Monday, June 27, 2011

月入2200‧想買車購屋‧30歲能財務自由嗎?

杜先生,23歲,出來社會工作近兩年,每月收入是RM2,200,目前擁有一部廉價二手國產車,還有一年半的貸款必須償還,每期為RM370。




杜先生於2009年12月與父親聯名購買了一間SOHO做為投資,當時房價為RM277,800,向銀行貸款RM222,000,分期付款20年,和發展商協議在房產完工後才開始償還,預定在2013年初完工。每月供期大約RM1,305,他計劃在完工後出售。

但在還沒出售之前的分期貸款,是與父親各自承擔一半。依照目前市價,該單位已升值到RM374,748(2010年尾的估價、許多賣主目前都以上述市價在網上出售),他打算出售後的資金和父親平分,然後再計劃下一個投資方案。

他說:“本人希望在30歲達到財務自由,想利用《富爸爸,窮爸爸》的方法,購買幾間房屋或公寓,以出租賺取現金流,但又想在期間換一部新車(RM100千左右的進口車)是否可能做到?

或兩者只能選一?若執意想購買進口車,多少價位最為適合?

我本身沒有購買保險,若要所有資產都受到保障,我應該購買哪一類保險最為適合?”

“以上是本人未來3年的財務規劃,由於對財務與房產方面的知識尚淺,希望專家多多指教。


答:杜先生希望在30歲能達財務自由,這個宏願計劃的確很不錯,不過,可能有些難度。

所謂財務自由,指的是即使在沒有收入的情況下,也能如常應付每日的開銷,資金保持充裕,同時,沒有定期要償還的債務負擔,例如車貸及房屋貸款。

有些人到了財務自由的階段,會選擇繼續工作或提早退休,不論是繼續工作或完全退下來,都可能影響個人的財務與退休規劃。

來信提及的2009年12月購買時房產單位的售價為27萬7千800令吉,雖然還未完工,可是,市場上已經有人叫價37萬4千748萬令吉,賬面上已賺了一些錢。

不過,杜先生在脫售該單位之前,也需要將已付的5萬5千800令吉首期錢,在2至3年內將可獲得的回酬、或存放在銀行的利息計算在內。

由於杜先生是與父親合資購買,分期付款也是由兩人共同分擔,嚴格來說,負擔不會太重,一旦房屋建成後,如果覺得賺幅還不錯,可以選擇脫售。

投資房產
須確保能償還房貸


假設想要購買幾個產業單位來投資,一定要確保有能力持有相關房產至少半年的時間,萬一間中有幾個月空置,必須有足夠的財務能力償還銀行的房貸分期才行。

關於購買進口車,第一要先看是否有這個必要,一部10萬令吉左右的進口車,即使將供期拉長至7到9年,每月的分期付款很可能在1千200至1千500令吉之間,視首期付款的多與少而定。

一個人如果財力條件許可,同時購買汽車和房屋都不成問題,假如條件不足,最多只能選其一,勉強擁有不只是加重本身的負擔,萬一處理不好,還可能被銀行或金融公司追討債務。

收入增一倍才買新車

杜先生還年輕,如果不是因為工作的需要,經常要出外坡,而且目前這部車子還能代步,應該考慮繼續使用,待日後收入增加了,至少要比現在增加一倍,才考慮購買價格在10萬令吉的進口車也不遲。

關於購買保險的事項,保險代理員可以提供比較專業的意見,年輕時購買保險,保費比較便宜。作為參考,保費的支出不應超出收入的20%,人壽、意外、儲蓄、醫藥保,是比較普遍的保單,視個人的需要,同時,胥視所服務的機構有提供僱員哪一類保險,然後再補充不足之處。(星洲日報/投資致富‧財富問診室)

[星洲日報/投資致富]

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