謝小弟來信指出，他希望在5年內，能購買價值80萬至100萬令吉的店屋，目前，他是一名受薪的營業代表，凈收入2千200令吉，不過，傭金收入相當可觀，一般在800至1千600令吉之間。
2008年，他購買了一間價值24萬8千令吉的共管公寓，貸款15萬令吉，供期20年。目前，每個月供期975令吉，另加144令吉管理與維修費。
在購買公寓時，與發展商簽了回酬擔保協議，交屋日期後的兩年內，由發展商出租，租金歸發展商，不過，這份合約在2012年2月22日終止，意味明年2月後的租金將歸謝小弟。
他詢問過管理公司，證實單位已租了出去，另外，目前，他擁有現金存款2萬6千令吉，黃金投資65克，他準備今年內結婚，大約要花費2萬令吉。目前，每月的定期開銷，包括電話費130令吉、保險200令吉，信用卡貸款1千零45令吉，供至今年11月。
假如準備在5年內購買店屋，應該如何規劃？若將手上公寓脫售能否落實？
答：假設謝小弟在5年內可以如願購買一間價格80萬令吉的店屋，如果是在30歲的時候領取貸款，若貸款62萬令吉、供期30年，每月的分期付款至少要3千令吉。
如果供期3千令吉，月入至少要有9千令吉，這是金融機構批准貸款其中一個主要的條件，除非是謝小弟領取數額較少的貸款，可是，本身要準備一筆數目較大的首期錢，譬如說領取56萬令吉的貸款，同樣是分30年償還，分期付款也需要2千600令吉。
售公寓
首期錢有著落
若手上需有一筆25萬至30萬令吉的現金，除非謝小弟到時收入大幅增加，或有其他收入來源，否則，需考慮脫售現有的公寓單位籌集資金。
目前這間公寓價值約25萬令吉，再過5年，如果能增值到30至35萬令吉，並且過了銀行的鎖定期，在脫售扣除銀行的未償還貸款後，若可以取回20萬至25萬令吉，購買店屋的首期錢就有著落。
當然，謝小弟可以降低購買店屋的目標價格，例如目標鎖定50萬令吉的店屋，這樣會比較容易實現產業投資願望。
假設以50萬令吉為計算基礎，貸款80%或40萬令吉，30年的供期在2千令吉左右，至少比較可以符合貸款要求。
若生小孩需另外規劃
再談謝小弟人生的其他規劃，他說，準備在今年內結婚，在邁入人生另一個階段，接下來的開銷可能相應增加，譬如兩年內添了個小寶寶，家庭人口增加後，開銷增加是很自然的事；不過，結婚後，在雙薪家庭的基礎上，收入將倍增，這有助於家庭的財務規劃，也許到時需要另外的規劃與探討。
雖然謝小弟的收入相當可觀，不過，基薪並不高，主要是加了傭金後才有比較可觀的收入，傭金的收入比較不固定，可多可少，需要靠本身的努力，也要看市場景氣與否，而且擔心公司調整政策，進而影響傭金的收入。
可申請提取公積金儲蓄
由於謝小弟基薪不高，因此，公積金的儲蓄數目也不大，公積金儲蓄這一環也相當重要，如果數目有一定的規模，在購買產業時可以申請提取一部份的儲蓄，對購買產業所需的首期錢有一些輔助作用。
可喜的是，謝小弟目前收入在扣除開銷後，還有一筆盈餘，如果認真看待盈餘，並儲蓄起來，讓儲蓄生息，5年後就會有一筆數目，所謂小數長計後，也可以形成小山丘，千萬不可忽視。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
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