由於生意收入還不穩定，丈夫暫時沒有繳交公積金，目前他們是與父母同住。
問題：
1.若明年計劃生一個小孩，該如何規劃？
2.是否要多儲蓄作為小孩將來的費用？
3.現在屋子的價值大概上升了25%。請問自已住、出租（租金約900），或是賣掉比較好？
4.如果這不是我們心中最理想的屋子，有打算購買一間大約30萬令吉的房屋，要如何規劃？
答：
年輕的陳小姐與丈夫計劃生小孩，他們想知道應該如何規劃。此外，他們購買的產業已經增值，並在考慮要自己住、出租或脫售才比較妥當，他們有意購買另一間較大、售價30萬令吉的房屋。
假如純粹以財務能力來決定生養小孩，相信許多人會選擇暫時不生，擁有小孩開銷會增加許多；不過，大多數人不會基於財務狀況，影響他們是否生養小孩的決定。當然，能事先規劃還是比較理想的。
陳小姐與丈夫的財務狀況還算健全，債務基本合理，房貸與車貸各一筆，其中車貸可在兩年內還清，他們擁有相等於6個月開銷的現金，這筆資金可以作為應急用途，同時，將三分之一的現金凈值存起來，也購買了一些保單。
你們需要考慮有了孩子之後的生活，在開始階段，陳小姐準備繼續工作、還是當全職媽媽？有了新的家庭成員，家庭的收入水平也將受影響，通常兩人需要事先商量，包括對財政預算進行探討。
孩子開銷多
再來看孩子的開銷，是否交給其他人托管？許多上班族，父母住在不同州屬，照顧孩子的工作落到自己身上，開銷加大許多，即使孩子已長大、上學，仍需要放學後的托管、補習及其他才藝的訓練成本。
在孩子2歲期間，開銷如奶粉、紙尿片等，是一筆不小的數目，偶而要看醫生，買嬰兒車座，還有其他開銷，只有增沒有減。
當你們考慮生育，可能就需要開始籌備嬰兒資金，撥出一筆數目，以概括意想不到的開銷，許多這類開銷是無法避免的。
你們也需要撥出一筆款項，作為孩子的高等教育基金，也許可能是很久以後的事，但提早籌備還是比較好的，我們對資金的需求是有增無減，最好是撥出比預期較多的數目，可能也需考慮提高投保額，因為多了依靠家庭的成員。
購買新屋
提及購買新屋，基於不久前才購買一件產業，而且準備養育小孩，因此，要謹慎看待買新產業；假設看中一間30萬令吉的單位，本身支付10%首期錢，供期30年，貸款利率是基貸率減2.20%，每月供款將大約是1千300令吉。
想想要如何籌集首期錢，以及每月的房貸付款。雖然無法針對你們準備購買產業的增值潛能表示看法，不過，最好是事先計算：
情況一：出租首間產業
＊保留第一件產業、以900令吉出租，租金將能應付每月的房貸，如果購買第二件產業，你們的現金流將出現以下情況（表一）。
從表一看出，每月的儲蓄與投資將減少400令吉，另外，要注意以下幾點：*房貸分期對家庭收入的比例保持偏高，可能不容易取得貸款融資，因此必須減少負債，以防首件產業一時空置、斷了租金的收入來源。
*你們動用了一些資金購買另一間房屋，應急資金可能不足。
*假設生了小孩，可能造成儲蓄減少，因為開銷增加。
情況二：出售首間產業
＊出售第一件產業，採用售屋所得購買第二件產業，現金流轉將出現以下情況（表二）。
假如收入不變，開銷將因為新的房貸分期1千300令吉而增加，而且儲蓄將減少，不過，在脫售第一件產業的所得，將使到現金或資產增加。
在脫售產業之前，需要衡量一點：是否準備以一件有利潤的資產，轉換另一件更有賺利的資產？儘量不要以一件增值潛能較大的產業，轉換另一件潛能較小的產業單位。
假如仍未能做決定，最好是暫時不要背太大的財務負擔，財務專家常說：房屋是大多數人一生中，涉及最大筆資金的投資，可是，人們往往忽略了養育孩子的成本，其實遠遠超出一間房屋的平均價格。
[星洲日報／投資致富]
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