Monday, July 22, 2013

低薪族買屋‧3招爭取申貸

一個甫踏入職場不到3年的購屋新秀,工作屬於外勤性質,底薪1千800令吉,收入在2千至3千令吉之間,視業務傭金而定,如果準備購買一間35萬至40萬令吉的雙層排屋,可行嗎?
單看數據,應該不大可能,銀行也不會批准貸款,假設屋價是38萬令吉,準備申請貸款90%,大約是34萬令吉,供期30年,每月份期付款大約1千620令吉,即使是銀行將申請者的傭金收入一併考量,也只是符合每月份期付款1千令吉的要求,與1千620令吉相比,還有一段相當大的距離。
聯名、低貸款額、擔保人
那麼要如何爭取銀行的批准?第一:與另一個人聯名購買,第二:降低貸款數額,第三:長輩出面充當貸款擔保人。
許多時候,銀行不將申請者的超時津貼、花紅、獎勵金、傭金、兼職收入計算進去,他們認為這些都是不穩定的收入,即使是申請者表明每年收入,在加薪之後會有所增加,但他們一樣不會多加考慮,原因包括:雖然收入將會增加,不過開銷也會相應提高。
說到與另一個人聯名購買,這不是想要聯名就會有適當人選般簡單,聯名者必須是親屬,例如與父母或兄弟姐妹聯名,朋友之間聯名一般不受考慮。
不鼓勵朋友聯名
關於朋友之間的聯名,假設向銀行申請聯名房屋貸款獲准,將來有一天,其中一人不準備繼續供款,或沒有能力償還他那一半供款,另一人必須承擔全部的房屋貸款,避免產業遭銀行拍賣,萬一其中一人陷入破產窘境,其名下的產業將受影響,連帶影響聯名者的產業持有權。
此外,假如其中一人要脫售產業,另一人卻不同意,將衍生外人無法協助的問題,萬一其中一人不在世,問題又來了,很可能出現的問題是,無法聯絡其家人,或者受益人很小,必須向高庭申請庭令才能脫售產業。
第二個方案是降低貸款數額,這大筆首期屋款,多半是來自長輩的資助或低息貸款,必須獲得財力較富裕長輩的支援,30、40%的自付屋款,可能超過10萬令吉,這不是一般家庭有能力負擔的數目。
降低房貸數額,主要是每月的房貸分期可以相應縮小,以便申請者的房屋貸款申請可獲得銀行批准,這是其中一個放眼較優質產業的方式。
除了降低房屋貸款數額,還有一個可行方案是獲得長輩首肯,出面充當貸款擔保人,條件是擔保人的財力必須比較優厚,意思是需要有較富裕父母或兄弟的協助。
年輕人如果不準備放棄看上的優質房產單位,可能需要考慮以上所提的幾個方案,才可能取得銀行批准所申請的房屋貸款,優質房產單位價格較高,主要是產業所在地點理想、建築面積較寬敞,或是房屋的建築材料比較上等。(星洲日報/投資致富‧房產買賣

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