这三万人生并不是说你的人生，只有或只值三万块钱。
而是你我的一生，如果没有太大的意外，都会有三个一万天，加起来总共三万天。
第一个一万天：从出生到27.4岁
首要任务 创造财富：为钱工作；用时间换钱。
这是成长、求学的阶段，追求的不只是外型的茁壮，更重要的可能是知识的增长、技能的学习；是完成学业后的单身阶段。
一人吃全家饱，生活压力不大，年轻人因为手头宽松，成为各种名牌商品主力消费群，这个阶段许多人过得无忧无虑、花钱没有节制。
这个阶段是人生理财黄金期，错过损失重大。
第二个一万天：27.4岁到54.8岁
首要任务 保存财富：让钱为你工作；用钱换时间。
这是就业、累积职场经验、是家庭建立及储存财富阶段。
需求与责任逐渐加重，首先是结婚、购屋、接下来要迎接新生命，有些人甚至还要负担年长父母生活，同时扛着老中青三代的重担，我们称这个阶段为“三明治夹心族”，大部分人，
会经历这个财务负担最沉重的阶段。
很多人在这个阶段感觉财务吃紧、入不敷出；但即使如此，还是不能只顾眼前不想未来，这段时间要重视细水长流的财富累积效果（或说准备累积退休资源阶段）。
第三个一万天：54.9岁到82.2岁
首要任务 分配财富：为你的钱赋予意义；为后来人树立榜样。
这或是人生的终点，责任慢慢卸下。
房贷、子女照顾与教育费陆续完成，对父母的奉养逐步告一个段落，这是大量累积财富、退休、养老阶段。
如果有充足退休金就可以轻松享受生活，但随着年纪逐渐增加，越到晚年医疗问题、老年生活照顾等，将成为这个阶段的主要花费。
即使退休初期生活费用不高，但支出却可能逐渐大幅成长，这些费用要预做准备才不致成为子女负担。
存有余补不足
了解三个一万天，人生的三大不同阶段，你首先想到什么？对你有什么启发？
其实，不同人生阶段有不同的需求与花费，对大多数人来说，人生的本质就在让收入与支出曲线能够“存有余补不足”。
很多人常犯的一个毛病就是只会问“我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？”却从来没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？
大部分的人觉得钱当然是越多越好。
请注意，钱不是“越多越好”，因为要获取金钱，需要你用时间、精力、自由等宝贵的生命资源来换取。
所以在估计这数目时，你得把自己需要付出的代价也考虑进去。
规划生活写完美人生
中国人有句祝福话：“五子登科”，形容圆满人生写照。现代五子的寓意指的是妻子、儿子、车子、房子、银子，这五子确实把人生各阶段需求一语道尽。
人生的挑战或限制之一，就是不同阶段的收入不同，有两个阶段没有收入，而支出虽高低有所不同，却每天都存在；成长期没有收入，我们可以倚靠父母，在退休阶段，过去是养儿防
老，现在或是未来的老人，恐怕绝大部分得靠自己。
假设不考虑利息及时间价值因素。你在第二个一万天每天存一令吉，存了一万令吉，那你第三个一万天，每天只能花一令吉；你在第二个一万天每天存100令吉，存了100万令吉，那
你在第三个一万天，每天能花100令吉，日子过得还可以。
期待奇迹
这样的人生现实，许多人恐怕无法接受，甚至心存侥幸，或期待奇迹事会出现。
但从我们周边的长者身上，我们可以深刻体认；他们现在过什么样的生活，并不是今天决定的，而是由他们年轻时的所作所为左右。
我们都要想清楚第三个一万天要过怎样的生活，在第二个一万天做好安排，累积必要的财富。
当然，第二个一万天在职场上的表现，端赖你在第一个一万天学到的技能及知识，以及更重要的态度及性格，扎根的工作是不容忽视的。更重要的是要有管理自己财富的能力，而学习
这种能力当然是越早开始越好。
人的一生也只是不到三万天的时间，要想拥有一个成功完美的人生就要懂得如何好好规划自己的生活！
罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪
[南洋商报]
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