（吉隆坡18日讯）大马国家银行宣布，从2012年1月1日开始，所有的贷款都必须以净收入（扣除税务及公积金后的收入）为计算基础，取代目前以总收入作为基准的计算法。
国行今日公布了“自律融资指南”，该指南颁布了一些新措施，确保家庭贷款持续维持在可管理的水平，同时，通过提高融资机构的责任感，保障消费者的利益。
与此同时，国行也宣布，若顾客提早结束贷款，金融机构仅能针对成本损失征收费用，现有贷款及新贷款，将在2012年7月1日起，实行这项新计划。
根据国行的资料，截至2011年9月，未偿还的家庭贷款年度增长率为11.4%，此外，家庭贷款的规模也相等于国内生产总值的77.6%。
预防举债率走高
国行助理总裁周清莲在汇报会上指出：“家庭贷款虽高，但这仍处于可管理水平，而且收入也在增加，速度也比举债率更快，所以家庭举债率还未达令人担忧的地步，不过，仍必须确保贷款处在可管理的水平，预防未来举债率进一步走高。”
因此，国行今日颁布“自律融资指南”，并将在2012年1月1日开始实施。
国行不要求改政策 银行受促作出调整
在新条例下，金融机构必须重新评估顾客的还债能力，为了确保消费者有能力偿还贷款，往后的贷款必须以净收入，而非总收入为计算指标。
所谓的净收入，就是扣除税务及缴付公积金后的收入。
非银行机构也须遵守
周清莲透露：“由于国内各家银行都有本身的贷款政策与守则，国行在颁布新措施后，并不要求银行更改政策，也不会规定银行达到指定的债务偿付比率，但各家银行必须根据新条例作出调整，以净收入为计算基础。”
周清莲也指出，国行颁布的新政策并没有制定贷款顶限，主要是因为若消费者有能力贷款，并没有强加实施限制的必要。
根据新的指南，所有的个人及独资经营者，在进行房屋贷款、汽车贷款、信用卡、个人贷款（包括透支设施）、融资购买证券产品时，都必须以新条例为依据。
此外，本地所有涉及贷款的机构（包括银行及非银行业者），都必须遵守新的指南。
这也意味着，国家高等教育基金（PTPTN）及马建屋（MBSB，1171，主板金融股）等贷款机构，皆须遵照今天公布的新条例。
同时，公务员在进行贷款时，也必须遵循以上条例，不过，举债率超过60%公务员，将不允许再贷款。
根据资料，目前国内通过金融机构借出的贷款高达9920亿令吉，非银行机构所借出贷款为1580亿令吉。
须提供详细产品讯息
此外，国行也要求银行职员在销售产品时，提供更清晰易见的产品信息表，让消费者更清楚本身的贷款情况及偿还能力，从中考虑本身的贷款模式。
截至今年首季，我国总贷款约64%比重，属于汽车与房屋贷款。
自律融资指南（Guidelines on Responsible Finance）重点
■从2011年11月18日之后的汽车贷款申请，最高贷款期限为9年。
■从2012年1月1日开始，贷款规定以净收入（扣除税务及公积金后的收入）为计算基础，而非总收入。
■新指南下所涉及的贷款包括：汽车贷款、房屋贷款、个人融资贷款、信用卡贷款。
■所有的贷方（包括银行及非银行机构）都必须遵守有关指南。
■公务员也必须遵循新的指南，不过，若个人举债率已经超过收入的60%，则不能再贷款。
■若顾客提早结束贷款，金融机构仅能针对成本损失征收费用，现有贷款及新贷款，将在2012年7月1日起，实施这项新措施。
■金融机构收到的款项，必须优先处理拖欠的款额及保险金。
必须评估客户贷款能力：
-金融机构必须重估顾客在贷款期限内还债的能力。
-咨询收入能力，以更好的评估个人的贷款能力，并在顾客欲额外贷款时，提供合理及有责任的建议。
-以工作性质及家属人数为融资考量，以避免顾客过度贷款。
-每日及必要的开销，都会纳入信贷考量。
在新指南下，业者必须提供产品信息公布表，必须包含的信息有：
▲ 融资数额、期限、利率
▲ 付款义务 -每个月分期付款的总额 -贷款期限内的总偿还款额 -增加1%至2%对分期付款总额、总偿还款额及总利息成本的影响。
▲ 需缴付的费用
▲ 锁定期及需缴付的罚款
▲ 拖欠贷款的后果 -延迟缴付所需支付的费用 -融资率增加 -法律责任（包括赎回与回收）
▲ 寻求援助的管道
[南洋商报]
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