Monday, December 3, 2012

天有不測風雲‧儘早規劃醫療保障


今昂貴的醫藥費使我們不得不考慮,提早規劃、謹慎看待醫療保障。新時代的年輕人,健康提前亮紅燈的幾率大幅提高,患病者的年紀開始年輕化,導致患病的人數不斷增加。

相關的數據提醒人們對醫療保險和疾病保障意識的認知,足夠的醫療保障,可以加強個人的醫療福利與質量,確保得到比較完善的醫療照護,進而延長一個人的壽命。

美國友邦保險旗下STALLION集團的團隊成員楊詠晶認為,個人進行風險管理是人生規劃的必要步驟,一個人在一生中,主要的風險有:其一,是為壽命太短。天有不測風雲,我們無法預知意外何時找上門,提早做好人壽保險規劃,可以將自己對家人的愛與責任心,借由保險金的形式遺留給家人,表達我們對至親的重視。
其二,是活得太長壽。年老時如果沒有足夠的退休金,會影響一個人的生活質量。退休金或相關資產的充裕,足以影響一個人是否可以優閒安享晚年。
根據統計,大部份的大馬國民,在領出他們的公積金儲蓄後可能在不到10年的時間,即用完這筆儲蓄。當然,這得視不同人在職時的收入、對公積金的繳納額度,以及所累積的數目而定。
現代人儲錢防老
現代人大多數曉得未雨綢繆的重要性,開始規劃自己的未來,現代人對養兒防老觀念薄弱,而是採取儲錢防老措施,年老時是否活得較有尊嚴,就得看個人是否有充裕的退休金。
再說,財務規劃開始普及,現代人普遍開始擁有簡單的理財規劃。在財務規劃中,保險是其中的一環,為自己和至親投保一個幸福的未來,雖然保險理財無法讓一個人在一夜之間致富,但可確保日後的一筆資金,可以讓自己的至愛遠離貧窮,今天所支付的每一筆小錢,旨在投保未來會用到的大錢。
前面提到,當今的醫藥費用高昂,這讓許多人不得不考慮投資醫保,城市工作步伐快、生活緊張,許多的疾病開始年輕化,也提醒大家重視醫藥保險的時候,確保足夠的醫療保障,讓個人擁有較好的醫療照顧。
保險類別VS理財規劃
美國友邦保險旗下STALLION集團財務規劃經理楊詠俊及其團隊成員楊詠晶、林怡伶與張湘婷,針對讀者提出有關保險、保單類別,概括的保障,在個人理財規劃的重要性,給予詳細的解答。
以下是問題與解答的摘錄:
1.請說明保險中的36種疾病保單?
答:保險中的36種疾病保單分別是:1.中風、2.癌症、3.心臟病、4.冠狀動脈繞道手術、5.其他嚴重冠狀動脈疾病、6.血管成形手術及其他有侵略性的嚴重冠狀動脈疾病治療、7.心臟瓣膜手術、8.爆發性病毒肝炎、9.末期肝臟衰竭、10.原發性肺動脈循環血壓過高、11.末期肺病、12.末期腎衰竭、13.主動脈手術、14.慢性再生障礙性貧血、15.主要器官/骨髓之移植、16.失明/完全喪失視力、17.失聰/失去聽覺、18.失聲、19.昏迷、20.嚴重燒傷、21.多發性硬症、22.癱瘓/下半身麻痺、23.肌肉營養障礙症、24.阿茲海默氏痴呆症/無法復原之腦部器官衰竭障礙、25.運動神經之疾病、26.柏金森氏症、27.末期疾病、28.腦炎、29.良性腦腫瘤、30.嚴重的頭部創傷、31.細菌腦膜炎、32.腎脊囊腫病症、33.腦部手術、34.失去獨立生活能力、35.因輸血導致愛滋病及36.嚴重心臟病。
2.甚麼是普險?是指人壽保險?或是意外保
答:普險並不是人壽保險,普通保險通常包括任何沒有確定是人壽保險的保險。它被歸類於非壽險的財產和意外傷害保險。在大馬,普險通常分成兩大類,商業及個人財產和意外傷害保險。
商業財產和意外傷害保險包括公司產業風險,公司工人的僱主責任、公眾責任保險、產品責任,有許多公司提供全面的商業保險計劃,為不同的行業,包括商店,餐館和酒店的風險及責任提供保障。
個人財產和意外傷害保險包括個人意外受傷及傷亡保障,汽車(私家車),業主(住戶),個人貴重物品,個人公共責任保險,保險債權人和其他都歸類為普險。
3.自然死亡是否包括在意外保險中?
答:由自然原因死亡,死因和死亡證書和相關文件記錄,是歸因於天然藥物,一般的疾病或身體內部故障的死亡。
例如,一個人死於流感(感染)或心臟病發作(身體內部出現故障)的併發症,會被列為死於自然原因。
舊時代是沒有科學界公認的死亡原因,總會有一個更直接的原因,在某些情況下,儘管它可能是未知原因,但可能是老化相關的疾病。
根據馬斯洛的需求層次在心理學的理論,一個人如果生活在群體中,是以漸進式的追求、滿足生理與心理需求,從中描述在人類生長階段的重點。馬斯洛使用生理、安全、歸屬和愛,自尊和自我實現的需要,來形容人類的出發點及一般的移動模式。
漸進方式計劃本身財務
在個人的財務管理,也有異曲同工的成長階段,可是往往被人們所忽略,甚至顛倒順序地安排本身的財務計劃與出發點。人們應該以漸進式的方式來計劃本身的財務,以免在根基未穩的情況下,被突發的經濟因素擾亂本身的經濟成長。
