Wednesday, November 16, 2011

莫叫負債太沉重


“你賺的錢,都往哪兒去了?”“上個月,用了多少錢?用在哪裡?”“你的負債情況是否健康?”

面對這些常見的財務問題,你可別額頭冒汗,支支吾吾含糊帶過啊!資本社會樣樣關錢,你的一時含糊,極可能就是你未來財富的敗筆,讓辛苦賺來的錢,始終無法在錢包內停留太久、成為你的財產。

而你,到頭來還可能傻呼呼不斷納悶:錢呢!?

不想財富“僅僅夠用”?更不想成為資本社會的冤大頭?那就別再寬容鈔票“離奇消失”了!《財富教室》特此整理了一系列《財務教育》特輯,為讀者解讀“錢”的來龍去脈,當中一些技術性詞彙可能艱澀難啃,但事事關錢,你又怎能說難?

現金流篇

何謂現金流管理?

常在薪水入賬之前“山窮水盡”?又或者你是那些銀行戶口內常擁有充足餘額的人?無論哪一種,你都必須對你的收入及支出差距原因有一定程度的瞭解,而這簡單的概念,就是所謂的“現金流管理”了!

學習現金流管理的終極目的,是要你監督、分析及調整個人現金流情況,提昇財務自主權,你會因此瞭解你的收支、消費習慣,甚至生活需求,然後在問題衍生時及早察覺並對症下葯,徹底根除惡性財務毒瘤。

欲解讀自己的現金流概況,先決條件是找出自己的收入與支出成份;一般來說,收入能被劃分成2種類型,開銷則有3種,分別是:

收入

●主動收入--這類型收入來自你的工作或生意,一旦你停止勞動,這類型收入也將隨著停止。

●被動收入--好比你的儲蓄或投資回酬,即使你停止勞動,這類型收入也會持續下去。

開支

●固定開銷--必須定期繳付的定額開銷,比如分期付款,租金,保險等。

●浮動開銷--會逐月變化的開銷,如飲食、穿著、電話費、水電費等。

●特別開銷--這類型開銷通常是選擇性的,而且並非非用不可,如名牌商品、冷氣、娛樂、旅行或其他奢侈品。

當你將每月現金流按上述方法歸類後,收入與開支情況立刻一目了然,然後,進一步將你的總收入減掉總開銷,若還有餘額,證明你未面對財務超支問題,但若出現負數,你就要自我檢討檢討了。

值得一提的是,即使你的收支勉強能平衡,也不代表你沒有財務問題,因為這情況意味你沒有任何餘錢用於儲蓄用途;想想看,萬一你突然喪失工作能力或失業的話,情況會變成怎麼樣?

所以,此刻收支情況停留“合格”邊緣的你,是否應該開始規劃每月預算了?

財務預算很重要

預算最重要的,是先分清楚“需要”和“需求”的差別,比如說,吃晚餐是需要,吃豪華晚餐是需求;買衣服是需要,買名牌衣服是需求;與家人共聚是需要,與家人出國旅行是需求。

當你的財務出現問題,最好以基本“需要”為優先考量,並延後額外“需求”,直到財務情況好轉為止。

信貸諮詢與債務管理機構(AKPK)就建議你在花費前,先問問自己下列4個問題:

1.)我是否有能力購買?

2.)我真的需要嗎?

3.)是否有更便宜的選擇?

4.)能不能挪後?

培養儲蓄習慣

此外,預算也有助你建立儲蓄習慣;未來能否買車買屋,或進修更高學位,甚至過上優質退休生活,儲蓄絕對扮演著決定性的角色。

以下是AKPK建議的“儲蓄4部曲”供參考:●

第一步,永遠先支付給自己:拿到薪金後,至少先把10%用於儲蓄,你可以透過銀行自動扣賬系統,將儲蓄金轉進儲蓄戶口。

●第二步,建立財務目標:設下有意義的財務目標來鼓勵自己儲蓄,包括短期、中期和長期目標。

●第三步,用挑戰心態面對儲蓄:當你達到10%儲蓄目標後,繼續挑戰自己儲蓄更多資金,挑戰心態能激發一個人的潛能,包括毅力。

●第四步,驚喜放一旁:突然加薪或拿到花紅?先別高興,記得先將一部份轉往儲蓄戶口,不能猶豫!

你也可以將儲蓄分成幾種不同目的,如應急用儲蓄,買房子的儲蓄,甚至創業儲蓄,這樣能讓你更清楚自己離目標還有多遠,還需要多少時間和努力來達成目標。

儲蓄金該放在哪裡?

當儲蓄金累積到一定水平,你就必須為資金去向認真考慮了:是要放在銀行收取固定利息,還是做些投資?投資的話,又該投資甚麼?

放在銀行收取固定利息,自然能減少煩惱,但這或許會讓你失去其他更有效的增值方法;若你的決定是投資,則必須反復考量投資種類,找出最符合自己生活情況和知識的投資方法,才能有效利用你辛苦儲蓄的那筆錢。

不過,無論你投資些甚麼,下列3項千古不變的黃金法則是你決不能忽略的:

●第一,堅持投資在自己熟悉的產品(尤其金融市場具備大量衍生產品,奉勸你事先瞭解那些你可能會投資的產品,否則最好敬而遠之)

●第二,做好準備功課,確保你清楚而明白相關投資的風險所在

●第三,別把雞蛋放在同一個籃子裡,將資金分散給不同投資產品,能有效分散投資風險。

最後,市場上總有許多魚目混珠的投資產品,打著低風險高回酬招牌,保證快速致富,但你怎能輕易上勾?尤其對那些條件好得讓人難以置信的投資產品,最好時刻保持最高戒備!高風險,高回酬,反之亦然,是投資千古定律,時時用這條法則警惕自己,就不會輕易上當。

個人資產負債表

除了現金流管理和財務預算之外,你也可以結算自己的總資產,如汽車、房子、現金等,再減去所有負債,就能得知自己的實際“身價”了。

和收支情況一樣,若你的身價出現負數,趕快檢討自己的收支情況,然後設法改善,否則情況持續惡化,“破產”二字離你不遠了。

總結:實際上,所有財務問題的起因,八九不離十與貸款有瓜葛;因此要談理債,又豈能忽略這最重要的一環?怎能不知道貸款的點點滴滴?

為此,接下來《財富廣場》要談論的對象,全部關係貸款,但由於內容實在太多,下期就率先以《貸款篇》打頭陣,強化讀者對“貸款”二字的基本概念;餘下篇幅,才仔細介紹個別貸款種類。(下期待續)

[投資致富]

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