這裡想請教以下幾個問題：
1）請問我們的財務是否健康？如何儘快將房屋貸款供完？
2）要如何投資才能增加收入？
3）每個月要存多少錢才夠我女兒到海外念大學？
4）以目前的收入有可能購買第二間屋子嗎？屋價大約40萬。
答：從黃太太的來信顯示，每月都有盈餘，而且兩人在年終有1萬1千500令吉的花紅，折合起來加上每月的盈餘，有額外現金1千720令吉，財務狀況確實不錯。
黃太太與先生尚年輕，兩人的公積金儲蓄已經有14萬令吉，隨著每月的繳納加上複利的效應，到退休年齡將會有一筆相當可觀的數目。
產業保值
對衝通膨衝擊
目前，兩人的投資選擇屬於比較保守類型，回酬會比較慢、需要比較長的時間，當然風險也相對比較低，如果自認不大能夠承擔風險較高的投資，選擇風險較低的投資，好比保本基金、定期存款，都是可行的。
提到以目前收入是否能購買第二間房屋的問題，陳建業說，在計算每月盈餘後，是可以考慮的選擇，假設能領取90%的貸款，就是36萬令吉，貸款期25年，每月供款大約1千800令吉，以每月盈餘1千720令吉來看，只要申請貸款獲銀行批准，這將是可行的投資選擇，而且產業可以保值、也可以對衝通貨膨脹的衝擊。
以一般情況來說，一間40萬令吉的房屋，如果租金在2千至2千300令吉之間，扣除管理與維修費、房屋保險、門牌稅等開銷，預料足以應付每月的分期付款。
孩子教育費越早開始存
所需數目越少
女兒現在才1歲，距離她進大學的年數還有18年，假如是準備送她到外國深造，保守估計，每年需要儲蓄1萬令吉，越早儲蓄、所需的數目將越少，如果在孩子5歲或10歲才開始儲蓄，數目將倍增，分別是每年2萬與4萬令吉。
不過，如果是在本地大學深造，所需儲蓄的數目分別是4千800、8千200，以及1萬6千800令吉，就是在1歲、5歲或10歲才開始儲蓄。由此可以看出，提早規劃的不同效應。
假如黃太太不準備購買第二間房屋，而目前這間房屋的貸款利率偏高，那麼可以選擇增加每月的分期付款，這樣就可以提早償還貸款，當然需過了銀行的鎖定期，避免因為提早償清銀行房貸被罰款。
目前這間房屋的貸款尚欠15萬令吉，嚴格來說，數目並不龐大，不過，假如準備購買第二間房屋，那麼就不要動用手上的現金來提早供還第一間房屋的貸款，因為在購買第二間房屋時，需要一筆數目不小的首付款，因此，要計算妥當才宜進行。
與銀行貸款部職員洽談
可有更明確概念
在訂購第二間房屋之前，不妨與銀行貸款部的職員洽談，將你們目前尚需負擔的分期付款，例如房屋貸款與汽車貸款數目向他們反映，他們將可以協助計算，讓你們有一個更明確的概念。
另外，來信附上每月保險費800令吉的數據，顯示兩人在保險方面，也做了相當廣泛的投保，因此在保險方面暫時不大需要做出調整。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
[星洲日報／投資致富]
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