舉個例子,如果一個人不根據本身財務根基的穩定與否,而貿然的進行高風險的股票投資,倘若本身不幸遇到疾病等問題,在無法等待理想股價的情況下,必須緊急脫售手上所持有的股票,所面對的損失是雙重的,即必須自費處理疾病費用,而且需以不理想的股價脫售股票。
同樣的道理,一個人無論在個人的風險保障,儲蓄及長期投資都作了妥善的安排,即使作出投機性的短期投資,他已做好情緒及財務籌碼的準備,就算回酬不如意,也不會影響原本的計劃,不至於賠了夫人又折兵。
以下是根據馬斯洛的需求層次,在心理學的理論研發出財務出發點的移動模式。
儲蓄保險
保障退休生活
保險業的儲蓄計劃,已在近幾年為保險界打開全新的一扇門,在過去,保險與保障劃上等號。但近幾年,當人們的知識水平提高,再加上對個人財務規劃的認知,形成市場對以儲蓄為主要元素的保單需求量速增,各家大型保險公司應市場需求,推出不同儲蓄年份,固本年金回酬的保單計劃。
儲蓄保險最獨特的風格是賠償額己不是在失去肢體或生命的體恤金,而是很有規劃性的為年老時的投保人,籌備理想的退休生活方式與素質,保障未來可擁有應付生活的退休收入。
在最近的市場調查,有提到3個提早退休的基本方案。
1)保住本金可觀,規律性的成長。
2)客觀的衡量年數,與開始計劃的年齡。
3)本金風險承受度,而不是一味的偏向高回酬高風險。
舉個例子,如果今天你30歲,那只須每個月儲蓄RM1,000,為期20年,以5.50%復利式計算,就有可能在沒有風險的情況下,在你55歲退休那年,積累了RM434,837,或是在你88歲那年為,家人遺產積累RM2,486,064。
試問一下自己:
1)你是否想擁有一個舒適的退休生活?若是,你就該以保本為投資主要指標。
2)你是否希望你的下一代,無論在任何不可預料的狀況下,依然可接受高等教育?如是,你就應該在儲蓄計劃中,加入付款方的保障利益。
3)你是否想履行為你的另一半,照顧她或他一生的承諾?那麼,保證年派息類型的投資是非常完善的計劃。
4)你是否想辛苦一生創建的企業,在你退休之後,仍然為你提供收入?如是,那你應該開始計劃撥出一部份累計資金,以可觀、規律性的增值,做為生意最穩健的後備基金。
5)你是否想打破富不過三代宿命的傳統?若是,那三代式的受托人基金,絕對是值得考慮的方案。
財務模式VS保險心態
在我們的金融市場,歐元區和美國持續的高失業率等不穩定因素,這些都是影響今年全球經濟走勢的問題。不論你是否瞭解,我們的國家難免將受到市場動盪的衝擊。
雖然存在不確定的經濟環境及全球市場需求放緩,不過,打擊馬來西亞經濟成長,形成經濟衰退的可能性不大。
雖然股市出現波動,人們探討進場機會,在合理價值的水平上,為投資者帶來的機會。
產業投資是另一個普遍受喜歡的方式,以對衝通膨及作為投資組合的一部份,儘管很多關於房地產泡沫的說法,但還是有許多人進場投資優質房產。
房地產市場可能會出現調整,不過,許多人預計,樓價不會大幅下降。因此,對於那些熱衷於房地產的投資者,目前經濟不會阻止他們置業,因為他們有堅定的信念,產業是最快、最好的資本收益方式。
一些人看上海外產業投資,在東盟國家如印度尼西亞,越南和泰國,焦點投資在農村地區。這些不外是中期至長期投資,他們相信,這些地區將是未來的發展重點。
黃金投資已在近幾年開始普及,雖然黃金價格波動比較大,不過,仍在這一資產類別中取得可觀的回報。黃金19%的年均複合增長率(CAGR),從2001至2011年,超過其他資產類別的增長。它被視為是對貨幣損失和通貨膨脹的對衝,並保持它在市場的投資地位,並作為一個在經濟危機時期的避風港。
投資金幣金條者速增
在馬來西亞,越來越多的人投資金幣和金條,許多人選擇避免儲存實物黃金的麻煩,因此,他們選擇投資黃金儲蓄賬戶,國內主要商業銀行的黃金存款和黃金投資賬戶,允許投資者可負擔得起數額的黃金投資。
另外,也有不少人選擇投資債券,因為債券投資給予持有人較高的回酬率,介於5至6%的水平,老年人和退休人士通常選擇規避風險,例如選擇默迪卡債券,讓投資者有5%的保證回報。
保險需求保持
話說回來,市民對保險的需求將保持不變,儘管全球市場的不確定性,作為風險管理工具,保險是獨特、不可替代的,因此,市場對這種風險管理工具的需求仍然在增長。
大多數人瞭解保險的需要,他們不介意用最少的保費獲得保障,特別是醫藥、住院費高漲的今天,醫保扮演舉足輕重的角色。
此外,保險公司也提供儲蓄計劃提供保證獎金,迎合當前市民的需求,因為定期存款利率稍欠吸引力。(星洲日報/投資致富‧財富話題)

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