李太太說，最近與丈夫聯名在轉手市場購買一間共管公寓，產業所在地點是在巴生河流域，售價大約是35萬令吉，他們貸款80%，就是28萬令吉，自付款是7萬令吉，相等於屋價的20%。
在向銀行辦理產業貸款手續時，銀行堅持客戶購買房產貸款保險，一次過支付的保費，數目並不小，另外，他們兩人的年齡在45歲之間。
請問：這房產貸款保險是否一定要購買？
答：今天金融機構提供客戶產業貸款時，一般都會建議客戶購買房產貸款保險，也有一些銀行強制客戶購買，以保障大家的利益。
金融機構堅持客戶購買房產貸款保險的情況，一般的可能性是：客戶本身購買的其他保單，保額可能不大，不足以概括萬一客戶發生不測，剩餘的保金能夠繼續償還銀行釋出的房產貸款。
除了保額不大，另一個可能因素是：客戶的孩子還小，例如只是小學生或初中生，萬一客戶發生意想不到的遺憾事，如果他們的子女還未成年，仍在求學需要用錢，無法承擔父母留下的貸款分期。
申領期間須續償還房貸
假如有購買房產貸款保險，這個時候就可以派上用場，不過，在處理保險的申領期間，客戶仍需要繼續其分期付款，直到手續辦妥，才能以產業貸款保險支付。
所謂的房產貸款保險，主要是保障貸款人萬一發生不測、或失去工作能力，保險公司將接手肩負償還其房產貸款的責任。
如果客戶為了減輕保費的支付，可以將保費納入貸款配套，另一種情況是：聯名貸款者，可以各投保50%，這樣就可以減少保費的支付。
貸款者年齡越大保費較高
還有一種情況則是：儘管房屋貸款分期是15年或20年，客戶可以選擇房產貸款保險的保障只是10年或15年，這樣也可以減少保費的支出。貸款者的年齡越大、保費的數目也相對較高。
在我們開始償還房產貸款的那幾年，通常風險比較高，因為積欠銀行的貸款數額龐大，隨著每月、每年的分期償還，數目逐漸遞減，銀行承受的風險也相對較小，因此，客戶建議的只購買10年或15年，一般可獲金融機構接納。
我們從報章看過這樣的例子，產業的業主有購買房屋貸款保險，可是，在貸款分期償還期間不幸病故或意外身亡，家人曉得業主有購買保險，一心想到房產貸款保險可以派上用場，就在業主逝世後的第二個月，沒有繼續償還銀行房產貸款分期，結果遭銀行追討逾期付款利息，更糟的是，也曾經發生過產業遭拍賣的遺憾事情。
因此，對房產貸款保險要有基本認識，才不會因為有投保而認定萬無一失，切記在處理申領或索賠期間，一定要繼續償還銀行的房貸分期，以避免發生對自己不利的事。（星洲日報／投資致富‧產業問診室）
[星洲日報／投資致富]
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