Saturday, March 3, 2012

育2兒‧月入6400‧想換車、55歲退休……

雲先生35歲、太太是家庭主婦、育有2名兒子,分別是4歲和1歲。
以下是他每月的收入與支出數據:
薪金凈值RM5300(薪金毛額為RM6400、每年淨花紅RM8000,調薪5%)、個人保險RM300(綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險)、太太保險RM150(綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險)、大兒子保險RM100(綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險)、小兒子保險RM100(綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險)儲蓄RM550、個人消費RM600、太太消費RM900、大兒子消費RM600、小兒子消費RM400、汽油,交通費,汽車維修RM400(已還清兩部汽車貸款分期)、房屋貸款RM440(還欠RM35000、2014年前還清、需另付RM5000的提早還清罰款)、電話及上網費RM200、水電費RM200、其他費用RM360。另外,每年全家旅遊費用RM4000。資產:公積金RM125000、公寓RM350000(市價)、定期存款RM35000、信託基金RM30000、股票RM10000及現金RM7000。
我的財務目標如下:
1)希望2013年換一部新車,價格大約RM75000。
2)計劃在2014年還清房屋貸款,可行嗎?
3)計劃把2名兒子送進獨中唸書,請問那時的學雜費大約多少?
4)計劃把2名兒子送進本地學院修雙聯課程(2年國內、2年澳洲),請問那時的學雜費大約多少?
5)本人計劃55歲退休。請問以上的財務狀況,可以達成目標嗎?
1.計劃在2013年換一部新車,價格是RM75000。
答:建議雲先生在房屋貸款還清後,才考慮換一部新車,現在雲先生每月所剩只有RM550,等房屋貸款繳清後,會有另外的RM440可以繳付汽車貸款,那麼到時就有RM990。
不過,雲先生準備把舊車套現、還是保留自用,來信並沒有說清楚,假如準備套現,需要看到時的汽車價格,如果想要購買大約RM75,000的汽車,就需要準備每月額外支出。
假設雲先生向金融機構借汽車貸款,通常金融公司或銀行是採用直線計算法,如果是RM60000的6年汽車貸款,屆時汽車借貸利率是每年3%,那麼每年就必須繳付RM1800(RM60000 X 3%)的貸款利息,6年的利息支出將是RM10800(RM1800 X 6年),每月需繳交的汽車貸款分期將是R M984((RM60000 + RM10800)/72個月)。
2.計劃在2014年還清房屋貸款。
答:來信只提到每月的房屋貸款分期是RM440,並沒有提及這RM440需繳付到甚麼時候?貸款利率?我無法計算提早還清好、還是保留現狀比較值得,因為提早還清必須考慮到RM5000罰金的成本。
現在房屋貸款還剩下RM35000,如果以每月RM440繳付,是不可能在2014年還清。假設雲先生想在2014年還清房屋貸款,那麼就如來信所提的需準備RM5000的提早還清罰金。
以雲先生目前的財務狀況及貸款剩餘數據,要做此決定,問題應該不大。
3.計劃將兩名兒子送進獨立中學唸書,請問那時的學、雜費大約多少?
答:華文獨立中學是私人資助的學府,靠華社熱心人士的捐助,它們的辦學及教育精神是受到肯定的,而且獨中的統一考試也受到許多外國學府的承認,本人就是其中一個例子。
從近幾年來申請入學考試小六畢業生有增無減的人數來看,華文獨立中學是如此受到支持,本人還記得20年前的學雜費大約是每月RM50,每年大約是RM600。
那麼20年後的今天,每年在RM2500至RM3000左右,漲幅大約是每年8%,視乎在哪一所華文獨立中學就讀;假如雲先生打算在10年後把孩子送去華文獨立中學就讀,以8%漲幅來計算,到時每年的學雜費將在RM5000至RM7500之間。
4.計劃將2名兒子送進本地學院唸雙聯課程(兩年國內、兩年澳洲),請問:那時的學、雜費大約是多少?
答:這裡附以下表供參考:
15年後,就得看雲先生準備讓小孩就讀哪一個科系,如果以4%的通膨率保守計算,預計15年後的學費如上表。
5.本人計劃55歲退休,可以達成目標嗎?
答:如果根據雲先生現在的薪金來計算,55歲退休金可累積如下:
以上的計算是假設雲先生的薪金保持不變的數額,在正常情況下,雲先生的薪金會有漲幅,以上表旨在告訴雲先生,就算薪金保持一樣,他的公積金累計大約有100萬令吉。
如果薪金調升,那麼公積金的數額將會更高,以目前雲先生和太太每月RM1,500的生活開銷來看,在20年後,以4%通膨率計算,每年需要RM40000的生活費,加上55歲的退休金,假如對生活的要求不高,預定在55歲退休應該不成問題。(星洲日報/投資致富‧財富問診室)

[星洲日報/投資致富]

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