Monday, December 7, 2015

銀行拼息拉存款

“糟糕!錢不夠了,公司需要更多現金來周轉,怎麼辦?”
  • 距離2016年,只剩下不到一個月,在為數不多的年關期限,銀行到底有甚麼方法做最後的衝刺,爭取更多更大的現金流?
對商家而言,需求現金,一般都會求助銀行。若銀行的現金都不夠時,那銀行又能向誰求助呢?最好的方法就是吸納更多客戶,讓他們荷包的錢成為存款,銀行再把存款以貸款方式,讓資金在市場上流通。

銀行在吸納存款後,再以較高的利率貸款給市場。但目前銀行面對存款下降的狀況,各大銀行不得不出招,務求得到更多人“青睞”,將存款轉入戶頭,確保銀行有更充裕的現金順利運作。
距離2016年,只剩下不到一個月,在為數不多的年關期限,銀行到底有甚麼方法做最後的衝刺,爭取更多更大的現金流?

《投資致富》探訪各大銀行及整理銀行網站的定期存款資料,讓讀者選出心頭好,將“躺”在銀行的存款取得最大的收益。

根據《投資致富》整理的資料顯示,各家銀行一年的定期存款的利率介於3.1至6%。不過,這些定期存款胥視個別銀行給予門檻及條例。

利率高≠回酬高
優惠期間,各銀行都打出不同“高”定存的數字,年利率竟然高達6%。以“無風險”(Risk Free)回酬而言,屬於相當高的回酬。相信許多人都會心動。不過當中可能含有“陷阱”。因為6%的利率僅限於部份月份,存戶會被“6%”的字眼吸引,但細查之下可能就不是這麼一回事了。

馬來亞銀行旗下的伊斯蘭銀行(Maybank Islamic)的廣告單主打6%利率的定存回酬,但這並非代表該銀行全年提供6%。

馬來亞銀行的“GIA”定存優惠,首6個月的利率是4%,接下來的4個月則是4.5%,最後2個月才給予6%。七除八扣後,全年利率只有4.5%,但還是比銀行原定給的定存利率來得高。

中途提款
GIA不扣息
不過,若存戶中途提款,GIA不會扣除任何利息費用,對比同儕的服務,這是GIA最大的優勢。惟GIA的存款額只限10億令吉,存戶必須搶先他人,才有機會獲得這個定存利率。

或許有人會質疑銀行在廣告單上強調的,和存戶實際所得可能有所不同,是否存在誤導成份?其實,在市場策略下,每個行業難免都會有這種現象,因此存戶必須懂得計算各銀行的定存利率。

上述的計算並不困難,假設存戶以一萬令吉選擇上述定存利率,可參考以下方式。將一萬令吉乘以個別利率,再將所有的利息個別除以12後,然後乘上該利率的月份,可獲得應得利息,再除以本金,即可獲得該配套的利率。
除了上述計算方法,存戶也必須抱著刨根究底的心態,不能只聽信銀行職員的片面之詞。

送禮不一定划算
大眾銀行突發“奇招”,除了利率,再加上逾2千令吉的手機及平板電腦送給存戶,吸“睛”與吸“金”兩不誤。

大眾銀行職員表示,以“PB儲蓄紅利”為例,存戶若要獲得手機,須存進22萬令吉。而該筆金額只能存進儲蓄戶頭,而且在6個月內不可動用存款。

“該筆存款也享有利息,利率介於0.1至0.7%。”
乍看之下,存錢送手機又可享有利息,兩者似乎相當划算。但細心換算,就不見得了。因為儲蓄戶頭利率低於1%,即使加上名牌手機價值,那麼以一年的回酬率而言,仍低於普通的定期存款。

靈活性定存損失小

將錢存入定存,最害怕的事情莫過於有突發狀況需要用到該筆錢,但把定存的錢取出,又不甘心利息白白損失。部份銀行考慮到存戶的需要,因此也應這類客戶的需求,推出靈活性的定存。
以聯昌銀行為例,該公司推出自由提款定期(Unfixed Deposit)服務,新的定期存戶可獲得4.3%的利率。定存只要超過3個月,存戶可以提取部份款項,剩餘的款項仍可享有利息。在一定的程度上,給了存戶一定的便利。

該項服務雖然給予用戶更多方便,不過,也有銀行職員表示,只要把相關金額分拆成不同的比例,也可以達到上述的效果。

“假設擁有2萬令吉的定存,可以分拆成4份的存款,每份為5千令吉,即使真的急用,也可以達到上述的效果。”

