雲先生35歲、太太是家庭主婦、育有2名兒子，分別是4歲和1歲。
以下是他每月的收入與支出數據：
薪金凈值RM5300（薪金毛額為RM6400、每年淨花紅RM8000，調薪5%）、個人保險RM300（綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險）、太太保險RM150（綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險）、大兒子保險RM100（綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險）、小兒子保險RM100（綜合儲蓄、人壽、意外和醫藥險）儲蓄RM550、個人消費RM600、太太消費RM900、大兒子消費RM600、小兒子消費RM400、汽油，交通費，汽車維修RM400（已還清兩部汽車貸款分期）、房屋貸款RM440（還欠RM35000、2014年前還清、需另付RM5000的提早還清罰款）、電話及上網費RM200、水電費RM200、其他費用RM360。另外，每年全家旅遊費用RM4000。資產：公積金RM125000、公寓RM350000（市價）、定期存款RM35000、信託基金RM30000、股票RM10000及現金RM7000。
我的財務目標如下：
1）希望2013年換一部新車，價格大約RM75000。
2）計劃在2014年還清房屋貸款，可行嗎？
3）計劃把2名兒子送進獨中唸書，請問那時的學雜費大約多少？
4）計劃把2名兒子送進本地學院修雙聯課程（2年國內、2年澳洲），請問那時的學雜費大約多少？
5）本人計劃55歲退休。請問以上的財務狀況，可以達成目標嗎？
1.計劃在2013年換一部新車，價格是RM75000。
答：建議雲先生在房屋貸款還清後，才考慮換一部新車，現在雲先生每月所剩只有RM550，等房屋貸款繳清後，會有另外的RM440可以繳付汽車貸款，那麼到時就有RM990。
不過，雲先生準備把舊車套現、還是保留自用，來信並沒有說清楚，假如準備套現，需要看到時的汽車價格，如果想要購買大約RM75,000的汽車，就需要準備每月額外支出。
假設雲先生向金融機構借汽車貸款，通常金融公司或銀行是採用直線計算法，如果是RM60000的6年汽車貸款，屆時汽車借貸利率是每年3%，那麼每年就必須繳付RM1800（RM60000 X 3%）的貸款利息，6年的利息支出將是RM10800（RM1800 X 6年），每月需繳交的汽車貸款分期將是R M984（（RM60000 + RM10800）／72個月）。
2.計劃在2014年還清房屋貸款。
答：來信只提到每月的房屋貸款分期是RM440，並沒有提及這RM440需繳付到甚麼時候？貸款利率？我無法計算提早還清好、還是保留現狀比較值得，因為提早還清必須考慮到RM5000罰金的成本。
現在房屋貸款還剩下RM35000，如果以每月RM440繳付，是不可能在2014年還清。假設雲先生想在2014年還清房屋貸款，那麼就如來信所提的需準備RM5000的提早還清罰金。
以雲先生目前的財務狀況及貸款剩餘數據，要做此決定，問題應該不大。
3.計劃將兩名兒子送進獨立中學唸書，請問那時的學、雜費大約多少？
答：華文獨立中學是私人資助的學府，靠華社熱心人士的捐助，它們的辦學及教育精神是受到肯定的，而且獨中的統一考試也受到許多外國學府的承認，本人就是其中一個例子。
從近幾年來申請入學考試小六畢業生有增無減的人數來看，華文獨立中學是如此受到支持，本人還記得20年前的學雜費大約是每月RM50，每年大約是RM600。
那麼20年後的今天，每年在RM2500至RM3000左右，漲幅大約是每年8%，視乎在哪一所華文獨立中學就讀；假如雲先生打算在10年後把孩子送去華文獨立中學就讀，以8%漲幅來計算，到時每年的學雜費將在RM5000至RM7500之間。
4.計劃將2名兒子送進本地學院唸雙聯課程（兩年國內、兩年澳洲），請問：那時的學、雜費大約是多少？
答：這裡附以下表供參考：
15年後，就得看雲先生準備讓小孩就讀哪一個科系，如果以4%的通膨率保守計算，預計15年後的學費如上表。
5.本人計劃55歲退休，可以達成目標嗎？
答：如果根據雲先生現在的薪金來計算，55歲退休金可累積如下：
以上的計算是假設雲先生的薪金保持不變的數額，在正常情況下，雲先生的薪金會有漲幅，以上表旨在告訴雲先生，就算薪金保持一樣，他的公積金累計大約有100萬令吉。
如果薪金調升，那麼公積金的數額將會更高，以目前雲先生和太太每月RM1,500的生活開銷來看，在20年後，以4%通膨率計算，每年需要RM40000的生活費，加上55歲的退休金，假如對生活的要求不高，預定在55歲退休應該不成問題。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
[星洲日報／投資致富]
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