1）當丈夫或太太55歲退休後，有能力應付日常開銷嗎？
2）如果地皮投資延遲發展，丈夫何時可以退休？
3）我們能否應付小女兒的教育基金（預算上大學、費用需要10萬令吉）嗎？
以下是她提供的資料（RM）：
●丈夫（47歲）收入：6,500（稅前，未扣11%公積金）
●直銷收入每月：1,500
●太太（41歲）收入：4,500（稅前，未扣11%公積金）
●丈夫花紅：13,000
●太太花紅：9,000
●銀行存款：3,000
●定期存款：18,000
●丈夫公積金：376，000（12月/2010）
●太太公積金：117，000（12月/2010）
●汽車價值：10,000（12年國產威拉車、已供完）、40,000（7年，豐田威馳轎車，已不必供期）、65,000（6年，韓國Sonata轎車，供期已完）
●房屋價值（半獨立）：450,000（已供完分期）、公寓價值：160,000（2012年完建，會出租，供期到2026年）
●地皮（3片）：120,000（沒有供期）、地皮（一片，預計10年後會發展，將會分到一間店屋和一間排屋）RM200,000（剛買、供期到2026年）。
●每月開銷：RM
1）地皮貸款：1,600（15年供期）
2）公寓：1，000（15年供期）
3）汽車分期：-
4）保險費
a）丈夫：1,190（終身）
b）太太：535（終身）
c）大兒子：120（終身）
d）二兒子：120（終身）
5）儲蓄保單
a）丈夫：641（剩2年）
b）太太：102（剩8年）
6）汽油費：550
7）水、電及電話費：500
8）小女兒學費及零用錢：600
9）伙食費：800
10）岳母零用錢：100。
答：從艾琳的來信提供的數據，我們整理與假設的資料如下：
從收支表，我們得出艾琳家庭實得月平均收入，在扣除各項費用後的可支配收入為RM4,495，從中再扣除每月RM1,495的財務漏洞，每月仍可以有存款RM3,000。
先回答艾琳的第一道問題，且讓我們做出8年後（艾琳丈夫55歲）的支出表：
假設8年後，艾琳丈夫的公積金存款為RM600,000，以3%銀行存款利率計算，每年可獲得RM18,000利息收入，每月為RM1,500。除非艾琳願意承擔家庭支出，否則丈夫的RM600,000公積金存款，將在不久的將來迅速遞減。
針對第二道問題，李文暢說，由於土地比較難以產業租金收入計算其回酬，若該地段在發展後，可成功換取店屋及排屋，而且能成功帶來RM5,275-RM1,500（利息）=RM3,775（月租金），那麼要退休並非難事。
艾琳也可考慮將兩片土地轉換成會帶來租金收入的產業，以縮小每月的RM3,775差額。
另外，艾琳家沒有為小女兒購買保險，尤其是醫藥保單，可能會帶給家庭潛在財務危機，若每月能以RM120解決問題，為何不進行呢？
上述計算不把通貨膨脹、每年投資報酬率等因素考慮在內。
來到第三道問題，李文暢回答說，從艾琳家的教育傳統來看，相信小女兒亦可能跟隨哥哥們的步伐，提出獎學金申請，例如公共服務局或高等教育貸學金，到時籌措教育費應該不成問題。
第二個方案是：以艾琳兩夫妻的公積金為基礎，在50歲時，可以領出第二戶頭的所有存款（一般為30%），以應付教育費的開銷，若動用該戶頭的存款購買房屋，存款將會減少。
最後，若以每月存款3千令吉來看，3年後將可存獲10萬令吉的教育費，這並非難事，當然，以上方法可以同時運用，讓10萬令吉的目標更容易達成。
[星洲日報／投資致富]
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