生活費、教育費、退休金如何規劃？

我是C太太（27歲），目前和先生（28歲）在城市工作。逢週末都會搭車回家鄉看顧快滿一歲的女兒，第二個孩子也將快出世（預計開銷會增加RM1000），若經濟許可，可能會生第三胎。根據我們夫妻的經濟狀況，想請教以下幾道問題：

1.請問我們的財務是否健康？哪裡需要再加強？是否應增加月投資額以早日達到財富自由？

2.是否有能力讓孩子們將來到海外念大學？

3.目前在城市租房子，是否有能力兩年後在城市購買價值70萬令吉的房子自住？

4.請問我們可在幾歲退休後回家鄉居住？（供孩子們念完大學、夫妻退休月生活費約RM5000）

問題解答
答1：開銷債務
勿超過收入60%

如果C太太想知道你們的財務規劃是否健康，可參考附圖的建議。目前你們開銷已佔了總收入的43%，等到第二個孩子出世，屆時開銷將佔總收入50%以上。若再添第三位寶寶，那麼開銷方面會較吃力。但慶幸的是，你們倆的債務貸款並不高。若把總開銷和每年貸款償還額加起來，並沒超過總收入60%。

屆時第二孩子出世後的每月開銷的總額，也剛好佔總收入60%。但是如果有計劃想再多生小孩，除非你們兩位不介意改變目前的生活品質，或者可以等待至下一次的收入調整，再考慮增添新生小寶寶。

目前你們的投資佔總收入的11%，建議可以增加至20%，以便提高投資回酬，但是一切必須多請教專業人士指點，以達到所要目標，然後把儲蓄率維持20%的水平。

答2：孩子國外深造需120萬

這胥視你們想要送孩子到哪個國家深造，也要看你們的孩子想讀甚麼課系。不同國家、不同大學及不同科系，其學費及生活開銷都有所不同。

如果真的想要現在就做準備，那麼可以RM250000作為完成海外留學假設目標。

以5%的海外大學學費平均增長率，18年後的大學學費，以及國外生活開銷將需要約RM600000。如果想將兩個孩子送去國外深造，20年後大約須至少RM1200000。

在此希望你們的信託基金能夠為你的投資每年帶給你7%的回酬，那麼到時要撥給孩子出國升學的教育費，就沒有太大的問題。

答3：減少負擔
或購價錢較低房子

如果想在城市購買價值70萬的房子，那將會增加現金流出量。如果以90%作為房屋貸款，C太太必須先交付RM70000的首期，那每個月房貸分期大約是RM3200（以30年貸款，利率以4.5%計算）。現時的房租為RM1300，有了自己的房子，就可省下租金，不過，每月的現金外流大約增加RM2000。

以兩人目前的經濟狀況來看，應該不會有太大的問題，不過屆時手上的現金將會減少。建議不如把現有的房子套現，減少每月貸款支出，同時可以用房子套現的錢作為新房子的首期及家居開銷。或許兩人可以考慮購買價錢較低的房子，主要在於不要加重貸款負擔。

答4：開銷增
退休生活須推遲

兩年裡增添第三新寶寶、購買新房子，若退休也在財務規劃範圍，而且又想要RM5,000作為退休後每月生活開銷，那麼只有推遲了。

增添兩個新寶寶，每月開銷將增加RM2000，購買新房子又使每月現金流增加RM2000，那麼C太太將只有維持目前的生活開銷及現金支出分配，每年不會出現收入盈額。

今後的投資每月維持RM1500在信託基金，20年後，總共可累積RM2633932（如下），但屆時只有大約RM900000作為孩子的教育基金。

至於留在公積金的現金就有大約RM170萬，想要維持20年每月RM5,000的生活費應該沒問題，但有可能要犧牲孩子的教育經費。

如果還是想把孩子送出國深造，RM600000 x 3個孩子，總共RM180萬，那麼就必須推遲退休計劃。

[投資致富]