Monday, September 26, 2011

車貸個人貸款纏身‧工程師想購屋投資……

小陳說,在發這份郵件之前,他為了財務問題與兩位姐姐吵架,處於幫不是、不幫也不是的情況。

事因堂哥不久前答應幫忙,採用他的名字為小陳姐姐申請汽車貸款。但是後來反悔了,我想那樣也好,畢竟他有兩個小孩要負擔,若有甚麼事,有誰能幫忙堂哥?

小陳28歲,今年4月換工加入一家保險公司,擔任該公司的電腦軟件開發工程師。他於2008年6月畢業,同年7月加入富士通,任職電腦服務工程師,服務了將近兩年合約員工。當時的年收入是3萬2千400令吉,花紅1千500令吉。目前的年收入約4萬令吉,花紅8千令吉。

我的母親已過世,30年前,她、我的公公、婆婆和阿姨以5千令吉進行鐵凳、鐵門、鐵架、鐵鉤等的製造生意。我的母親在2004年連續中風兩次,2005年就去世了。她臨走前將屋子的貸款付清,還留下一筆生意的股份,用生意的股份,讓我在大馬念到大專課程。我的大姐只讀到中三,因為常常有頭痛的問題。我二姐比較幸運,義父母讓她到加拿大深造,讀了兩年回來不久就結婚了。

我的父親如今半工半休,今年69歲,他的工作是駕貨車,有人搬貨,他就出外工作。我爸爸每個月有200令吉的零用錢,是媽媽的公司支付的。

我的兩個姐姐都欠下相當多的卡債、還有個人貸款,欠朋友或親戚,其中大姐欠下10萬令吉,二姐需要5萬令吉。她們兩個都結婚了,大姐有一個小孩,今年兩歲,她今年37歲、年收入介於2萬4千令吉,花紅2千令吉,大姐夫今年37歲年收入大約4萬2千令吉,花紅7千令吉,他們都因為欠債被列入黑名單。

我二姐也是一樣的情況,有兩個小孩已就讀小學。她今年34歲,年收入大約4萬8千令吉,花紅4千令吉。二姐夫今年32歲,年收入大約4萬令吉,協助母親打理印務館的生意。

目前面對的問題主要是:

1)我甚麼時候可以付清車貸款、還有A KPK貸款?應該怎樣節省才可以儘快還清,AKPK一年的利息大概8或9%,車貸利率是3.75%。

2)目前我已經幫我的大姐申請購買新車的貸款,不然他們可能沒有車可以代步。

3)通過與大家討論,已經決定要賣掉我母親的生意股份,屆時我可能可以分到4萬令吉,但是還不知道幾時可以手續辦好。應該怎樣利用這筆錢,希望經可以儘快付清汽車貸款分期和AKPK,兩項分期總共RM1千零070令吉。

4)付清AKPK和車貸以後,我想投資一間36萬令吉的共管公寓,預期在2013年建好,準備租給大學生,希望在5年內可以採用租金和我的工資付清貸款,那麼之後可以儲蓄一筆錢來做生意。



售股所得可償還部份貸款

答:小陳來信提及的財務問題,主要的煩惱圍繞在兩個姐姐拖欠卡債、貸款,而且已被列入黑名單,不能申請任何的貸款,最近,因為堂兄改變主意,改為用小陳的名義申請汽車貸款,以便她的姐姐有汽車可以代步。

由於這個緣故,小陳有種無奈的感覺,真的擔心幫了她們,反而害了她們的想法。

的確,一個人如果意志不堅,自律不好,親人再多的幫忙,也於事無補,而且很可能造成親人有依賴性的心態。

其實,兩個姐姐與姐夫都有收入,雖然年收入不是很豐厚,不過,如果規劃妥當,不至於拖欠卡債、個人貸款以及向親人借錢。如果她們一直這樣下去,親人不可能長久提供援助,這不是最妥善的解決辦法。

關於小陳提及何時可以還清貸款的問題,如果所拖欠的貸款分期,可以伸縮性或彈性處理,手上有比較多的現金、財務狀況比較充裕時,可以選擇多付,這樣就可以減少本金的數目,債務自然會慢慢減少。

其實小陳日常開銷算是相當節儉,從水、電與電話費的開支,多少可以反映這一點,如果在脫售母親生意的股份後,可以分到一筆現金,屆時可以將這筆現金用來減少貸款本金,也可以留在身邊當儲備金,或是轉為定期存款、購買儲蓄保單、單位信託等等。

投資公寓須衡量本身財務

假如要投資公寓,應該要考量相當多的因素,例如產業所在地點是否容易出租、日後是否容易脫售,增值的潛能是否理想等等,本身的財務狀況是否有能力負擔,包括公寓若空置一兩個月或半年,是否有能力繼續承擔該項產業的分期。(星洲日報/投資致富‧財富問診室)

[星洲日報/投資致富]

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