我們常聽言，各發展金融機構是有錢“待借”，然而卻有許多業者申訴“借貸無門”。如此大的落差，究竟問題出在哪？
為中小企業處理借貸已有近20年經驗的我，不難看到，借貸對眾多中小企業而言，仿如是可遇不可求，心中是多麼想要，卻往往似乎都要碰碰運氣。有時候，以為可順理成章的獲得貸款，誰知道，到後來則是空歡喜一場。
冗長的申貸時間、繁雜的申請手續、透明度不高的批准准則、惱人的官僚作風等種種問題澆熄企業家炙熱的心。常常聽到諸多雄心萬丈的企業家埋怨自己被借貸單位“玩弄”於股掌中，動彈不得，造成許多大計都被迫停滯，有苦自己知。
沒有資金甭談創業夢與其說借貸單位跋扈不講理，倒不如說中小企業家不知悉要如何為自己找到一條便於貸款的出路，更不知道自己到底出甚麼問題。因此，這勾起我要出版這本書的動機；希望藉由此書能夠點醒雄心勃勃的企業家，找出申貸被拒的根源，然後對症下藥。
當然，有些被否決的理由不完全在於申請本身，而是借貸單位的問題。誠如之前所述，可能是透明度不高、官僚作風、人為疏忽等因素所使然，造成申貸的夢想胎死腹中。惟，洞悉察覺我國借貸單位的各項貸款批准准則與發展動向，借貸成功率方能大大提高。總括我國借貸單位的發展動向，粗略分成3個階段，分別是：
■第一階段
1997年金融風暴前：當時可謂“百花盛開”的時代，因為，幾乎所有的企業家較少面對難以借貸的問題，並易於借到理想的額度。在這階段，銀行與發展金融機構數量較多而銀行各分行經理或貸款部主管擁有一定的批貸權，所以，“人脈”變成了關鍵。誰與分行經理或貸款部主管的交情至深，誰即擁有申貸通過的“方便。不得不說的是，許多企業家為能容易獲得貸款，不惜與這群“銀行家”應酬，在酒色場所皆能看到他們的蹤影。
■第二階段
2000至2008年：眾所周知，1997年的金融風暴使得整個亞洲金融陷入癱瘓中，許多企業不堪打擊紛紛倒閉，迫使金融機構必須承擔爛賬，故，許多銀行收回分行經理或貸款部主管的批貸權，一切由總部操作，企業申貸的成功率可謂難上加難。
直到2000年，政府成立的馬來西亞信貸擔保機構（Credit Guarantee Corporation，簡稱“CGC”）破天荒推出“直接接觸擔保計劃”（Direct Access Guarantee Scheme，簡稱“DAGS”），在這個計劃下，馬來西亞信貸擔保機構在各州首府成立分行。
舉凡馬來西亞信貸擔保機構所批准的貸款，銀行都不能拒絕，除非公司或董事在金融領域中存有不良的紀錄。其主要原因是信貸擔保機構提供百分百的無條件擔保。
在這時期，人脈固然重要，但是，撰寫計劃書的能力與文件的完整也變得更為重要，因此，單靠人脈是無法通過申貸的。
■第三階段
2008年後：這個階段一直發展至今，堪稱為“後DAGS年代”。這期間，政府推出的融資計劃包括2008年的中小企業援助便利（SME Assistance Facility，簡稱“SAF”）與中小企業現代化融資便利（SME Modernisation Fcility，簡稱“SMF”）――這兩大計劃所推出的基金額分別是7億令吉和5億令吉。中小企業援助便利旨在協助一群因成本高漲而導致財務暫時受困的企業。
2009年，政府成立商業融資擔保有限公司（Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan Berhad，簡稱“SJPP”），並撥出100億令吉推出兩項擔保融資配套：50億令吉的流動資金擔保計劃（Working Capital Guarantee Scheme，簡稱“WCGS”）以及50億令吉的工業重組貸款擔保計劃（Industry Restructuring Loan Guarantee Scheme，簡稱“IRLGS”）。同年，政府也撥出20億令吉予馬來西亞信貸擔保機構以協助推出中小企業特別援助擔保計劃（SME Assistance Guarantee Scheme，簡稱“SAGS”）。
在這階段，各大銀行採用信用評分（Credit Scoring）與風險評級（Risk Rating）的打分制，以減少官僚作風、人為疏失的狀況發生。因此，“官說”
似乎變成不完全管用，反而需要黑字白紙的文件證明，以及有條有理的計劃書，以說服借貸單位批准。
讀到這裡，你是否恍然大悟，原來，過往的“官說”形式已沒落，取而代之的是具系統性與制度性的評比方式。
整個借貸發展趨勢會演變至今，是不難理解的。倘若大家記憶猶新，早在20年前，申請信用卡可說是難如登天，等待一張卡比等待太太臨盆還要難。所有信用卡部門的負責人都翹起二郎腿，用不屑的眼光望著申請者。如今，各大銀行都登門拜訪，希望眾人申請一張信用卡，申請的條件也隨之放寬。
為何會演變成如此的局面呢？原因無他，全球化的資本主義時代，外資銀行湧入，形成高度競爭的局勢，銀行不得不低頭要求眾人申請信用卡，商業申貸的狀況也是如此。許多銀行都希望能夠把錢借給企業家，所以，中小企業只要擁有周詳的計劃與資料時，即不必害怕遭到借貸單位的拒絕。
這個年代，是中小企業抬頭的時刻，大家一定要當自強！
最後，不得不提醒各位業者，商業運作絕對是項理性的決定，每項決定都將帶來一定的責任與後果，所以凡事必須先謀而後動，在未深思熟慮前絕不貿然申請貸款，否則破產路上又添加一“亡魂”！（星洲日報／投資致富‧融資解碼）
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