對一般打工族而言，公積金存款可能是他一輩子所見及擁有過最大筆的資金。
在55歲法定退休年齡，辛苦了數十年終于到手的存款，難免會讓我們感覺激動、興奮……
但不少資料顯示，公積金存款消耗速度快得驚人，最常聽說的期限就是退休后的短短3年。
無錢很愁，有錢又愁，到底55歲時，我們是否要把公積金存款全數提出？
＊《個人理財》，雇員公積金局
雇員公積金局資料顯示，隨著人們意識提升，選擇性分階段提款或每月提款提出公積金的會員人數，正漸漸增加。
公眾漸漸領悟退休金不足的下場非常可悲，而且主要原因是單次領完的公積金存款，容易被迅速消耗掉。
根據資料（參考表一），2010年內，55歲及選擇彈性提款的會員人數佔了總提款人數的30%，較前一年增加了5%。
相對的，全數提款的會員人數比例則有所下降。
意寶通諮詢公司理財師葉凱蓉認為，財務規劃不僅是關于冷冷的財務數字計算，真正影響生活財務規劃的是心理因素。個人信念和慾望等將影響我們的財務狀況。
她接受《中國報》訪問時說：“理財技巧可以學習，數字計算可以掌握，但我們常常無法控制心理因素。55歲退休時，忽然擁有大筆資金是非常誘人的，而且很多人會不知不覺很快就把這筆錢用完。”
作足功課后才決定
她認為，如果把錢取出來后可以讓它不斷增值，是很好的舉動，但若沒有好計劃就不要著急，應分階段取出，至少為自己留下一張安全網，作為后盾。
葉凱蓉強調，提取公積金存款是一個大決定，可以慢慢來，與朋友家人等討論作足功課后才決定，切忌倉促。而且情況因人而異，比如個人財務教育和知識、家庭結構等。
奧士卡國際財富諮詢公司執行長李國源則說，是否提出所有公積金存款，關鍵是個人財務目標。
他指出，有人提款的目的，是孩子的教育費、退休金、緊急用途和投資保本。但若要投資保本，就必須清楚自己的回酬目標。
他接受訪問時說，市場上投資工具有很多種，最重要的還是個人目標，因為個人目標等于資金加上金融工具。
“有了明確的個人財務目標，才能利用手上的資金投資在相關金融工具，達到目標。”
若沒有目標，應該彈性提款，畢竟存放在公積金局風險不會太大，還能獲得保守的回酬率。
投資有道讓錢生錢
若有明確的回酬目標，55歲時，我們把公積金存款全部提出來投資在已選好的投資工具上無妨。
李國源說，假設個人公積金存款達50萬令吉，建議把公積金存款投資設計成短、中及長期目標。將投資組合配成20%為短期如1年的警急基金、30%是3年以下的中期投資，和50%為長期投資。
“短期的投資有貨幣市場基金或存在銀行；中期則應該著重于平衡，回酬高于通脹率的投資工具；長期投資可選擇風險較高的海外基金。”
但是，一般打工族的公積金存款到了55歲，平均不會多過15萬令吉（參考表二），所以投資策略不能過于激進。
李國源建議，可以瞄準一些無論市場如何波動，都能夠獲得分紅的股票，比如房地產投資信托（REITS），一般周息率介于8%至10%，對于普通人來說是不錯的回酬。
另外，房產前景樂觀，房地產投資信托的資產租金也會持續上升。
公眾也可選擇保險年金計劃，確保日后每月或定期有固定收入。但李國源提醒，保險公司的投資計劃一般以保障為主，所以較其他投資工具彈性較低。
“保險公司的產品，通常第一年內很難獲得回酬，因為還得支付佣金等成本。而且年金計劃不能彈性提款，相對不夠流通，資金的流通性對退休人士而言，非常重要。”
＊資料來源:雇員公積金局《2010年年報》
避開退休金迷思
Standard財務規劃私人有限公司理財師黃景良（譯音）在理財雜誌《個人理財》中提出，退休就像一場馬拉松賽跑。
退休前需要準備，就像賽前準備，要努力累積更多退休金。退休的時候，則要像賽事中，要確保退休金足夠到終點。
“但很多人忽略這點，沒有把公積金存款作出適當的投資，好讓錢生錢以抵抗通貨膨脹。”
另外，也有很多退休者夢想太大，資金有限，結果因為要快速達到目標而陷入“快速致富”計劃等，反而損失掉退休金。
