現代保險業伴隨人類走過數百年歷史，由於人類與海洋關係密不可分，造就海上保險成為歷史上最早的保險種類。
歷經歲月洗禮，保險、銀行及證券業已晉升為支撐全球金融體系的重要分支。
保險從以前備受排斥，一直發展到今天，因現代人開始瞭解防患未來不測的重要性，加上財富累積，人們從過去“被動”進展到“主動”走入銀行或尋找經紀購買保險以防不測。
國內保險業隨著時間齒輪運轉，從以往到現在也呈現不同的面貌。
風暴期間
業績“不跌反升”
安泰保險（ING）首席財務員艾努莎表示，整體大馬壽險市場自2001年起，每年平均取得12%成長率，而令人吃驚的是在2009金融危機那年，整個領域成長幅度最大。
“當時，儘管國內生產總值寫下負成長3%，但保險業成長率卻達到21.5%。”
她憶起2009年情景時透露，當時眾銀行處於愁雲慘霧中，保險公司的業績“不跌反升”，剖析主要原因是投資者對銀行已失去信心，紛紛把儲蓄轉移至保險公司，以達到長期儲蓄加上獲得保障的目的。
艾努莎笑言，拜全球金融危機所賜，在2008年杪至2009年首季這段期間，傳統壽險成長幅度驚人，尤其是終身壽險及儲蓄保單。
“由於客戶希望購買更安全的產品，並以小額保費獲得更多保額。因此，壽險業者也在2009年推出許多短期儲蓄保單及收入計劃，以符合消費者財務需求。”
再將場景拉到現今，她說，這幾年，保險業也不斷創新以達到消費者更複雜的需求，而最火紅的保險產品是投資型保單（investment linked），其成長速度已超越傳統保單。
“這類保單在10年前開始推出市場，結合了投資與保險，民眾可以同樣的保費享有保障再加上投資，可自行選擇不同的基金作為投資組合，如債券型或股票型基金，日後亦可自由轉換。”
她指出，這類保單如此受歡迎，歸功於其伸縮性。民眾雖每月定期交付固定保費，但未來卻可在任何時候增加保費或保額，同時，由於保險及投資使用同一戶頭，因而便於管理。
“一旦慎選投資組合，其潛在回酬可高於銀行定存。”
多管道銷售保險
以往購買保險，大部份人的經驗是向相熟的保險經紀購買，但今天消費者卻可以透過很多管道。
艾努莎透露，雖然銷售保險，保險經紀還是主要銷售管道，但是保險業者也開始藉由其他各管道銷售保險產品，如電話行銷、銀行、代理人或企業員工福利。
在眾多銷售管道中，近來以銀行最受到矚目。她透露，根據研究數據，大馬15歲以上人口，其中80%擁有自己的儲蓄戶頭，2009年有1千610萬人口擁有儲蓄戶頭，銀行客戶自然成為重要的目標群。
“銀行分行廣泛分布在各地，保險業者也從中槓桿銀行客戶及勢力。”
她說，銀行銷售保險改變了一貫的消費模式，民眾從以往“被動式”等待保險經紀，變成“主動式”地走入銀行購買保險商品。
不過，銀行所銷售產品多半是簡易明瞭，一般民眾想購買複雜的商品，還是透過與保險經紀“面對面”解說，才能深入瞭解商品內容。
對於很多保險經紀因產品知識不足而無法清楚向客戶解說，她笑言：“如果聽不懂就不要買。”
她說，由於購買保險是長期繳費的理財工具，因此需全盤瞭解自身保障是非常重要的。
最大挑戰
增加受保人口
艾努莎直言，由於保險產品並非當前所需，細節過於複雜，因此要讓人們喜歡保險是極為困難的一件事。保險業者當下最大的挑戰就是如何增加受保人口。
“在大馬僅有40%人口受保，換句話說，每兩人中或許有一人購買保險，而美國、新加坡及日本的投保率分別是80%、100%及400%。意味著日本每1個人可能就有4份保單。”
從以上例子來看，大馬受保人口要向其他先進國看齊，未來尚有很長的一段路途。
她表示，在金融危機發生後，投資者信心樂見恢復。保險業者必須提昇各種金融服務的專業度，以讓服務更值得信賴、透明、便利。
除了要儘量為投資型保單客戶帶來優於預期的回酬，還得面對回教保險的“來勢洶洶”。
保險市場
前景無限
大馬人對財務規劃要求高於過往，他們在這方面已有所醒覺，常尋找更複雜的財務工具，以迎合自己的金融需求，因此保險市場前景無限。
以2010年計，大馬男性平均壽命是71.9歲，而女性則是76.9歲。到了2020年，估計大馬60歲以上人口將佔11.2%。
根據往年數據，55歲階層的其中90%人口的公積金戶頭低於10萬令吉。另外，75%大馬人在3年內花光公積金，因此為退休準備是迫在眉梢。
過去10年每年平均通膨率是2.2%，而醫療費用通膨每年上揚介於13%至15%，民眾開始認知這點，造就健保產品需求。
除了人壽及醫療險，人們對於其他需求如子女的孩童教育基金等也勝於過往。
一般保險
● 人身保險
以人的壽命和身體為保險對象，對被保險人的死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動力或保險期滿由保險人給付保險金的保險，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。
保險公司為符合消費者各類需求，因此設計各種保險商品，人身保險包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。
－－人壽保險：以人的生存和死亡作為給付保險金條件的保險。
－－健康保險：對被保險人因疾病或意外而發生醫療費用等損失予以補償的保險。
－－意外傷害保險：以被保險人遭受意外傷害為給付保險金條件的保險。
● 財產保險
以財產為保險對象，對因自然災害或意外事故所造成的物質財產損失進行經濟補償的保險。與個人或家庭關係密切的財產保險主要包括房屋保險、汽車保險等。（星洲日報／投資致富‧保險街）
[星洲日報／投資致富]
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