“不符資格”、“負擔不起”、“可惜不是公務員”……應該是許多民眾對政府2012財政預算案種種利民措施的看法，因此在這沒錢拿、收入也未增加的時刻，是否也意味著我們沒有理財和財務規劃的需要？
錯！財政預算案雖未對民眾帶來意外之財，但其中特定政策卻暗藏玄機，可能對民眾的未來生活規劃帶來影響，因此民眾是時候拋棄有“財”方能“理”的理財概念，趕緊加入理財的行列。
對個人財務規劃影響
理財是一個範疇很廣的概念，無論個人、家庭、公司、政府部門甚至國家等都有理財活動，但理財是環環相扣的，一件事改變了，其他的事都會跟著改變，其中政府的政策導向往往會左右個人或家庭理財規劃。
有人說，稅務是政府可以直接影響個人財務規劃的方向之一，其實不然。政府在國家財政、金融等方面的政策，都可能影響民眾的未來生活規劃，就好比過去政府將雇員公積金局（EPF）貢獻比率從11%調至8%，就直接影響民眾的退休生活規劃。
財政預算案作為政府規劃未來開銷和營收的理財計劃，任何變動都可能對未來生活帶來改變，但民眾往往只關心糖果，卻忽略了箇中的理財陷阱。那麼，究竟這次財政預算案又會怎麼影響民眾的財務規劃呢？
雖然理財專家普遍認為，2012財政預算案對民眾的理財規劃不會出現太大的變化，但其中退休年齡延長，產業盈利稅上調等，還是可能對個人財務規劃帶來變化。
公積金和退休金變多了？
政府在2012財政預算案中宣佈，退休的政府公務員將享有退休金調整，並計劃每年調整2%退休金，同時也建議雇主為月入5千令吉以下的雇員繳交的公積金率從12%提高至13%。
公積金局說，這1%的調幅是一項積極的措施，可協助增加會員的公積金存款，讓他們有足夠存款應付退休後的生活。
1990至2008年的數據顯示，大馬人的平均壽命已從71.5歲，提昇至74歲，因此國人必須儲蓄更多的款項，以應付更長的退休期，而這也能減輕政府在提供恩俸金和退休金方面的負擔。
調查顯示，近70%的退休者在退休10年內，即花光所有儲蓄，沒有足夠存款來應付退休後的生活成本。
理財專家認為，雖然政府每年調整退休公務員的退休金將有利於抵銷通膨壓力，雇主提高公積金繳納金額也對打工一族帶來好處，但對改善民眾當下的生活影響不大。
“不過，如果符合提取條件，自己又會理財，不妨把公積金提取出來進行投資，獲得的收益要比讓它躺在賬戶裡高很多，期中基金、理財產品都是不錯的投資選擇。”
但他說，對於一小部份擅長理財和投資的會員來說，這些措施可能是有利的，不過大多數會員並沒有這種理財能力，亂用公積金存款，以致老年生活堪虞。
延遲退休更富有？
政府也在財政預算案建議公務員退休年齡從58歲延長至60歲，理財專家認為，延遲退休有好處，可多享受幾年工作福利，並在事業上獲得更大發展，但延遲退休的效應也不容忽視。
“表面上看，延遲退休收入更高、更合算，但我們不能忽略50歲退休要比65歲退休多拿15年退休金，不考慮工資上漲和貨幣的時間價值，因此民眾究竟是賺，還是虧，仍有待商榷。”
Gain Wealth財務規劃公司首席顧問李文暢表示，雖然私人界尚未計劃延長僱員退休年齡，政府可能透過先落實，作為私人界跟進的模範，但若屆時公積金局也延長退休者提款期限，勢必對民眾的財務規劃帶來影響。
“有人提款的目的，是孩子的教育費、退休金、緊急用途和投資保本，因此延長退休年齡，勢必需對未來生活的規劃進行調整。”
他說，退休是個人理財規劃的重要一環，隨著退休年齡的延後，個人理財思維也需隨之進行調整。
“就好比你原打算在55歲退休，但退休年齡延至60歲，而你卻還延續55歲退休的理財方案，屆時將不足以符合你的未來退休生活目標。”
理財概念轉變
理財專家認為，人們發現他們不能再依賴公司退休金（individual pension）等傳統退休金，來安享退休生活，退休計劃在過去幾年中發生了很大的變化。
“人們必須自己去選擇如何儲蓄退休金，並且讓這些多年積累的退休資產在退休後的漫長歲月裡能夠被合理且最有效地使用。”
他說，市場上投資工具有很多種，最重要的還是個人目標，因為個人目標等於資金加上金融工具。
“有了明確的個人財務目標，才能利用手上的資金投資在相關金融工具來達到目標。”