退休時要享受，但也要量力而為。
此外，孩子教育非常重要，但是退休金比孩子教育費更重要，因為孩子可以用貸學金接受教育，以后工作自己償還，退休了卻很難再賺錢。
3種提款方式
根據雇員公積金局資料，會員滿55歲后，就可以提出存在該局的全部存款，不過會員還有其他兩個選項，即分階段部分提款和每個月固定數額提款。
如果分階段部分提款，每次最低提款額是2000令吉，每隔30天可提款一次直到存款提完，不過每次都需要重新填寫申請表格。
每月定額提款則由會員自由決定提款次數和提款額，不過底限為一年最少12次，每次最低250令吉。
選擇每月提款的會員，公積金局會把其存款轉到一個特別戶頭，每月25號依照會員的要求把錢匯到其銀行戶頭。
會員能夠月提至滿75歲，也可隨時取消。
在全數提款、部分提款和每月提款三種情況下，選擇全部提款的會員在最后一次派息后就不再享有回酬；若把錢存入特別戶口，只有剩下的余額享有利息，每月所付的款項不會獲得利息；部分提款者，只有主要戶頭內的余額可享有回酬。
同時，公積金局會在會員達75歲后停止支付利息。
55歲后繼續工作 仍享公積金福利
不是每一個人到了55歲都要退休，雇員公積金局資料顯示，55歲后若繼續工作，還是一定要作出公積金貢獻，頂限是75歲。
不過2008年2月1日起，大馬會員滿55歲后，若繼續工作，公積金的存款率減半，雇員將從原本的11%下調至5.5%，雇主的貢獻則從原本的12%下調至6%。
但雇員和雇主都可以隨意增加公積金貢獻。
儘管如此，該局資料指出，2008年2月1日前，就已經滿55歲未提款，還繼續工作的會員存款率依舊。
公積金局提醒，會員必須在75歲后將所有存款取出，因為若在80歲后都不取出，就會被轉到無主金錢部（Registrar of Unclaimed Monies）。
55歲公積金提款5步曲
55歲退休時，是否要提取公積金存款，是非常重大的決定，如果沒有特定目標，可以《個人理財》的5個貼士作參考，好讓退休規劃更順利。
一：個人金錢觀
如果你是花錢快速且欠缺考慮的人，就應該在提款前三思。因為不習慣擁有大筆現金的人，很容易被情緒困擾，買了自己不需要的東西比如豪華車子等。
所以自己若容易被情緒影響，就不應該選擇單次提款。
二：比較回酬率
根據國行資料，2005年至2010年間，國內的通脹率平均為2.77%，2008年最高達8.5%，2009年7月則最低達2.4%。公積金局1952年至2010年間，每年派息最低2.5%，最高8.5%；2000年至2010年間，平均回酬率為5.1%。（參考表三）
以此看來，公積金回酬率還是微高過通脹率。若會員把存款提出來，就要考慮到其他投資工具的回酬是否更高，而且還得把投資成本也計算在內。
儘管通脹率是主要威脅因素，並不是每個家庭的通脹率都與官方的通脹率一樣，而自己的投資回酬率也不一定高過繼續放在公積金局內。
三：算欠債利息
專家建議，如果到了55歲，尚有高過存款回酬的債務未還清，可考慮用公積金存款來減低負債。
利息較高的債務包括信用卡（年利率介于13.5%至17.5%）和個人貸款（年利率介于8%至12%）。
除非能夠獲得更高的回酬，否則用公積金償還這些高利率貸款無疑是較好的選擇，因為若貸款利息高于存款回酬，存款會被侵蝕掉。
不過，也要看看有沒有其他方法重組債務的方法，同時確保償還了貸款后，還有剩余的退休金。
四：掌控退休金
如果能夠自己管理本身的退休金，全數提取是不錯的選擇。而且可以和家人尤其孩子分享資金管理的經驗，一起學習管理大筆資金。
五：規劃領款額
把全部公積金存款提了出來后，先存到銀行戶頭或投資保險年金計劃，然后有規律的每個月、每個季度或每年提出一些錢來使用。
表三：公積金歷年派息率
＊資料來源:雇員公積金局網站
[財富經]
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