出用來還清汽車貸款、或者高教貸款是否值得？因為還清了其中一項貸款，便有錢還房屋貸款，負擔比較不那麼重，只是公積金利息比較高，不知道值得嗎？
答：余先生與太太來信的內容，主要是關於購買房屋與換車的問題，我們先談購買房屋的計劃，余先生目前沒有車貸負擔，每月盈餘1千250令吉，如果購買一間價格25萬令吉的房屋，貸款20萬令吉，供期25年，每月份期大約在1千100令吉之間，相信余先生的財力可以應付。
買屋換車只能二選一
在購買房屋與換車這兩個問題上，余先生現階段只能二選一，如果換一部新車，每月需要定期償還車貸分期，假設貸款6萬令吉，供期7年，每月車貸分期是950令吉左右，視車貸配套的利息。
從這裡可以看出，假如準備購買房屋，可能需要暫時割捨換新車的計劃，車子有毛病整修費用可能只是一次過的事情，不過，每月的車貸分期則是84個月的支出，需要謹慎看待。
妻子每月盈餘可應付寶寶開銷
另外，妻子的每月盈餘，基本足以應付新生寶寶的開銷，例如保姆費、奶粉、紙尿片等。如果準備購買一份教育儲蓄保單，假設每月保費支出在200令吉以內，余先生應該有能力辦到。
關於提取公積金儲蓄，然後償還汽車貸款，以便有錢償還房屋貸款的計劃，假如別無選擇才做這樣的安排，就如這位讀者所說的，公積金儲蓄利息比較高，信中沒有提及尚欠的高等教育貸款數額，只提供每月供款250令吉的資訊，不曉得尚有多少的償還期。不過，由於高等教育貸款利息不高，而且每月250令吉的分期付款，按期付還應該不會有問題。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
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