外國月亮未必圓

目前各家銀行超過4%的利率,大部份都必須在今年12月31日以前,到銀行處理相關手續。

不過,安聯銀行4.35%的定存年利率優惠期限至明年3月31日。該定存優惠只限2萬5千令吉的存戶,而且4.35%的利率只限首9個月。

看在長達4個月的優惠期限的份上,安聯銀行列入最長的優惠期限並不為過。

外資銀行利率低門檻高
一般來說,各家銀行的普通定期存款的門檻都不會相差太遠。不過,以高端存戶為主的外資銀行,設下的門檻就相當高,利率回酬不一定比得上本地銀行。

英資渣打銀行的職員表示,若是普通定存的利率,銀行可以提供3.25%的利率,若存放25萬令吉的存戶,就可成為銀行的“優先客戶”(Priorty),可是利率也僅提高0.25至3.5%。
同樣是英資匯豐銀行(HSBC)的要求門檻也相當高,存入20萬令吉才可成為“貴賓”(Premier),但定存的回酬率只有3.8%,低於本地銀行的普通定期。

許多人以為,外資銀行一般上可提供更高的回酬給存戶,但從上述的情況來看,本地銀行提供的定存回酬率比起外資銀行也毫不遜色。可見,“外來的和尚”未必真的好念經。
2015年僅剩下不到一個月,相信許多人也正在張羅年關的費用,上述許多優惠只是看到,但未必趕得及參與,那麼存戶不妨考慮銀行的普通利率了。

人民銀行利率最誘人
綜合各大主要銀行網站資料後顯示,以12個月期限為準,人民銀行定存利率最誘人,達4.3%,且只需500令吉即可開戶。

注:根據各大銀行網站所得,若有更改,以銀行公佈最新消息為準

銀行“搶錢”
存戶錙銖必較
除了銀行,以貸款給公務員為主的馬屋業(MBSB)也加入“搶”錢行列。只要存入1千令吉定存,年利率為3.6%。若存戶年齡逾49歲或以上,年利率可提高至3.7%。

此外,年關將近,許多存戶除了要為定期存款更新期限,大家更關心的是,國行到底會否升息。
畢竟許多定存存戶,需要為“躺”在銀行的資金進行資金的“最大化”。因為存戶一旦接受現有存款利率,若國行升息,那麼一早擺放在定期戶頭的資金就無法享受最大的優惠了。

對此,CHK企業顧問莊學勤博士對《投資致富》表示,就目前的經濟走勢來看,國行短期內不大可能會升息或降息。

他表示,國行在決定升息或降息前夕,一般上可在國行所發佈的調查報告找到端倪。“不過,若區域的金融系統有特別重大的變動,不排除國行可能更動利率以維持大馬的金融體系。”

他表示,目前各大銀行必須符合巴塞爾條約,不斷出“招”吸納市場資金,相信未來會推出更多的不同的市場策略。

不管如何,銀行領域互相吸納存款的大斗法,對存戶而言,就是一大利好消息。

許多人對定期存款,可說是又愛又恨。愛,因為在無風險的情況下,存款可獲得提高;恨,存款的增值遠遠比不上通膨。定期存款的數額在若干年後雖然增加了,但加上生活水平及消費能力,現金的價值未必比得上本金,也因此國人轉向追逐高回酬資產,低回酬的存款產品乏人問津。

定存無風險

理財師Allyson表示,定存回酬率雖然偏低,但畢竟屬於無風險的金融產品。如果短期內無需動用現金,還是屬於值得投資的項目。
她假設,A先生準備了一萬令吉,讓孩子在9個月後繳付大學的學費,那麼該筆資金可作定存,以半年為期限。

若存戶覺得定存回酬太低,不妨考慮將基金與定存結合的產品,以大眾銀行的POWER INVEST的服務為例,存戶需存放1萬8千令吉,其中3千令吉享有穩定的定期收益,年利率達5.85%,剩餘的1萬5千令吉則購買單位信託投資基金(Unit Trust)。

Allyson表示,購買信託基金固然可以提高回酬,但對比定期存款,風險增加。畢竟基金投資在金融市場,當市場劇烈波動,就會看到基金“紙面虧損”的狀況。

她強調,基金必須以長期投資為主,這樣獲利的機會才比較高。

相關基金銷售人員坦言,購買基金確實無法取得保證回酬,但以3年為一個週期而言,一般上每年可獲得近6%的回酬率。
“這樣就可以把資金儘量的最大化。”

總結:

各家銀行的定存利率基本上大同小異,以目前物價高漲的年代,普通的定存難以抗衡通貨膨脹。與其將錢“躺”在銀行,不如將錢投資在自己身上,這樣才能讓錢創造更大的價值,不讓時間“侵蝕”應有的價值。星洲日報/投資致富‧焦點策劃‧文:謝汪潮

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