他表示，理財就是合理分配自己的財產，或透過專業人士的幫助管理，使其能夠創造更多的財富。當中，各種各樣的金融產品，如銀行理財產品、股票、基金、保險等都是為實現理財目標過程中的附帶產品。
不過，民眾對理財一般潛存以下幾個誤區：
理財3大誤區
1.理財就是投資
理財與投資是兩個概念，理財關注的是人生規劃，是教你怎樣善用手頭每一分錢的學問，而投資關注的只是如何“錢生錢”的問題。
因此，投資只是理財的一個重要內容，理財伴隨人的一生，通過理財可以幫助人們達成人生的各種目標，如買房購車、子女教育、贍養父母等。
2.理財是一夜致富
財富的增值是理財的目標之一，但並不是全部，理財的最終目標是使你的財務狀況處於最佳狀態，從而提高生活品質。因此理財成功意味著使用有限的資源獲得最大的效益，使你的家庭財務與生活目標協調發展。
3.理財是有錢人的專利
理財是一種家庭責任，更是一種生活方式，其中工薪階層最需理財。只要選取合適的理財方式，一樣能聚沙成塔，善於理財對每一個人都至關重要。只有樹立良好的理財習慣，制定合理的理財目標，保持健康的理財心態，你就能成功理財。
產業盈利稅
在2012年財政預算案下，政府重新檢討產業盈利稅率（RPGT），脫售少過2年的產業，須繳交10%的產業盈利稅，比過去的5%增加一倍，而脫售2年至5年的產業征收5%盈利稅；5年以上的產業則免繳盈利稅，以抑制產業市場的投機情況。
李文暢指出，產業盈利稅的上調，其實對個人理財影響並不大，反而外圍因素更可能對理財計劃帶來衝擊。
楊青縉表示，產業盈利稅的落實主要為抑制市場的投機炒作活動，對個人理財影響不大，主要是產業投資多屬長期投資，往往不會涉及產業盈利稅問題。
“但是，若個人視產業投資為短期投資，而產業佔投資組合比重太高，甚至超出個人負荷能力，屆時需對此不理想的投資組合進行調整。”
為瞭解產業盈利稅上調後對投資者獲利的影響，以下是產業盈利稅計算例子：A先生在2010年以20萬令吉購買了一項產業，並在2012年1月1日以40萬令吉脫售（在購置產業的2年內脫售），他從中賺取了20萬令吉，而盈利需徵收10%產業盈利稅（見表）。
總體而言，在財政預算案未公佈前，總投資回酬高達73.21%，但在財政預算案後總投資回酬減少至69.36%，減少了3.85%。
理財專家認為，在2012年財政預算案後，對於一些有興趣在2年時間內投資住宅產業牟利者，投資回酬將相對減少，但若將套利期限延長至5年，總回酬則維持不變。
“不過，這並不意味著房地產不再是優質的投資項目，一切還是取決於民眾的風險胃納、目標等考量。”
此外，李文暢補充，目前，大馬的人口結構形為正三角形，年輕人多，老年人少；但隨著生活壓力的日趨增加，未來國內生育率可能出現下跌，久而久之人口結構將轉向倒三角形，延遲退休已逐漸成為趨勢。
“放眼全球，特別是在傳統的高福利社會歐洲各地，為了緩解財政赤字，應對日益嚴重的老齡化問題，各國政府也開始動起延遲退休的腦筋。”
目前，歐洲多個國家為削減財政赤字、避免陷入主權債務危機，提出一系列財政緊縮政策，內容多涉及退休制度改革，例如提高退休年齡、提高養老保險繳納比例。
DF財務規劃集團董事楊青縉表示，退休生活最重視現金流，退休後需要有長期穩定的收入渠道，以確保你的財務開支得以持續，資產得以保護，其他收入能製造適當的現金流、以及作退休後的投資和資金提取策略。
“退休生活是一段漫長的時間，所以需要明智的計劃和持久的承擔。隨著物價上漲給老百姓帶來的‘切膚之痛’，人們普遍再次體會到通貨膨脹對未來生活壓力的加大，人們對未來退休生活的擔憂更多。”
總結：
目前，許多人還是依靠雇主和政府為我們儲蓄、保險，甚至投資，但無論雇主還是政府，都不會以謀求雇員的最佳利益為主，因此民眾最後還是得靠自己，才能保障未來生活過得無憂慮。
雖然理財很不容易，要不斷地學習，以及持之以恆的落實，但只要成功掌握重點，並適時進行調整，未來的回報將是豐厚的。因此，還沒落實個人財務規劃的你，還是儘快行動吧。
[星洲日報 / 投資致富]
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