自僱人士擬2年內退休

黃太太與丈夫同樣是46歲，先生受薪人士、太太自僱，有兩個孩子，兒子今年中六，志願是當一名機械工程師，女兒今年中三，志願是當一名輔導老師或音樂老師。

問題：
1.計劃在這一兩年退休，然後全職做義工，可行嗎？

2.準備購買一輛車，價格大約10萬至15萬令吉，需要駕長途，載一些志工去照顧不幸的人，如果不能，大概可以買哪一價位的車子？

3.是否應該將目前一些股票轉換為信託基金？

4.如果丈夫在55歲退休，夫婦退休後的生活費，每月大約需要多少？

5.想與丈夫每年出國旅遊，費用大約是1萬5千令吉，可行嗎？

6.如果兩個孩子都在本地大學完成學業，必須準備多少的生活費與學費給孩子？

7.如果想購買信託基金，可選擇哪一類型來投資？

黃太太提供數據的：

半退休狀態較可行

答：1.你們夫妻兩人今年46歲，你們的車子還有4年就可供完車貸分期，假設4年後50歲要退休。你們這4年存下的剩餘薪金和花紅約為29萬9千184令吉，加上可動用現金和定存13萬令吉，現金總共42萬9千184令吉。

如果你們退休後的每月開銷為5千350令吉（扣除車貸和補習費），則會在7年內花完你的現金。而公積金儲蓄是在55歲後才能全部領出，那時唯有先用股票和基金的資金，這些開銷還未包括兩個孩子的大學費用。你們也許還不能完全放下手上的工作，或許可以半退休和兼職做義工，畢竟幫助別人也要有足夠的條件才可行，這樣才能無後顧之憂的付出，以取得最大的效應。

退休後供車添負擔

2.如果你們退休後還要負擔車貸，將會是一個財務壓力，10萬令吉的車子貸款9年，每個月約要1千令吉以上的分期（還不包括維修保養）。你們可以考量這筆費用是不是值得？也許這1千令吉用做慈善會更好。如果長途出外次數不多，租車也是一個省錢的方法，畢竟車貸一簽，就不能說斷就斷。

投資組合風險應調低

由於問題性質接近，第三題和第7題一起回答。在你們的資產組合裡，股票比例約20%，不過在可快速變現的現金組合，股票卻佔了70%以上，把風險組合調低一點，會比較適合你們未來的退休規劃。建議把30至50%的股票轉換到可帶來穩定收入的投資，比如有高固定利息的儲蓄／投資保險、保值避險的黃金存褶、或長期表現良好的信託基金。若持有的是高配息和市場領導公司的股票，這些股票也是符合低風險投資要求。

自行衡量何時退休

4.隨著世界人口的增加和資源的缺乏，未來全球金融局勢是逐漸不穩定和難於臆測。我們不知道未來的物價會漲多少，不過西歐各國的法定退休年齡已經延長到60至65歲。

我們發展中國家仍堅持55歲退休，其實是不太實際，如今國人的平均壽命為男性74歲，女性77歲。如果55歲退休，就需要預算接下來20年的生活開銷。

假設你未來20年的生活維持在目前的水平或更節儉，你每月開銷約為5千350令吉，20年的費用需要128萬4千令吉。你們可以參考本身的收入，然後才衡量幾時可以退休。

妥善規劃退休後收入

5.如果以你們目前的收入來看，是有足夠的條件每年出國旅遊。假如退休後，10年的旅遊費就需要15萬令吉。

如果退休後還是可以有穩定的收入，則每年旅遊和做義工服務就不是不可能的事情。也許你們可以請專人為你們的公司，規劃一個可永續經營的生意模式，就算退休了公司還是可自行運作和成長。

可考慮子女海外求學

6.如果你們的孩子成績優秀，又可申請到國外大學獎學金或學費減免，建議在國外深造會比本地大學畢業更有競爭力。讓孩子接觸不同國家的社會和文化，可以增加他們的見識和社會技能，這是學校裡學不到的。

如果預算有限，在國內學院讀取雙聯課程2+1或3+1，可節省一半的學費。

本地大學學士學位的學費約在5萬至10萬令吉之間，不同學科的費用會有所差異。外國大學的學費至少兩倍於本地大學，不過國外的國立大學會比私立大學學費便宜約一半。與本地學院比較，其實也不會太貴，你們可以考慮。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）