事因堂哥不久前答應幫忙，採用他的名字為小陳姐姐申請汽車貸款。但是後來反悔了，我想那樣也好，畢竟他有兩個小孩要負擔，若有甚麼事，有誰能幫忙堂哥？
小陳28歲，今年4月換工加入一家保險公司，擔任該公司的電腦軟件開發工程師。他於2008年6月畢業，同年7月加入富士通，任職電腦服務工程師，服務了將近兩年合約員工。當時的年收入是3萬2千400令吉，花紅1千500令吉。目前的年收入約4萬令吉，花紅8千令吉。
我的母親已過世，30年前，她、我的公公、婆婆和阿姨以5千令吉進行鐵凳、鐵門、鐵架、鐵鉤等的製造生意。我的母親在2004年連續中風兩次，2005年就去世了。她臨走前將屋子的貸款付清，還留下一筆生意的股份，用生意的股份，讓我在大馬念到大專課程。我的大姐只讀到中三，因為常常有頭痛的問題。我二姐比較幸運，義父母讓她到加拿大深造，讀了兩年回來不久就結婚了。
我的父親如今半工半休，今年69歲，他的工作是駕貨車，有人搬貨，他就出外工作。我爸爸每個月有200令吉的零用錢，是媽媽的公司支付的。
我的兩個姐姐都欠下相當多的卡債、還有個人貸款，欠朋友或親戚，其中大姐欠下10萬令吉，二姐需要5萬令吉。她們兩個都結婚了，大姐有一個小孩，今年兩歲，她今年37歲、年收入介於2萬4千令吉，花紅2千令吉，大姐夫今年37歲年收入大約4萬2千令吉，花紅7千令吉，他們都因為欠債被列入黑名單。
我二姐也是一樣的情況，有兩個小孩已就讀小學。她今年34歲，年收入大約4萬8千令吉，花紅4千令吉。二姐夫今年32歲，年收入大約4萬令吉，協助母親打理印務館的生意。
目前面對的問題主要是：
1）我甚麼時候可以付清車貸款、還有A KPK貸款？應該怎樣節省才可以儘快還清，AKPK一年的利息大概8或9%，車貸利率是3.75%。
2）目前我已經幫我的大姐申請購買新車的貸款，不然他們可能沒有車可以代步。
3）通過與大家討論，已經決定要賣掉我母親的生意股份，屆時我可能可以分到4萬令吉，但是還不知道幾時可以手續辦好。應該怎樣利用這筆錢，希望經可以儘快付清汽車貸款分期和AKPK，兩項分期總共RM1千零070令吉。
4）付清AKPK和車貸以後，我想投資一間36萬令吉的共管公寓，預期在2013年建好，準備租給大學生，希望在5年內可以採用租金和我的工資付清貸款，那麼之後可以儲蓄一筆錢來做生意。
售股所得可償還部份貸款
答：小陳來信提及的財務問題，主要的煩惱圍繞在兩個姐姐拖欠卡債、貸款，而且已被列入黑名單，不能申請任何的貸款，最近，因為堂兄改變主意，改為用小陳的名義申請汽車貸款，以便她的姐姐有汽車可以代步。
由於這個緣故，小陳有種無奈的感覺，真的擔心幫了她們，反而害了她們的想法。
的確，一個人如果意志不堅，自律不好，親人再多的幫忙，也於事無補，而且很可能造成親人有依賴性的心態。
其實，兩個姐姐與姐夫都有收入，雖然年收入不是很豐厚，不過，如果規劃妥當，不至於拖欠卡債、個人貸款以及向親人借錢。如果她們一直這樣下去，親人不可能長久提供援助，這不是最妥善的解決辦法。
關於小陳提及何時可以還清貸款的問題，如果所拖欠的貸款分期，可以伸縮性或彈性處理，手上有比較多的現金、財務狀況比較充裕時，可以選擇多付，這樣就可以減少本金的數目，債務自然會慢慢減少。
其實小陳日常開銷算是相當節儉，從水、電與電話費的開支，多少可以反映這一點，如果在脫售母親生意的股份後，可以分到一筆現金，屆時可以將這筆現金用來減少貸款本金，也可以留在身邊當儲備金，或是轉為定期存款、購買儲蓄保單、單位信託等等。
投資公寓須衡量本身財務
假如要投資公寓，應該要考量相當多的因素，例如產業所在地點是否容易出租、日後是否容易脫售，增值的潛能是否理想等等，本身的財務狀況是否有能力負擔，包括公寓若空置一兩個月或半年，是否有能力繼續承擔該項產業的分期。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
[星洲日報／投資致富]
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